Появление у заемщика второй ипотеки до погашения первой — явление достаточно распространенное в современных реалиях. Есть несколько особенностей ипотечных кредитов, о которых стоит помнить:
- полное отсутствие кредитной истории не приветствуется банками;
- приобретая одобренное банком жилье через ипотеку, вы можете быть уверены в юридической чистоте объекта;
- банки одобряют кредиты на ликвидную недвижимость, чтобы уменьшить свои риски;
- банки требуют от заемщиков официальный доход, ценное залоговое имущество и благонадежных поручителей;
- сбор пакета документов для ипотеки — дело, требующее терпения и времени;
- на сегодня ипотечное кредитование — самый популярный и доступный способ решения жилищного вопроса для россиян.
Если вторая ипотека в семье — обоснованная необходимость, нужно искать способы получить заветный кредит.
Ежемесячные выплаты по уже имеющемуся кредиту — это уменьшение дохода, а значит найти более выгодные условия на новый заем будет непросто. Скорее всего, придется посетить не один, а несколько банков.
- официальный трудовой стаж;
- сфера профессиональной деятельности;
- наличие иждивенцев и детей;
- кредитная история.
После многоступенчатого скоринга специалист банка подсчитает ваши баллы и сообщит об одобрении или отклонении вашей заявки.
Но не забывайте, что каждое ваше новое обращение в банк также регистрируется в БКИ (бюро кредитных историй), и несколько неудачных попыток однозначно не прибавят вам шансов на получение кредита.
Таковы правила, которые устанавливает банковская система для соискателей займа.
Давайте разберемся с тем, что из себя представляет бюро кредитных историй. Всего на сегодня насчитывается 25 БКИ, и нередко разные банки обращаются к разным БКИ. Реестр всех БКИ ведет Центральный каталог кредитных историй, сокращенно ЦККИ. Вы можете самостоятельно узнать свою кредитную историю, для чего вам нужно выполнить следующие шаги:
- сделать запрос в ЦККИ через банк, который уже выдавал вам кредит, и выяснить, в каком БКИ храниться ваша кредитная история;
- обратиться в соответствующий БКИ за кредитным отчетом согласно инструкции, которую БКИ обычно размещает на официальном сайте;
- помните, что раз в год эта процедура для вас бесплатна, последующие обращения нужно будет оплачивать.
- предварительное одобрение заявки;
- проверка объекта недвижимости;
- повторное одобрение заявки, включающее запрос в БКИ;
- выдача денег.
Очевидно, что если вы берете два кредита в разных банках с непересекающимися БКИ, то велика вероятность того, что второй банк, куда вы придете сразу после одобрения кредита в первом, не сразу узнает о том, что у вас уже есть жилищный кредит, если вы сами об этом не сообщите. Но ведь вы подписываете с банком договор, в котором есть пункт о снижении платежеспособности заемщика. Фактически вы можете быть уличены в обманных действиях по отношению к банку. Наихудшим последствием в такой ситуации может стать требование банка немедленно вернуть взятый кредит. Если вы платите исправно, такая ситуация маловероятна.
Также возможна невыдача денег на последнем этапе — после запроса в БКИ. Вкратце сложности такого подхода выглядят следующим образом:
- вы должны быть уверены, что второй банк не работает с тем же БКИ, что и первый;
- вы заведомо ограничены в выборе банков;
- возможно, вам придется соглашаться на менее выгодные условия кредитования по второму объекту;
- при таких условиях неизвестно, дадут ли вам вообще вторую ипотеку при наличии первой.
Мы опять вернулись к тому, с чего начинали: выгодные предложения по ипотечным кредитам могут стать для вас недоступны по ряду причин, хотя деньги на второе жилье вам могут и выдать.
Информации о том, как самостоятельно получить одобрение на две ипотеки и какие подводные камни могут вас ожидать в разных ситуациях, в свободном доступе не так уж много.
Ипотечный брокер поможет получить кредит на два объекта недвижимости наверняка.
- хотите получить лучшие условия по двум ипотекам сразу;
- хотите избавиться от бумажной волокиты;
- ищите способ получить стопроцентное одобрение от банка;
- ваша ситуация требует индивидуального подхода.
Этот вид займа, как правило, выдается на длительный срок, в среднем—на 20-25 лет.
