Ипотека дорожает
Завтра наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собирается ужесточить требования к кредитам. С нового года предельная сумма кредита снижается, а первоначальный взнос удваивается до 20%
Елена Хуторных
Анна Бараулина
Ведомости
20.12.2007, №241 (2015)
добавить отзыв 14 блоггерам письмо только текст
В октябре Семеняка выражал недовольство ростом просрочки и качеством закладных, которые банки-кредиторы продают агентству. В первом полугодии согласно отчетности АИЖК доля просроченных кредитов выросла более чем втрое — с 0,75% (261 млн руб.) до 2,5% (1,3 млрд руб.) на 1 июля. Как правило, просрочка возникает по кредитам на сумму более 1 млн руб., говорил Семеняка. Размер среднего кредита, выданного по стандартам АИЖК, — 700 000 руб.
Тогда Семеняка пообещал ввести субсидиарную ответственность банков в случае дефолта и жестче оценивать качество закладных.
Каждый шестой ипотечный кредит, выданный в России, рефинансирован АИЖК, сообщило вчера агентство. Поэтому ужесточение его требований вынудит банки пересмотреть условия своих ипотечных программ.
Новые стандарты еще не приняты, но региональные операторы АИЖК уже разослали банкам рекомендации, какими должны быть кредиты с нового года.
Рекомендации регионального оператора АИЖК на территории Санкт-Петербурга коснулись предельного возраста заемщика (не более 65 лет на момент погашения кредита, сейчас — 75 лет), размера кредита (30-80% стоимости жилья, сейчас — 90%) и максимальной суммы кредита — до 7 млн руб. (16,2 млн руб.), рассказывает Кулык.
Председатель совета директоров Петербургского социально-коммерческого банка Владимир Прибыткин говорит, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле его банка — примерно 1,5 млн руб. До сих пор банк продавал права по закладным в основном АИЖК. Если агентство перестанет их выкупать, найдутся другие желающие, уверен Прибыткин. По его мнению, АИЖК просто стремится улучшить качество своего портфеля, тем более что заимствовать на рынке на хороших условиях сейчас сложно.
Здравствуйте Владимир! Вероятность одобрения заявки на автокредит, даже при наличии ипотечного займа, есть. Каких-либо законодательных ограничений по количеству и типу действующих долговых обязательств в Российской Федерации не существует. Также и на практике банки не препятствуют оформлению автокредита, если клиент погашает ипотеку. Правда здесь важно учитывать один основной нюанс.
Он заключается в вашей платежеспособности. То есть у вас должно быть достаточно средств для своевременного и качественного обслуживания всех займов. Как действующих на момент обращения, так и интересующих для оформления. Причем дополнительно стоит понимать, что кредитор, при рассмотрении заявки будет учитывать дополнительные расходы. Например, на содержание иждивенцев – несовершеннолетних детей.
Во-вторых, многие программы автокредитования предусматривают возможность привлечения созаемщиков. Их доходы зачастую учитываются в процессе рассмотрения заявки. Поэтому можно применять и этот вариант увеличения уровня платежеспособности. В-третьих, стоит подавать заявку на максимально возможный срок программы автокредитования. Таким образом вы достигните минимального значения ежемесячного платежа. Это увеличит итоговую переплату, но ее всегда можно уменьшить. Погашая автокредит досрочно. Хоть частично, хоть полностью. В таком случае проценты пересчитают за фактический срок пользования займом.
Задолженности приносят большие проблемы тогда, когда возникла необходимость оформить ипотеку – и другого способа приобрести жилье нет.
Дадут ли ипотеку если есть кредит? На этот и другие вопросы ответит статья.
Все крупные банки одалживают деньги в том случае, если человек доказал свою платежеспособность и добросовестность.
Об этих качествах свидетельствует документ с рабочего места и безупречная КС. Владение ипотекой с задолженностью не исключено.
При подаче заявления на ипотеку банк требует от клиента:
- подтвердить ежемесячный доход (свой и членов семьи),
- предъявить документы на владение каким-либо имуществом (если таковое имеется),
- показать кредитную историю.
Узнав, что клиент вступал в неудачное сотрудничество с банками ранее, финансовая организация потребует в обязательном порядке заложить имущество или привести поручителей.
Только эти действия могут смягчить решение банка и дать шанс заемщику на получение нового кредита.
Чтобы стать обладателем недвижимости, имея за плечами непогашенные кредиты, прислушайтесь к следующим рекомендациям:
- Не нужно скрывать просроченные кредиты. Перед тем, как выдать ипотеку, банк проверяет досье клиента в общей базе данных. Узнав о том, что заемщик что-то скрывает, кредитор дает 100%-ный отказ.
