Можно ли взять кредит для погашения ипотеки в том же банке

Добрый вечер! Хочу взять ипотеку, чтобы приобрести квартиру, но имею кредит, который платить ещё 3 года. Могу ли я взять ипотеку и из нее выплатить кредит?

Ответы юристов ( 1 )

Банки часто выдают кредит, чтобы погасить долг по другим кредитам. Есть банки которые в определенных случаях выдают кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. Задолженность по кредиту не препятствует вам взять ипотеку, если конечно, нет судебного разбирательства или исполнительного производства.Окончательное решение за банком.


Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг. Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке.

Сегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки.

Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:

  • Стремление владельца приобретенной в ипотеку квартиры продать ее, для чего требуется предварительно снять обременение в виде залога;
  • Изменение финансовых возможностей заемщика;
  • Наличие части суммы долга перед банком. В этом случае получение кредита позволит полностью закрыть ипотечную ссуду;
  • Желание приобрести новое жилье путем оформления ипотеки, для чего следует снять обязательства по старой, и т.д.

В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов.

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

  1. Наличие залога. Ключевым признаком ипотеки выступает оформление покупаемой или какой-либо другой недвижимости в залог. При потребительском кредитовании подобных требований к заемщику не предъявляется.
  2. Сумма. Ипотека заслуженно считается самым крупным видом кредита, который может быть получен физическим лицом. При оформлении потребительской ссуды существуют жесткие ограничения по величине займа.
  3. Срок. Ипотека нередко оформляется на 10, 20 или даже 30 лет. Естественно, при получении потребительского займа речь обычно идет о сроках, не превышающих 2-3 года.
  4. Величина процентной ставки. Приведенные выше характерные особенности каждого из кредитов объясняют, почему процентная ставка по ипотеке всегда заметно ниже аналогичного параметра потребительского кредита.
  5. Цель оформления кредита. Ипотечная ссуда является целевой, так как ее средства направляются исключительно на приобретение конкретного объекта недвижимости. При оформлении потребительского кредита такие ограничения, как правило, не устанавливаются.

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

При их отсутствии намного правильнее рассмотреть вариант с реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Читайте также:  Кому перечисляется первоначальный взнос по ипотеке

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

  1. Рефинансирование кредитов. Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
  2. Кредит на любые цели. Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

  1. Кредит наличными. Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
  2. Кредит на рефинансирование. Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%.

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

  1. Кредитная история клиента;
  2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
  3. Понятные причины для сделки.
Читайте также:  Как получить ипотеку на вторичку в сбербанке

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

  1. Предоставить поручителей;
  2. Оформить ликвидный залог;
  3. Стать клиентом банка по каким-либо другим его проектам, например, зарплатному.

Помимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему.

Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки.

Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку. Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше.

Сегодня граждане довольно часто используют заемные средства для решения текущих проблем, потому у некоторых есть даже по нескольку открытых ссуд. В таких условиях получить новый заем вполне реально, а вот можно ли взять ипотеку, если есть кредит, зависит от многих факторов. Рассмотрим детально.

Обратившись к закону и правилам крупных учреждений, отрицательного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку, имея кредит, не предусмотрено. То есть отказ только на основании наличия незакрытых ссуд выдать не могут. Для получения положительного ответа от кредитора необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия:

  • Гражданство, регистрация. Некоторые учреждения отказываются сотрудничать даже с гражданами с временным документом.
  • Возраст. Обычно, ограничение составляет от 21 года, реже от 23-25 лет. Максимальная граница преимущественно находится на отметке 65 лет, но можно найти и программы для граждан до 75 лет.
  • Постоянное место работы. В противном случае заемщик относится к нестабильным и риски для кредитора повышаются.
  • Наличие дохода. Обычно, ограничения по минимальному доходу не предъявляется. Но на его основании рассчитывается возможность заемщиком возвращать долги. Играют роль и дополнительные средства, имеющиеся у заемщика. А взять кредит в ипотеку с материнским капиталом еще проще, ведь им разрешено покрыть как часть выплат, так и первый взнос.
  • История кредитования. Если по имеющимся ссудам оплаты происходят своевременно и долгов нет, банк получает подтверждение порядочности клиента.