Разумеется, в течение такого долгого срока вполне может возникнуть потребность в еще одном ипотечном кредите. К тому же этот вид кредитования выгодно отличается по условиям от обычного потребительского займа.
Так что у закономерно возникновение вопроса: а возможно ли оформление второй ипотеки, если вы еще не погасили первую?
Выдача ипотечных кредитов регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, а исполнение обязательств по заключенному договору — Гражданским кодексом Российской Федерации. В этих документах нет запрета на оформление второй ипотеки при наличии первой. Поэтому решение этого вопроса остается на усмотрение кредитной организации, то есть банка.
Конечно, формально вам не смогут отказать в кредите на основании наличия непогашенной ипотеки. Но на практике вам придется потрудиться, чтобы убедить сотрудников банка в том, что вы сможете обслуживать оба ипотечных кредита.
Такие случаи не так уж часто встречаются, поэтому вам могут отказывать просто на основании того, что учреждение таких сделок никогда не проводило. Как правило, это относится к небольшим региональным банкам.
При обращении за вторым ипотечным кредитом заемщику нужно трезво оценить свои силы и соответствие требованиям банков.
Препятствием может стать недостаточный доход, возраст (обычная практика — когда банки требуют выплаты ипотеки до наступления пенсионного возраста), необходимость внесения первого взноса.
Приготовьтесь к тому, что при оформлении второго ипотечного кредита требования к вам как к заемщику ужесточатся.
Кредитный инспектор наверняка задаст вам вопрос о возможности потери работы или сокращении зарплаты. Вы всегда должны быть готовы указать альтернативный источник дохода, представить какой-то минимальный план действий в критической ситуации.
Помните, что при приобретении в собственность, например, второй квартиры, ваши расходы по содержанию жилья также увеличиваются вдвое: это и коммунальные платежи, и налог на недвижимость, и страхование жизни и имущества.
Плохим аргументом для сотрудника банка станет ваше намерение сдавать дополнительное жилье в аренду: многие ипотечные договоры содержат пункт о прямом запрете на это. Служба безопасности банка может при необходимости даже прийти в ваше жилье, чтобы проверить выполнение этого условия.
В общем, вы должны как можно более аргументированно объяснить объективную необходимость покупки вами еще одного имущественного объекта.
Следует помнить, что обычно кредитный инспектор требует, чтобы общие расходы по обслуживанию кредитов не превышали 40-45% вашего ежемесячного дохода.
Также многие банки обращают внимание на наличие у вас иждивенцев (минимальная сумма на их содержание может быть вычтена из вашего дохода).
Если же вы уверены в своем полном соответствии требованиям, то есть смысл обратиться в кредитное учреждение.
Условия выдачи второго ипотечного кредита по сути не отличаются от первого. Вам так же придется собрать пакет документов и убедить банк в своей платежеспособности.
Основные документы, необходимые для выдачи ипотечного займа:
- Заявление заемщика на получение ипотечного кредита и заполненная анкета банка;
- Копия паспорта или другого заменяющего его документа;
- Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
- Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (то есть идентификационный номер налогоплательщика, в просторечии ИНН);
- Копия военного билета, если вы мужчина призывного возраста;
- Копии документов о вашем образовании (аттестаты, дипломы и так далее);
- Копия свидетельства о браке или разводе и брачный контракт (при наличии);
- Копия свидетельства о рождении детей (если они есть);
- Копия трудовой книжки, обязательно заверенная работодателем;
- Документы, которые подтвердят ваш доход.
Банк может запросить у вас и какие-то дополнительные документы. Разумеется, все копии предоставляются вместе с оригиналом.
Доходы обычно подтверждают справкой по форме 2-НДФЛ.
Увеличат вашу платежеспособность в глазах банка также следующие обстоятельства:
- Получение вами еще каких-то регулярных выплат (пенсия, алименты, дивиденды и так далее);
- Подтверждение наличия в вашей собственности какого-либо дорогостоящего имущества (машина, дача, квартира без обременения);
- Привлечение созаемщиков или поручителей.
Все выплаты придется подтвердить документально, а на имущество предоставить свидетельство о собственности.
Выступающим же в роли созаемщиков или поручителей гражданам придется отдельно собрать пакет документов для банка.
Зато в этом случае ваша благонадежность будет оценена намного выше: ведь в случае невозможности внесения вами взносов по ипотечному кредиту вы сможете реализовать какое-то имущество, либо на законных основаниях переложить выплаты на других лиц.
