В случае возникновения затруднений с выплатой ипотеки ― например, ввиду увольнения по инициативе работодателя или уменьшения размера заработной платы, ― следует обратиться в отделение соответствующего банка с запросом о его реструктуризации, или кредитных каникулах.
Возможна ипотека с отсрочкой первого платежа на 1 месяц.
Условия получения отсрочки по ипотеке при беременности тождественны тем, на каких осуществляют выплаты прочие клиенты. Если несвоевременность следующего взноса неизбежна, необходимо как можно скорее обратиться к кредитору для поиска опциональных решений соответствующих затруднений. При бездействии заёмщик лишится дома.
Банки готовы предоставить кредитные каникулы при рождении ребёнка. Для того чтобы получить отсрочку клиент должен принести в банк подтверждающие этот факт документы.
Условия предоставления отсрочки по ипотеке в разных банках неодинаковы.
Алгоритм увеличения срока оплаты долга в данном банке:
- подготовить необходимые документы (справку о сроках зачисления зарплаты, трудовую книжку, свидетельство о рождении ребёнка, лист нетрудоспособности и т. д.);
- прийти в отделение банка, заполнить заявление (в него вписывается личная информация о заёмщике, его паспортные данные, номер и ключевые данные по кредиту, причины продления срока, подходящий вариант пересмотра условий погашения долга);
- представить заявление и собранные бумаги соответствующему специалисту организации (следует узнать о том, нужны ли опциональные подтверждения);
- ждать согласования документов (клиенту позвонят).
В случае отказа стоит попытаться подать заявку повторно, перечислив причины отклонения запроса. Если Сбербанк предоставляет возможность оплатить ипотеку с задержкой либо предлагает иной график, будет необходимо обратиться в отделение для внесения изменений в договор.
Порядок действий для получения отсрочки по ипотеке в ВТБ 24 аналогичен размещённому выше алгоритму.
Формы продления срока погашения долга:
- изменение графика выплат;
- уменьшение размеров суммы регулярного взноса посредством продления сроков действия договора;
- отсрочка платежей сроком до одного года при увольнении по инициативе работодателя;
- кредитные каникулы при рождении ребёнка.
Алгоритм действий заёмщика по пролонгации срока погашения ипотеки аналогичен предыдущим.
Порядок действий заёмщика в этом случае имеет сходства с алгоритмами, указанными выше. Следующий банк предоставляет возможность пролонгации срока погашения основного долга на протяжении стройки до трёх лет. В это время взявший ипотеку должен выплачивать только проценты по займу, тело же ссуды он будет обязан погасить регулярными взносами после окончания строительства.
Для того чтобы перенести взнос по ипотечному кредиту на период отпуска по беременности и родам, необходимо предоставить в отделение банка соответствующий лист нетрудоспособности.
Госдума приняла закон об ипотечных каникулах.
Условия получения отсрочки
Заемщик сможет в любой момент срока действия кредитного договора воспользоваться ипотечными каникулами. Для этого необходимо официально уведомить банк о том, что он прекращает или сокращает платежи по долгу на период до шести месяцев.
Кредитными каникулами можно воспользоваться 1 раз по каждому договору ипотеки.
Но есть ряд условий, одному из которых необходимо соответствовать.
Оформить ипотечные каникулы можно, если:
- заемщик зарегистрировался в качестве безработного;
- заемщик оформил инвалидность I или II группы;
- заемщик признан нетрудоспособным по болезни на срок более двух месяцев;
- заемщик потерял 30% от ежемесячного дохода и одновременно с этим половину остатка средств тратит на ежемесячные платежи банку;
- в семье заемщика родился ребенок или кто-то из членов семьи стал инвалидом I или II группы, доходы сократились на 20%, но одновременно с этим на выплаты взносов тратится 40% дохода.
Все перечисленные причины рассматриваются законом как трудные жизненные ситуации.
! Есть еще одно важное условие, о котором следует знать. Платежи заморозят, если заемщик ранее не обращался в банк с просьбой о реструктуризации возникшей задолженности.
Какие документы потребует банк
Разумеется, банку потребуются подтверждающие документы.
В зависимости от причин возникновения финансовых затруднений будьте готовы предоставить кредитору справку 2-НДФЛ из налоговой, больничный лист, свидетельство о рождении, справку об инвалидности или из Центра занятости населения. Перечень необходимых документов строгий и конкретный. Подробный перечень заемщик сможет уточнить в банке-кредиторе.
Заемщик сам вправе определить длительность каникул, но только в интервале от одного до шести месяцев. И сам решает, на сколько снизить платеж в течение льготного периода или не платить на протяжении этого периода вообще.
Как быстро банк заморозит кредит?
Сообщить в банк о финансовых затруднениях заемщик может лично, написав заявление или направив заказное письмо с уведомлением о вручении.
Кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения заявления, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение гражданина в трудной жизненной ситуации.
В интересах заемщика – заранее подготовить документы, подтверждающие его жизненные трудности.
В интересах банка – уложиться в сжатые сроки предоставления отсрочки.
Если в течение 10 дней банк никак не отреагирует на запрос заемщика, льготный период может начаться не с момента одобрения всех подтверждающих документов, а с момента направления заемщиком заявления.
Если ситуация наладилась, и вы готовы погасить долги
Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить всю сумму задолженности или ее часть без прекращения льготного периода. Пока не покроет полностью задолженность, которая за ним числится. Если все долги закрыты, действие льготного периода прекращается. Банк обязан направить заемщику уточненный график платежей.
