Специализированные банки – это банки, специализирующиеся на одной-двух операциях или на обслуживании какой-либо категории клиентов.
Инвестиционные банки. В настоящее время существует два типа инвестиционных банков. Банки первого типа (в США, Англии) специализируются на выпуске и размещении ценных бумаг своих клиентов, банки второго типа ( во Франции, в Японии) – на средне- и долгосрочном кредитовании.
Инвестиционные банки первого типа мобилизуют денежные средства для крупных компаний и корпораций путем выпуска и размещения их акций и облигаций, участвуют в создании новых компаний, реорганизациях, слияниях, а также размещают обязательства как центрального правительства, так и местных органов власти. Основное направление деятельности инвестиционных банков второго типа – средне- и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, а также специальных целевых проектов, связанных с внедрением передовых технологий и достижений научно-технической революции.
Ипотечные банки специализируются на предоставлении ипотечных ссуд. Ипотечная ссуда – это ссуда под залог недвижимого имущества. За заемщиком сохраняется право пользования недвижимостью. Когда ипотечная ссуда погашается, право собственности, переданное кредитору, ликвидируется. Ипотечные банки могут предоставлять ипотечные ссуды на разные сроки, но, как правило, ссуды долгосрочные.
Сберегательные банки специализируются на привлечении во вклады временно свободных денежных средств населения, также на кредитовании населения. Пассивные и активные операции сберегательных банков отличаются от операций других коммерческих банков более высоким удельным весом депозитов физических лиц и ссуд населению.
Банки, специализирующиеся на обслуживании внешнеторговой деятельности
Основные направления деятельности банков, специализирующихся на обслуживании внешнеторговой деятельности (экспортно-импортных банков, банков внешней торговли): осуществление международных расчетов; кредитование внешней торговли; гарантирование внешнеторговых кредитов; страхование внешнеторговых кредитов; страхование зарубежных инвестиций; проектное финансирование за рубежом; участие в капиталах внешнеторговых операций.
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:
Преобладают мелкие и средние банки.
По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.
Ипотечные банки — банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости, земли и строений. К ним также относятся и земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли.
Под ипотекой понимается денежная ссуда, предоставляемая под залог недвижимого имущества(землю, дома, предприятия). Выдача кредита сопровождается оформлением ипотечного акта, который не является ценной бумагой и регистрируется в поземельной книге. Поскольку ипотечный акт не является ценной бумагой, то прямая передача кредита другому лицу невозможна. Поэтому ипотечные банки для привлечения ресурсов выпускают специальные ценные бумаги — закладные листы. В закладную входят: наименование должника и кредитора, сумма ипотечной ссуды, срок уплаты, описание залога и его стоимости, подтверждение прав должника на закладываемое имущество, подписи сторон, отметка о регистрации сделки. Отдельным документом оформляются условия сделки. На период ипотеки заложенное имущество остается во владении должника. В случае нарушения условий сделки по решению суда заложенное имущество продается для удовлетворения требований кредитора или объявляется его собственностью.
На базе закладных ипотечные банки могут выпускать ипотечные ценные бумаги, которые потом размещаются на вторичном рынке.
Ипотечные облигации — долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом(земля, производственные и жилые здания) и приносящие твердый процент. Ипотечным банкам предоставляется исключительное право на их выпуск .Их реализацией инвесторам ипотечные банки занимаются сами, дополнительно обеспечивая их своим капиталом. Наибольшее развитие ипотечные банки получили в США, Германии, Италии, Франции ,России. Так, правительством США был создан ряд национальных финансовых институтов, которые регулируют вторичный рынок ипотечных ценных бумаг либо покупая ипотечные кредиты у банков, либо предоставляя свои гарантии по ценным ипотечным бумагам, выпускаемым банками.
Формируются ипотечные банки на основе различной формы собственности( государственные, частные, кооперативные, смешанные). В промышленно-развитых странах континентального права(Германии, Франции, других стран Европы, Японии)имеется развитая сеть ипотечных банков, в основном акционерной формы собственности. В промышленно-развитых странах англо-саксонского права (США, Великобритании)роль ипотечных банков выполняют другие кредитные организации, а также имеются кооперативные и акционерные. В развивающихся странах Латинской Америки,Азии созданы акционерные ипотечные банки с участием государства.
Ипотечные банки классифицируются в зависимости от: а) охвата территории( местные, межрегиональные, национальные, транснациональные); б) степени самостоятельности(самостоятельные, дочерние); в) вида привлеченных средств( депозитные, закладные) г) субъектам кредитования (жилищные, земельные, сельскохозяйственные, прочие).
