В 2019 году молодые семьи смогут рассчитывать на получение социальной помощи и поддержки от государства. В частности, начнет действовать специальная ипотечная программа, которая даст возможность родителям двух детей приобрести жилье по кредиту со сниженной ставкой.
Большое количество потенциальных заемщиков мечтают оформить ипотеку для покупки собственного жилья или для других нужд. Она отличается от простого кредита тем, что недвижимое имущество остается в собственности должника до тех пор, пока он не погасит ипотеку. В случае неуспешного погашения, недвижимость продают и вырученную сумму отдают банку в честь погашения долга. Многие женщины в разводе задаются вопросом, может ли быть оформлена ипотека разведенной женщине с ребенком? Стоит ли подавать заявление в банки?
С начала 2019 года действует указ Путина, по которому российская семья, что обзавелась вторым и третьим малышом может взять жилье под 6% годовых. Это относится к новопостроенным квартирам и тем, что только возводятся. Ипотека дается при оформлении покупки готового жилья или долевом участии на фазе строительства. Закон устанавливает правила, по которым определяется круг требований льготного субсидирования.
Проект предусматривает два срока субсидирования: семьям, где родился второй ребенок, льгота предоставляется на 3 года, а многодетным – на 5 лет (при рождении 3-го, 4-го и любого последующего ребенка неизменно). Если на момент пополнения в семье кредит уже был оформлен, заемщики могут обратиться за рефинансированием ипотеки в пределах тех же сроков. Предполагается, что этот шаг навстречу родителям станет одним из важнейших пунктов перезагрузки демографической политики в РФ.
Мы, например, с мужем приобрели дом на вторичном рынке, процент нам одобрили 15.75, причем ни коттедж какой-нибудь, а обычный дом. Вполне решились бы на третьего, но к сожалению ежемесячный платеж позволяет только едва сводить концы с концами. Свою роль сыграл кризис.
Выплачивать алименты на детей родители обязаны ежемесячно. В случае нарушения обязательств, второй родитель вправе потребовать неустойку с алиментщика через судебную инстанцию. Рассмотрим, как взыскать неустойку по алиментам, как ее рассчитать, за какой период, а также узнаем, что будет нарушителю за невыполнение алиментных обязательств.
По сравнению с прежней программой льготного субсидирования количество банков-участников меньше. Все дело в том, что по старой программе у финансовых организаций клиентов было намного больше, да и ставка в послельготный период увеличивалась на пункт больше. То есть финансово-кредитные учреждения по старой программе получали больше прибыли.
На завершающейся сессии заседания Коорд.совета по реализации нацстратегии в интересах детей в 2012–2019 годах, Владимир Владимирович Путин сделал важнейшее заявление о поддержке государством ипотечных кредитов для семей, у которых с 1 января 2019 года родится второй ли третий ребенок.
Социальная ипотека призвана помочь улучшить жилищные условия. Молодые супруги могут купить подходящий объект недвижимости или же построить его. Участники дополнительно могут использовать материнский капитал, а если собственные средства не позволяют выкупить жилье, воспользоваться ипотечным займом. Истратить полученные средства нельзя на погашение штрафов или комиссий, возникших вследствие недобросовестного исполнения обязательств по кредитному договору. Участиеразрешается только единожды.
Вы можете оформить ипотеку в любом банке, который участвует в государственной программе по субсидированию ипотеке в соответствие с указом Президента РФ. Независимо от установленной в банке базовой ставки Вы сможете оплачивать ипотеку по льготной ставке 6%. Остальная часть платежа (в среднем 4-4,5%) выплачивается из федерального бюджета.
Вопросы, связанные с приобретением собственного жилья, сейчас стоят перед многими гражданами, и, учитывая высокие цены на квартиры, решить их бывает сложно, и здесь на помощь приходит ипотека. Многих матерей-одиночек волнует тот факт, что их социальный статус может послужить поводом для отказа в кредите. Так ли это?
Как утверждают представители банков, отсутствие супруга не является основанием для отказа в ипотечном кредите, поскольку основными факторами, учитываемые при принятии решения являются материальное положение женщины, уровень ее доходов, наличие других иждивенцев, возраст матери.
