Ипотека на улучшение жилищных условий – это специальный кредит для тех, у кого уже есть жильё. Со временем люди начинают нуждаться в более просторном жилом помещении. Взяв данный вид ипотеки, можно как купить дорогую и комфортную квартиру, так и построить дом по собственному проекту.
Можно просто продать имеющееся жильё и приобрести новое, однако не у всех есть настолько большие сбережения, чтобы сразу же купить дорогую недвижимость. Ипотека – это хороший вариант для тех, кто не хочет или не может накопить недостающую сумму.
Кредит подходит для молодых семей, которые ожидают пополнения, и выдаётся с учётом стоимости уже имеющейся квартиры.
Ипотеку на улучшение жилищных условий можно получить независимо от гражданства, места работы или регистрации под залог уже имеющегося жилья.
Банки выдвигают условия об обязательном страховании своих клиентов. Прежде чем получить ипотеку на улучшение жилищных условий, необходимо оформить:
- Страхование жизни.
- Страхование трудоспособности.
- Страхование приобретаемого жилья от повреждений и утраты.
Страховые выплаты делают ипотеку более дорогой для клиента, но в то же время это инструмент защиты от непредвиденных случаев.
Приобрести собственное жильё дорого и сложно, однако если изучить все государственные программы, то подходящий вариант наверняка найдётся.
Этот кредит рассчитан на тех людей, у которых нет собственного жилья, чаще всего это молодые супруги.
Программа не предусматривает предоставление квартиры даром, важно иметь средства, чтобы платить по ипотеке.
Социальная выплата предоставляется согласно очереди. Сумма субсидии может быть использована на такие цели:
- Приобретение вторичного жилья.
- Покупка недостроенного жилья
- Строительство дома.
Полученную помощь от государства можно направить на уплату первоначального взноса по ипотеке. Если семья является членом жилищно-строительного кооператива, государственной субсидией можно оплатить последний паевой взнос, после которого недвижимость перейдёт в собственность.
Получив субсидию, можно начинать оформлять ипотеку. Не все банки хотят видеть своими клиентами очень молодые семьи. У таких людей нет перспективной высокооплачиваемой должности, кроме того мужчину могут забрать в армию, а женщина может уйти в декрет, что повлияет на доходы семьи и способность платить по ипотеке. Стоит выбирать банки, поддерживающие программу ипотечного кредитования молодых, например, Сбербанк, ВТБ 24.
- Отсутствие постоянного жилья.
- Проживание в общежитии или в служебном помещении.
- Проживание в съемном жилье.
- Не имеют права на получение сертификата:
- Лица, имеющие собственный дом или квартиру.
- Лица, имеющие забронированное обустроенное жильё.
- Уволенные с военной службы после 31 декабря 1994 г.
- Бывшие или настоящие военнослужащие, члены семьи которых, получили субсидии на приобретение или постройку жилья.
- Лица, жилищные условия которых ухудшились после продажи, обмена или дарения полученного от государства жилья.
Для получения сертификата необходимо обратиться в соответствующий отдел органов местной власти, собрать пакет документов и написать заявление. После принятия положительного решения участник подпрограммы становится в очередь на получение сертификата.
Материнский капитал, полученный от государства за рождение детей, можно использовать как первоначальный взнос и для погашения уже имеющейся ипотеки. Воспользоваться денежными средствами можно до 3 лет, сразу после рождения или усыновления второго ребёнка.
Ремонт уже имеющегося жилья применительно к использованию материнского капитала не является улучшением жилищных условий.
Обязательным является приобретение жилья только на территории России.
При оформлении ипотеки под материнский капитал к общему пакету документов необходимо приложить:
- Государственный сертификат на материнский капитал.
- Документ из Пенсионного Фонда РФ об остатке материнского капитала.
Такую ипотеку берут с целью приобретения ещё одной квартиры или дома. Это также может быть постройка нового здания, достройка, ремонт или перепланировка уже имеющегося жилья.
Достроить дом можно только с согласия банка-залогодержателя, местного управления архитектуры и других инстанций.
Стандартные условия для получения ипотеки под залог жилья таковы:
- Ликвидность объекта недвижимости, отданного в залог. Это значит, что квартира или дом должны находиться в хорошем состоянии.
- Желательно, чтобы объект залога был оценён специалистами, аккредитованными банком-кредитором.
- Предоставление полного пакета документов, подтверждающего личность и платежеспособность заёмщика.