Ипотечные банки основную часть своих пассивов формируют за счет эмиссии ипотечных облигаций и целевых контрактных сбережений,а также на основе депозитов и закладных.. Основная часть пассивов(более 50% всех пассивов ) составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов, а также собственные средства(включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль).
Привлечение ресурсов через систему целевых контрактных сбережений предполагает накопление заемщиком 30-40 % от стоимости жилья на сберегательном счете(процент по накоплениям на данном счете ниже рыночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.
Ипотечные кредиты предоставляются за счет средств, привлекаемых от продажи ипотечных ценных бумаг(облигаций, ипотечных сертификатов) на вторичном рынке. Однако в России эта форма не является распространенной, так как сложна в оформлении прав собственности на жилье и очень дорога.
Основную часть активов ипотечных банков составляют долгосрочные ссуды на: покупку земельных участков под строительство; на покупку жилья; ипотечные кредиты сельскому хозяйству для сезонного кредитования сельскохозяйственных производителей.
Процентные ставки по ипотечным кредитам могут различаться.Они могут быть:
а) с фиксированной процентной ставкой, когда ежемесячное погашение задолженности происходит с фиксированной ставкой на всем протяжении срока ссуды;
б)с корректирующей процентной ставкой, т.е. ставка может пересматриваться в течении 3-5 лет с привязкой процентов к другим рыночным ставкам;
в) с увеличением суммы платежей- по мере удлинения срока пользования ссудой ставка повышается, исходя из повышения уровня дохода;
г)гарантированная, т.е. сделка застрахована, что снижает кредитный риск.
Ипотечные банки могут также размещать средства в ценные бумаги(преимущественно государственные) и др. Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной , включают также вложения средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги.
Ипотечные банки имеют высокое социальное значение, так как обеспечивают долгосрочные земельные кредиты и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящим проценты.
В большинстве стран деятельность ипотечных банков подвергается государственному регулированию, которое проявляются в форме: прямого участия
государства; прямых административных методов; государственных гарантий, системы налоговых льгот и др.
В большинстве развитых стран существует двухуровневая система ипотечного кредитования. Она включает в себя банки(как первичных кредиторов) и ипотечное агентство в качестве основного оператора вторичного ипотечного рынка.Наиболее полное развитие эта модель получила в США, где правительством был создан ряд национальных финансовых институтов, которые регулируют вторичный рынок ипотечных ценных бумаг либо покупая ипотечные кредиты у банков, либо предоставляя свои гарантии по ценным ипотечным бумагам, выпускаемых банками.
В России до последнего времени основными источниками средств для предоставления ипотечных кредитов являлись , как правило, собственные средства банков, а также специализированные долгосрочные кредиты, привлекаемые банками от нерезидентов.
Принятие решения об ипотеке всегда сопровождается чередой сомнений, анализом выгодных предложений и поиском наиболее благоприятного варианта.
В случае же, если человек узнал о подобной организации, необходимо разобраться: ипотечные банки — что это такое? Основа деятельности таких банков выступает в предоставлении кредитов на долгосрочной основе. Обычно такое кредитование обеспечивается ипотечными займами на землевладение.
Закладные листы — выплата банком определенных процентов владельцу листов. Это устанавливается в прямые обязанности банка, потому как они обеспечивают их ипотечные долги.
Непосредственным объектом может стать не любой участок, несмотря на то, что благодаря им происходит обеспечения банка ссудами. Аргументировано подобное положение дел тем, что безопасность не может формироваться без зависимости от стоимости закладываемого участка.
Что касается экономики, то в ней у банка две роли:
- Социальный институт, способный предоставить займ на продолжительный срок.
- Организацию, выпускающую закладные листы. Это гарантирует безопасность инвестирования капитала и дальнейшую прибыль с него.
Такие банки также выступают в роли посредника между вложенным капиталом и существующим кредитом. Стоит отметить капитал человека, что владеет закладными листами — он обеспечен комплексом всех объектов, что находятся во владении банка. Собственно, именно это и формирует ключевую разницу между банком и физическим лицом, владения которого зачастую ограничены одним объектом. Благодаря этому банк назначает низкие ставки, а те деньги, что приходят от кредиторов — используются для выдачи новых кредитов.
На 2018 год в России банки специализирующиеся на ипотеке представляют собой большую часть финансового сектора. В их число входит:
Тем не менее стоит понимать, что во всех присутствует первоначальный платеж, размер которого может изменяться. Именно поэтому при выборе банка должен встать вопрос суммы первоначального взноса.
Правильнее всего начать с основной деятельности ипотечных банков, их функциях и операциях. Она представляет собой привлечение финансовых средств и дальнейшее управление ими. В основном все деньги уходят на кредиты.