Семейное законодательство РФ предусматривает, что при разводе в равных долях делятся не только имущество, но и общие долги мужа и жены. Гражданский кодекс содержит положение о том, что для такого раздела требуется, чтобы на это дал согласие кредитор (банк).
Раздел ипотечной квартиры создает дополнительные сложности при разводе, поскольку такое жилье принадлежит банку, и на любые действия, совершаемые с ней, должно быть получено его одобрение.
В такой ситуации возможны следующие варианты решения вопроса:
- Дальнейшее погашение ипотеки;
- Досрочное погашение кредита с последующей продажей или разделом квартиры;
- Продажа жилья после получения согласия банка.
Чтобы продать ипотечную жилплощадь, необходимо обратиться в банк с заявлением. Решения, принимаемые в таких случаях, зависят от конкретной кредитной организации. Банк вправе:
- Дать согласие на продажу жилплощади;
- Потребовать досрочного погашения кредита;
- Требовать продолжения выплат по кредиту без отчуждения жилья.
Нужно помнить, что независимо от развития событий, прекращать выплаты по кредиту нельзя, в противном случае банк может потребовать обращения взыскания на ипотечное жилье.
Есть ли шанс взять ипотеку матери-одиночке?
Законодательство и правила, устанавливаемые банками, не содержат положений, запрещающих матерям-одиночкам обращаться с заявлениями об ипотечных кредитах. Отказ в выдаче денег может быть вызван не данным социальным статусом, а нестабильным материальным положением и отсутствием источников дохода. В каждом конкретном случае этот вопрос решается банками индивидуально.
Для подачи заявления следует подготовить следующую документацию:
- Заявление на получение кредита;
- Паспорт и ксерокопии всех его страниц;
- ИНН и его ксерокопия;
- Свидетельство о расторжении брака (с копией);
- Свидетельства о рождении детей (с копиями);
- Документы, подтверждающие трудоустройство и уровень заработка (трудовой договор, справка о зарплате);
- Документация на желаемую жилплощадь.
Требования банков к пакету документов могут различаться, поэтому точный список лучше получить в выбранной кредитной организации.
Для матерей-одиночек также существуют льготные программы ипотечного кредитования, условия которых подразумевают погашение большей части кредита государством. В каждом регионе существует своя система социального кредитования, данные о которой можно узнать у сотрудников органов местного самоуправления. Также льготные программы действуют и в некоторых банках.
Если же женщина не имеет достаточного дохода для оформления кредита, можно использовать вариант, когда в качестве созаемщиков привлекаются родственники или отец ребенка.
Условия получения кредита в данной ситуации не отличаются от стандартных, матери будет необходимо собрать вышеперечисленные бумаги и обратиться в банк с заявлением о выдаче денежных средств.
В данном случае, женщина, имеющая двоих детей, может воспользоваться для получения жилья материнским капиталом, который, согласно законодательству, может быть использован для выплаты ипотечного кредита.
В любой ситуации этот вопрос каждая девушка должна решать самостоятельно, учитывая стабильность своей работы, уровень доходов, а также наличие близких людей, которые смогут оказать помощь в случае затруднений с внесением выплат по кредиту.
Как и любая другая ситуация, случай, когда незамужняя девушка берет ипотеку, имеет свои минусы и плюсы.
К безусловно положительным моментам относятся появление собственного, пусть и приобретенного в кредит жилья, что повышает как социальный статус девушки, так и ее уверенность в себе.
К отрицательным сторонам можно отнести тот факт, что банки зачастую предвзято относятся к одиноким девушкам, желающим взять ипотеку, поскольку существует возможность, что, решив родить ребенка, девушка уйдет в отпуск, что скажется на уровне доходов. Также, в случае потери работы, одинокой девушке будет сложнее справится с выплатами, если у нее нет близких, готовых оказать помощь.
Решение принимается в индивидуальном порядке и зависит не от наличия мужа и ребенка, а от материального положения и совокупных доходов, возраста женщины и размера расходов на ребенка.
Для погашения ипотеки в данном случае можно использовать средства материнского капитала, подав заявку в Пенсионный фонд о его выдачи до исполнения ребенку трех лет. Или же возможен вариант с обращением в банк с просьбой о реструктуризации кредита или отсрочки платежей, но в данном случае решение будет целиком зависеть от банка.
