В настоящее время молодым семьям непросто обзавестись своим жильем. Поэтому кто-то живет на съемной квартире, другие ютятся с родителями и копят на свою собственную недвижимость. А есть и такие, кто решил не ждать и обратился за помощью в банк.
Ипотечное кредитование – это реальная возможность приобрести или построить жилье. Однако стоит трезво оценить свои силы, прежде чем взять на себя такие обязательства, ведь ипотека дело длительное.
В нашей статье мы рассмотрим особенности оформления ипотечного кредита в Сбербанке.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
По данным статистики НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), срок ипотечных обязательств в России на 1 марта 2017 года в среднем составляет 14,8 лет. Этого времени большинству заемщиков достаточно, чтобы погасить долг банку. В целом выделяют 3 типа долговых обязательств по сроку кредитования:
- краткосрочная – срок ипотеки не превышает 10 лет;
- среднесрочная – кредит на период от 10 лет, но не превышает 20 лет;
- долгосрочная – свыше 20 лет.
Существует ряд факторов, которые влияют на продолжительность займа:
Возраст титульного заемщика и его созаемщиков.
Большинство банков ограничивают минимальный (21 год) и максимальный (65 лет) возраст заемщика. В ряде банков могут быть иные условия. В общем, это делается для исключения возможных рисков по неплатежеспособности граждан. 21 год – примерное начало трудовой деятельности граждан после обучения, а 60 – 65 лет – примерный возраст выхода на пенсию.
Таким образом, чем ближе к пенсионному возрасту, тем меньший период ипотеки предоставляют, т. к. трудоспособность гражданина после пенсионного возраста резко снижается. Например, заемщик – мужчина 30 лет. Банк может предложить ему ипотеку на 25 лет, поскольку на момент окончания выплаты долга ему будет 55 лет (трудоспособный возраст).
Однако, если этот же мужчина привлечет в качестве заемщика 47 лет, то срок скорее всего уменьшиться до 8-18 лет. При этом некоторые банки могут увеличить период ипотеки для работающих пенсионеров (до 75 лет), а другие начинают выдавать с наступления совершеннолетия. Это позволяет увеличить продолжительность долговых обязательств, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.
Все банки позволяют заемщикам прибегнуть к помощи созаемщиков. В таком случае будет учитываться общий доход для определения величины ежемесячного платежа и соответственно времени кредитования. Таким образом, чем меньше доход, тем дольше длительность ипотеки. При этом, даже имея высокий доход, гражданин может оформить ипотеку на больший период, если сам того желает. Помните, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от общего дохода заемщика и созаемщиков за месяц.
Цена жилья в совокупности с доходом влияет на период ипотеки. Так например, имея заработную плату в 50 тысяч рублей, реальнее претендовать на покупку в ипотеку жилья за 2 млн рублей, нежели недвижимости за 5 млн рублей.
Однако если у заемщика имеется внушительный первоначальный взнос, то итоговая сумма, которая берется в ипотеку, значительно уменьшается и позволяет снизить срок.
Государственные программы субсидирования или программы от застройщика.
Некоторые строительные организации готовы за счет собственных средств снизить процентную ставку для покупателя, который оформляет ипотеку не более чем на 10 лет. Гражданам стоит внимательно изучить предложения на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.
Рассчитывая максимальную сумму, которую банк может выдать под залог приобретаемой недвижимости, учитываются следующие факторы:
Подтвержденный доход заемщика.
Ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода потребителя кредита. Т. е. сумма всей ипотеки напрямую зависит от заработной платы и дополнительных доходов.
Дополнительный доход – это доход от сдачи в аренду недвижимости, иного имущества, заработная плата со второго места работы и т.д.
Заемщик может привлечь созаемщиков, увеличивая сумму ежемесячного платежа, тем самым одобренная сумма ипотеки станет больше.
Срок кредитования.
От длительности долгового обязательства в совокупности с общим доходом зависит размер одобренной суммы. Рассмотрим пример. У заемщика стабильный средний доход, который позволяет взять в ипотеку сумму в 1,5 млн рублей на 20 лет. Но данный заемщик строго ограничен в сроках до 7 лет.
Тогда банк ему предлагает увеличить размер платежей по ипотеке. Однако если размер взносов превысит 40% от дохода, то банк либо уменьшает одобренную сумму до посильной, либо предлагает продлить долговое обязательство.
Размер первоначального взноса.
Собственные средства – это показатель финансовой состоятельности заемщика. Поэтому чем выше первоначальный взнос, тем больше может банк одобрить. Также, при внушительной сумме личных средств многие банки снижают процентную ставку. 15% – это минимальный первоначальный взнос, требуемый в большинстве банков. Он может быть уменьшен в частном порядке. Или увеличен по собственному желанию.
Минимальная сумма оформления в ипотеку определяется каждым банком по-разному. Например, в Сбербанке дают минимально 300 тысяч рублей. Максимальный порог зависит только от вышеперечисленных параметров: сроки, доход, ежемесячный платеж.
Главное правило в определении длительности кредитования: чем меньше срок, тем меньше переплата.
Но бывает, что сократить продолжительность долгового обязательства не возможно, т. к. возрастает размер платежей.
Самый оптимальный вариант: взять ипотеку на средний срок (15 – 20 лет). Она более выгодна, поскольку взносы будут не сильно обременяющие, а сумма переплаты не такая большая, как при максимальном сроке в 30 лет. Вы можете просчитать несколько вариантов для себя и выбрать оптимальный.
Разберемся, сколько стоит ипотека в Сбербанке и какую программу лучше выбрать. В России это, пожалуй, самый популярный банк у желающих взять ипотеку. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ряд ипотечных программ на выгодных условиях:
- Акция на новостройки с процентной ставкой от 7,4 %. Первоначальный взнос от 15 %.
- Приобретение готового жилья для молодых семей от 8,9 %. Личные средства – от 15%.
- Ипотека с материнским капиталом. Условия те же, что и для молодых семей. Средства материнского капитала банк позволяет использовать или как первоначальный взнос, или для погашения части займа.
- Строительство жилья: от 10 % годовых . Первый взнос – от 25 %.
- Загородная недвижимость. Направить полученные денежные средства можно на:
- приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
- приобретение земельного участка.
Как отмечалось выше, минимальная сумма кредита для этих программ – 300 тысяч рублей. Вышеперечисленные программы выдаются на срок до 30 лет (кроме военной ипотеки).
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: