Недвижимость относится к товарам дорогостоящим. Не каждому под силу осуществить покупку за счет собственных средств. Поэтому все большие обороты набирает такой вид кредита, как ипотека. Но сегодня и потребительское кредитование прочно вошло в жизнь граждан. Сложно встретить человека, который не имел дела с приобретением товаров в кредит. Когда приходит время обзавестись жильем, возникает вопрос: дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты? На практике каждая ситуация рассматривается индивидуально.
К получению кредита на недвижимость с осторожностью относятся как банки, так и заемщики. Банки хотят видеть обеспеченных клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием открытых займов. Такие клиенты большая редкость.
Ипотечное кредитование характеризуется особенностями, которые заставляют банки и заемщиков серьезно относится к кредитному процессу:
- крупная сумма (будет зависеть от рыночной стоимости жилья);
- большой срок кредитования (от 5 до 30 лет);
- процентные ставки ниже других видов кредитования;
- обеспечением по кредиту выступает приобретаемый объект недвижимости;
- обязательное страхование (жизни, имущества, титула);
- большой пакет документов (понадобятся все документы на заемщика и на объект недвижимости).
Желание снизить риски заставляет банки предъявлять серьезные требования как к клиенту, так и к объекту недвижимости.
Первым делом банк фильтрует клиентов по гражданству и возрасту. Потенциальный заемщик должен быть трудоспособным резидентом РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Такие заемщики дееспособны, могут заработать на жизнь и на погашение долга.
Затем кредитор будет проверять наличие постоянного дохода, а соответственно постоянной работы. Доход необходимо подтвердить документально.
Ответ на вопрос дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты, зависит от уровня доходов заемщика, созаемщиков. При оценке кредитоспособности заемщика сотрудники банка берут в расчет кредитную нагрузку на доход семьи. Чтобы плата по долгам не наносила ущерб личной жизни. Если семье посильны оба кредита, проблем не возникнет. Главное, чтобы платежи не выбивались из графика. Помимо этого банк получает в качестве обеспечения надежный залог – приобретаемую недвижимость. Что в разы снижает риски кредитора.
Проще всего оформлять кредиты в разных банках. Но это менее выгодно. Участие в зарплатном проекте банка-кредитора повысит лояльность к заемщику (понижение процентной ставки, исключение из списка обязательных документов справок о доходах).
Не стоит скрывать наличие действующего кредита. Тем более, что погашение предыдущего кредита в срок продемонстрирует банку дисциплинированность и надежность клиента.
Процедура оформления ипотечного кредита идентична для всех клиентов, с долгами и без. В первую очередь заполните заявление-анкету, в которой укажите информацию о себе и об объекте недвижимости. Параллельно потребуется предоставить пакет документов на заемщика. Банк рассматривает документы, определяет сумму, срок и процент. Клиент подыскивает жилье и оформляет все соответствующие документы. Как бумажная волокита окончена, продавец и покупатель выходят на сделку. Продавец получает денежные средства, а покупатель — объект недвижимости и кредит.
Наравне с суммой задолженности важным моментом является кредитная история. Перед походом в банк удостоверьтесь в правильности содержащейся в ней информации. Для этого зайдите на сайт ↪ BKI24.INFO. Этот сервис служит для незамедлительного получения кредитной истории и оценки кредитного рейтинга заемщика. Кредитный отчет даст ответ на вопрос, дадут ли банки ипотеку при условии, если есть непогашенные кредиты. А также продемонстрирует, какой вид ипотеки доступен в сложившейся ситуации (долю первоначального взноса).
Ну, конечно же, неписанное правило, которого должны придерживаться все заемщики: выплачивать долги согласно графику без образования задолженности. Таким клиентам все двери открыты для ипотеки с действующим кредитом, и наоборот. А своевременная выплата кредита станет хорошей историей, качество которой Вы можете проконтролировать на БКИ24 ↪ Перейти на сайт.
На рынке сложились идеальные условия для того, чтобы взять ипотеку, чем многие граждане и воспользовались. Однако ипотечный кредит, как правило, берут на многие годы и за это время у многих может возникнуть нужда в дополнительных средствах. Можно ли будет взять еще один кредит, если уже есть непогашенная ипотека?