Точные условия кредитования и перечень необходимого пакета документов можно узнать у сотрудников банка.
Получить ипотеку на улучшение жилищных условий можно и без залога, однако её сумма будет минимальной (до 1млн. рублей). Придётся искать недорогое жильё либо добавлять деньги из личных сбережений.
Кроме вышеперечисленных программ можно воспользоваться:
- Военной ипотекой.
- Ипотекой для молодых специалистов.
- Ипотекой для врачей.
- Ипотекой для работников бюджетной сферы.
Оформить ипотеку на улучшения жилищных условий, используя любой из вышеперечисленных вариантов, можно в Сбербанке. Кроме того, оформление кредита в данном банке имеет ряд преимуществ:
- Минимальные процентные ставки.
- Кредит до 15 миллионов рублей без справки о доходах.
- Нет комиссий.
- Возможность привлечь созаёмщика, увеличив тем самым ипотеку.
- Особые условия для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке.
Порядок оформления ипотеки:
- Написать заявление и предоставить необходимый пакет документов.
- После одобрения ипотеки выбрать объект недвижимости.
- Предоставить в банк документы по выбранному объекту недвижимости.
- Подписать кредитный договор.
- Зарегистрировать права на недвижимость в Росреестре.
- Получить ипотеку.
Главная цель заёмщика – использование ипотеки для улучшения своих жилищных условий. В нашей стране сделать это, используя только собственные накопления, практически нереально. У каждого человека свои возможности и представления о жизненном комфорте и уюте. Чаще всего ипотека берётся с целью приобрести недостроенное жилье, готовую квартиру или дом, на собственное строительство.
Застройщики часто продают еще недостроенные квартиры или дома по более низким ценам. Поэтому есть смысл брать ипотеку именно на такое жильё. Залогом при этом может выступать как само недостроенное жилое помещение, так и другая недвижимость. Банк может потребовать завышенную процентную ставку по ипотеке или изменить условия кредитования не в пользу заёмщика, если залогом является неликвидная недвижимость.
В готовую квартиру или дом можно въехать сразу же после оформления всех документов по ипотеке и её приобретению. Данная жилплощадь будет находиться в залоге у банка до полного погашения задолженности по кредиту.
Если есть мечта построить дом самостоятельно, можно воспользоваться ипотекой на собственное строительство. При этом желательно предоставить банку в залог иную недвижимость. Если такой нет, залогом может послужить земельный участок или нежилое, недостроенное помещение.
Существует несколько вариантов улучшения жилищных условий при наличии ипотеки. Самый дорогой вариант – это получение второй ипотеки для приобретения нового, более просторного жилья. При условии наличия положительной кредитной истории и высоких легальных доходов вторую ипотеку можно получить в том же банке, где оформлена первая.
Залогом в данном случае может выступать приобретённая ранее квартира, если задолженность по ней перед банком погашена более чем наполовину.
Если доход семьи небольшой, вторую ипотеку банк не даст. В этом случае необходимо как можно быстрее выплатить кредит, а затем продать имеющуюся квартиру. Недостающую сумму на покупку более дорогого и просторного жилья можно взять в ипотеку. Это самый распространённый вариант улучшения жилищных условий для людей со средним достатком, уже имеющих ипотеку.
Для быстрого погашения первой ипотеки можно оформить неипотечный кредит наличными.
Ипотека на улучшение жилищных условий является удобной кредитной программой для лиц, желающих расширить площадь помещения, в котором проживают, либо улучшить его комфортабельность и пригодность для проживания.
Обычно для решения таких вопросов люди поступают таким образом: продают имеющееся жилье, а затем на вырученные деньги приобретают желаемую жилплощадь, доплатив определенную сумму.
Но что же делать и как поступать в случае, когда нет средств осуществить доплату, хотя есть и покупатель, и выгодное предложение о продаже?
Именно для таких ситуаций существуют ипотечные программы на улучшение условий проживания.
При оформлении такого кредита, банк учтет не только платежеспособность заемщика, но и стоимость имеющегося у него жилья и прочей недвижимости, право собственности, которая остается за заемщиком.
Также часто клиенту предоставляются скидки и снижение выплат по процентным ставкам. Изучая программы кредитования, следует обращать внимание не только на годовые проценты, так как эти суммы могут быть достаточно низкими и привлечь потенциального заемщика.