Помимо частных лиц, банки также выдают кредиты коммунальным организациям, которые обеспечивают налоговые выплаты. Источниками финансов, позволяющими выдавать коммунальные кредиты, выступают закладные листы (общественные).
Тем не менее деятельность банка гораздо разнообразнее. Помимо выдачи займов, банк также способен инвестировать деньги в ценные бумаги, производить выдачу ссуд, а также предоставлять различные финансовые услуги юридическим лицам.
Контроль за деятельностью таких финансовых организаций закреплен за залоговым правом. В нем также оговорено, что кредиторы ипотек получают преимущество, если происходит принудительная продажа объекта посредством аукциона. Оно заключается в привилегированной возможности выплатить часть долга средствами, полученными от продажи.
Помимо основных нюансов деятельности, важно растолковать различие между ипотекой и ипотечным долгом. Ключевой особенностью ипотеки выступает то, что для ее появления необходима регистрация в поземельную книгу. Для ипотечного долга подобные условия не требуются, потому как он независим все по тому же залоговому праву.
Не менее важным нюансом выступают формально определенные правила, соблюдение которых является прямой обязанностью банка. Это вытекает из того, обеспечение ипотечных ссуд происходит посредством ценных бумаг, выпускаемых банком.
Стабильный доход банку может приносить ссуда, что выдается под земельные участки. Однако размер такого дохода не может быть выше 70% от стоимости земли. Также часть денег, предназначенная для выдачи кредитов, приходит в банк с продажи закладных листов. Она происходит через коммерческие банки и облагается определенной пошлиной — бонификацией.
Обязанность банка, при выпуске закладных листов, — оплата четко установленных процентов на протяжении всего срока действия эмиссии.
Стоит также уделить внимание балансу ипотечного банка. Его структура характеризуется двумя типами:
- Пассивным. К нему относится:
- займы на продолжительный срок;
- государственные и личные средства.
- Активным. К этому типу относят:
- все счета и наличные деньги в банке;
- кредиты на продолжительный срок;
- ценные бумаги;
- государственные средства.
Все это формирует финансовую состоятельность организации.
Большая часть кредитов на недвижимость берется на новостройки либо дома, что находятся в процессе строительства. Государство это понимает и всячески поддерживает подобную инициативу граждан. Это помогает не столько решить жилищную проблему всей страны, сколько снизить социальную напряженность ввиду того, что строительство стимулирует развитие промышленности.
Прямая же зависимость подобных кредитов и постройки заключается в появлении новых рабочих мест. Производство материалов, их транспортировка, дальнейшее применение и другие рабочие процессы — все это комплекс конкретной деятельности, который развивает экономику страны. Именно поэтому государство создает специальные программы. В их число входит:
- Военная ипотека — особая накопительная система кредитования, большую часть долга которой выплачивается государством;
- Молодая семья — представляет собой выдачу сертификатов с определенной суммой, на которые в банках существует специально созданные программы. В результате данного мероприятия пара отдает всего лишь одну треть полной стоимости квартиры;
- Социальное жилье — государством в банк поставляются денежные средства, которые представляют собой ипотечный займ. Эти деньги отдаются застройщику и после того, как он сдает дом, нуждающимся гражданам выдают эти квартиры. Важно учесть то, что предварительно необходимо стоять на учете на улучшение жилищных условий.
Также стоит сказать, что государство инвестирует в ипотечный займ из всех возможных фондов: пенсионных, местного развития, жилого и т. д. Их реализация происходит исключительно с привлечением банковского сектора.
Что касается недвижимости в пригороде, то она также может участвовать в кредитовании. Ипотечные банки в этом случае имеют три основных программы:
- Займ под залог земельного участка (уже купленного), на котором только планируется строительство.
- Программа для покупки построенного дома.
- Займ под залог квартиры, цель которого — приобретение участка.
После получения этого кредита необходимо строить недвижимость. Сделать это можно двумя способами: самостоятельно и с помощью подрядчика. Тем не менее сумма долга формируется не из сметы, а из фактического дохода заемщика и его возможности выплаты.
Если говорить о накоплении, то делать это можно с помощью закладных билетов. Они используются ипотечными банками и также могут быть применены в пользование обычными гражданами. В том случае, если у человека есть свободные деньги — их можно вложить в закладные билеты. Подобная система накопления гарантирует защиту от инфляции.
Только грамотное и тщательное изучение всех нюансов ипотечных банков позволит правильно взять ипотеку. В некоторых случаях также рекомендуется обращаться к юристу для толкования определенных частей договора.
Вся суть ипотеки и кредита в следующем видео:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.