Можно ли закрыть ипотечный кредит раньше срока

Досрочное погашение ипотечного кредита – удобный для заемщика способ снизить расходы на оплату процентов при появлении нужной денежной суммы, а также избавиться от долгового бремени. Для банка же это потерянная прибыль.

Имея коммерческое направление деятельности, он всячески пытается ограничить возврат долга раньше установленного времени. В статье подробно расскажем, можно ли заемщику заплатить сумму ипотечного кредита раньше срока, на каких условиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Ипотека является достаточно крупным долговым обязательством с длительным периодом выплаты и немалыми ежемесячными взносами. Немудрено, что каждый заемщик старается скорее ее погасить. Преждевременное покрытие долга значительно уменьшает переплату по процентам.

Банкам такой расклад не выгоден. Их цель – получение прибыли, что возможно только при возврате денежной суммы соответственно первоначальному графику погашения. В таком случае кредитор получит запланированный доход. Поэтому финансовые учреждения стараются максимально затруднить досрочное погашение кредита или компенсировать свои убытки за счет расторопных заемщиков.

Преждевременное погашение долга по кредиту может ограничиваться условиями договора. Примером таких требований могут быть:

указание в соглашении минимально допустимой суммы, направляемой на досрочное погашение долга: в зависимости от региона она может варьироваться от 500 до 3000 долларов; принцип простой – чем больше размер минимального взноса, тем сложнее заемщику собрать нужную сумму;
лимит максимальной суммы погашения;
обозначение периода, в который финансовое учреждение не принимает досрочные платежи – от нескольких месяцев до нескольких лет;
обязательство заблаговременно получить у банка разрешение на внесение внеочередного платежа; при этом, когда вопрос согласован, кредитная организация может назначать штрафы в случае просрочки;
оговаривается временной промежуток, в который преждевременное погашение обязательств облагается штрафными санкциями в размере 2-3% от внесенной суммы; такой период начинается с момента заключения договора и может длиться от 3 месяцев до 5 лет, самый частый вариант – полгода;
условие, что даже при погашении долга раньше времени, клиент банка оплатит проценты в полном объеме.

В действительности, это лишь уловки коммерческой организации, которые запрещены Гражданским кодексом РФ. В статьи 809 и 810 ГК РФ были внесены поправки, в соответствии с которыми с 11.11.2011г. каждый заемщик вправе погасить свои обязательства перед банком досрочно без его согласия.

Если ипотечный договор содержит условия, создающие препятствия для погашения займа, клиент банка не обязан переплачивать. При возникновении спора он может обратиться в суд и вернуть лишние расходы, при этом на кредитную организацию будут наложены штрафные санкции.

Единственное законное условие для досрочного погашения и закрытия ипотеки, которое может требовать банк – это уведомить о намерении выплатить долг за 30 дней до фактического внесения денежных средств. Данный срок закреплен в Гражданском кодексе РФ. Кредитор может уменьшить этот период на свое усмотрение, прописав данное условие в договоре. Для того, чтобы сообщить финансовому учреждению о желании досрочно погасить кредит, нужно заполнить заявление в свободной форме или в соответствии с установленным банком образцом.

Заявление составляется в двух экземплярах и подается в любое отделение кредитной организации. На втором бланке уполномоченным сотрудником ставится отметка о принятии документа.

После выполнения данной процедуры проценты заемщик уплачивает только за фактический период пользования займом. Если долг полностью закрыт, желательно получить документ, подтверждающий этот факт. В случае, когда преждевременно покрыта часть обязательств, банк делает перерасчет и выдает клиенту новый график платежей.

Итак, на вопрос, можно ли оплатить кредит раньше положенного срока, ответ законодательства РФ положительный. Однако некоторые банки, как и прежде, вводят штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Это может быть фиксированная сумма, процент от размера займа или полная стоимость комиссии за весь ожидаемый период кредитования. Обосновывают такие действия необходимостью компенсировать недополученную прибыль.

Примерная схема начисления штрафа за оплату обязательств раньше указанного срока выглядит таким образом:

от 7 месяцев до 5 лет – 3% от внесенной суммы;
от 5 до 8 лет – 1%;
спустя 8 лет – без штрафных санкций.

Подобные действия неправомерны, о чем гласит пп.1 ст.1 правового акта №284-Фз от 19 октября 2011г. Штрафы за досрочное погашение возможны только в том случае, если клиент не предупредил банк о таком намерении, не учел срок подачи соответствующего заявления.

Размер штрафных санкций зависит от следующих обстоятельств:

от тарифов банка;
от суммы, вносимой в счет покрытия долга;
от периода, который прошел с момента заключения договора кредитования до его погашения;
от несоблюдения лимитов сумм покрытия займа;
от несвоевременного предупреждения о досрочной выплате;
от иных условий, прописанных в договоре.

