В настоящее время все больше людей прибегают к покупке жилья в ипотеку. Не каждый может приобрести квартиру полностью за собственные деньги, ведь для этого потребуется немалый капитал. Многие до последнего снимают квадратные метры, боясь принять ответственного решения об оформлении ипотечного кредита.
И их можно понять: подобный серьезный шаг накладывает долговые обязательства перед банком на длительный срок. Рождение ребенка в семье делает квартирный вопрос наиболее актуальным, он вынуждает молодых родителей обратиться за получением ипотеки. Но может ли женщина, находясь в декретном отпуске, рассчитывать на положительное решение банка? Компания 78.house, предоставляющая информацию о новостройках Санкт-Петербурга, подготовила материал на данную тему.
Для любого банка в потенциальном заемщике важна его платежеспособность. Именно она обеспечивает своевременное погашение кредита, что позволяет кредитному учреждению получить прибыль. Пока женщина пребывает в декретном отпуске, ее доходы в большинстве случаев ограничиваются ежемесячными пособиями по уходу за ребенком. Для рассмотрения вопроса об ипотеке они даже не будут учтены. Предсказать решение банка в таком случае не составит труда — оно будет отрицательным. И на то у кредитного учреждения есть объективные причины:
- Ежемесячные пособия по уходу за ребенком не учитываются в доходах заемщика. Получается, что неработающая женщина не в состоянии вносить ежемесячные выплаты по ипотеке самостоятельно. Неплатежеспособный заемщик банку неинтересен.
- Даже в случае рассмотрения заявки на получение ипотеки женщиной, находящейся в декретном отпуске, банк всегда анализирует последствия возможного невозврата долга. Через суд с заемщика, получающего только пособия по уходу за ребенком, потребовать нечего, а значит для банка такая сделка несет большой риск.
При рождении второго ребенка семье выделяются средства из федерального бюджета, так называемый материнский (семейный) капитал, который можно потратить на образование ребенка или на улучшение жилищных условий.
До достижения ребенком 3-летнего возраста материнский капитал можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. Многие банки активно практикуют оформление жилищных кредитов с использованием этой субсидии от государства. При обращении в кредитное учреждение семья наряду с другими документами должна предоставить сертификат, подтверждающий их право на получение семейного капитала. Такая возможность оформления ипотеки существенно облегчает задачу покупки квартиры тем родителям, у которых нет сбережений на внесение первоначального взноса. Но даже в таком случае заемщиком будет выступать работающий отец семейства.
Военная ипотека может быть оформлена только участникам накопительно-ипотечной системы кредитования (НИС). Эта программа направлена на приобретение квартир для военнослужащих за счет средств федерального бюджета. Максимальный размер субсидии равен 2,4 млн. рублей. Она выдается не единоразово, а постепенно накапливается год за годом военной службы на индивидуальном счете каждого участника.
Для того чтобы присоединиться к НИС, необходимо зарегистрироваться в базе этой программы. Спустя 3 года военный уже приобретает право воспользоваться жилищным займом с помощью этой субсидии. Все выплаты, включая первоначальный взнос и последующие ежемесячные платежи, будут погашаться за счет средств федерального бюджета.
Для женщин-военнослужащих военная ипотека дает прекрасную возможность, даже находясь в декретном отпуске, купить квартиру. Для банка в этом случае будет важно не то, что она работает в настоящий момент, а ее право на оформление военной ипотеки. Здесь решающую роль будет играть количество денег на ее индивидуальном счете участника НИС. Нахождение женщины в декрете и в отпуске по уходу за ребенком засчитывается за время прохождения ею военной службы, поэтому она имеет все основания на использование государственной субсидии. 
Фото: pixabay.com
После рождения в семье заемщика ребенка крупные банки предоставляют отсрочку по выплатам основного долга по ипотечному кредиту. Например, Сбербанк России при появлении в семье первенца готов отсрочить платежи по основному долгу на 3 года, второго и последующих детей — на 5 лет. При этом выплаты по процентам остаются неизменными. ВТБ24 период отсрочки назначает каждому заемщику в индивидуальном порядке. Получить такое послабление в банках можно только при личном обращении путем подачи заявления.
