Плохая кредитная история раз и навсегда способна поставить крест на дальнейших попытках получить займ в МФО или кредит в банке. Однако не все так печально, как кажется. Кредит с просрочками и плохой историей получить можно, вот только для этого следует приложить усилия.
Ни для кого не секрет, что пропуск платежа по кредиту, т.е. просрочка, негативно влияют на кошелек и репутацию заемщика, состояние его кредитной истории, последующее заимствование денег. Кредитор смотрит на поведение клиента, его дальнейшие действия по устранению возникшего просроченного платежа. Для кредитной организации большое значение имеет характер просрочки, т.е. ее вид, особенности.
Просрочки разделяют на:
- действующие (текущие);
- закрытые (исторические).
В первом случае речь идет о нарушениях платежной дисциплины, которые актуальны на данный момент. Другими словами, это непогашенные долги, появившиеся в результате неисполнения денежного обязательства. Закрытые просрочки по кредиту несут меньший вред заемщику, поскольку некоторое время отражаются в кредитной истории, и пока еще создают ему отрицательную репутацию, но в тот же момент, говорят о том, что он рассчитался с банком, МФО.
Это два основных типа просрочек. Но условно их еще можно классифицировать на:
- Технические. Просрочки появляются, если в системе банка произошли технические сбои, вследствие чего, оплата кредита была засчитана несвоевременно. Такое случается, когда особа совершает платеж незадолго до даты, указанной в графике, через сторонний банк, в выходные дни, нерабочее время посредством интернет-банкинга. Если вы имеете дело с этим видом просрочки, и здесь нет вашей вины, необходимо ее оспаривать, обратившись в банк с заявлением и подтверждением своевременной оплаты кредита (скриншот, чек, квитанция).
- Краткосрочные (незначительные) и долгосрочные. Краткосрочными называются непродолжительные просрочки по кредиту (до 30 дней), допущенные в силу форс-мажорных обстоятельств (задержки з/п, болезни и т.п.). Долгосрочными считают нарушения на протяжении длительного времени (от 30 дней и более). Такие огрехи должника воспринимаются как намеренное уклонение от выполнения обязательств по договору;
- Проблемные. К проблемным можно отнести просрочки от 90-120 дней. Заемщику не только будут звонить с банка и требовать возврата кредита, но и могут подключить коллекторов, продав им его долг. Также не исключено обращение кредитора в суд.
Любая даже несущественная просрочка ведет к начислению пени, штрафа. Помимо этого она портит репутацию заемщика, на которую кредитные учреждения перед выдачей кредита смотрят в первую очередь. Поскольку лицо соглашается на передачу данные в БКИ, банки и микрофинансовые организации имеют право сообщить им о том, что у вас появилась просрочка. Обычно информация направляется в бюро дважды в неделю.
Поэтому очень важно оперативно принимать меры по закрытию просрочек и погашению кредита хотя бы небольшими суммами. Если человек не платил по кредиту пару дней, кредитор ограничится неустойкой, предупреждением. Но когда просрочки возникают систематически, имеют продолжительный характер, для него это станет поводом принять более жесткие меры:
- начисление процентов по повышенной ставке;
- привлечение отдела по контролю за взысканием проблемных кредитов;
- реализация предмета залога;
- продажа долга коллекторским агентствам;
- судебное разбирательство.
Если заемщик в дальнейшем собирается брать кредиты, какие бы то ни было просрочки негативно скажутся на кредитовании. При анализе КИ потенциального клиента кредитора будут интересовать:
- количество просрочек;
- их длительность;
- тип.
Если он увидит, что вы являетесь недобросовестным заемщиком, неаккуратно пользуетесь кредитами, допускаете (допускали) регулярно просрочки, денег не даст. Эксперты советуют вообще не обращаться в кредитные организации при открытых просрочках, поскольку очередной отказ еще больше внесет негатива в кредитную историю.
Все говорят, что брать кредит на жилье с плохой кредитной историей нельзя. Но, что делать, если вам очень нужен такой займ, а проблемы остались в далеком прошлом? Конечно же, пробовать и подавать заявку. И сейчас, мы разберемся, дадут ли ипотеку, если были просрочки в банках? Скорее всего, вы найдете выход. Ведь ситуации бывают разные.
