Покупку квартиры или дома большинство россиян совершают с помощью кредитов. Ипотека – один из самых востребованных продуктов в банковской линейке, несмотря на продолжающиеся катаклизмы в экономике. Граждане получают ипотечные ссуды на комнаты, квартиры, дома, дачи – под залог недвижимости.
А можно ли оформить ипотеку на приобретение земельного участка? Этот вопрос актуален для многих российских семей, желающих жить в частном доме. В нашем обзоре мы расскажем об особенностях ипотеки на участок и строительство дома, требованиях банка и условиях кредитования в 2019 году.
Ипотека – это целевая залоговая ссуда. Банки выдают ее на приобретение конкретного объекта недвижимости, под обеспечение. В 90% обеспечением выступает приобретаемый объект, в остальных случаях деньги выдаются под залог собственного имущества заемщика. Объект, передаваемый в залог банку, может использоваться по назначению, но без права продажи, дарения, мены и пр. Все серьезные изменения (реконструкции, перепланировки) согласовываются с залогодержателем.
Ипотека на земельный участок без строения выдается банками крайне неохотно. Кредиторы видят в таких сделках высокие риски и, соответственно, ставят свои барьеры ограничивая сумму, требуя повышенный начальный взнос и пр. Есть и список жестких требований к качеству самого залога.
Основой для одобрения любой ипотечной сделки служит ликвидность залога. Банк оценивает объект с позиции его рыночной ценности. Например, земельный участок с коммуникациями в городской черте имеет большую стоимость, чем надел в пригороде.
Приводим перечень основных требований к объекту залога:
- целевое использование. Участок должен располагаться на территории, предназначенной для жилой застройки. Землю для дачного строительства или посева культур банки не принимают в залог, из-за сложности ее оформления для ИЖС;
- месторасположение. Оптимальным вариантом для кредитования банки считают покупку городских земельных участков или удаленных от города не более чем на 100 км. При этом участок должен находится на территории жилой зоны. Землю в природоохранных комплексах (или заповедниках) практически невозможно передать в залог для получения ссуды;
- коммуникации и инфраструктура. Хорошие шансы оформить ссуду на участок, оснащенный коммуникациями: канализацией, электричеством, газом и пр. Ценность объекта (и, соответственно, сумма кредита) повысится, если рядом с наделом будет проходить транспортная магистраль, обеспечивающая постоянный доступ к участку;
- размер. Можно взять ипотечный кредит на покупку участков от 4 до 30 соток. Если приобретается земельный надел большей площади, заемщику придется доказывать целевое использование (для строительства жилого дома) и отсутствие коммерческой составляющей. Другими словами, банк не выдаст ссуду на покупку крупного участка земли, заподозрив желание заемщика использовать участок для бизнеса.
Особенности ипотеки на земельный участок и строительство дома определяют и порядок оформления. Не все банки работают с таким залогом, поэтому заемщику предстоит сначала определиться с выбором кредитора.
Рассмотрим этапы получения ипотеки:
- выбор банка. Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие крупные структуры, предоставляют гражданам ипотеку на покупку участков. Заемщику нужно проанализировать предложения, и выбрать банк по своим предпочтениям. Оценить надежность структуры и условия кредитования вам помогут банковские рейтинги, советы экспертов и отзывы пользователей;
- выборпрограммы. На этом этапе нужно оценить условия программы и свои возможности. Например, если заемщик планирует погасить ипотеку материнским сертификатом, нужно получить согласие банка и пр.;
- выбор участка и оценка. Подобрать земельный участок и оценить его технические и рыночные параметры помогут специалисты. Оценочную компанию могут порекомендовать в банке;
- заявка в банк и сбор документов. На данной стадии заемщик готовит полный комплект документов о своем финансовом положении и состоянии приобретаемой недвижимости. Если на приобретаемом участке есть строение или заложено основание, потребуются технический паспорт на жилой дом, кадастровый план и пр.;
- согласование условий и подписание договора. Банк рассчитывает сумму кредита и тарифы на основе аудита всех документов. После согласования всех параметров, заемщик подписывает договор, вносит первый платеж;
- оформление свидетельства и передача залога. Завершающим этапом является получение свидетельства о праве собственности на участок и регистрация залога.
Большинство этапов заемщик проходит при содействии банковских специалистов. Кредитный менеджер, сопровождающий сделку, поможет в оформлении заявки, заказе оценки, выборе страховщика. Кроме этого, в банке дадут консультацию о специальных условиях: можно ли взять ссуду на участок молодой семье или владельцу материнского сертификата и т.д.
О том, какие банки выдают сегодня кредиты на участки и строительство, читайте далее.
Большинство заемщиков начинают выбор банка, ориентируясь на проценты. Мы рекомендуем рассмотреть некоторые предложения банков из ТОП-10:
- в Сбербанке есть две целевые программы: на строительство дома и на приобретение загородной недвижимости. Базовые ставки по этим продуктам 11,1 % и 11,6% годовых. Кредиты выдаются на срок до 30 лет с начальным взносом от 25%;
- в ВТБ нет специальной программы ипотеки на земельные участки, но заемщики могут воспользоваться альтернативой: нецелевой ссудой под залог имеющейся недвижимости. Кредит выдается на 20 лет под ставку 12,2% годовых;
- Россельхозбанк выдает ипотечные ссуды на покупку земельных наделов под ставки от 10%. Предельный срок ссуды составит 30 лет. Потребуется внести начальный взнос 25% и оформить страховые полисы на недвижимость и жизнь заемщика.
Сегодня средняя процентная ставка 11,5%. Будет ли повышение тарифов в 2020 году? Это зависит от многих факторов, эксперты не прогнозируют резкого скачка ставки, но допускают увеличение на 1-2 пункта. Поэтому, консультанты дают рекомендации заемщикам ускорить оформление ипотеки и воспользоваться возможностью взять долгосрочный кредит по конкурентным процентам.