Ипотека в определенных случаях является единственным способом получить в собственность жилье. Острая нехватка денежных средств делает невозможным приобретение недвижимости без привлечения финансовой помощи от банковских организаций.
Несмотря на огромное количество предложений банков по ипотеке, далеко не каждый гражданин отвечает установленным требованиям.
Объясняется это просто. Банк, предоставляя денежные средства на приобретение недвижимости, существенно рискует. В ипотечных договорах фигурируют крупные суммы, а срок действия соглашения исчисляется годами, в течение которых финансовое положение клиента может резко ухудшиться, что делает невозможным успешное исполнение взятых на себя обязательств.
Однозначно рекомендовать в каком банке можно взять ипотеку под минимальный доход проблематично, поскольку каждое финансовое учреждение анализирует массу факторов, влияющих на окончательное решение и условия предоставления денежных средств на приобретение недвижимости.
Одно из первых условий, на которое обращают внимание клиенты, это на какой минимальный срок можно взять ипотеку. Банковские организации вправе самостоятельно разрабатывать условия ипотечного договора, в том числе и требования по минимальной продолжительности соглашения.
Увеличение срока действия договора способствует снижению размера ежемесячного платежа, однако существенно увеличивает конечную переплату по кредиту.
К примеру, минимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 1 год. Если говорить о средних показателях, то ипотечные договора заключаются на срок от 1 года до 50 лет.
Уровень доходов у граждан постоянно меняется и вопрос, при какой зарплате можно взять ипотеку, всегда остается актуальным.
Важно понимать, что банковские организации требуют предоставления сведений об уровне дохода только с целью подтверждения платежеспособности, и при решении вопроса о выдаче кредита размер заработной платы учитывается для расчета ежемесячного платежа.
С каким доходом можно взять ипотеку определяется достаточно просто. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет превышать 20-30% от совокупного дохода заемщика за 1 месяц, то в одобрении заявки на заключение договора ипотеки скорее всего откажут.
Сумма кредита напрямую зависит от стоимости выбранного объекта недвижимости и может быть от 100 тыс. руб. до десятков миллионов.
На специализированных интернет-площадках или официальных сайтах банков реально узнать под какой процент можно взять ипотеку.
Средний диапазон процентных ставок в 2018 году колеблется в районе от 4,5% до 10% годовых.
На размер процентной ставки влияет:
- наличие дополнительного обеспечения в виде предоставления залога;
- привлечение поручителей;
- срок ипотеки;
- размер первоначального взноса;
- заключение страховых соглашений в компаниях-партнерах банка.
Оформляя ипотечный договор, не лишним будет поинтересоваться у сотрудника банка, можно ли погасить ипотеку раньше срока. Если такого пункта в соглашении нет, то рекомендуется настоять о его включении.
Дело в том, что некоторые банковские организации, в погоне за дополнительной прибылью от процентных начислений, могут штрафовать клиентов за преждевременное погашение кредита.
Потребность закрыть задолженность раньше установленного срока может быть обусловлена не только улучшением финансового положения клиента, но и в случаях невозможности дальше исполнять взятые на себя обязательства.
Ипотечные договора всегда сопровождаются залогом. В качестве обеспечения исполнения обязательств зачастую выступает приобретаемая недвижимость.
Если по каким-либо причинам оплачивать кредит становится невозможно, заемщик может попытаться реализовать залоговое имущество, однако без разрешения банка и снятия обременения — это сделать невозможно.
Если клиент сможет найти потенциального покупателя на жилье, то банк может разрешить заключить договор купли-продажи. Именно на этом этапе вступает в действие условие о возможности досрочно погасить кредит.
Приветствуем! Кредит с применением ипотеки – наиболее популярен в последнее время из всех обязательств долгового характера. Заемщики готовятся к нему очень тщательно – изучают кредитные предложения банков, выбирают наилучшую кредитную организацию по отзывам клиентов, собирают средства на первоначальный взнос и узнают максимальный срок ипотеки, чтобы рассчитать свои силы на весь. Попробуем рассмотреть на какой срок лучше брать ипотеку исходя из сложившейся практики.