Нужно изучить имеющиеся в программе комиссии, которые могут существенно повысить задолженность перед банком.
Ипотека на улучшение условий проживания часто выдается без комиссий и залогов, в чем ее неоспоримое преимущество. Также не следует забывать о различных федеральных и местных программах, предоставляющих выгодные условия и льготы для определенных групп населения.
Это могут быть программы ипотечного кредитования для учителей и семейств с большим количеством несовершеннолетних детей (многодетным семьям), а также кредитование молодых семей и других групп, попадающих под льготы и субсидирование.
Сроки погашения кредита оговариваются индивидуально и могут составить от пяти до двадцати пяти лет. При этом заем, оформленный в валюте, будет обладать меньшими процентными ставками, но сопровождаться большим риском в случае неожиданного скачка курса валют. Кредиты, выданные в рублях, облагаются большей кредитной годовой ставкой.
Сумма выплаты также будет существенно зависеть от оплаты обязательной страховки, которую должен оформить заемщик, берущий кредит на улучшение условий проживания.
Сегодня существует несколько варинатов получения кредита на улучшение жилья. Банки, предоставляющие подобный кредит работают по программе «Кредит на улучшение жилищних условий».
- Встречная сделка. В этом случае заемщик продает свое жилье, сразу же приобретая новое. Скорее всего, хозяин нового жилья также в свою очередь улучшает жилищные условия, и покупает себе жилье. Такая цепочка предусматривает взятие кредита без первоначального взноса.
- Первоначальный взнос. Данный вариант предусматривает продажу заемщиком своего жилья с дальнейшим внесением полученной суммы денег в качестве первоначального взноса, после чего банк выдает кредит на покупку новой жилой площади. Преимущество данного вида ипотеки на улучшения жилищных условий в том, что при внесении первоначального взноса в размере до 60% от общей суммы жилья, банк предлагает сравнительно невысокую процентную ставку по кредиту и небольшой срок погашения.
- Залог квартиры. При таком способе заемщик оформляет кредит под залог своего жилья, кредит в этом случае выдается в размере 70% от стоимости данной жилплощади. Полученные деньги заемщик вносит в качестве первоначального взноса и оформляет ипотеку на новое жилье. После этого, с разрешения банка он имеет право продать свою старую квартиру, частично погасив при этом ипотеку.
- Потребительский кредит. В этом случае сумма денег выдается банком, учитывая официальные доходы заемщика под поручительство физических лиц. Такой вид кредита предусматривает более высокую процентную ставку.
Для получения ипотечного кредита обычно запрашивают следующие документы:
- Копия паспорта
- Копия трудовой книжки
- Копия трудового договора
- Заявление с просьбой выдать кредит
- Заявление на страхование жизни
- Справка о доходах
Отдельные банки могут запросить:
- свидетельство о браке;
- копию диплома;
- документы, подтверждающие владение ценным имуществом, либо бумагами (автомобиль, дача, акции и пр.)
Банковский комитет по выдаче кредита рассматривает заявление вместе с приложенными документами и решает вопрос о выдаче кредита, процентной ставке и его сумме.
Жилье, оформляемое под залог, должно отвечать предъявляемым к нему обязательным требованиям:
- не быть в аварийном состоянии
- не быть ветхим
- отсутствие незаконных перепланировок
- не состоять на учете для реконструкции
- не числиться в списках на капитальный ремонт
- иметь все необходимые юридические документы и др.
Банк может потребовать документ, подтверждающий пригодность данной квартиры для проживания. Такую справку можно получить в эксплуатационной жилищной конторе.
Объект залога должен быть оценен специальной компанией, признанной банком, так как размер ипотеки на улучшение жилищных условий рассчитывается, исходя из реальной стоимости жилья, определенной оценщиком.
Заемщику необходимо застраховать оставляемую под залог недвижимость, право собственности на приобретаемую квартиру, а также свою жизнь и здоровье. При необходимости сотрудник страховой компании может предложить заемщику пройти медицинскую комиссию.
После принятия банком жилой площади под залог, заемщик подписывает кредитный договор, уведомление о размере кредита, закладную, бумаги на открытие счетов, включая заявление о правах банка снимать со счета клиента денежные средства. Затем на счет заемщика перечисляется необходимая сумма.
Процедура регистрации прав собственности длится в пределах одного месяца. Ипотека считается наступившей с момента приема банком документов с пометкой о государственной регистрации обременения квартиры в счет банка.