Большинство людей считают, что приобретение автомобиля с помощью ипотеки, скорее миф, чем реальность. Так как механизм реализации ипотеки предполагает принятие в банковский залог недвижимого имущества, а автомобиль таковым не является.
При этом выделяется целевой и нецелевой ипотечный кредит.
Данный вид кредитования предполагает выдачу денег банком на конкретные цели приобретения жилья. Он также может быть оформлен под залог имеющейся недвижимой собственности или приобретаемого жилья.
В большинстве случаев для оформления необходимо наличие первого взноса в размере минимум 10 % от стоимости квартиры.
Приобрести автомобиль с помощью такого займа не получится.
Это заёмные средства, которые предоставляет банк под залог имеющейся недвижимости без определения конкретной цели их использования.
Данный вид кредитования как раз может быть использован для покупки автомобиля и любых других целей.
Максимальная величина нецелевого займа варьируется от 50 до 70 %, редко до 80 % стоимости оценки жилья.
Длительный срок присущий, как и любому ипотечному займу, может достигать 20 лет, но в большинстве банков составляет 10 лет.
Проценты выше, чем по ипотечным продуктам на покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке, и начинаются от 11 %.
Основные требования примерно одинаковые во всех банках:
- возраст от 21 года и до 65 лет;
- российское гражданство;
- трудовой стаж на текущем месте не менее полугода, совокупный – не меньше года.
- паспорт;
- любой дополнительный документ;
- 2-НДФЛ или справка по форме банка (если допустимо);
- Заверенная скан-копия трудовой.
Список документов может быть дополнен на усмотрение банка.
При оформлении нецелевой ипотеки к залоговому имуществу предъявляются аналогичные требования, как и при кредите на покупку квартиры.
Основной критерий – высокая ликвидность объекта залога. То есть квартира должна быть юридически чистой, в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями, не должна быть ветхой или признана аварийной, дом не должен иметь деревянных перекрытий и т. д.
- Документы на право владения (договор купли-продажи, долевого участия, мены, дарения, свидетельство о наследовании и т.д.).
- Свидетельство о собственности (выписка ЕГРН).
- Справка ЖЭУ о зарегистрированных жильцах или выписка из домовой книги (не старше 30 дней).
- Технический паспорт.
- Оценочный отчёт (действителен обычно полгода).
- Нотариальное согласие супруги на принятие в залог имущества.
- Разрешение органов опеки и попечительства (при необходимости).
Документы на залог предоставляются уже после получения предварительного одобрения и также рассматриваются банком в течение нескольких дней.
Порядок оформления лишь незначительно отличается от покупки жилья в ипотеку и предполагает следующие этапы:
- Подача заявки на кредит с приложением необходимых документов (срок рассмотрения обычно не больше недели).
- В случае одобрения — предоставление в банк документов на передаваемое в залог недвижимое имущество.
- При согласовании банком залога, назначается день сделки. Подписывается кредитный договор и договор ипотеки.
- Заключение страхового полиса, включающего защиту рисков утраты жизни, здоровья и повреждения конструктива.
- Государственная регистрация сделки (около 5 рабочих дней через Росреестр, около 8 дней – через МФЦ).
- Получение денежных средств.
Часто данный вид займов расценивается как альтернатива ипотечному займу без первого взноса.
В кредитной линейке практически всех банков присутствует нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Взять такой заем можно на следующих условиях.
Что лучше автокредит или нецелевой кредит под залог недвижимости? Однозначно на этот вопрос сложно ответить. Всё зависит от конкретных условий каждого заёмщика.
Если рассматривать с точки зрения процентной ставки, то автокредит более привлекателен. Ставки варьируются от 5 до 12 %. По специальным программам на отдельные марки у определенных дилеров на определенный срок ставка может быть даже нулевой.
В залоге у банка будет находиться автомобиль, а не жильё. Оформление автозалога намного проще, чем залога недвижимости, не требуется посещение Росреестра, отсутствуют дополнительные расходы на сбор документов по залогу.
Естественно, залоговый автомобиль не подлежит продаже, обмену, дарению, но и нет каких-либо ограничений по его личному использованию. ПТС уже в течение нескольких лет остаётся на руках у автовладельцев.
Максимальный срок автокредита ограничен пятью годами. В случае покупки нового автомобиля, стоимость которого достигает нескольких миллионов рублей, ежемесячный платеж составит приличную сумму.
Автокредит в основном предполагает наличие первого взноса в размере 20 – 30 %. Есть программы и без взноса, но по ним будет выше ставка и ниже срок.
Нецелевой кредит не требует первоначального взноса.
В случае оформления ипотеки отказ от страхования возможен, но увеличит процентную ставку примерно на 1 пункт.
При оформлении автомобильного кредита – заключение полиса КАСКО обязательно. Стоимость полиса – от 10 % от стоимости авто.
Обслуживание кредита и переплата
Учитывая длительность ипотечных кредитов, размер переплаты по ним без досрочных погашений составляет значительную сумму, иногда даже сравнимую со стоимостью хорошего автомобиля.
Сбор документов по залогу, оформление оценочного отчёта – все эти расходы применимы к ипотеке и совершенно отсутствуют при автокредите.
Каждый сам для себя определяет выбор того или иного варианта при покупке автомобиля. Но с учётом изложенного, автокредит всё же выглядит намного привлекательнее.
Нецелевой ипотечный займ для приобретения авто может рассматриваться в случаях покупки дорогих подержанных автомобилей не через автосалон (банки обычно не кредитуют такие автомобили), или при необходимости получения наличных для нескольких целей помимо покупки автотранспорта.