Заявка на ипотеку на нашем сайте Заполнить
Вы не должны бояться просрочек, если они были:
- Примерно несколько дней в течение года и как минимум год назад;
- Допущены по вине сотрудников банка. То есть, банк подал в БКИ неверные данные;
- Созданы по техническим причинам. Вы послали деньги вовремя, но они пришли не вовремя.
Если ваши сложности относятся к этим трем видам, то бояться нечего. Вот только не всегда удается доказать, что ваша вина не является вашей. Поэтому вы может просто стать жертвой. Но даже в таком случае есть выход.
Анализируя деятельность банков, можно смело отметить, что ипотечный кредитор делит просрочки на виды. И в зависимости от сложности вида принимает решение. В частности:
- Если у вас текущая просрочка, то есть по кредиту, который еще формально не погашен, то вам точно откажут в жилищном кредитовании;
- Просрочки до 30 дней в прошлом. Вы можете рассчитывать на займ, но не точно;
- Просрочки по кредитным картам. Если они составляют до 60 дней, то их могут простить;
- Любые просрочки свыше 2 месяцев. В таком случае, вы можете и не получить ипотеку.
Играет и количество ваших промахов. Если вы забыли заплатить по займу менее 5 раз за все время, то это норма. Если же более этой цифры, то вы можете ни на что не рассчитывать. Это уже расценивается, как намеренное мошенничество.
А вообще, каждый банк решает по-своему. Поэтому вам всегда есть смысл пробовать. В большинстве случаев, оформить кредит все-таки получается.
Если вы хотите понять, дадут ли ипотеку с просрочками по кредитам, то стоит рассмотреть работу банков. Так, для выдачи такого крупного займа банк ищет заемщиков со стабильной и нормально оплачиваемой работой.
Таким образом, кредитная история уходит на второй план. Значит, если вы имеете нормальный доход, то вам будет проще получить такой займ, даже имея просрочки.
Кроме того, многое зависит и от процентной ставки. Чем она больше, тем меньше заемщиков проверяют. И если вы готовы немного переплатить, то вы вполне можете забыть о своих проблемах.
Ипотечный скоринг (проверка) проходит по многим пунктам. Из них наличие или отсутствие просрочек является лишь одним из показателей. Поэтому стоит думать, что если в прошлом вы сделали что-то не так, то все плохо.
Просто пошлите несколько заявок и подробно расспросите банки, которые вам отказали, в причинах таких отказов. И вы сами найдете для себя решение.
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Ипотечное кредитование часто становится единственным выходом для решения жилищного вопроса. Однако как быть, если у потенциального заемщика уже есть кредиты? В большинстве случаев для банков такая сделка является достаточно рискованной, но есть варианты, когда это возможно.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Ипотека выдается на длительный срок, за который многое может измениться. У семьи может возникнуть потребность в улучшении жилищных условий, к примеру, при появлении детей. Отсюда и необходимость приобрести новое жилье, снова на условиях ипотечного кредитования.
Дадут ли два ипотечных кредита? На такие сделки ипотечные банки идут неохотно. Наверняка они откажут, если заемщику нечего предоставить в качестве залога, он не может подтвердить свою платежеспособность, имеет просрочки по кредитам, взятым ранее, а общей суммы ежемесячного дохода семьи недостаточно для внесения платежей по всем кредитам. Также вряд ли учреждение пойдет навстречу, если первая ипотека была взята недавно.
Все причины, по которым банки могут отказывать в предоставлении ипотечного кредита, и что делать в таких ситуациях, мы рассматривали в этом материале.
Для крупных банков, таких как ВТБ, Сбербанк и остальные крупные финансовые учреждения, ситуации, когда заемщику позволяется приобрести за счет ипотечного кредитования два недвижимых объекта, являются нечастыми. Хотя работа с этим видом кредитования налажена, сделки подобного рода считаются сложными, и доверяются лишь опытным сотрудникам.
Однако финансовое учреждение всегда оценивает свою потенциальную выгоду, и если заемщик соответствует ряду требований и готов предоставить дополнительные гарантии, то практически любая организация может выдать ипотечный займ.
Если у заемщика уже есть непогашенная ипотека, требования к нему со стороны финансовой организации будут более строгими. Чаще всего к ним относятся следующие:
- Возможность внести первоначальный взнос.
- Высокий доход, который позволит справиться с выплатами по нескольким кредитам.
