На какой максимальный срок можно взять ипотеку

Ипотека — целевой кредитный банковский продукт, прочно закрепившийся на рынке недвижимости.

Исходя из своих организационных и финансовых возможностей, каждый заемщик сам определяет, на какой срок ему взять ссуду в долг.

Минимальный и максимальный срок ипотеки зависят от условий банка, возраста заемщика, кредитной программы и размера выплат. Есть и другие факторы, определяющие сроки кредитования.

Ипотека с минимальными временными рамками отличается меньшей суммой переплаты. Ипотека на максимальный срок снижает нагрузку на семейный бюджет, позволяет рассчитывать на инфляцию.

Рассмотрим разные варианты и определим, на какой срок выгоднее всего для вас.

Ипотека может быть выдана на срок от 1 года до 30 лет. Банки России предлагают минимальные и максимальные сроки возврата денежных средств.

Срок ипотечного кредитования обусловлен не только возрастом заемщика и уровнем его платежеспособности. Государство вправе ограничить срок использования кредитных средств в рамках действия специальных программ.

Основные условия предоставления ипотеки — срок, процентная ставка и размер ссуды. Отдельные требования банка касаются возраста, стажа, дохода кредитополучателя и залогового имущества.

Минимальная планка по сроку кредитования начинается с 1, 2,3 или даже 5 лет, однако максимальный срок, рассчитанный более чем на 30 лет, встретить в российских банках вряд ли удастся.

Одно из важнейших условий получение ипотеки — оформление обязательной страховки на залоговую недвижимость. Отказаться от этого нельзя, так как требование определено на федеральном уровне.

Процентные ставки по ипотекам значительно ниже, чем в потребительских кредитах, к тому же, имеют тенденцию к понижению.

Если вы уже воспользовались ипотекой с более высоким процентом, обратитесь к программе рефинансирования и переоформите кредитные обязательства в другом банке.

Размер ссуды, которую банк готов предоставить в распоряжение заемщика, определяется следующими параметрами:

ограничением на минимальную и максимальную сумму по целевой программе — например, в Сбербанке можно получить от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
стоимостью объекта недвижимости — банк выдает кредит до 90 % от оценочной стоимости;
доходом кредитополучателя — размер ежемесячных выплат не должен превышать 30-40 % всего дохода.

При определении суммы банк учитывает также возраст заемщика, расходы семьи, в том числе по другим кредитным обязательствам, перечень документов, наличие поручителей.

Банки имеют склонность к перестрахованию, поэтому при выдаче долгосрочных займов предъявляют дополнительные требования, которые не определены на законодательном уровне, но при их несоблюдении кредит вам выдадут на невыгодных условиях или вовсе откажут.

Одно из таких условий — страхование жизни и здоровья. На него можно и не соглашаться, но при отказе годовая процентная ставка увеличится от 0,5 до 1 %. Более разумным решением будет принять условия банка и оформить личную страховку.

Еще одно важное условия — первоначальный взнос. Можно подобрать ипотечную программу и без него, но вряд ли условия будут очень выгодными. Выплачивая первый взнос, заемщик демонстрирует банку свою платежеспособность и ответственность.

Обычно размер взноса составляет от 15 до 25 % от стоимости жилья, и это немалая сумма. Можно выплатить и больше, тогда банк предложит более выгодную процентную ставку, но не обязательно.

Стандартное требование к возрасту заемщика составляет 1 год. Верхний предел не устанавливается, но есть ограничения по возрасту заемщика к моменту выхода на пенсию.

Обратить внимание следует также на условия досрочного погашения. Даже если вы сразу не планировали такой пункт, обстоятельства спустя несколько лет могут измениться, и вам будет выгодно досрочное погашение. Не все банки предоставляют возможность выплатить кредит ранее установленного срока, не взимая комиссионные выплаты.

Также вам могут потребоваться ипотечные каникулы — условия их предоставления также лучше узнать заранее.

Средний срок, на который обычно предоставляется ипотека, равен 15 годам. За это время большинство заемщиков успевают рассчитаться с банком.

Долговые обязательства, основанные на срочности кредита, различаются по трем видам:

краткосрочная ипотека — до 10 лет;
среднесрочная — от 10 до 20 лет;
долгосрочная — от 20 до 30 лет.

Большинство российских банков устанавливают минимум и максимум возрастных порогов для кредитополучателей. Требования обусловлены учетом платежеспособности и уменьшением количества рисков.

