Если вы хотите купить квартиру, но собственных денег не хватает, то на рынке существует прекрасный финансовый инструмент – это ипотечный кредит. С каждым днем этот способ покупки жилья становится все более и более популярным.
4 из 5 приобретенных новостроек в России сегодня покупаются с помощью ипотечного кредита. Срок кредита длительный, в среднем по статистике это чуть более 15 лет. Максимальный срок достигает 30, а в некоторых случаях и 50 лет. И, конечно, за этот немаленький срок может случиться все, что угодно. Финансовое положение может поменяться и могут появиться трудности с погашением этого кредита.
Последствия при несвоевременном погашении кредита достаточно существенные. Их можно разделить на 2 вида. Во-первых, с первого дня несвоевременного платежа начисляется повышенный процент на кредит, а во-вторых, с того же дня задолженность считается просроченной, что портит кредитную историю заемщика. Если удастся закрыть просрочку в течение первых 30 дней, это еще не так страшно, но вот с 31 дня просрочка уже считается существенной и серьезно осложняет получение кредита в будущем.
Причины трудностей в погашении кредитов можно разделить на 2 вида:
- Кратковременные трудности сроком до 6 месяцев;
- Серьезные, которые не удастся решить в течение 6 месяцев.
К временным трудностям можно отнести потерю работы или снижение доходов. К долгосрочным – серьезные травмы, получение инвалидности, увеличение расходов, например, при рождении еще одного ребенка, или причины, связанные с валютной ипотекой при серьезном росте курса валюты. Все эти причины, кроме тех, которые можно покрыть ипотечной страховкой, серьезно влияют на погашение ипотеки и других обязательств.
Если трудности временные и заемщик планирует восстановить свои доходы в короткий срок, самое время обращаться в банк за реструктуризацией ипотечного кредита. Необходимо будет написать о характере трудностей и указать, сколько времени потребуется на их решение. Банк в большинстве случаев идет навстречу и пересматривает график погашения, уменьшая ежемесячный платеж либо за счет увеличения срока, либо за счет кредитных каникул на определенное время (к примеру, на 6 месяцев). А платежи за эти 6 месяцев равномерно распределяет на оставшийся срок.
К примеру, платеж по ипотеке до реструктуризации составляет 50 000 рублей в месяц. При пересмотре он может быть снижен до 20 000 рублей на 6 месяцев, а после возвращения в рабочий график увеличен обратно уже до 50 000 рублей с увеличением срока кредита на 6 месяцев. Варианты пересмотра могут быть различными в зависимости от банка и от конкретной ситуации клиента.
Если же трудности серьезные и платить по ипотеке нет возможности и нет никаких шансов исправить финансовое положение, необходимо оперативно выставлять на продажу ипотечную квартиру, а потом уже решать свои трудности.
Деньги с продажи закроют ипотечный кредит и еще какая-то часть средств останется у заемщика на руках. Он может арендовать квартиру и после решения своего финансового вопроса снова обратиться за ипотечным кредитом. Если все сделать вовремя, то можно успеть не попасть в просрочку и не получить отрицательную кредитную историю. Это может быть помехой для кредитования в будущем. Если же оперативно вопрос не решить и пытаться оттягивать процесс погашения, вести переговоры с банком и прочее – за это время набегут проценты, штрафы и пени, и они могут загнать в долговую яму настолько, что суммы с продажи квартиры потом просто не хватит.
Самое главное, что нужно понимать: чем дольше оттягивать процесс принятия решения – тем больше процентов набежит и долговая нагрузка вырастет. Не говоря уже о том, что кредитная история может быть испорчена и в дальнейшем получить кредит уже не получится вовсе. Также частая ошибка при долгосрочных трудностях – это пытаться взять еще кредит для закрытия платежей по текущему кредиту. Долговая нагрузка будет расти еще стремительнее и погасить ее будет крайне сложно. Это только усугубит ситуацию.
Кредиты позволяют быстро решить возникшие финансовые вопросы.
Без участия банковских займов не обходится и покупка собственного жилья. Но иногда обстоятельства складываются не лучшим образом и заемщик не в состоянии платить ипотеку. Такое положение очень рискованно, ведь можно потерять не только существенную сумму, но и остаться без крыши над головой. Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку? Расскажем далее.
Причины ухудшения материального положения заемщика различны: неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, развод, появление иждивенцев и т.д. Однако это не отменяет его обязанности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
Если вы попали в подобную ситуацию, не сидите сложа руки и не прячьтесь от банка. Необходимо как можно скорее урегулировать вопрос, иначе последствия будут плачевными.
Не будете платить ипотеку — останетесь без жилья.