Для того чтобы стать участником программы необходимо обратиться в местную администрацию для оформления субсидии. В каждом регионе свой порядок предоставления государственной поддержки, но основными условиями являются: возраст участников до 35 лет, наличие официально зарегистрированного брака, потребность в жилье.
Ипотека в декретном отпуске от Сбербанка может быть предоставлена женщине, которая готова принести на рассмотрение документы, доказывающие ее финансовое состояние.
Поэтому до момента, пока женщина вновь не начинает трудовую деятельность, вопрос можно ли получить ипотеку в Сбербанке, находясь в декрете, встает особенно остро. Такой вариант возможен, но лишь при соблюдении условий.
Проблема дают ли ипотеку в Сбербанке в декретном отпуске часто обсуждается женщинами на форумах. В целом рекомендации нуждающимся выглядят следующим образом:
- Подавать заявку на ипотеку желательно, когда до выхода на работу остается около 3 месяцев;
- Пригласить в роли созаемщика мужа с высоким доходом, который в обязательном порядке следует доказать документально;
- Использовать материнский капитал для оплаты части стоимости ипотеки. В Сбербанке есть специализированная программа, позволяющая семье на выгодных условиях взять кредит на жилье.
Проще всего будет подать заявку на ипотеку с материнским капиталом. В рамках программы можно получить от 300 тысяч рублей до 25 миллионов, процентная ставка по договору равна 8,5%. На сайте кредитора посредством онлайн калькулятора удобно рассчитать общую стоимость кредита и узнать, сколько придется платить ежемесячно.
При соблюдении некоторых условий ставка по кредиту для женщины в декрете будет снижена: на 1% при оформлении полиса страхования жизни и здоровья, на 0,1% при оформлении заявки на ипотеку дистанционно и 2% составит скидка застройщика, если выбрать жилье из предложенных вариантов.
В любом случае женщине для получения ипотечного кредита необходимы:
Еще до заполнения анкеты не лишним будет самостоятельно оценить свои шансы. Для этого требуется не только изучить программы Сбербанка и оценить сумму ежемесячного дохода, но и заказать выписку из БКИ – кредитный рейтинг. Именно на основании него кредитор обычно принимает итоговое решение.
В банке есть предложения с минимальным пакетом документом и более низкими ставками, которые подойдут молодым семьям.
В рамках подобных специальный предложений супруг обязан выступить в роли созаемщика, а женщины в декрете могут смело подавать заявки. Если же у пары уже есть недвижимость, они могут получить нецелевой кредит под 13% на срок до 20 лет и в сумме до 10 миллионов рублей.
Для этого воспользуйтесь следующими рекомендациями:
- Внесите в роли первоначального взноса сумму от 50% стоимости покупаемого объекта. Чем взнос выше – тем вырастают шансы на успешное одобрение заявки;
- Найдите дополнительную работу, пусть даже это будет неполная занятость;
- Откажитесь от дополнительных расходов и вредных привычек, которые не несут в себе пользы, но значительно сказываются на семейном бюджете;
- Предоставьте банку дополнительные гарантии в виде ликвидного залога. Оптимально, если это будет жилая недвижимость, но подходит и автомобиль;
- Привлекайте проверенных поручителей с высокой белой заработной платой.
Получить ипотеку в Сбербанке женщина в декрете сможет, если она готова предоставить банку полный комплект документов, включая справку по форме 2-НДФЛ. Заявки одобряют заемщикам с отличной кредитной репутацией и достаточной суммой дохода, которой хватит на обслуживание кредита и при этом останется достаточно денег на жизнь.
При рождении малыша перед родителями встает вопрос об улучшении жилищных условий. Однако сделать это не так-то просто, ведь мать находится в декретном отпуске и не получает зарплату. Банки не стремятся выдавать кредиты таким заемщикам, поскольку много сомнений вызывает платежеспособность клиентов. Но получить ипотеку в декретном отпуске все же можно. Рассмотрим более подробно особенности оформления ипотеки и сложности.
Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.