Стандартный возрастной ценз — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. У женщины в 47 лет максимально разрешенный срок кредитования составит от 18 лет. У мужчины в возрасте от 23 до 35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период.

Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии стабильного дохода и залоге имеющейся недвижимости.

Такой подход позволяет оформить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить свои шансы на одобрение при скромном доходе.

Сертификат на определенную сумму предоставляется одному из супругов в возрасте от 21 до 35 лет. Документ может быть оформлен как первоначальный взнос. Определение срока кредита зависит от условий конкретного банка.

Накопительная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом № 117 позволяет военным аккумулировать средства на специальном счете.

Итоговая сумма будет направлена на приобретение жилья.

Деятельность военнослужащих носит опасный характер, и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у других категорий граждан.

Верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военная ипотека предоставляется с 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита составляет 23 года.

Сбербанк в 2019 году занимает ведущие позиции на рынке ипотечного кредитования. Минимальный срок ипотеки в Сбербанке начинается с 1 года, а максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет.

При этом процентные ставки и общий размер переплат имеют более выигрышные позиции, чем в других финансовых организациях.

Если вас интересует, на какой минимальный срок можно взять ипотеку, обычно это 1 год. Однако таким правом пользуются очень незначительное количество граждан, имеющие на это свои причины.

К примеру, через год ожидается получение наследства, перевод денежных средств, получение материальной помощи от родственников, выплата долга. Минимальный срок ипотечного кредита при крупной сумме смогут получить далеко не все.

При несоответствии возрастных ограничений и размера ежемесячного дохода вам, скорее всего, откажут, но, возможно, предложат ипотеку на более длительный период.

Если вы все равно уверены в своих возможностях, выбирайте банк с возможностью досрочного погашения без выплаты комиссий и соглашайтесь на тот срок кредитования, который вам предложат. А решение, когда погасить задолженность, вы примите уже самостоятельно.

Минимальный срок ипотеки составляет 1 год, максимальный — 30 лет.

Право выбора остается за кредитополучателем, но при условии, что ваш возраст не менее 21 года и не старше 50, и ежемесячный доход достаточно внушительный. Во всех остальных случаях право выбора принадлежит кредитору.

В соответствии с предоставленными документами, вашими организационными и финансовыми возможностями банк предложит оптимальный срок кредитования. И лучше всего согласиться с этим предложением.

Решила брать квартиру в ипотеку. Я официально трудоустроена в одной из крупных компаний нашего города. Работаю главным бухгалтером, получаю достаточно высокую з/п. Соответственно, одобрят или нет кредит, вопрос не стоит. Единственное, что интересует, это какой выбрать срок кредитования, какой установлен минимальный срок по жилищным займам. Не хочется растягивать столь сомнительное удовольствие, в виде ипотеки, на десятки лет. Именно этому вопросу посвящена моя статья. Здесь можно получить ответы на следующие вопросы:

Сроки стандартного ипотечного кредитования в РФ;
Главные требования современных финансовых учреждений;
Минимальный или максимальный период выбрать?
Отчего зависит период предоставляемого займа?
На какое время лучше оформлять кредит?

Кредиты, предназначенные для приобретения жилья, предлагают практически все современные банковские учреждения. Для получения займа необходимо соответствовать особым требованиям. Они касаются не только самого заемщика, но также приобретаемой недвижимости.

От того, насколько человек соответствует требованиям, зависит срок ипотеки и сумма предоставленного займа!

Предоставляемые сроки займа можно разделить на несколько видов:

Краткосрочный заем. Его можно оформить на период до 10 лет.
Среднесрочный кредит – на время от 10 до 20 лет.
Долгосрочная форма кредитования – от 20 лет до 30.

Среди данных форм наиболее популярной и комфортной является среднесрочный заем!

Срок выплаты жилищного займа фиксируется в ипотечном договоре. При наличии определенных обстоятельств данный период может быть официально изменен. Он может быть уменьшен или увеличен.

В процессе получения ипотечного займа молодой семьей, где рождается малыш, разрешается получить отсрочку по выплатам. За счет этого срок ипотечного соглашения автоматически продлевается на время этой самой отсрочки.