Испортят ли каникулы кредитную историю?
Кредитная история заемщика при этом не пострадает. Центробанк вывел узаконенную норму из правил определения черного списка должников.
Это благо или есть подвох?
Банки и раньше давали отсрочку. Что изменилось?
Теперь условия каникул по кредиту предусмотрены законом и не зависят от воли банка. Если соблюдены необходимые условности по оформлению отсрочки, банк не вправе отказать заемщику исходя из своих внутренних правил оформления займов.
Когда закон вступит в силу?
По истечении 90 дней после подписания Президентом РФ. Предположительно закон вступит в силу не позднее августа 2019 года.
Многие граждане, которые испытывают проблемы с выплатой кредита, принимают неверное решение — они сторонятся представителей банка. Но в этой ситуации следует действовать наоборот, нужно пытаться договориться с кредитной организацией. Заемщику может быть предоставлена отсрочка по кредиту, с помощью которой можно справиться со сложной ситуацией.
Еще лет пять назад банки воспринимали просрочки как возможность получения дополнительного дохода в виде штрафов и пеней. Но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась.
Доходы населения упали, многие граждане перестали справляться со своими долговыми обязательствами. Это привело к тому, что портфели просроченных кредитов достигли рекордных объемов. Банки терпели убытки, страдали их рейтинги и репутация.
Именно с наступлением кризиса банки начали разрабатывать для заемщиков, доходы которых упали, программы помощи. Многие учреждения официально ввели реструктуризацию и кредитные каникулы в свои продуктовые линейки. Отсрочка платежа по кредиту стала доступной, она помогла многим гражданам справиться с долговой нагрузкой.
Так что, если вы понимаете, что настает момент, когда вы не сможете заплатить по кредиту, обязательно обратитесь в свой банк и расскажите о ситуации. Если у вас есть реальная проблема, вам обязательно помогут. Но учитывайте, что банк может попросить документальное подтверждение вашей сложной ситуации.
Предоставить отсрочку или нет — это всегда решает банк. Закон не обязывает его помогать заемщикам, поэтому кредитор может отказать в помощи. Чтобы отсрочка была предоставлена, следует позаботиться о документальном подтверждении ухудшения финансового положения. Если прийти в банк и голословно заявить о проблеме, вам не поверят и помощь не окажут.
Какие бумаги помогут вам получить отсрочку по кредиту:
- если ваш ежемесячный доход серьезно сократился, следует взять справку 2НФДЛ за длительный период, чтобы в ней отражалось падение дохода;
- если вас сократили, нужна трудовая с соответствующей отметкой. К увольнению по собственному желанию кредиторы настроены менее лояльно;
- если вас собираются сократить, нужен соответствующий приказ;
- если вы получили инвалидность, следует принести справку об этом;
- если вы или ваши близкие проходили дорогостоящее лечение, также нужно принести справки, квитанции, выписки из медкарты;
- если вы потеряли недвижимое имущество в случае какого-либо катаклизма, нужны справки из спецслужб;
- если в вашей семье родился ребенок, принесите свидетельство о его рождении;
- если заемщик-женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, нужно также свидетельство и справка об этом.
В целом, банк рассмотрит любые документы, конкретного перечня нет. Но предварительно загляните на сайт банка, возможно, вы найдете раздел помощи заемщикам, где указываются точные условия предоставления отсрочки.
Важно! Многие банки стали предлагать предоставление кредитных каникул в качестве платной услуги. Например, платите 1000 рублей и можете пропустить 1-2 платежа. Несмотря на платность, отсрочка уплаты кредита выручит в экстренной ситуации и доступна она всем без сбора документов.
Помощь банка может иметь разные формы. Вообще, кредитная организация решает вопрос в каждом случае индивидуально. Какой-то заемщик полностью остался без источника дохода, у кого-то просто сократился дохода, а кто-то вообще потерял трудоспособность.
Возможны два варианта помощи:
Отсрочка платежа (кредитные каникулы). Банк приостанавливает необходимость гашения на определенный срок. Точный срок паузы устанавливается индивидуально. Предполагается, что в этот период заемщик должен решить финансовые проблемы и дальше встать в график платежей.
По факту кредитные каникулы применяются редко. Но если вы временно потеряли источник дохода, вполне можно на них рассчитывать. Банк также может предложить частичные каникулы — отсрочить выплату только основного долга, а проценты клиент продолжит платить.
Изменение графика платежей или проведение реструктуризация. Чтобы уменьшить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика, банк изменяет график погашения ссуды. Он делает срок возврата продолжительнее. В итоге сумма месячного платежа сокращается, оплачивать ссуду становится проще. После, когда финансовое положение заемщика нормализуется, он всегда может закрыть кредит досрочно.
Стандартно отсрочка оплаты кредита возможна при отсутствии просрочки. В этом случае банки максимально лояльны. Они видят, что заемщик финансово грамотный, что его заботит долг, поэтому они идут ему навстречу.
Если же просрочка уже есть, шансов получить помощь гораздо меньше. Многие банки в условиях проведения реструктуризации или предоставления каникул сразу указывают, что просрочки недопустимы.
Но вам в любом случае нужно обратиться в банк и предоставить документы, которые укажут на причины ухудшения финансового положения. Вполне возможно, что банк примет решение вам помочь. Но учитывайте, что в такой ситуации все начисленные пени все равно придется платить.