По оценкам ОКБ, только в апреле текущего года россияне взяли в банках почти 100 тыс. ипотечных кредитов. Для сравнения, в апреле минувшего года было выдано чуть более 72 тыс. ипотечных ссуд.
Эти цифры наглядно демонстрируют, как растет желание граждан воспользоваться выгодными условиями, которые сложились на рынке недвижимости. Это не только привлекательные цены на жилье, но и выгодные ставки, различная поддержка от государства. Граждане не хотят упускать свой шанс, поэтому активно увеличивают сумму займа. По оценкам специалистов, средняя сумма ипотечного кредита достигла своего исторического максимума, составив 2 млн рублей.
Однако надо понимать, что за те 10-15 лет, что гражданин будет выплачивать денежный займ, может много случиться, например, возникнет срочная потребность в дополнительных средствах, чтобы сделать ремонт в квартире, починить автомобиль, съездить в отпуск. Проблему мог бы решить потребительский кредит, однако граждане опасаются, что им откажут в деньгах, потому что у них уже есть один невыплаченный кредит и на довольно внушительную сумму.
Конечно, размер действующих обязательств по кредитам имеет значение, и банкиры обязательно оценят этот фактор, однако большее внимание они будут уделять другим моментам.
Первое – это наличие просрочек. Хорошо, если заемщик успешно справляется с текущей долговой нагрузкой и не позволяет себе нарушать платежную дисциплину. Это обстоятельство положительно характеризует должника, свидетельствуя о том, что уровень обязательств находится на комфортном уровне для гражданина.
Второе – это размер ежемесячного платежа по ипотеке и его отношение к размеру дохода. Если клиент сегодня вынужден отдавать по ипотеке больше половины своего дохода, то редкий банк согласится ему еще выдать и потребительский кредит. Это критическая отметка, превышать которую не рекомендуется.
А вот, если у заемщика на оплату ипотечного кредита уходит 25-30% зарплаты, то ему могут выдать и потребительский кредит при условии, конечно, что с учетом такой ссуды размер обязательств не будет более 40-50% дохода.
Таким образом, если заемщик удовлетворяет этим двум условиям, то вероятность получить одобрение по потребкредиту даже при наличии непогашенной ипотеки весьма велика.
При этом у каждого заемщика есть возможность увеличить свои шансы на получение кредита. В частности, банки охотно сотрудничают с постоянными клиентами, которые неоднократно оформляли ссуду и зарекомендовали себя самым лучшим образом.
Имеет смысл обращаться в тот банк, где у заемщика есть зарплатная карта. К таким заемщикам уровень доверия выше, потому что есть возможность увидеть своими глазами, сколько клиент получает каждый месяц, как он распоряжается своими деньгами, на что тратит, сколько откладывает про запас. Для банка – это бесценная информация, которая может многое рассказать о привычках клиента и его поведении.
Перед обращением за кредитом клиенту нужно убедиться в том, что он более 6 месяцев работает на одном месте. Хорошо иметь и длительный общий стаж. Желательно сократить расходные статьи своего бюджета и подумать о дополнительных статьях дохода. Все эти нюансы будут также иметь значение при рассмотрении его заявки.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Сегодня востребованы среди население кредиты на приобретение товаров и услуг. Их предлагают различные банковские учреждения. Условия у всех разные. Аналогичная ситуация с программой ипотечного кредитования. Приобрести собственное жилье, оплатив при этом его полную стоимость, могут не все. Что же делать заемщику, у которого есть действующий кредит, а он хочет оформить ипотеку? Возможно ли такое?
При оформлении ипотечного кредита клиент заполняет анкету и заявление. В этих документах он указывает следующую информацию:
- ФИО;
- данные паспорта;
- ФИО и данные паспортов, свидетельство о рождении всех членов семьи;
- ежемесячный размер доходов своих и супруга (супруги) и прочую информацию.
Отдельным пунктом в заявлении идет описание действующих кредитов. Если в этой графе ничего не указать, а на самом деле открытые кредиты имеются, банк вправе отказать такому заемщику.
