Сбербанк предоставляет кредит «Ипотека без поручителей» для приобретения квартиры под «ключ», индивидуального дома, земельного участка или садового домика с земельным участком. Предусмотрен рублевый, долларовый и евро кредит. По такой ипотеке возможно полное и частичное досрочное погашение, но предусмотрен обязательный залог и страхование приобретаемой недвижимости, а также права собственности на приобретаемую недвижимость (страхование титула). Недостаток такого кредита в повышенных процентных ставках годовых и сумма первоначального взноса составляет не менее 50 % стоимости ипотеки без первоначального взноса.
Ипотека чаще всего выдается с условием передачи приобретаемой недвижимости в залог банку-кредитору. Однако в ряде случаев может потребоваться поручительство третьих лиц как гарантия возврата заемных средств. Подробнее о том, как оформляется ипотека без поручителей Сбербанка – читайте далее.
Кредитная политика в сфере ипотечного кредитования в Сбербанке в последнее время имеет тенденцию к смягчению. Если ранее займы на покупку жилья выдавались только при предоставлении официальных справок и документов под залог и поручительство минимум одного лица, то теперь банк готов кредитовать население с минимальным комплектом бумаг и в большинстве случае только под залог.
В обязательном порядке Сбербанк требует поручителя по ипотеке только в одном случая — когда требуется оформление дополнительного обеспечения по кредиту на период строительства объекта недвижимости. Проще говоря, если вы берете ипотеку в Сбербанке на новостройку, строительство дома, собираетесь строить или покупать загородную недвижимость, гараж или машино-место, то на тот период когда данный объект строится и еще не оформлен залог на него, вы должны предоставить поручителя. После того, как вы передадите в залог Сбербанку приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается. Также по этим программам можно предоставить в залог другую свою недвижимость и обойтись без поручителей.
Во всех остальных случаях Сбербанк либо предлагает добавить созаемщика, либо дает отказ. Основные причины отказа Сбербанка по ипотеке и кто такой созаемщик по ипотеке мы описали в прошлом посте.
Важно! Если вы приобретаете новостройку и она аккредитована в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда поручитель по ипотеке не требуется. Этот момент нужно уточнить у менеджера банка или застройщика.
Большинство действующих ипотечных программ Сбербанка не подразумевают обязательное поручительство третьих лиц. Единственное условие банка – заключение договора залога на период оформления сделки (обременения объекта недвижимости в его пользу).
Ниже представлена таблица с ключевыми условиями оформления ипотеки без поручительства:
| Программы | Максимальная сумма, тыс. руб. | Ставка, % | Срок, лет | Первый взнос | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | 15 000 | 9,5 | 30 | 15 | +0,2% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; Акция молодая семья — базовая ставка 9,1% |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 9,6 | 30 | 15 | +0,2% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 10,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 9,8 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 502 | 9,2 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,9 | 20 | + 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни. |
|
| Ипотека на гараж и машино-место | 10,3 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 6 | 30 | 20 | |
| Рефинансирование ипотеки | 10,1 | 30 | |||
| Акция «Свой дом под ключ» | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области |
10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
При соблюдении требований банка и соответствии выставляемым условиям любой из приведенных в таблице видов ипотеки может быть оформлен только под залог недвижимого имущества без поручительства.
Значения процентных ставок по ипотеке без поручительства в Сбербанке могут варьироваться в зависимости от категории клиента, запрашиваемой суммы, срока кредита, проводимых акций и скидок и применения мер господдержки. Градация процентов в разрезе реализуемых продуктов ипотеки приводилась выше.
Минимальные ставки доступны при покупке строящегося жилья, максимальные – при оформлении нецелевого залогового займа и в случае приобретения нестандартных видов недвижимости (гаража, машино-места, дома).
Скидки к базовым процентным ставкам допустимы:
Во всех остальных случаях к стандартным процентам применяются надбавки. Среди действующих надбавок:
Обязательные требования к потенциальному ипотечному заемщику Сбербанка включают в себя:
- наличие гражданства России и любой регистрации в субъекте присутствия Сбербанка;
- соответствие возрастным ограничениям – от 21 до 75 лет;
- отсутствие испорченной кредитной истории;
- минимальный стаж на текущей работе от полугода;
- достаточная платежеспособность для обеспечения текущего уровня жизни и выплат по будущей ипотеке.
В случае если требования по возрасту, качеству финансовой репутации или доходам имеют негативные нюансы, то банк может затребовать привлечения поручителя или созаемщика.
В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. 
Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков
До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.
Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.
В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?
Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.
Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.
Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. 
Кому нужен поручитель при ипотеке? Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.
Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:
- По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
- Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
- Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
- Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
- Отказ от кредитования строящегося жилья
- Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
- Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.
Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.
Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.
Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие