Капитальный ремонт квартиры или перепланировка дома рано или поздно становится актуальной задачей для каждой семьи, имеющей недвижимость в собственности. Обычно ремонтные работы требуют значительных финансовых вложений. Как поступить в случае, если собственных денежных средств не хватает? Существует два выхода: взять потребительский кредит либо ипотеку на ремонт.
Ипотека на ремонт предоставляется на выгодных условиях: процентные ставки ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения, суммы – больше, а сроки погашения – продолжительнее.
Нецелевые ипотечные кредиты под залог недвижимости предлагают Сбербанк, ВТБ24, Инвестторгбанк и некоторые другие банки. Средние процентные ставки варьируются от 13,5% до 16,5% годовых, срок кредитования может составлять 7-20 лет, а сумма кредита в зависимости от банка может достигать 10 млн. руб., 20 млн. руб. и даже 90 млн. руб. Чем больше сроки и сумма займа, тем выше процентная ставка.
Целевой ипотечный кредит на капитальный ремонт под залог жилья можно взять в Альфа-банке – он предоставляется на срок до 25 лет под 13,3%-14,6% годовых, сумма составляет до 15 млн. руб. Для сравнения: в том же банке кредит наличными до 1 000 000 рублей банк предоставит по ставке от 17 до 23 % годовых, а срок кредитования не будет превышать 5 лет.
Во-первых, это дополнительные расходы: оплата услуг оценщика, рассчитывающего рыночную стоимость залогового жилья; страховка недвижимости от форс-мажора, страхование титула, а также жизни заёмщика и потери трудоспособности. Требования к заёмщику стандартные, как при получении любого ипотечного кредита: возраст, гражданство, наличие достаточного подтверждённого дохода. Условиям банка должен соответствовать не только потенциальный заёмщик, но и залоговая недвижимость. Необходимо собрать солидный пакет документов, касающихся объекта недвижимости. Важный аспект: среди собственников жилья, передаваемого в залог банку, не могут быть несовершеннолетние и недееспособные лица. Другими словами, ипотека и дети здесь не совместимы, поскольку если ребёнок имеет долю в квартире, такое жильё банк не примет в качестве залога.
Во-вторых, любой ипотечный кредит несёт в себе потенциальный риск потери жилья. Ипотека на ремонт дома не является исключением – если заёмщик не сможет выплачивать долг, банк вправе реализовать залоговую недвижимость. Поэтому следует трезво оценивать свои финансовые возможности и брать кредит соразмерно доходам, ведь будет очень неприятно остаться и без квартиры, и без ремонта.
Чтобы выбрать тот или иной вариант кредитования, заёмщику следует определиться со следующими вопросами.
- Рассчитать необходимую сумму и приемлемый срок кредита.
- Продумать, кто будет делать ремонт: частные лица или строительная компания. Первый вариант, безусловно, дешевле, но банк зачастую сам определяет перечень строительных фирм, с которыми можно иметь дело. Лишь в этом случае заёмщик сможет предоставить в банк всю необходимую финансовую документацию по ремонтным работам.
- Если по сумме заёмных средств подходит любой кредитный продукт, нужно проанализировать предложения нескольких банков как по кредитам с залогом жилья, так и без него, а также по обычным потребительским займам. Необходимо учесть дополнительные расходы на страховку, оценку и комиссии банка, т.е. рассчитать эффективную процентную ставку. Сравнивать нужно именно эти ставки – иногда более выгодное на первый взгляд предложение может оказаться в итоге совершенно нецелесообразным.
- Если решено предоставить банку жильё в залог, следует удостовериться в том, что эта недвижимость устраивает банк. Например, при передаче в залог квартиры, она должна соответствовать требованиям к квартире по ипотеке.
Таким образом, ипотека на ремонт дома целесообразна в случае, если будут производиться капитальные работы (следовательно, необходима крупная сумма денег и длительный срок кредитования). Если предполагается обычный ремонт квартиры, не требующий колоссальных вложений, разумнее будет взять обычный потребительский кредит и не рисковать своим жильём. Хотя процент по нему выше, зато не придётся собирать внушительный пакет документов, платить за оценку и страховку, а также отчитываться перед банком об использовании кредитных средств.
Ставка, % | Сумма | Срок | |
---|---|---|---|
Нецелевой под залог недвижимости | |||
от 11.9 до 13.4% | от 500 тыс. до 10 млн. | от 3 до 240 мес. | Подробнее |