В соответствии с законодательными нормами, чтобы избежать штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки, заемщику нужно своевременно предупредить об этом банк (за 30 дней или в период, указанный в договоре), обязательно в письменной форме. После потребуется вовремя внести платеж.

В других случаях требования кредитора уплатить штраф будет незаконным. Для начала можно попробовать решить спор по договоренности, предъявив финансовой организации претензию с указанием своих прав и намерением обратиться в суд, ссылаясь на законодательные нормы. Вероятнее всего, кредитор пойдет на встречу своему клиенту. Если нет – дальнейшее разбирательство должно происходить в суде.

Плюсы погашения долговых обязательств раньше срока:

Ипотечный кредит предоставляется на длительный период времени. Заемщику трудно спрогнозировать свое финансовое положение и платежеспособность на весь срок займа. Поэтому многие стремятся избавиться от обязательств, как только возникает такая возможность.
Возможность экономии на процентах, ведь за весь период кредитования начисляется крупная сумма, которая может превышать тело кредита.
После выплаты долга с недвижимости снимается обременение и собственник может распоряжаться ей на свое усмотрение, в т.ч. совершать сделки по отчуждению права собственности.
Погасив кредит, клиент банка может оформить новый при необходимости.

Минусы досрочной выплаты по займу:

Стремясь поскорее рассчитаться с обязательствами, заемщики не учитывают высокий уровень инфляции в стране. Так, за период кредитования их доходы могут вырасти в несколько раз благодаря индексации, а сумма долга останется прежней. По существу, она в несколько раз уменьшится.
Высвобожденные денежные средства можно инвестировать с большей эффективность. Проценты по ипотеке невелики, при этом удачное вложение средств (например, в ценные бумаги) принесет больший доход. Со временем их стоимость только возрастет, а долг наоборот обесценится.
Накопленную сумму можно направить на небольшое приобретение вместо того, чтобы оформлять еще один кредит. Проценты по потребительским займам значительно выше, чем по ипотечным.
Преждевременно погашая долг перед банком, заемщик лишает себя возможности получить налоговый вычет по процентам.

Ипотечный кредит можно погасить досрочно вне зависимости от отношения банка к этому вопросу. Иногда могут возникнуть споры с кредитором в связи с тем, что до 2011г. порядок возмещения долга раньше срока устанавливался финансовой организацией самостоятельно, в т.ч. с введением штрафных санкций. Сейчас в случае разбирательства суд будет на стороне заемщика. Однако преждевременное погашение займа не всегда целесообразно, к данному вопросу стоит подходить взвешенно.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Практически все, оформляя ипотечный заем, планируют рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?

Переплата по кредиту равна только тем процентам, которые были уплачены за реальный срок пользования кредитом. То есть, при полной оплате раньше срока вы экономите свои деньги на переплате. Чем раньше погашен кредит, тем меньше процентов вы заплатите.
После полного погашения с квартиры снимается обременение. Вы можете полноправно распоряжаться ею: продавать, менять, делать ремонт. О том, как производится процедура снятия обременения с ипотечного жилья. вы можете прочитать здесь.
Вы избавляетесь от необходимости ежемесячно четко планировать бюджет, постоянно думать о том, как бы не пропустить очередной платеж по жилищному заему и не испортить свою кредитную историю.

Учитывая уровень инфляции в нашей стране, увеличение заработной платы с годами, следует понимать, что уже через несколько лет платежи по ипотеке станут для вас менее обременяющими, чем пару лет назад. Поэтому, возможно, для некоторых и не имеет смысла спешить выплатить ипотеку в самые первые годы, когда платежи еще довольно существенны для бюджета.

Конечно, через 10-15 лет переплата будет довольно большая, но не стоит забывать об обесценивании денег в результате инфляции. То есть, через такой большой промежуток времени может произойти так, что вы погасите ипотеку всего за несколько своих зарплат. Многие заемщики вместо досрочного погашения ипотеки выбирают открытие депозитного счета в том же банке, которому платят по ипотечному заему. Больше информации о том, какое влияние инфляция оказывает на кредиты, вы получите по данной ссылке.

Если вы гасите ипотеку досрочно, вы также теряете право на возврат подоходного налога. Ограничений по налогу на проценты по жилищному заему нет. При покупке квартиры сумма льготы составляет не более 2 млн. О налоговом вычете, который полагается кредитополучателям, взявшим ипотеку, вы узнаете здесь.

При аннуитетной системе платежей после половины срока рассчитываться по задолженности полностью уже не так выгодно, так как основная часть процентов уже была выплачена. О том, что такое аннуитетная схема внесения платежей, о ее плюсах и минусах, больше рассказано в этой статье.