Для одиноких матерей предусмотрены социальные программы, подразумевающие разные виды помощи при получении ипотеки (внесение первоначального взноса государством, предоставление скидок на покупку жилплощади, частичное погашение кредита из госбюджета), а также льготные программы банков.
Решая этот вопрос, нужно учитывать наличие постоянной и стабильной работы, а также дохода, достаточного для своевременного погашения кредита.
Женщины, воспитывающие детей одни, могут взять ипотеку на приобретение жилья или строительство дома без каких-либо дополнительных ограничений. Требования к этой категории заемщиков аналогичны общебанковским. Самое главное подтвердить достаточный уровень ежемесячного дохода. И даже при его отсутствии ипотека для матери одиночки возможна. О том, на какую помощь со стороны государства можно рассчитывать одиноким матерям, как повысить шансы на одобрение ипотеки, что делать, если собственных средств недостаточно и какие документы потребуются, речь пойдет в статье.
Как правило, кредитные организации невыделяют одиноких матерей вобособленную категорию заёмщиков и не предусматривают для них особых программ кредитования. Цель банков, как и любой коммерческой организации, — получить прибыль и предусмотреть все риски возможных убытков. Поэтому, если одинокая женщина с ребенком имеет хороший, стабильный доход и может документально подтвердить свою платежеспособность, она с высокой долей вероятности может оформить ипотечный кредит.
Более того, если женщина соответствует всем требованиям банка, но имеет недостаточный доход, она также может получить кредит. Многие банки предусматривают возможность привлечения поручителей по ипотеке из числа близких родственников, а также использование банковских продуктов с государственным субсидированием.
Сам факт наличия супруга для принятия банком положительного решения по выдаче ипотечного кредита не имеет никакого значения. При рассмотрении заявки банком будут учитываться все доходы семьи в месяц, исходя из которых, будет определен средний уровень доходов на каждого члена семьи, включая алименты от бывшего мужа.На основании этих данных банком будет рассчитана максимально возможная сумма кредита и размер ежемесячного платежа с учётом кредитной нагрузки (обычно не более 40 %).
Если и все остальные банковские требования к заёмщику будут соблюдены, то кредит разведённой женщине с ребенком одобрят.
Чтобы взять ипотеку одинокой женщине с двумя детьми потребуется также доказать банку свою платежеспособность. В этом случае доход должен покрывать потребности и будущие кредитные обязательства уже семьи из трёх человек. Это предполагает достаточно высокий уровень дохода для заёмщика. Опять же, при соблюдении всех банковских требований даже одинокой маме двоих детей дадут ипотеку.
Кроме того, для оплаты первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала, предусмотренные при рождении второго ребёнка. Обычно улучшение жилищных условий – самый распространенный вариант его использования.
Особые льготы матерям-одиночкам банки в 2017 году не предусматривают. Как правило, все льготы по ипотеке распространяются на всех заёмщиков при соблюдении некоторых критериев. Это могут быть, как льготы для отдельных категорий клиентов, так и предоставление скидок по процентной ставке при выполнении ряда условий.
К ним относятся:
- льготы для зарплатных клиентов. Обычно ставки снижены на 0.5-1 процента;
- заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности снижает ставку в среднем на 1 процент;
- льготные программы на приобретение жилья у определенных застройщиков, аккредитованных банком.
Самым основным инструментом, помогающим женщине, воспитывающей двух и более детей без мужа, является материнский капитал. Одной из законных целей его реализации является улучшение жилищных условий семьи.
Средства маткапитала могут быть использованы как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга по ипотеке.
В 2017-2018 годах размер маткапитала составляет 453 026 рублей и уже точно не будет проиндексирован. Кроме того, президентом РФ озвучено предложение продлить срок действия программы до 2021 года.
На данный момент оформить банковскую ипотеку без первоначального взноса невозможно. Причем это относится ко всем категориям заёмщиков, а не только к одиноким матерям.
Адресной целевой программы государства, рассчитанной именно на помощь в приобретении жилья матерям-одиночкам в России нет. Однако сегодня действует ряд жилищных программ, принять участие в которых могут неполные семьи с детьми:
Кроме того, региональными властями могут разрабатываться собственные льготные программы приобретения жилья в собственность. Уточнить их действие и условия можно в департаменте жилищной политики администрации населенного пункта.