Средний срок, на сколько лет дается ипотека, равен 15 годам – именно столько обычно достаточно для заемщика, чтобы распределить средства собственного бюджета. Различают также 3 вида долговых обязательств, основанных на срочности кредита:
- Краткосрочная ипотека – период действия до 10 лет;
- Среднесрочная – берется на период от 10 до 20 лет;
- Долгосрочные обязательства – превышают срок кредитования в 20 лет до 30 лет.
Большинство кредитных организаций устанавливают фиксированный срок ипотечного кредита, однако, он может быть изменен в ту или иную сторону исходя из ряда факторов:
Большинством кредитных организаций установлены минимум и максимум возрастных порогов для заемщика. Они основаны на том, чтобы учитывать возможную платежеспособность гражданина и уменьшить количество рисков банковской организации.
Так, часто устанавливаемый возрастной ценз от 21 до 60-65 лет означает, что нижний порог обусловлен возрастом начала трудовой деятельности гражданина и его возможностью нести долговые обязательства по погашению ипотечного кредита.
Верхний возрастной порог обусловлен установленным в государстве пенсионным возрастом. Поэтому чем ближе заемщик к достижению пенсионного возраста, тем меньше для него устанавливается продолжительность кредитования.
Например, у мужчины в возрасте 23-35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период времени, у женщины в 47 лет максимальный срок кредита в большинстве банков будет равняться 8-18 годам, так как большинство банков не приветствуют кредитование дольше, чем трудоспособный возраст, пусть даже и пенсионный.
Увеличить срок кредитования пенсионерам, имеющим стабильный доход, вполне возможно, например, при залоге уже имеющейся недвижимости.
- Платежеспособность гражданина, оформляющего кредит.
При рассмотрении кредитной заявки банк проверяет платежеспособность гражданина. Исходя из стабильности ежемесячных заработков, их размера рассчитывается максимально возможный размер кредита.
- Стоимость кредитуемого объекта.
Установленная цена за реализуемую недвижимость с помощью кредитного калькулятора даст понять гражданину – насколько допустим для него тот или иной срок кредитования. Например, с зарплатой 20 тысяч реальнее взять кредит на недвижимость со стоимостью в 1,5 миллиона, чем в 25.
- Наличие программ субсидирования со стороны государства или поддержка застройщика.
Например, аккредитованные в банке строительные организации за счет собственных средств предлагают гражданам на срок от 1 до 10 лет снизить годовой процент по кредиту. Предложение может быть направлено на определенное строящееся жилье, содержать определенные условия по размеру вносимого первоначального взноса и сроку, на который даётся кредит.
Данные предложения действуют только у партнеров банка, которые готовы субсидировать разницу в процентах, поэтому таких предложений на рынке немного, и они распространяются на определенные неликвидные квартиры или на обычные квартиры, но с учетом завышения стоимости.
На сколько лет дают ипотеку ведущие российские банки – узнаем из таблицы.
| Банки | Минимальный, лет | Максимальный, лет |
|---|---|---|
| Сбербанк | 1 | 30 |
| ВТБ24 | 1 | 30 |
| Райффайзенбанк | 1 | 25 |
| ВТБ Банк Москвы | 1 | 30 |
| Газпромбанк | 1 | 30 |
| Банк ДельтаКредит | 3 | 25 |
| Россельхозбанк | 1 | 30 |
| Банк Санкт-Петербург | 1 | 25 |
| Банк Возрождение | 1 | 30 |
| Абсолют Банк | 1 | 30 |
| Промсвязьбанк | 3 | 25 |
| Банк Уралсиб | 3 | 25 |
| Банк Российский капитал | 1 | 25 |
| Банк АК БАРС | 1 | 25 |
| Банк Центр-Инвест | 1 | 20 |
| Транскапиталбанк | 1 | 25 |
| Банк ФК Открытие | 5 | 30 |
| Запсибкомбанк | 3 | 30 |
| Связь-Банк | 3 | 30 |
| Банк Жилфинанс | 1 | 20 |
Срок кредитования обусловлен не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Государство также имеет право ограничить гражданину, на какой срок брать ипотечный кредит, например, в рамках действия специальных программ.Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам
Разработанная накопительная военная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом №117 позволяет военнослужащим ежегодно аккумулировать на собственном счете начисляемые по программе средства. Итоговая сумма тратится на покупку жилья.
