Гражданский кодекс предусматривает владение жилой недвижимостью не только в полной мере, но и долей. Поэтому не редкой является ситуация, когда человек хочет приобрести часть квартиры, и при этом воспользоваться услугами банка, оформив ипотеку.
Можно ли взять ипотеку на долю в квартире? Возможность получить ипотеку на приобретение доли квартиры или дома зависит от многих обстоятельств. Банк при принятии решения будет принимать во внимание отдельные особенности будущей операции.
Ситуация, в которой банк с наибольшей вероятностью примет решение в пользу клиента – после выкупа доли вся недвижимость перейдет в руки заемщика. В этом случае банк сможет оформить ипотеку на всю квартиру и особых дополнительных рисков не возникает. Но есть ряд ситуаций, когда многие кредиторы не хотят выдавать ипотеку на долю:
- Договор купли-продажи осуществляется между ближайшими родственниками. В этом случае банк заподозрит фиктивный характер сделки и попытку обналичить денежные средства.
- Выкуп доли квартиры у бывшего супруга или супруги после развода. Здесь главную роль в принятии решением банка сыграет период времени, который прошел после развода, а также наличие нового брака у каждой из сторон.
Чтобы получить подобный кредит, необходимо доказать банку, что такая операция не несет мнимый характер, а преследует цель урегулировать денежные и имущественные отношения между родственниками или бывшими супругами.
Практически невозможно получить ипотечный кредит на приобретение доли в квартире или доме в следующих ситуациях:
- Потенциальный заемщик хочет приобрести долю жилья, на которое до этого не имел каких-либо прав.
- Потенциальный заемщик хочет приобрести долю в недвижимости, где он уже владеет какой-либо частью, но после сделки объект не перейдет в его полную собственность.
Банки крайне редко соглашаются на такие сделки, так при невыполнении заемщиком своих обязательств, ипотекодержателю будет очень сложно реализовать залог. Спрос на такие объекты очень низкий. Даже с учетом того, что при принудительной реализации через торги цена может быть меньше среднерыночной, найти покупателя будет очень сложно.
Для решения такой проблемы лучше попытаться оформить потребительский кредит, но нужно понимать, что процентные ставки по беззалоговому кредиту будут существенно выше, чем при оформлении ипотеки.
Если в собственности есть другая недвижимость, то стоит рассмотреть вариант оформления ее в залог. После регистрации ипотечного договора клиент получит наличные средства, которые он сможет потратить на свое усмотрение, в том числе на расчет с продавцом по покупке доли в квартире. Имеет смысл поискать банк, который предлагает более низкие процентные ставки в случае документального подтверждения целевого использования средств. После получения кредита и подписания купли-продажи, в банк будет достаточно предоставить копию договора.
Какие банки дают ипотеку на долю в квартире?
Одним из банков, который готов кредитовать приобретение доли жилья является Сбербанк. Но получить кредит можно только при условии, что после сделки вся квартира будет принадлежать заемщику, либо вторая часть остается в собственности у супруга или супруги. В залог Сбербанк оформляет только всю недвижимость. Сейчас банк предлагает следующие условия:
- Сумма кредита от 300 тысяч до 15 миллионов рублей, причем его размер не может превышать 80% стоимости объекта.
- Процентная ставка от 12% годовых.
- Срок кредитования – до 30 лет.
Сбербанк допускает привлечение созаемщиков. Особенно приветствуется ситуация, когда в его качестве выступает супруг или супруга заемщика. Недвижимость при этом может находиться в совместной собственности.
Сделка происходит по стандартной процедуре: деньги клиент получает после регистрации ипотечного договора.
Также кредит на приобретение последней доли в квартире предоставляет Газпромбанк. Ипотека оформляется на следующих условиях:
- Сумма кредита до 45 миллионов рублей.
- Процентная ставка от 12% годовых.
- Срок кредитования – до 30 лет.
- Размер первоначального взноса за счет личных средств заемщика – не менее 15%.
Обязательным является страхование жилья от риска повреждения или физической утраты. В отдельных случаях банк может потребовать заключить договор титульного страхования.
Стоит обратить внимание, что Газпромбанк не выдаст кредит, если жилье попадает под одну из категорий:
- Сумма кредита не менее одного миллиона рублей.
- Заемщик за счет собственных средств должен оплатить не менее 25% стоимости комнаты.
- Допускается использование материнского капитала, при этом сумма первоначального взноса может быть снижена на размер сертификата.
- Базовая ставка – от 14,5% годовых. Ее размер для конкретного заемщика зависит от суммы кредита и первоначального взноса.
- Максимальный срок ипотечного договора составляет 25 лет.
Русский ипотечный банк требует заключения договора страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика и титульного риска. От заключения двух последних договоров заемщик вправе отказаться, но банк тогда повысит процентную ставку по кредиту.
По данной программе можно получить и кредит на покупку доли квартиры, когда заемщик после сделки становится собственником всего объекта. В такой ситуации банк снизит ставку на 0,5%.
- Минимальная сумма кредита: 800 тысяч рублей для Москвы и Московской области, 270 тысяч рублей для остальных регионов.
- Максимальная сумма кредита: 14 миллионов рублей для Москвы и Московской области, 10,5 миллионов рублей для остальных регионов.
- Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования:
- взнос 20-30%, ставка 15%-15,5%;
- взнос 30-50%, ставка 15,25-15,75%;
- взнос от 50%, ставка 15-15,5%.
- Срок кредитования не может превышать 25 лет и должен быть кратен 12 месяцам.
- При отказе заемщика заключать договор страхования своей жизни и здоровья, а также договор титульного страхования недвижимости, банк повышает ставку на 3 процентных пункта.
При желании купить комнату в квартире можно обратиться в Транскапиталбанк. Ипотека оформляется на следующих условиях:
- Сумма кредита – от 500 тысяч рублей.
- Первоначальный взнос не менее 20% стоимости объекта.
- Максимальный срок кредитования 25 лет.
Банком допускается привлечение до 4 созаемщиков. Кроме договора страхования недвижимости для заемщиков, чей возраст превышает 65 лет, обязательным является заключения договора страхования жизни и здоровья.
Таким образом, несмотря на повышенный риск таких операций, на рынке работает немало банков с конкурентоспособными условиями, готовых предоставить кредит на покупку доли или комнаты в квартире.