Серую, или как её ещё называют, зарплату в конвертах платят во многих компаниях. Такое явление сплошь и рядом, когда часть зарплаты сотрудник получает официально, а другую не официально. Добрый день! С вами я, Дмитрий Хачари и строительная компания ГИК! Мы поговорим о том, возможно ли с минимальной официальной зарплатой взять ипотеку на квартиру? Мы обратимся к ведущему специалисту по ипотечному кредитованию строительной компании ГИК — Наталья Олеговна Щербакова
Расскажите, как же взять ипотеку, если человек получает серую зарплату?
Серая зарплата является распространённым явлением. Многие заемщики не могут отобразить в справках 2НДФЛ всё зарплату. Существует несколько законных инструментов как выйти их этой ситуации.
Например: банки идут на встречу и предлагают заполнять справки по форме банка, в которой отображается весь доход, который Вы получаете в данной организации. Это дает преимущество в рассмотрении заявки на ипотеку, так как ваша платежеспособность вырастает, а именно это один из основных критерий при решении дать кредит или нет.
Наталья Олеговна, так же нам известно, что для увеличения шансов получить кредит, возможно привлечь созаемщика. Расскажите кто им может стать?
Созаемщик — это лицо (мо жет быть до четырех человек), который несёт ответственность за своевременную плату по ипотечному кредиту на тех же условиях, что и основной кредитуемый. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена.
А кто может быть заемщиком, и какие документы он должен предоставить?
Созаемщиками могут стать как близкие родственники заемщика, так и знакомые или друзья, которые готовы взять на себя это обязательство.
Если наш заемщик в браке, то супруг(а) обязаны идти созаемщиками, если они не согласны, то в этом случае заключается брачный договор, в этом случае они полностью исключаются. По созаемщикам предоставляется такой же пакет документов, как и для заемщика. Это:
⇨ Копия ВСЕХ страниц паспорта;
⇨ Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
⇨ Копия военного билета или иного документа, подтверждающего отсрочку от военной службы (для мужчин до 27 лет);
⇨ Справка о среднемесячной заработной плате по форме 2-НДФЛ (за весь 2016 -2017 год) по форме банка (форма у каждого Банка разная, необходимо уточнять у ипотечного брокера), подписанная (ые) руководителем или главным бухгалтером работодателя.
Как же быть в тех ситуациях, когда заемщик — индивидуальный предприниматель?
Предоставляется ипотечный кредит на таких же условиях, что и для заемщиков, которые работают по найму. Отличие только в дополнительном сборе документов, а именно: ИНН, ОГРН, декларацию за отчетный период, краткое описание бизнеса. ИП должно существовать не менее 1 года.
Наталья Олеговна, есть ли возможность взять ипотеку не подтверждая доход вовсе?
Да, конечно. Существуют несколько программ от ведущих банков России, с которыми строительная компания ГИК так же активно сотрудничает, при которых можно не подтверждать доход заемщика. Если первоначальный взнос от 30% и выше от стоимости квартиры, то можно подать заявку по 2 документам. Достаточно паспорта и второго документа, например СНИЛС или водительское удостоверение. Никаких справок с места работы не нужно
В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований. Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.
Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.
В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.
Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.
Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.
Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.
Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:
- иные источники дохода;
- привлечение поручителей или созаемщиков;
- оформление залога.
Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.
Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.
Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.
В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.
Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.
Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.
Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.
Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.
Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг. Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства. Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.
Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.
Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками. В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей. В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.
Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.
При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.
Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.
Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.
Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.
Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.
Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.
Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.
Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.
Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.
Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.
Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.
Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.
Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.
Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.
По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).
Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.
Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.
Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.
По статистике около 20% ипотечных заемщиков не могут подтвердить свои доходы по стандартной схеме, то есть предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ.
На это есть две основных причины. Первая — человек получает неофициальную зарплату. Вторая — сегодня многие востребованные профессии не обязывают к официальному трудоустройству. Те же фрилансеры (копирайтеры, дизайнеры, программисты) зарабатывают неплохо, но не имеют записи в трудовой книжке.