В прямом смысле на получение беспроцентной ипотеки матери одиночке вряд ли стоит рассчитывать. Банки не выдают беспроцентные кредиты.
В некоторых регионах возможна компенсация процентной ставки по ипотеке.
Кроме того, беспроцентная ипотека – это скорее рассрочка на определенное количество лет. Такие условия чаще всего предлагают застройщики при заключении договоров долевого строительства. При этом сумма первоначального взноса должна составлять не менее половины от стоимости жилья, а срок рассрочки не превышает 5 лет.
Однако, если женщина принимает участие в одной из государственных программ и претендует на получение жилищного сертификата, то вполне возможно, что ей не придется оформлять ипотеку и выданных средств хватит на приобретение собственного жилья. Особенно это касается многодетных матерей, ведь сумма сертификата зависит от стоимости квадратного метра жилья в регионе и состава семьи. В любом случае, шансы получить жилищную субсидию у многодетной материодиночки на ипотеку больше, чем у других претендентов, при условии подтверждения платежеспособности. Банки же права матерей одиночек в получении ипотечного кредита никак не ограничивают.
При оформлении кредита в банке на стандартных условиях требуются следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- любой второй документ, например, СНИЛС;
- документы, подтверждающие постоянную занятость;
- документы о платежеспособности;
- документы на приобретаемое жильё (после одобрения заявки).
Для оформления статуса участника одной изгоспрограмм подаётся комплект документов в органы социальной защиты или администрации населенного пункта. Обычно это паспорт, свидетельства о рождении, справка о составе семьи, сведения о нынешних условиях проживания.
При оформлении кредита на льготных условияхсоциальной ипотеки могут понадобиться сведения об основаниях получения тех или иных льгот:
- свидетельство о постановке в очередь по улучшению условий проживания;
- свидетельства о рождении детей для многодетных семей;
- и другие.
Конкретный список документов следует уточнять непосредственно в банке.
Как увеличить вероятность положительного решения банка по кредитной заявке:
- Привлечь поручителей с высоким уровнем дохода.
- Внести максимально возможный первый взнос за недвижимость.
- Предоставить в банк документыоб имеющейся в собственности недвижимости.
Сбербанк в 2017 году значительно снизил ставки по ипотеке. Оформить кредит можно по ставке от 8,6 %.
Сбербанк предлагает следующие условия (примерный расчет при соблюдении всех условий для минимальной ставки*).
| Стоимость готовой квартиры | 4500 000 |
| Первоначальный взнос (15 %) | 675 000 |
| Срок | 20 лет |
| Зарплатный клиент | Да |
| Покупка квартиры на домклик (онлайн сервис Сбербанка) | — 0,3 % |
| Страхование | — 1 % |
| Электронная регистрация | — 0,1 % |
| Молодая семья | — 0,5 % |
| Итоговая ставка | 8,6 % |
| Ежемесячный платёж | 33 437 руб. |
| Уровень дохода в месяц | 47 767 руб. |
Не все одинокие женщины в разводе испытывают финансовые трудности. Если уровень дохода позволяет, то ипотечные платежи не создают большой нагрузки на семейный бюджет.
Если же заработная плата не высока, то следует воспользоваться всеми возможными льготами для одиноких матерей. Стоит отметить, что таковыми являются только женщины, в свидетельстве о рождении детей которых стоит прочерк. Это могут быть ежемесячные компенсационные выплаты и субсидии на оплату услуг ЖКХ.
Плюс можно оформить налоговый вычет по приобретению жилья и процентам за ипотеку.
При достаточном уровне дохода оформить ипотеку одинокой женщине с ребенком можно в любом городе России. Помимо этого в Новосибирске и Новосибирской области действует соципотека, реализуемая путём получения субсидий на компенсацию процентной ставки, внесение первоначального взноса, погашение части ипотеки на строительство дома или приобретение готового жилья. Есть программы для молодых учителей и многодетных семей.
Основные нормативные документы: закон от 15.10.07 номер 149-ОЗ, постановления Правительства области от 06.08.12 номер 368-п и от 23.04.12 номер 197-п.