Для того, чтобы взять ипотеку имея кредит необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия

Таким образом, взять ипотеку и потребительский кредит вполне доступно, если величина доходов клиента позволит их погашать. Соразмерность зарплаты и суммы платежей по всем ссудам оценивает каждый банк по-своему.

Существует стандартный показатель, на который заемщик может ориентироваться, чтобы предугадать ответ самостоятельно. Все платежи по ссудам не должны превышать 50% от заработной платы.

Но даже в такой ситуации всегда можно найти выход. К примеру, можно изыскать возможность и досрочно выплатить одну из ссуд, например, с ближайшим сроком окончания. Так, при одобрении ипотеки она уже не будет учитываться.

Читайте также:  Можно ли разделить собственность квартиры в ипотеке

Также можно перевести (объединить) все ссуды в одну по программе рефинансирования выбранного банка. При этом зачастую разрешено увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить месячный платеж. И даже получить некоторую сумму в долг дополнительно. Посредством чего, можно расплатиться с каким-то иными обязательствами.

Рассматривая, что лучше взять – ипотеку или кредит нецелевого характера, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают более низкие ставки и большие возможности (сумму, сроки). Если приобретается квартира, то ипотека будет лучшим вариантом, т.к. позволит максимально увеличить сроки выплат – вплоть до 30 лет, тогда как потребительские ссуды даются лишь до 3-7 лет. По ипотеке доступно запросить до 80% от цены жилья, а потребительская ссуда рассчитывается только по величине доходов заемщика.

Для улучшения условий и получения ссуды большего размера обычно привлекаются созаемщики. Супруг таковым является по умолчанию, остальные – по желанию. Нужно помнить, что по ипотечной программе созаемщик имеет равные права на владение недвижимостью. А вот может ли созаемщик по ипотеке взять кредит для себя спустя некоторое время, определяется каждым банком индивидуально. Обычно, ссуду разрешают в рамках его доходов. Отказ может получить супруг заемщика по ипотеке, т.к. семейный бюджет у них единый.

В обратной ситуации, если клиенту одобрили ипотеку, можно ли взять кредит, также зависит от его дохода.

Но при этом, всегда можно найти способ повлиять на решение банка дополнительными средствами подтверждения платежеспособности:

  • Наличие собственности, не обремененной кредитами, в т.ч. авто;
  • Привлечение поручителей, чьи доходы учитываются наравне с заемщиком;
  • Оформление залога.

Также существуют отдельные категории, к которым учреждения благоволят и могут пойти на уступки: вкладчики, зарплатные и т.п. В любом случае, обратиться с заявлением и уточнить все возможности для получения положительного ответа лишним не будет.

А вот можно ли взять кредит для погашения ипотеки, вопрос довольно серьезный. Подобных программ у банков не предусмотрено, но клиент может воспользоваться обычной потребительской нецелевой ссудой. Ее согласование опять-таки зависит от уровня платежеспособности. Если же клиент желает досрочно погасить ипотеку при помощи иной ссуды, стоит об этом упомянуть при подаче заявления. Ведь в такой ситуации, при расчетах не нужно учитывать месячные платежи по ипотеке, и дохода клиента для взаимодействия по новому займу должно хватить. В любом случае, решение принимается учреждением индивидуально.

Хорошим вариантом взять кредит на погашение ипотеки считается рефинансирование. Согласования в данном случае можно ожидать с большей вероятностью, при соблюдении стандартного перечня требований. Обязательным считается отсутствие просрочек. Программа в новом учреждении может оказаться более удачной по ставке или позволит сократить месячный платеж (растянув срок кредитования).

В виду конкуренции, многие учреждения предлагают все более интересные условия, которые не сравняться с теми, которые были, к примеру, лет 10 назад. Поэтому не стоит отказываться просматривать новые предложения, взять ипотеку если есть кредит. Чтобы получить их, и рекомендуется воспользоваться рефинансированием.

Adblock
detector