Как правило, финансовая организация не предпринимает решительных действий к должнику, если:
- просрочка выплат не превышает 3-х месяцев;
- остаток долга составляет 5% от общей суммы кредита.
При первых нарушениях условий ипотечного договора банк вправе:
- уведомить заемщика об образовавшейся задолженности;
- потребовать погасить долг;
- передать право требования третьему лицу (коллекторам).
Если сумма задолженности внушительная, кредитор вправе подать в суд с требованиями:
- досрочно вернуть заемные средства;
- уплатить все начисленные штрафы, пени и проценты;
- возместить судебные расходы.
Если суд удовлетворит иск, но вы не исполните его решение, банк вправе обратиться с новым ходатайством о взыскании залогового имущества. Это чревато потерей ипотечного жилья — его реализуют на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.
Если средств от продажи не хватило, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе забрать у вас другое имущество: машину, дачу, бытовую технику и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, приставы могут арестовать ваши банковские счета, наложить запрет на выезд за границу, отобрать водительские права и др.
Помимо неприятных и длительных разбирательств, вы получите испорченную кредитную историю, с которой взять новый заем практически невозможно.
Любой банк заинтересован в возврате своих средств. В случае систематических просрочек или злостной неуплаты по кредиту заемщик останется без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные споры и продажу изъятой квартиры, а также деньги за проценты по основному долгу.
В успешном погашении ипотеки заинтересованы и банк, и клиент.
Поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу клиенту, предлагая различные способы урегулирования ситуации. Для этого нужно написать заявление, что вы не отказывайтесь от взятых на себя обязательств, но оплачивать ипотеку на прежних условиях больше не можете. В ходатайстве укажите причины ухудшения материального состояния и приложите письменные доказательства описанных фактов.
Скрываться от банка не стоит, необходимо как можно скорее стабилизировать положение.
Чаще всего реализуются следующие схемы:
Процедура предполагает увеличение периода кредитования с одновременным снижением ежемесячных платежей.
Важно помнить, что реструктуризация хоть и снижает размер ежемесячных выплат, однако общая стоимость ипотеки увеличится.
Перекредитование позволяет погасить задолженность за счет другого займа, который вы оформляете на более выгодных условиях. Новый кредит лучше брать в том же банке, что и первый — не придется вновь собирать документы. Процедура позволит избежать начисления неустойки и снизить общую долговую нагрузку.
По сути, это отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок. Вы не будете платить основной долг, но проценты выплачивать все равно придется. Каникулы предоставляют максимум на полгода.
- Сдача залоговой недвижимости в аренду
Такое возможно, если период аренды не превысит срок ипотеки, а само жилье будет использоваться по назначению. При этом вы не обязаны уведомлять о своем намерении банк, а сами можете снять более дешевую недвижимость или пожить у родственников.
- Продажа залогового имущества
В любом договоре ипотечного кредитования прописано, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия заемщика, либо без него. Если вы понимаете, что финансовое положение улучшится не скоро, и велик риск оказаться в числе злостных неплательщиков, можно обратиться в банк с письменной просьбой о продаже жилья. С вырученных денег вы погасите остаток ипотеки, а остальное заберете себе.
Нет возможности платить ипотеку — обратитесь в банк с заявлением о рассрочке или отсрочке платежей.
Есть только один законный способ не платить ипотеку — признать себя банкротом. Для этого необходимо соблюдение двух условий:
- наличие долгов общей суммой более 500 тыс. руб.;
- невозможность по ним рассчитаться.
Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Должник обязан подать заявление в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности выполнения долговых обязательств.
Дело о банкротстве рассматривает арбитражный суд.
Если требования будут удовлетворены, ипотечная квартира выставляется на торги, а вырученные средства идут на погашение долга. Если денег от продажи не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вас все равно освободят от дальнейших притязаний со стороны кредитора.
И хотя банкротство позволит полностью избавиться от долгов, его последствия вас вряд ли обрадуют:
- ближайшие 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
- на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
- на протяжении 3 лет вы не сможете оформить ИП или участвовать в управлении юридическим лицом.
У банкротства больше минусов, чем плюсов.
Попав в трудную финансовую ситуацию, лучше обратиться за помощью к юристу. Специалист поможет разобраться в тонкостях ипотечного кредитования и разрешить проблему с минимальными потерями.
Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.
Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.
Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.
Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.
Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.
Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.
Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.
Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.
Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.
Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.
Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.
Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.
Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.
Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика. Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы. Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.
Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:
- Быть гражданином РФ;
- Иметь как минимум одного ребенка;
- Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
- Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
- Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.
Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.
Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов. При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.
Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.
Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.
Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.
Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.
Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.
Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения. Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам. Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.
Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.