В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у обычных граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.
Военную ипотеку можно взять с 22 до 45 лет. Максимальный срок ипотеки для военнослужащих составляет 23 года.
- Ипотечные программы для молодых семей.
Программы кредитования семей без детей или хотя бы с одним ребенком предоставляют парам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий оформить ипотечный кредит с применением привлечения государственных средств.
Сертификат на определенную сумму, которая выдается в счет кредита, либо оформляется как первоначальный взнос, выдается лицам не младше 21 года и не старше 35 лет. Определение срока ипотеки, на сколько лет она оформляется по данной программе, зависит от банковской организации.
Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет дольше не сделать, так как данные программы также учитывают платежеспособность и работоспособность в связи с наличием вредных факторов, а также достижение заемщиками пенсионного возраста.
Период, в который оформляется выход гражданина на пенсию, различен не только из-за места проживания заемщика, но и из-за характера его работы. Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах вроде военной ипотеки и кредитов на недвижимость для молодых семей, то момент погашения обязательств не должен превышать период, в который гражданин достигает 75-летия, если иное не предусмотрено условиями договора.
Срок кредитования, выбираемый заемщиком, зависит также от установленной процентной ставки и общему размеру переплаты. Рассмотрим на примере Сбербанка, как ведущего ипотечного и сберегательного учреждения, размеры переплат по программе покупки готового жилья.
За основу берем сумму недвижимости в 1,5 миллиона, размер первоначального взноса в 20% и возраст заемщика 25 лет:
- При сроке кредитования в 5 лет ставка по кредиту для обычного заемщика будет равна 11,75%, ежемесячный платеж гражданина составит около 26,5 тысячи, общий размер переплаты за 5 лет – 392,5 тысячи рублей;
- При сроке кредитования в 15 лет платеж становится меньше – около 14,2 тысяч, но зато увеличение общей суммы переплаты равно 1,35 миллионам рублей, что практически одинаково с ценой приобретаемой недвижимости;
- Срок кредита 20 лет – платеж равен 13 тысячам, переплата – 1,9 миллиона;
- При оформлении кредита на 30 лет ежемесячно вносимая сумма уменьшается до 12000, однако, переплата более 3 миллионов рублей.
Можно ли сделать вывод, что выгодна ипотека, минимальный срок которой составляет 5 лет? Да, можно, однако, для некоторых граждан высокий платеж может быть довольно обременительным, они соглашаются на переплаты и увеличение срока кредитования.
Также посмотрите разницу в платеже между 20-ю и 30-ю годами ипотеки — это всего 1000 рублей, а переплата за дополнительные 10 лет на 1 млн. больше. 15 — 20 лет самые оптимальные периоды для равномерного гашения ипотеки. Если вы чувствуете в себе силы и готовы быстро гасить кредит, то берите на меньшие сроки.
Как долго оформляется ипотека и на какой срок может зависеть и от самого гражданина – всегда есть возможность сделать досрочное погашение ипотеки или получить поддержку от государства. Не стоит бояться длительных сроков ипотеки. По статистике ипотеку в России платят не более 8 лет.
Ждем ваших комментариев. Будем признательны за оценку статьи. Обязательно подпишитесь на обновление проекта.
Крыша над головой – это то, что нужно каждому человеку. Но, к сожалению, далеко не все могут её себе позволить. А у некоторых просто не хватает определённой суммы. Тогда на помощь приходит ипотека. Минимальный срок, если верить официальным данным, составляет один год. Но так ли это на самом деле?