У вас есть свободные накопления, которые вы можете потратить на жилищный кредит и не желаете ни во что инвестировать. Если же вас все-таки интересуют выгодные инвестиции, то ознакомьтесь с данным обзором.

Полное закрытие суммы долга
Внесение суммы, которая покрывает часть долга

О том, какой из способов лучше, вы можете прочитать по данной ссылке.

Если вы решили рассчитаться по задолженности по ипотеке раньше срока, то для начала еще раз прочитайте кредитный договор, нет ли там упоминания о моратории и штрафах.

Уточните минимальную сумму для досрочного погашения. Возможно, вам придется копить деньги на счете несколько месяцев перед тем, как они спишутся в счет оплаты раньше срока. Только после этого будет пересчитан ваш кредит.

Заранее уведомите банк о планируемом платеже.
Уточнить сумму для полного досрочного погашения. Ни в коем случае нельзя подсчитывать самому, такую информацию вам может сообщить только сотрудник банка. О некоторых способах того, как узнать приблизительную сумму заранее, расскажет эта статья.
Внесите указанную в заявлении сумму и переоформите документы (график платежей при частичном погашении). При полной оплате возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и расторжении договора.

Таким образом, перед тем, как в любом из банков погасить ипотечный заем досрочно, его нужно об этом уведомить, для этого нужно явиться в банк и написать соответствующее заявление.

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Закрытие кредитной задолженности досрочно – мечта каждого заемщика, который взял на себя большие обязательства по ипотеке. После подписания договора россияне мечтают получить жилье в полное распоряжение. Для начала стоит погасить долг, но максимальная задача – внести все платежи без просрочек.

Размер классической ипотеки исчисляется миллионами рублей. Оплата долга раньше графика существенно снизить общую сумму переплаты. Все дело в том, что чем быстрее снижается размер кредита, тем на меньшую сумму начисляются проценты. Есть ряд моментов, которые плательщик обязан учитывать, если планирует закрывать задолженность досрочно.

В 2011 году на законодательном уровне появилось право оплачивать ипотечный заем вне графика без начисления штрафов. Банкиры обязаны пойти на встречу заёмщикам, выполнить их просьбу. Подобные нюансы закреплены в ГК РФ.

Клиенты, планирующие внести деньги выше установленного платежа, обязаны за 30 дней объявить об этом менеджеру отделения. Все манипуляции должны проходить в письменной форме. Обратите внимание на положение ипотечного соглашения, там может быть прописан иной регламент по дням.

Полное закрытие. В этом случае задолженность вносится полностью, происходит закрытие кредитных счетов, выдача справки о погашении займа.

Частично досрочная оплата. При наличии свободных средств в семье, можно часть из них направить на снижение кредитной нагрузки. В общей сумме их будет недостаточно для полного закрытия долга.
Законом разрешено погасить ипотеку раньше срока, но при этом для плательщика открываются несколько вариантов пересчета задолженности. Для начала можно уменьшить срок (число месяцев) по графику, но платеж останется таким же.

Второй вариант – это уменьшение ежемесячной оплаты при сохранении срока. Со стороны экономии выгоднее выбирать схему с уменьшением периода обслуживания кредита. В любом случае при выборе стоит обращать внимание на собственное финансовое положение.

Внеся на счет больше денег, как говорилось ранее, у клиента появляется несколько вариантов дальнейших действий:
1. Снизить сумму оплаты по графику.
2. Сократить периода обслуживания кредита.
Выбрать оптимальный способ можно после анализа конкретных обстоятельств у заёмщика. Когда платеж составляет 50% от общего семейного дохода семьи, то выгоднее уменьшать величину выплат. Это позволит минимизировать риски.

Если, допустим, затраты по кредиту ниже 30% от суммы заработной платы, то лучше сокращать период обслуживания долга. В случае наличия нескольких долгов в разных учреждениях, то лучше выбрать первый вариант. Чуть позже появится шанс быстрее закрывать обязательства.

Когда заем всего один, то лучше снижать срок его обслуживания, тогда и переплата будет меньше. Правда, всегда следует реально оценивать свои возможности, чтобы не сидеть месяц без средств к существованию.

При аннуитете такой подход позволит быстрее выплатить задолженность. И такая форма погашения лидирует в кредитных договорах. Важно помнить, что при такой схеме в графике превалирует выплата процентов в первые годы соглашения, а после – тело займа.

Чем раньше человек начнет гасить остаток долга, тем больше сэкономит. Всегда следует обращать внимание на размер оплаты в месяц, а уже после на переплату. Ведь последнее значение всегда легко изменить, стоит только вносить больше денег на счет.