И тут важно учесть, в законодательстве РФ предусмотрен штраф за предоставление ложной информации. Его размер достигает 80 000 руб. Кроме того, обманщик рискует попасть в черный список банков. В дальнейшем ему ни один из них не выдаст даже самый простой кредит.
Вся информация, предоставляемая клиентом, проверяется в течение нескольких минут. Сотрудник отправляет анкету не только в службу безопасности и кредитный комитет, но и кредитное бюро. В нем содержится информация обо всех кредитах.
Совет! Если вы действительно хотите оформить ипотеку при наличии еще действующего кредита, в заявке нужно указать правдивую информацию.
Если разбирать этот вопрос более детально, банки при рассмотрении заявки на такой вид займа, ориентируются только на платежеспособность заемщика. Если его ежемесячный доход позволяет оформить дополнительные кредиты, соответственно, и преград в выдаче ипотеки не будет.
Ограничений не будет в том случае, если действующий кредит погашают без просрочек и в полном размере.
Если же кредитная история заемщика была испорчена, он не получит кредит, даже потребительский. Информация о нем находится в кредитном бюро. А негативную кредитную историю исправить не так просто, как хотелось бы.
И с этим не должно возникнуть проблем. Самое главное, чтобы размера доходов хватало на оплату задолженности. Многие банки в таком случае предлагают заемщикам сделать реструктуризацию действующего ипотечного кредита. Ставка по такой программе ниже. Соответственно и ежемесячный платеж будет уменьшен. Если же клиенту суммарный доход его семьи позволяет оформить кредит, проблем точно не возникнет. Если по действующему ипотечному кредиту были просрочки, банк праве отказать заемщику в оформлении новой ипотеки.
По такой программе приобретают квартиру или загородный дом. Сумма, которую можно получить в кредит — внушительная. Соответственно, ее срок погашения будет тоже большим. Как правило, ипотеку оформляют на срок от 5 до 25 лет.
Основное преимущество этой программы кредитования — относительно невысокие процентные ставки. Но это в том случае, если у заемщика есть возможность внести первоначальный взнос. Его размер варьируется между 10% и 80% от стоимости недвижимости.
Во-первых, во внимание берут суммарный доход каждого члена семьи. По законодательству РФ заемщик не может выплачивать задолженность по кредитам, обязательный платеж по которым превышает 50% от его ежемесячного дохода. Закон был принят относительно недавно. Но при расчете платежей по ипотеке во внимание берут именно суммарный семейный доход.
Во-вторых, банк предложит клиенту привлечь созаемщиков. В качестве них могут выступать родители одного из супругов или другие третьи лица. Они также подтверждают свой доход.
В-третьих, отлично, если у основного заемщика есть другая недвижимость. Она может выступить в качестве залогового имущества. К такому клиенту банки относятся более лояльно. Ведь они в случае непогашения кредита заемщиком могут реализовать залоговое имущество, покрыв свои затраты.
Ну и не стоит забывать про хорошую кредитную историю и остаток наличных, которые остаются на руках у заемщика после погашения кредитов. Он не может быть более 50% от доходов.
Бывают случаи, когда клиент хочет оформить кредит, а у него нет никакой кредитной истории. Этот факт может негативно сказаться на принятии решения кредитной комиссией. С чем это связано? Банк не хочет рисковать капиталом, поскольку заемщик никак себя не зарекомендовал. Но это правило действует не во всех банковских учреждениях.
Заемщик должен своевременно и в указанном размере погашать действующие кредиты. В противном случае он рискует заработать плохую репутацию, попасть в базу клиентов с негативной кредитной историей.
Если есть возможность лучше по-максимуму закрыть действующие кредиты. Или оплатить хотя бы большую часть задолженности. Такое поведение заемщика не вызовет подозрений, и положительно отразится на его кредитной истории.
Не стоит пренебрегать предложениями банка о предоставлении залога в качестве обеспечения по кредиту и привлечении созаемщиков. Последние лица являются поручителями по кредиту. В случае неоплаты основным заемщиком обязательного платежа, обязанность по его внесению переходит к ним.