Для начала хотелось бы сказать, что практике известно три срока ипотечного кредита: краткий, средний и долгий. Никаких стандартов касательно их длительности не существует. В данном случае всё определяется непосредственно банком. Есть некоторые организации, которые согласны, чтобы срок возврата ипотеки клиентом составил 12 месяцев. Другие же настаивают на 2-3 годах.
Ведь благодаря тому что люди оформляют ипотеку, банки неплохо зарабатывают. За счет выплаты клиентами процентов. А суммы немаленькие. Ведь жилье сейчас стоит недёшево, и кредиты люди оформляют соответствующие. И банкам от этого идёт хорошая прибыль. И им выгоднее, чтобы клиент проценты выплачивал как можно дольше.
Но всё же есть вероятность, что банк одобрит человеку такую услугу, как краткосрочная ипотека. Минимальный срок – год. Не стоит преждевременно радоваться, так как клиента будет ожидать масса нюансов.
Но стоит вернуться к теме. При таких условиях переплата по ипотеке за год составит примерно 355 тыс. руб. А полная выплаченная сумма будет равна
4.6 миллионам рублей (плюс не нужно забывать о первоначальном взносе). Впрочем, это один из примеров. Каждый может просчитать всё сам, ведь для этого есть калькулятор ипотеки.
Вкратце стоит рассказать и о том, какие люди могут считаться потенциальными клиентами банка. Потому что для получения ипотеки нужно соответствовать определённым требованиям.
Возраст – первое условие. Человеку должно быть минимум 21 на момент обращения. И ему могут одобрить жилищный кредит лишь в том случае, если он его сможет погасить до исполнения 60 лет.
Важен ещё трудовой стаж. Минимум – один год. А на последнем рабочем месте – 6 месяцев. У человека больше шансов получить долгосрочный кредит, если он трудится на благо одного и того же учреждения на протяжении длительного времени. Это говорит о его стабильности и ответственности. Уровень дохода, к слову, должен быть подтверждённым справкой 2-НДФЛ. И чем больше будет зарплата у человека – тем лучше.
Годовая ставка может варьироваться. Обычно от 9% до 17%. Она зависит от многих факторов. От величины зарплаты заёмщика, способа подтверждения дохода, размера первоначального взноса, вида процентной ставки и даже срока кредитования. Ипотека на год, например, будет выгоднее, чем займ на 15 лет. Тут принцип такой: чем выше срок, тем больше проценты. Кстати, плавающая ставка дешевле на 1-2%. Всё потому, что ей немногие доверяют. Ведь плавающий процент рассчитывается по определённой формуле, которая обозначена в договоре. Обычно он привязан к ставкам на межбанковском рынке. Как уверяют эксперты, плавающий процент является наиболее выгодным для людей, желающих взять долгосрочный кредит. Так что если планируется ипотека на 10 лет, стоит рассмотреть это как вариант сэкономить.
И ещё пару слов о первоначальном взносе. Он обязателен, и обычно варьируется от 10 до 30 процентов. Если есть возможность, то лучше внести максимальную сумму. Потому что так удастся снизить ставку. А если хочется самые хорошие и удобные условия, то лучше обращаться в тот банк, на карту которого человек получает зарплату. Потенциальную выгоду поможет рассчитать тот же калькулятор ипотеки.
Отдельным вниманием хотелось бы отметить военную ипотеку. О ней все слышали, но не каждому известно, что именно она собой представляет. А суть простая. Закон о накопительной ипотечной системе для обеспечения жильём военных даёт им возможность приобрести квартиру намного раньше, чем закончится их служба.
Как всё происходит? Для военного открывают накопительный счёт, который ежемесячно пополняется государством. В среднем за год накапливается около 250 000 рублей. Спустя 36 месяцев после участия в программе военный может подать рапорт на получение документа, который даст ему право получить целевой жилищный займ. Далее он подбирает недвижимость, соответствующую требованиям Минобороны РФ, страховой компании, банка и собственному желанию. После чего обращается в финансовую организацию, кредитующую военнослужащих. Затем открывает счет и переводит на него ранее накопленные за время участия в программе деньги. Это будет его первоначальный взнос.
