Ипотека для пенсионеров возможна. Условия могут отличаться от кредитования иных лиц по причине существенного возраста и невысоких доходов потенциальных заёмщиков. Однако законодательных ограничений на выдачу таких кредитов нет.
Тем не менее, на практике человеку пенсионного возраста взять кредит на приобретение недвижимости в банке достаточно трудно. Кредитные организации не хотят рисковать и отказывают в оформлении договора, предоставляя средства только при соответствии гражданина ряду условий.
Ипотека – это залог недвижимости. То, что в народе именуется ипотекой, по сути является ипотечным кредитом, то есть займом, по условиям которого средства предоставляются под залог недвижимого объекта.
Практически все банки предлагают программы ипотечного кредитования. Суть их в следующем: банк оплачивает стоимость недвижимости, которая переходит в собственность должника, обязанного выплачивать заем финансовой организации в течение определённого срока. Гарантией возврата средств является приобретённая недвижимость, которая может быть реализована в случае длительного невозврата.
Данные программы достаточно выгодны банку, так как обеспечивают высокий процент возврата. Недвижимость находится под обременением, поэтому не может быть реализована до погашения долга и снятия залога. А к заёмщикам выдвигается ряд требований, при несоответствии которым в предоставлении средств может быть отказано.
С точки зрения закона, любой пенсионер может оформить ипотечный кредит, если будет соответствовать требованиям кредитора. Как раз из-за таких требований и формируется ситуация, при которой оформление такого договора становится практически невозможным.
Чаще всего получение ипотеки возможно при одновременном соответствии следующим требованиям:
- пенсионер продолжает работать после выхода на пенсию и имеет стабильный заработок, не считая пенсионных выплат от государства;
- ежемесячный платёж не должен превышать половины от среднего дохода (половина – это примерное значение, может отличаться в зависимости от выбранного банка);
- срок кредитования составляет не более 10 лет. Возможны исключения, но всё опять же зависит от выбранного банка;
- страхование жизни и здоровья было осуществлено. По закону такой договор не может быть навязан, но на практике это производится повсеместно.
Существенные условия предъявляются и к возрасту заёмщика. Чаще всего он не должен превышать 65 лет, в редких, исключительных случаях, можно найти банк, который выдаёт средства до 70. Это связано с низким уровнем продолжительности жизни в стране в целом.
Получается, что по закону получить средства на приобретение недвижимости, находясь на пенсии, можно, однако, на практике это сложная задача. Часто пенсионерам приходится обращаться во множество банков, прежде чем они находят организацию, одобряющую заявку.
Условия выдачи ипотеки пенсионерам могут существенно отличаться от аналогичных условий, предлагаемых молодым людям. Всё дело в том, что банки боятся заключать долгосрочные договора, так как риск преждевременной кончины пенсионера существенно выше.
Несомненно, банк всё ещё будет иметь возможность возврата своих средств, так как недвижимость остаётся в залоге, а обязательства могут быть переведены на наследников, однако, процедура требует дополнительных действий и расходов.
Средние условия ипотеки для пенсионеров будут отличаться от ипотеки для иных категорий следующим образом:
- срок кредитования — около 5 лет, иногда чуть более. В некоторых случаях предлагаются и менее короткие периоды на возврат;
- страхование жизни навязывается активнее;
- требуется созаёмщик или поручитель. Шанс одобрения возрастает, если он не будет пенсионером;
- пенсионеру желательно быть трудоустроенным.
Что касается процентной ставки, она, если и будет отличаться от других программ, то несущественно.
Наличие существенных ограничений хоть и снижает шансы пенсионера, но не говорит о том, что договор вовсе не может быть заключен. Некоторые факторы существенно повышают шансы на получение кредита. К ним относят:
- заключение договора страхования жизни. После оформления кредита, в пределах пятидневного срока, такой договор может быть расторгнут при прямом обращении к страхователю. Однако стоит помнить, что в данный срок страховая компания уже должна получить заявление о расторжении;
- наличие созаёмщика или поручителя. Это повышает шансы банка на возврат средств, поэтому повышает шансы пенсионера на одобрение заявки;
- наличие положительной кредитной истории. Особое внимание уделяется постоянным клиентам банка, в который обращается лицо с заявлением о выдаче средств под залог недвижимости;
- воспользоваться дополнительными способами обеспечения. Например, первоначальный взнос может быть обеспечен за счёт имеющегося жилья;
- высокая сумма первоначального взноса. Пенсионер вряд ли получит ипотеку, если не будет иметь суммы для первоначального взноса вовсе, а вот чем больше его размер в процентном соотношении к стоимости недвижимости, тем лучше.
Если один банк отказывает в выдаче, это не значит, что кредит нельзя будет получить вовсе. Следует обратиться в разные организации, в том числе и онлайн. Особое внимание стоит уделить тем кредиторам, которые предлагают специальные программы ипотечного кредитования для пенсионеров.
Если смотреть с точки зрения законодательства, пенсионер имеет точно такие же возможности получить ипотечный кредит, как и другие категории граждан. Однако, на практике такие лица сталкиваются с множеством проблем. Банки не хотят рисковать и предпочитают более молодых заёмщиков. Это не значит, что кредит не может быть оформлен вовсе, но осложняет процедуру поиска и последующего оформления.