Среди основных правил и условий, которым нужно соответствовать и которые автоматически определяют период кредитования, можно выделить:

Возраст заявителя. Здесь установлен максимальный и минимальный возрастной предел. Заниматься оформлением займа можно с 21 года. Это период, когда человек начинает работать. Что касается максимальной возрастной категории, то здесь нет четкой границы. Все связано с выходом заявителя на пенсию. Чем больше возраст человека, тем меньше становится ипотечный срок.
Уровень платежеспособности. Это одно из самых важных условий при установлении периода займа. Если человек получает высокую з/п, срок ипотеки снижается до минимума за счет увеличения ежемесячных платежей. Подобное преимущество можно получить, если предоставить банку справку 2-НДФЛ.
Гражданство РФ и обязательная регистрация на территории России. Есть особые кредитные учреждения, которые выдвигают требования по расположению банка. Территориально он должен быть расположен рядом с местом проживания.
Кредитная история. Если выясняется, что у заявителя есть проблемы с оплатой кредитов, получить ипотеку будет сложно.

Срок выплаты жилищного займа устанавливается банками строго индивидуально!

Вот несколько популярных финансовых учреждений и предоставляемые ими минимальные и максимальные сроки займов:

Сбербанк – 1 год и 30 лет;
ВТБ 24 – 1 год и 30 лет;
Райффазенбанк – 1 год и 25 лет;
Банк Открытие – 5 и 30 лет;
Промсвязьбанк – 3 года и 25 лет.

Минимальный срок, равный одному году, выбирается достаточно редко. Причина в том, что суммы на покупку жилья берутся довольно крупные, соответственно придется выплачивать заем крупными платежами.

На общий срок кредитования может влиять и государство!

Вот самые популярные специальные программы жилищного кредитования от государства:

Молодая семья. Предоставляется безвозмездная сумма или оплачивается часть процентов. Максимальный срок – 30 лет.
Военная ипотека. Определенная часть займа гасится из государственных средств. Максимальный период здесь ограничивается выходом военного в отставку — 45 лет.
Молодым специалистам. Деньги на жилье выдаются по льготным процентам. Сумма разницы компенсируется государством.

Срок жилищного кредитования зависит от достаточно большого количества факторов, которые банк учитывает в обязательном порядке. Они касаются заемщика и выбранной им недвижимости. Вот самые основные факторы:

Возраст. Молодым заемщикам предоставляется максимальный период погашения займа;
Платежеспособность. Высокий доход заемщика гарантирует более быстрое погашение займа;
Статус заявителя. Для финансового учреждения надежным будет тот гражданин, который состоит в официальном браке. Еще большим плюсом будет получение супругом не менее высокого дохода;
Предоставление дополнительных гарантий. Речь идет о созаемщиках и поручителях. Максимально выгодные условия предоставляются, если заемщик предоставляет залог в виде недвижимости.

Говоря о факторах, касающихся самой недвижимости, то здесь можно отметить следующие моменты:

Новостройка. Предоставляя заем, банк при максимальном сроке потребует таких гарантий, как залог, комплексное страхование и привлечение поручителей.
Вторичка. Главным условием здесь является наличие в распоряжении необходимых документов, которые подтвердят оптимальную частоту сделки.

При определении срока жилищного кредитования учитывается метод начисления ипотечных процентов. Он может быть аннуитетным и дифференцированным!

В первом случае оплата взносов производится исключительно равными частями. На начальном этапе доля процентных начислений намного выше основной задолженности. Во втором случае основная масса процентных перечислений будет осуществлена вначале.

В процессе выбора аннуитетного метода необходимо понимать, что чем меньше выбран срок займа, тем большей будет переплата. При дифференцированном способе расчета и при взятии займа на максимальный срок, эта разница почти не ощущается.

Здесь же стоит отметить, что уровень платежеспособности для банка также имеет значение. Если человек получает высокую зарплату и в состоянии выплачивать кредит в размере 50% от получаемых доходов, у него получится оформить заем на минимальное количество времени. Это отличная возможность избежать серьезной переплаты.

Чем меньший срок выплаты займа выбирает заемщик, тем меньше процентов будет оплачено за использование займа. При этом размер ежемесячных платежей будет достаточно большим.

При выборе максимального срока нужно быть готовым к небольшим ежемесячным взносам. Переплата банку здесь будет достаточно существенной. Это основано не только на количестве платежей, но также на более высоких процентах.

Причина повышенных процентов при максимальном сроке кредитования основана на приличных рисках, с которыми может столкнуться банк за столь долгое время.

На основании данной информации можно сделать вывод, что среднесрочный кредит. Это оптимальная возможность получить заем с выгодными процентами и с комфортной суммой ежемесячных выплат. Общая переплата по процентам также будет не очень высокой и не очень низкой.