Максимальный размер займа для военнослужащих составляет, по данным 2015 года, 2 200 000 рублей. После уточнения всех нюансов и проверки документов заключается договор. А потом венному выдают официальное свидетельство, подтверждающее право его собственности на оформленную недвижимость.
Минимальный срок военной ипотеки составляет 36 месяцев (то есть три года). Максимум тоже имеет свои ограничения. На момент погашения военнослужащему не должно быть больше 45 лет.
Как показывает практика, программа действительно выгодная. Если верить статистике 2-годичной давности, то по ней жильё приобрело чуть менее 100 тысяч военнослужащих. Общая сумма при этом составила 143 миллиарда рублей.
В связи с ухудшением ситуации на строительном рынке была разработана социальная программа. Определенным категориям граждан начали предлагать субсидии, благодаря которым покупка жилья стала для них более реальной. Самая актуальная социальная программа – это рассчитанная на молодых семей ипотека с господдержкой. Сроки её погашения такие же, как и в стандартных случаях. Допустимый максимум – 30 лет.
Получить субсидию не так уж и просто. Перед тем как встать на очередь, нужно собрать документы и проверить себя как потенциального участника программы на соответствие. Каждый из супругов должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным в регионе пребывания как минимум 11 лет. Возраст каждого обязан вписываться в рамки от 18 до 35. Из документов понадобится свидетельство о браке и паспорта. Если есть дети – то документы, подтверждающие их наличие. Каждый ребёнок – это плюс 5% к субсидии. Для семьи, состоящей из двух партнёров, размер выделяемой суммы составляет 30% от стоимости жилья.
Ещё понадобятся справки о доходах, выписки с лицевого счета и копия сберегательной книжки.
Стоит более подробно рассказать о том, какие условия молодым семьям предлагают самые известные финансовые организации, занимающиеся предоставлением такой услуги, как ипотека. Минимальный срок оговаривается в индивидуальном порядке. А вот максимальный у всех разный.
«ВТБ 24» запрашивает 20% взноса. Деньги можно снять с сертификата на субсидию. Но рекомендуется его использовать для покупки жилья в новостройке, а кредит в банке оформить для того, чтобы доплатить оставшуюся сумму. Кстати, «ВТБ 24» разрешает использовать материнский капитал. Им можно погасить первый взнос.
Итак, было достаточно сказано про то, на какой срок дают ипотеку и что для её оформления нужно. Пару слов можно сказать и о наиболее выгодных вариантах, которыми располагает жилищное кредитование.
Лучший способ сэкономить – купить строящееся жильё. Оно дешевле готового на 30%. Экономия очевидна. Лучше всего рассматривать покупку квартиры в том доме, который хотя бы на треть отстроен – вероятность того, что он будет закончен и сдан как можно быстрее, максимальна. Ещё выгода заключается в том, что человек получит абсолютно чистое, новое жильё. А поскольку планировка новостроек современная и оптимальная, он сможет выбрать наиболее подходящий для него проект.
А плюс ипотеки в том, что многие банки сотрудничают с застройщиками (и наоборот). А это означает минимальные проценты и выгодные для клиента условия.
Вообще, ипотека и кредиты – это не самое выгодное решение финансовой проблемы, так как человеку приходится обременять себя долгами. Но если другого варианта нет, остаётся лишь один выход – подобрать наиболее удобные и экономичные условия.
Визуально выгодней всего кажется ипотека на максимальный срок. Допустим, человек взял 2 000 000 займа и каждый год на протяжении 30 лет он отдаёт банку всего
20 500 рублей, вместо
45 600, с которыми ему приходилось бы прощаться, оформи он займ на 5 лет. Вот только в случае с максимальным сроком его переплата составит порядка 5 400 000 р! Учитывая, что занимал он всего 2 000 000 р. А вот в случае с 5-летним займом, переплатит он лишь 665 000 р. Так что лучше сто раз подумать, перед тем как соглашаться на то или иное условие.