Новая программа для тех кто не может платить ипотеку

Эти дети только появились на свет, а может и вовсе ещё не родились, но именно они обеспечат родителям льготы по ипотеке. И расти им будет нескучно — у них точно будет брат или сестра (а может и не один). Тем, кто хорошо представляет себя на месте их родителей, мы ответили на 16 главных вопросов об ипотечной программе для семей с детьми.


Иллюстрация: Ирина Фатеева

О чём вообще речь?

В начале года мы узнали о запуске государственной программы субсидирования ипотечных кредитов (полный документ постановления Правительства можно посмотреть здесь). Теперь те, кто планируют второго или третьего ребёнка, могут получить займ на льготных условиях — под 6% годовых.

Но ведь банкам это невыгодно. Кто-то будет доплачивать за меня?

Да, государство. Банкам, участвующим в программе, оно компенсирует недополученный доход по особой формуле. Если интересно, формула такая: (ключевая ставка ЦБ + 2%) — процентная ставка 6% по ипотечным кредитам.

Зачем это государству?

Официальная цель — поддержать программу по увеличению рождаемости. По прогнозам Минфина, ею воспользуются около полумиллиона семей с российским гражданством. Хотя, кроме этой цели, есть и другие, о них мы расскажем ниже.

То есть любая семья, планирующая второго или третьего ребёнка, может такой кредит взять?

Нет, не любая. Программа субсидирования ипотеки обращена к вам, если:

И сколько государство будет мне так помогать?

Если в этот период у вас появляется второй ребёнок, вы получаете ипотечную субсидию на три года с момента его рождения. Если детей двое и появляется третий — то сроком на пять лет. Если же вы получили ипотечную субсидию на второго ребёнка, но успеваете родить ещё и третьего, субсидия продлевается ещё на пять лет с момента окончания первого срока. С другой стороны, каковы гарантии на субсидии после 2022 года – неизвестно. Как знать, возможно, растянуть ипотеку на восемь лет путём поочередного рождения детей и не выйдет.

Сколько государство за меня заплатит?

Всё, что свыше 6% годовых. В 2017 году ставка по ипотеке в среднем составляла 9,94-10,05%. Значит, государство заплатит порядка 4% реальной кредитной ставки в год (получается, 12% за три года за второго ребёнка и 20% за пять лет — за третьего). Только всё это за вычетом первоначального взноса в 20% от общей стоимости недвижимости — её вы должны оплатить самостоятельно при любом раскладе (например, за счёт материнского капитала). Обратите внимание: условия о фиксации ставки на уровне 6% должны быть заявлены в договоре.

Я могу выбрать любое жильё в кредит?

Вероятно, это ещё одна цель программы. Государство заинтересовано в развитии строительной отрасли. Там сейчас переизбыток невостребованного производства и финансовые проблемы.

А если я хочу дом, а не квартиру?

Пожалуйста. Купить можно и квартиру, и земельный участок с домом, и строящееся жильё на правах участника долевого строительства (если практика последнего не будет законодательно свернута). Только соблюдайте главное правило — жильё исключительно на первичном рынке.

Я уже выплачиваю ипотеку. Мне эта программа может быть полезна?

Да, если вы рефинансируете свой кредит. Но тут действует то же ограничение: новый займ не может превышать 80% от общей стоимости недвижимости. Зато остаток по кредиту вы сможете рефинансировать под те же 6%. Если вы уже выплатили значительную часть кредита, смысл рефинансировать всё равно есть — 6% годовых лучше, чем по 10, даже если выплачивать вам осталось всего ничего.

Что будет, когда программа закончится, а кредит до конца не выплачен?

Дальше ставка изменится так: ключевая ставка ЦБ на момент оформления кредита + 2% (или меньше, если так решит ваш банк).

В чём отличие субсидирования от господдержки?

Строго ограниченный срок действия – вот что отличает субсидированную ипотеку от ипотеки с господдержкой. Государство выплачивает всё, что свыше 6% годовых, но только сроком от трёх до пяти лет. Если ипотеку вы взяли на 20 лет, программа субсидирования поможет, но не слишком. А при сильном снижении ключевой ставки субсидирование и вовсе может прекратиться.

Куда идти за оформлением этой льготной ставки?

Ипотечный кредит может быть любым? Ограничений нет?

Ограничения есть. Кредит должен быть:

  • в рублях,
  • не больше трёх миллионов рублей для регионов РФ и восьми миллионов для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области,
  • с ежемесячными равными платежами.
Читайте также:  Когда можно переподать заявку на ипотеку сбербанка

Хотите переоформить уже имеющийся кредит — убедитесь, нужным ли образом он оформлен:

  • также должен быть рублёвым.
  • первоначальный взнос должен быть оплачен (не менее 20% от стоимости жилья).