- Максимально подтверждайте свою платежеспособность. Каждый имеет право на ошибку, и если вы просрочили кредит в прошлом – это совсем не значит, что ситуация повторится. Предъявив банку справку с рабочего места, бухгалтерскую отчетность о зарплате, доказав наличие всех источников дохода, вы существенно повысите лимит доверия у кредитора.
- Докажите свое серьезное отношение к ипотечному кредиту. Имея за плечами просроченные долги, попросите у кредитора совета, как можно их погасить.
Он может предложить рефинансирование или реструктуризацию долга (если просрочка была перед этим банком). Таким образом, клиент проявляет заинтересованность в погашении долгов, и может претендовать на предоставление ипотеки.
Стоит помнить! Все перечисленные рекомендации должны быть выполнены полностью, а не выборочно.
Только так предоставление ипотеки станет реальностью. Если вы владеете имуществом – заложите его. Это послужит дополнительной гарантией.
На получение ипотеки нет смысла претендовать тем, кто:
Также большую роль играет личностный фактор. Заемщик, ведущий себя вызывающе (слишком много обещает банку, давит на жалость, проявляет агрессию) – не самый желательный клиент для финансовой организации.
Всегда помните: банк – не подходящее место для просьб и компромиссов. Кредитное учреждение обращает внимание только на факты.
Существует два способа:
Нанося визит в банк за ипотекой, имея плохую историю, рекомендуется быть вежливым, спокойным и серьезным.
Не стоит проявлять надменность и чувство юмора – клиента с просроченными займами эти черты только портят в глазах кредитора.
Ипотека относится к крупным кредитам, погашаемым в течение нескольких лет. Несмотря на то, что ипотечный кредит относится к категории обеспеченных, для банка такой вид кредитования всё равно рискованный.
Не каждый кредитор согласится выдавать две ипотеки. Чтобы организация согласилась на такую сделку, клиент должен зарабатывать не менее 100 000 рублей в месяц.
Процедура оформления ипотечного кредита у всех банков разная. В подавляющем большинстве банковское учреждение дает согласие на оформление одного ипотечного кредита, а через некоторое время – второго. Взять в собственность одновременно две квартиры – большая редкость.
Важно знать! Молодым семьям выдается не более одной квартиры. Таковы правила целевых программ кредитных учреждений.
Такие ситуации случаются редко. Вторая квартира может понадобиться, если молодая семья взяла недвижимость, а через пару лет подала на развод. При отсутствии других жилплощадей одному из разведенных супругов нужно где-то жить.
Также новая квартира может понадобиться, если ипотечное жилье было однокомнатным, а в течение нескольких лет семья обзавелась детьми. Очевидно, несколько детей в одной комнате – не самый лучший вариант для полноценной семейной жизни.
В данном случае банк будет учитывать только доход членов семьи и сумму первой ипотечной задолженности.
Например, Сбербанк отказывает заемщикам, если сумма общего долга превышает 700 000 рублей. У других банков условия могут отличаться. Их нужно уточнять при личном обращении.
Если кредитор не соглашается выдавать ссуду без полного погашения первой, можно попытаться обратиться в другую организацию.
Процесс рассмотрения везде одинаковый – оценивается платежеспособность заемщика, ликвидность ипотеки. При непостоянных доходах шансы у клиента невелики, так как это противоречит банковским нормативам.
Чтобы взять вторую недвижимость, клиент должен быть готов отдавать из своей зарплаты не более 60%.
Особенность ипотечного займа:
- большая сумма задолженности,
- длительный срок выплат,
- низкая процентная ставка,
- гарантия (обеспечение).
- Возраст и гражданство. Паспорт обязательно российский, возраст – не младше 21 года и не старше 70 лет. Именно данная категория граждан экономически активна и может расплатиться за ссуду в указанные сроки.
- Официальное трудоустройство. Кредиторы не рассматривают досье граждан, работающих на себя (не имея справки с налоговой) и трудящихся неофициально. В качестве дохода также не рассматриваются стипендии, пособия, льготы. Исключение – материнский капитал, им погашать задолженность можно.
- Наличие рабочего стажа не менее 12 месяцев на одном месте. Для предпринимателей – ведение бизнес-деятельности не менее 12 месяцев.
Уровень дохода определяется общим коэффициентом. Это значит, что если ипотечную ссуду оформляет семья из нескольких работающих людей, доходным показателем будет сумма всех официальных зарплат.
Чтобы узнать, дадут ли ипотеку, если есть действующие потребительские кредиты, нужно обязательно учитывать количество просроченных ссуд, возраст заемщика и его платежеспособность в настоящий момент.
Банки идут на уступки только тем, кто готов доказать свою добросовестность перед кредиторами и предложить выгодную сделку.
Не рекомендуется брать ипотечную ссуду категориям граждан, имеющим нестабильный доход или несколько старых просроченных задолженностей. Детальные условия сделки уточняйте у банка, к которому обращаетесь.