Во-вторых, это значительное пополнение семейного бюджета. Новорожденному малышу необходима обставленная комната, подгузники, средства гигиены, особое питание, кроватка и многое другое. Это по карману далеко не всем родителям, особенно молодым парам. Тем более что вещи дорожают, а ребенку постоянно требуется одежда больших размеров по мере роста. Заемные средства могут стать финансовой опорой под необходимые детские расходы.
В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.
Ипотека обеспечивает финансовую сторону реализации этой цели.
Существует 3 ключевые причины подобного негативного отношения:
Причина 1: низкий уровень дохода. Женщина получает 40% заработной платы в течение первых 1.5 лет декретного отпуска. Это составляет лишь 10000-15000 рублей ежемесячно, с учетом действующих средних зарплат.
Если мама не выходит на работу в течение 1.5 лет, ей ежемесячно начисляют от 50000 до 85000 рублей в течение 3 лет. Также, на ее иждивении находится маленький ребенок.
Общий семейный доход значительно снижается после рождения малыша. Сотрудники банковских организаций понимают это. И расценивают подобные ситуации, как невозможность выплаты ипотечного кредита.
Причина 2: отсутствие финансовых гарантий. Женщина не имеет дополнительных источников дохода, и получает лишь малую часть заработной платы в декрете. Ей откажут в выдаче займа с вероятностью 98%, так как она не может доказать свою платежеспособность.
Причина 3: высокие риски для финансовой организации. Проценты по кредиту – та самая выгода, которую получает банк. Организация рискует просто лишиться ее.
Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.
Другие причины встречаются реже, но они существуют. Это может быть плохая кредитная история поручителей (или собственная), отсутствие поручителей, недоверие к созаемщикам и т.д.
Самый простой способ – доказать специалистам свою платежеспособность. Это наличие дополнительных источников дохода, помимо основного места работы.
Они должны быть подтверждены справками и другими официальными документами, вызывающими доверие банковских сотрудников.
5 основных способов получения кредитного одобрения:
- наличие созаемщиков и поручителей;
- внесение дополнительного залога;
- большой первоначальный взнос;
- дополнительные источники дохода;
- внесение родительского жилья, как залога.
Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.
Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.
Основные требования к этим людям:
- Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
- Хорошая кредитная история.
- Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
- Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.
Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.
Может ли законный муж не быть созаемщиком? Может, но только в одном случае. Это наличие оформленного брачного договора, в условиях которого оговорена подобная ситуация.
В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.
Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.
Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.
Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.
Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.
Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.
Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).
Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.
Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.
Родители заемщицы могут отдать собственное жилье, в качестве залога. Цель этого действия – получение кредита для приобретения квартиры молодыми родителями. Залогодатель будет нести максимальные риски.
Квартира может быть взыскана при неуплате ипотеки. Женщина в декрете не будет нести ответственности, так как у нее есть гарантия платежеспособного поручителя (матери или отца). Именно он будет расплачиваться собственным имуществом или доходами по кредитным обязательствам заемщицы.
Дополнительный вариант оформления – э то государственная помощь по материнскому капиталу. Государство вправе выдать подобный сертификат, если у женщины уже имеется 2 или более детей. Его размер 453026 рублей, которые могут стать средствами для первого взноса или погашения долговых обязательств.
Никогда не пытайтесь обманывать банки! Например, скрывать факт своей беременности. Так поступают многие женщины, считая это единственным способом успешного получения займа.
Банк может выдать необходимый кредит при подобной уловке. Но заемщица столкнется с негативными последствиями, когда обман раскроется (это обязательно произойдет). Финансовая организация расторгнет договор по причине сокрытия клиентом важных фактов, и это не худшие меры, на которые идет обманутая сторона.
Ваша компания столкнется с финансовыми и законодательными последствиями подделки документов. Потому что банк обязательно раскроет этот обман. Тогда, начнутся проблемы с фондом социального страхования и другими организациями.
Ипотека выдается при данных условиях, если муж – финансово состоятельный человек. Он выступает заемщиком, а его жена остается созаемщиком. Доходы женщины не будут учитываться, так как супруги берут на себя равноценную кредитную ответственность по требованию банка.