Насчет ипотечных кредитов в народе ходит много мифов и домыслов. Для тех, кто собрался получить ипотеку, рассказываем про сроки, выгодные условия и лайфхаки. Мы помогли получить одобрение не одной сотне клиентов, поэтому у нас есть, чем с вами поделиться.

Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.

Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.

Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.

Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.

Сбербанк – 30 лет

Райффайзенбанк – 25 лет

Промсвязьбанк – 25 лет

Россельхозбанк – 30 лет

Газпромбанк – 30 лет

Так же, как и максимальный, минимальный срок в законодательстве не прописан. Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.

На минимальном сроке ипотеки и переплата будет невелика, однако в этом случае банк и обычно повышают ставки. Кроме того, кредитные организации настороженно относятся к выдаче краткосрочных ипотечных займов, поэтому если вы твердо нацелились взять деньги на небольшой срок, возможно, проще будет получить потребительский кредит.

При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет большим. Если возьмете 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, ежемесячно будете отдавать банк у по 165 000 рублей в месяц.

Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи. Но многие банки допускают выдачу ипотечного кредита и при ежемесячном платеже равном 40-60% от общего дохода заемщика или суммы дохода всех членов семьи заемщика.

Однако ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те самые 40-60%, поэтому кредитные организации отказывают заявителю в займе. Если вы полагаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдавать почти весь свой заработок банк у, чтобы быстрее расплатиться, и рассчитываете прожить на 10-15 тысяч рублей в месяц, банк скорее всего вам откажет. У кредитной организации своя арифметика – скоринг учтет все необходимые траты, заложит деньги на экстренные ситуации, и все это выльется в гораздо большие суммы, чем запланированные вами. В такой ситуации можно оформить среднесрочную ипотеку и расплатиться досрочно, если доходы или умение экономить позволяют это сделать.

Сбербанк – 1 год

Райффайзенбанк – 1 год

Промсвязьбанк – 3 года

Россельхозбанк – 1 год

Газпромбанк – 3 года

Оптимальным сроком ипотеки считаются 7-8 лет. На этом сроке платеж достаточно щадящий — всего в 2 раза больше платежа, который вы вносили бы, взяв кредит на более длительный срок, зато переплата существенно меньше. Обычно за этот период заемщик успевает безболезненно расплатиться с банком и при этом не вести чересчур аскетичную жизнь.

Эксперты советуют брать максимально допустимый срок. И большинство людей действительно полагают, что лучше заложить в договоре максимальный срок в 20-30 лет и по возможности вносить досрочные платежи. Это, в общем и целом, верно, но для начала советуем определиться, сможете ли вы совладать с собой и отдать лишние деньги банку. Многие люди психологически не готовы откладывать дополнительные рубли, чтобы быстрее закрыть кредит. Тем, кто знает о такой своей особенности, лучше брать ипотеку на короткий срок, чтобы обязательные платежи по графику их дисциплинировали. Иначе планы рассчитаться быстрее так и останутся планами, а итоговая переплата значительно увеличится.

Чтобы определить, какой срок будет самым подходящим именно для вас, нужно посчитать расходы. Определитесь с ценой жилья, которое вы будете присматривать. Посчитайте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос и сколько придется брать у банка. Высчитайте 40% от своей зарплаты – такой ежемесячный платеж позволит вам не слишком затягивать полную выплату и при этом оставит место для маневра. На оставшиеся деньги вы сможете более-менее комфортно жить.

Зная сумму кредита, ежемесячный платеж и проценты, с помощью ипотечного калькулятора можно высчитать свой оптимальный срок ипотеки. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, поможет и в одобрении кредита. Вычислив комфортные условия, вы подадите заявку, в которой будут адекватные сроки и суммы, а значит шансов на положительное решение банка будет гораздо больше.

Есть еще один вариант проверки себя и своих возможностей. Примерно за полгода до планируемого кредита и сделки начните откладывать деньги в сумме, аналогичной предполагаемому платежу. Если вы можете более-менее легко обойтись без этих денег в семейном бюджете, значит, особых проблем с оплатой кредита не возникнет. А зная размер ежемесячных взносов, можно легко высчитать время, на которое следует оформить займ.

Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.

Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.

В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .

К примеру, Сбербанк готов предоставить ипотечный кредит пенсионеру хоть на 30 лет, но при этом к моменту погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход. Нередко можно увеличить сумму кредита и вероятность одобрения, сокращая период выплаты кредита . Но некоторых заемщиков платежи на короткий срок могут не устроить. Таким клиентам лучше ориентироваться на другие банки, кредитующие до 65-70 и даже 85 лет.