Ипотека по двум документам
Ведущие банки страны, отделения которых есть и по всей Амурской области, предлагают подобные программы. Подразумевается, что потенциальный заемщик предоставляет в кредитную организацию паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Но такие программы несколько отличаются от стандартных схем кредитования. Как правило, основное отличие — размер первоначального взноса, который стартует от отметки 40%. Также зачастую бывает повышена процентная ставка по сравнению со стандартными программами.
Победа над формальностями
Однако в данном случае использование материнского капитала для формирования первоначального взноса не предусмотрено, а одно из обязательных условий — комплексное страхование.
Деньги на дом или квартиру
Ипотеку без подтверждения дохода, но при условии, что сумма кредита не будет превышать 60% стоимости объекта, можно оформить в Россельхозбанке.
Здесь кредит выдают на покупку квартиры на вторичном рынке или дома с земельным участком. Можно приобрести недвижимость и на первичном рынке, но только если ее строительство финансируется Россельхозбанком.
От заемщика также потребуется два документа: помимо паспорта гражданина РФ это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт или удостоверение сотрудника федеральных органов власти.
Акции сохраняются
.JPG)
Все хотят жить в своем жилье. Единственная проблема — где его взять?
Фото ИД «Дважды два»
.jpg)
Помимо паспорта гражданина РФ с отметкой о регистрации в банке попросят второй документ, удостоверяющий личность, это может быть водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать при данном виде кредитования, — 8 млн рублей (в частности, для кредитов на объекты в Амурской области).
Сумма минимального первоначального взноса тоже достаточно велика — 50%. Несколько повышена и процентная ставка. При ее расчете применяется базовая процентная ставка по основным продуктам жилищного кредитования, а также действующим акциям, увеличенная на 0,5 процентных пункта.
При этом банк обращает внимание и на суммарный трудовой стаж. Он должен быть не менее 1 года (за последние 5 лет) при условии, что стаж на текущем месте работы (текущем и предыдущем месте работы — в случае перехода на новое место работы в порядке перевода) на дату предоставления пакета документов в банк составляет не менее полугода.
Любые доказательства дохода
Если подобные варианты ипотечного займа вам не подходят или ипотеку не одобрили по тем или иным причинам, можно попытать счастья в других кредитных организациях. Что может пригодиться?
Любые документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Иногда в банках рассматривают расписки о получении средств от клиентов, гражданско-правовые договоры с работодателями, выписки с ваших лицевых счетов в банке, по которым видны движения денежных средств — от кого и сколько денег приходит ежемесячно в вашу пользу, договоры аренды или найма, если вы сдаете какое-либо имущество, и даже справки о получении социальных пособий, соцвыплат и тому подобное.
— Учитывается также и движимое имущество — автомобили, мотоциклы, сельхозтехника. Если у вас есть еще что-то ценное, те же акции, облигации, предметы искусства или драгоценности — все, что вы можете заложить, это сыграет вам на руку, — говорят риелторы.
Также будут велики шансы получить ипотеку, если у вас в собственности уже есть какая-либо недвижимость, например квартира или доля в ней, земельный участок, гараж — они станут предметом залога.
Маленькие хитрости
В своей практике риелторы довольно часто сталкиваются с такой ситуацией, что даже при наличии вышеперечисленных условий кредитные организации отказывают потенциальному клиенту в ипотечном займе. Тогда человек вынужден идти на маленькие хитрости. Например, договариваются о временном трудоустройстве, чтобы получить необходимые справки, а затем, получив вожделенный кредит, увольняются с нового места. После того как ипотека будет оформлена, банки уже не проверяют информацию о вашем трудоустройстве.
— Очень часто к нам обращаются за помощью в оформлении ипотеки безработные женщины, имеющие материнский капитал. Даже в этом случае есть возможность получить ипотеку, но при одном немаловажном условии — потребуется наличие полиса страхования здоровья и жизни. Если у вас есть такой полис, то ведущие банки сейчас идут навстречу и выдают ипотечные кредиты безработным, — рассказали в одном из благовещенских агентств недвижимости.
Желание большое — доход маленький
— В банк потребуется представить документы, подтверждающие факт наличия у поручителя недвижимости, — отмечают риелторы.