- Отсутствие просрочек по первому займу.
- Погашение первой ипотеки хотя бы на 70% значительно повышает шансы.
- Наличие предмета залогового обеспечения, который подходит под условия выдачи кредита и является застрахованным. Стоимость его должна быть достаточной, чтобы гарантировано покрыть сумму долга.
Потребительские займы во многом отличаются от ипотеки. Это касается как выдаваемых сумм, так и сроков кредитования. Нельзя дать однозначный ответ на вопрос о том, выдаст ли банк ипотеку при наличии других кредитов, так как многое зависит от соответствия заемщиком установленных требований.
Одним из ключевых требований для банков является хорошая кредитная история. Если по текущим потребительским или иным кредитам есть просрочки, шансы получить отказ очень велики. Кроме того важно, чтобы доходов заемщика хватало на своевременное погашение всех кредитов. При отсутствии возможности это подтвердить финансовое учреждение также вряд ли согласится на сделку.
Ипотечное кредитование при наличии других незакрытых кредитов доступно практически в любом банке. Это не является официальной причиной для отказа. Но важно, чтобы заемщик мог подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, каждое финансовое учреждение имеет свой список требований, поэтому вопрос этот решается индивидуально.
Основные требования к уже имеющему кредиты заемщику следующие:
- Наличие хорошей кредитной истории (лучше в том же банке, где оформляется ипотека).
- Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% дохода.
- Наличие имущества, которое может выступать в роли залогового обеспечения.
- Постоянное место работы.
- Хорошая кредитная история.
При наличии других кредитов особенно важно соответствовать всем требованиям банков. Для повышения шансов на получение ипотеки рекомендуется принять во внимание следующее:
- Важно предоставить все имеющиеся данные относительно своей платежеспособности.
- Стоит учесть, что сведения в БКИ не всегда обновляются вовремя, поэтому рекомендуется подготовить справки от текущих кредиторов, что к заемщику нет претензий, и он вносит платежи вовремя.
- Ни в коем случае не стоит пытаться обмануть банк и скрыть имеющиеся кредиты. Все это быстро откроется и скажется на дальнейшей репутации заемщика.
- Если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита, есть смысл задуматься о привлечении поручителя или созаемщика. При этом важно, чтобы это лицо было платежеспособным. Также все лица, задействованные при кредитовании, должны быть моложе пенсионного возраста, иначе шансы на одобрение могут только снизиться.
- При наличии дополнительного дохода нужно подтвердить его документально.
- Шансы повышаются, если заемщик является зарплатным клиентом того банка, где он хочет взять кредит.
- Рекомендуется оформление страхования объекта недвижимости и жизни самого заемщика (подробнее о страховании при взятии ипотеки читайте тут).
- Владельцы сертификата на материнский капитал могут использовать положенные по нему средства для увеличения размера первоначального взноса.
- Банки выдают ипотеку охотнее при наличии в собственности иного имущества, которое может использоваться как залог. В качестве залога также можно использовать имущество, обремененное при оформлении первой ипотеки, но для этого нужно согласие первоначального кредитора.
- Существует вариант продажи недвижимости, купленной по первому кредиту. Он используется, если вторая ипотека берется для оформления первой. Вырученные от сделки средства используются для погашения задолженности по первому займу, а остаток применяется как первый взнос для покупки нового жилья (об особенностях совершения сделки купли-продажи с квартирой, купленной в ипотеку, мы рассказывали здесь).
- Процесс одобрения заявления упрощается, если оба кредита оформлены в одном и том же учреждении.
Решение взять ипотеку, если уже есть займы, особенно крупные, досаточно рискованное, и оправдано оно не всегда.
Такой вариант имеет явные преимущества, если семье нужно срочно расширить жилплощадь. Он также может быть удобным, если семья может одновременно оплачивать несколько кредитов, и это подтверждено.
Главное для заемщика — оценить, справится ли он с возложенной нагрузкой. При наличии сомнений лучше повременить с кредитом. Также нужно учесть, что в таких случаях риск отказов достаточно высокий.
Таким образом, в некоторых случаях взять ипотеку, если другие кредиты уже есть, возможно. Но требования к потенциальному заемщику в этом случае будут строже. Также стоит адекватно оценить свои возможности и определиться, не станет ли выплата нескольких кредитов одновременно неподъемным бременем.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !