Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Рушатся стены, соседи жалуются, и снова не хватает денег. Если для косметического ремонта бывает достаточно 200-500 000 рублей, то при капитальном подходе суммы вырастают в несколько раз.
Владельцы новостроек знают, как много денег и сил можно потратить на превращение бетонной коробки в уютное гнездышко. При переделке бабушкиной квартиры в современное жилище затраты на ремонт тоже могут оказаться внушительными. Выход — взять ипотеку на ремонт квартиры. Каждое кредитное предложение имеет свои плюсы и минусы — высокие требования, дорогие ставки, контроль со стороны банка.
Если вам нужно много денег, чтобы навести порядок в новостройке или вторичной квартире, можно взять потребительский кредит без передачи жилья в залог. Другой вариант — оформить кредит под залог недвижимости. В 2018 году банки выдают потребительские займы без залога на следующих условиях:
- ставки от 12%;
- сумма от 50 000 рублей до 3 миллионов;
- срок до 15 лет.
Прежде чем подавать заявку в банк, нужно взвесить особенности данного вида кредитования:
- при оформлении кредита сотрудники банка стараются насильно продать клиенту дорогую страховку.Мотивация — банк якобы не одобрит заявку без оплаты страховки. Если клиент сдался и согласился на оформление полиса, сумма страховки включается в общую задолженность. В итоге на страховку тоже набегают проценты. Есть два варианта — согласиться на оформление страховки и написать отказ от нее в течение 1-3 дней или настоять на своем и не оформлять полис вообще. Если сотрудник настаивает, напомните ему о существовании контролирующих органов — Центробанка и Роспотребнадзора. Страхование при потребительском кредитовании не является обязательным;
- чем меньше сумма и срок кредита, тем меньше шансы на одобрение. Банки не любят мелочиться. Больше потратит клиент — выше заработок банка на процентах. Можно взять нужную сумму на более длительный срок, чем вы планируете, но выплатить кредит досрочно;
- чем меньше бумаг от вас требуют при оформлении, тем дороже кредит. Чтобы получить выгодные условия, придется предоставлять справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и другие документы, подтверждающие вашу финансовую стабильность.
Потребительский кредит под залог жилья бывает целевым и нецелевым.Условия нецелевого кредита под залог квартиры:
- Ставка от 11%
- Сумма от 500 000 до 30 миллионов или 60% от рыночной стоимости жилья
- Срок кредитования до 25 лет
Преимущество нецелевого кредита в том, что не требуется отчитываться перед банком за расход кредитных средств. Вы можете двигать стены и менять свою жилплощадь как захотите.
Взять целевой ипотечный заем на покупку и ремонт можно на следующих условиях:
- ставка — от 9%;
- сумма — от 300 000 рублей;
- обременение залоговой недвижимости на весь срок кредитования;
- в договоре ипотеки заемщик обязуется уведомить банк о характере ремонтных работ.
Если в результате капитальных переделок меняется площадь квартиры или частного дома, банк может потребовать немедленной выплаты кредита. Однако многое зависит от лояльности банка. Нюансы лучше сразу уточнять у кредитора.
Включить ремонтные расходы в сумму ипотеки можно. Например, гражданин Иванов приобрел квартиру на вторичном рынке в ипотеку. Через некоторое время он решил обновить свое жилье. Иванов может взять потребительский кредит, оформить кредитную карту или рефинансировать ранее полученную ипотеку в своем или в другом банке. В любом случае при одобрении Иванов получит необходимые ему деньги.
Покупатель новостройки может поступить аналогичным образом: рефинансировать ипотеку после того, как часть основного долга погашена, или воспользоваться потребительским целевым или нецелевым кредитованием. При этом нужно учесть следующие нюансы:
- рефинансирование проводится под выгодный процент, но связано с дополнительными расходами на оценщика и страховку около 1% от суммы;
- при выборе целевого кредитования потребуется отчитаться перед банком, как вы потратили кредитные деньги;
- при рассмотрении заявки на потребительский кредит банк учтет наличие непогашенной ипотеки.
Если вы планируете взять ипотеку на покупку жилья и включить ремонт сразу, скорее всего придется оформлять второй кредит. Если сумма залога ниже суммы, которая требуется заемщику, банк не одобрит ипотеку на все сразу. Для новостройки оптимальный вариант — искать жилье с чистовой отделкой, чтобы расходы на въезд были минимальными. Через некоторое время можно будет провести рефинансирование займа, чтобы потратить больше средств на внутреннее обустройство жилья.