К тому же наличие созаемщиков и поручителей может влиять на стоимость кредита: как правило, ставки в этом случае ниже.
Вы трезво оценили свои желания и возможности и пришли к выводу, что вам просто необходим второй ипотечный кредит.
Теперь возникает закономерный вопрос: в какой именно банк за ним обратиться? Есть ли смысл за второй ипотекой идти туда же, где была оформлена первая? Решение этого вопроса остается на усмотрение заемщика, но следует помнить, что для того учреждения, где вы уже оформляли кредит, вы:
- постоянный клиент (для них могут быть предусмотрены льготные условия кредитования);
- добросовестный заемщик (конечно, если у вас не было значительных просрочек платежей, в противном случае вам с высокой вероятностью откажет любой банк).
К тому же при обращении в другой банк наличие непогашенного ипотечного кредита вряд ли удастся скрыть от его сотрудников, ведь сейчас вся эта информация доступна в Национальном Бюро кредитных историй. Поэтому сумма ежемесячных выплат по всем полученным вами займам в любом случае будет вычтена из вашего дохода.
Разумеется, прежде чем принимать решение о выборе кредитной организации, нужно ознакомиться со всеми условиями предлагаемых банковских продуктов и тогда уже сделать окончательный выбор.
Итак, можно сделать вывод, что выдача второй ипотеки при непогашенной первой вполне возможна, если грамотно подойти к этому вопросу и собрать все необходимые документы.
Приветствую! Дорогие читатели, мы искренне рады видеть вас на страницах проекта ИПОТЕКАВЕД.RU.
Все об ипотеке – вы узнаете что такое ипотека, как работает ипотека в России и за рубежом, ответы на вопросы по ипотеке, разберем закон об ипотеке и другие законодательные акты, а также какие нужны документы для ипотеки, все про ипотечное страхование и актуальные условия ипотеки в банках России.
Программы – детально разобраны ипотечные программы банков, а именно ипотека на вторичное жилье и новостройку, ипотека на дом и земельный участок, ипотека на комнату и долю в квартире. Специальные ипотечные программы: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с материнским капиталом, социальная ипотека. Дополнительно представлен раздел с нестандартной ипотекой: ипотека без первоначального взноса, ипотека с плохой кредитной историей и т.д., а также варианты альтернативы ипотеки.
Погасить – вся информация о том, как происходит погашение ипотечного кредита и как правильно сделать досрочное погашение ипотеки в том числе досрочное погашение ипотеки материнским капиталом. Советы по возвращению налогового вычета при покупке квартиры и как сделать возврат процентов по ипотеке. о том, что делать в случае невозврата ипотеки и банкротства физического лица, а также о том, как правильно произвести реструктуризацию и рефинансирование ипотеки.
Также вам доступны вспомогательные сервисы для умного выбора ипотеки:
Ипотечный калькулятор – выберите нужный тип недвижимости, срок ипотеки и сумму кредита и затем наш калькулятор сделает вам расчет ежемесячного платежа. Наш ипотечный калькулятор позволяет рассчитать ипотеку самостоятельно. Он показывает аннуитетный и дифференцированный платеж, переплату по кредиту и какой доход нужно иметь для ипотеки. Ипотечный калькулятор с досрочным гашением, а это значит, что вы можете рассчитать модель гашения ипотеки, в том числе и сделать расчет с учетом погашения ипотеки материнским капиталом.
Ипотечный словарь — полный словарь ипотечных терминов с помощью которого вы будете разговаривать на одном языке с ипотечным специалистом.
Подбор ипотеки — в рамках вашей конкретной ситуации наш сервис подскажет вам наиболее подходящий вариант ипотеки и банк.
Онлайн заявка на ипотечный кредит — сервис быстрой подачи заявки на ипотеку онлайн. Доступны основные ипотечные банки России с преференциями для читателей нашего проекта.
Бесплатная консультация по ипотеке – в специальном разделе нашего проекта вы можете задать вопрос по ипотеке нашему эксперту и получить ответ на наболевший вопрос.
Наша миссия – поддержать вас на всех этапах приобретения недвижимости в ипотеку за счет актуальной, достоверной и полной информации от экспертов рынка.
ИПОТЕКАВЕД.RU – простым языком об ипотеке!
На все вопросы готовы ответить в максимально короткие сроки в нашей Службе Поддержки.