Платёж аннуитетный, то есть ежемесячный, выплачивается равными суммами в течение всего срока кредита и включает в себя сумму начисленных процентов и определенную часть основной суммы долга.

Как эта программа повлияет на рынок?

В любом случае, именно эта сравнительно маленькая программа в 600 млрд рублей на пять лет вряд ли существенно на что-то повлияет. Она может лишь слегка разогреть рынок, на котором предложение уже серьёзно превышает спрос, особенно в столичном регионе. Новые кредитные ограничения направлены на удержание банков и заёмщиков от нечаянных злоупотреблений. Риски в отечественную экономику если и придут, то из других сфер и по другим причинам. Другое дело, что именно ипотечные заёмщики станут заложниками системы, которая требует финансового постоянства, а этого дать отечественная экономическая система на настоящий момент не способна. Так что брать или не брать льготный кредит, каждый действительно решет сам.

Алиса Орлова

Эксперты в области финансов — о том, можно ли сэкономить на кредитах

Ипотечный кредит — непростой, но часто единственный способ приобрести собственную квартиру или улучшить жилищные условия. Финансовую нагрузку при этом каждый оценивает для себя индивидуально: позволяет ли бюджет выплачивать долг?

От непредвиденных обстоятельств никто не застрахован. Поэтому на госуровне одобрен закон, позволяющий отдельным категориям заемщиков в случае сложностей отсрочить выплату долга и не платить ипотеку. Это закон об ипотечных каникулах. Как он может облегчить долговое бремя и является ли альтернативой реструктуризации долга?

Для работающих заемщиков тоже предоставлены послабления, если среднемесячный доход работника сократился более чем на 30%. Но при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Кроме того, каникулы по ипотеке предоставят людям, получившим инвалидность I или II группы. На них могут рассчитывать и семьи, у которых на иждивении несовершеннолетние дети или члены семьи получили инвалидность, при этом среднемесячный доход домохозяйства упал более чем на 20%, а сумма ежемесячных выплат превышает 40% от дохода.

Татьяна Хоботова: В данном случае, когда такой вариант помощи будет законодательно закреплен, банки будут предоставлять ипотечные каникулы единообразно, а заемщики будут еще больше уверены в своих финансовых возможностях. Никаких сложностей для банков запуск такой схемы поддержки заемщиков не представляет, поскольку кредит в итоге будет погашен, лишь ненамного увеличится срок кредитования.

На данный момент все действующие игроки на рынке ипотечного кредитования смогут предоставлять ипотечные каникулы в соответствии с новым законом. По мнению Татьяны Хоботовой, пока необходимости в корректировки закона нет.

С другой стороны, кредитным организациям, безусловно, более выгодна реструктуризация долга, так как платежи не прекращаются, а лишь пересматривается их размер и срок.

Он уточняет, что текущие программы реструктуризации кредита в отличие от установленных законом условий не позволяют прекращать платежи.

Денис Дьяченко: Банки предлагали клиенту возможность вносить платеж меньшей суммы, но каждый месяц. Однако срок, на который распространяется реструктуризация, мог быть гораздо больше, чем предусмотрено законопроектом.

Например, это возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев.

На госуровне продолжается обсуждение уровня ставок по ипотеке. Так, президент РФ Владимир Путин в конце февраля поручил правительству совместно с ЦБ принять меры, направленные на снижение процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и менее. Тем не менее пока, по мнению банкиров, это вряд ли возможно. Причина — экономическая ситуация в стране и условия фондирования банковской системы.

По мнению Татьяны Хоботовой, такое снижение ставки возможно, но в перспективе 2020–2024 годов, если макроэкономическая ситуация и существующие тенденции по стабилизации экономики страны будут этому способствовать.

Татьяна Хоботова: Конечно, если правительство разработает и запустит специальную госпрограмму, в рамках которой ставка для ипотечного заемщика будет снижена до 8% годовых, то реализация этого поручения возможна и раньше.

Сейчас, по данным ЦБ РФ, средняя ипотечная ставка на рынке первичной недвижимости составляет 9,3%, на вторичном — 9,56%. Средний срок кредита на первичном рынке — 196,1 месяца, на вторичном — 195,7 месяца.

Читайте также:  Кто имеет право на долю в квартире при ипотеке

Кредиторы утверждают, что на данный момент достичь 8% возможно только через программы господдержки, направленные на субсидирование процентной ставки.

Денис Дьяченко: Последние размещения облигаций кредитными институтами были сделаны по ставке около 9%. Соответственно, при текущем состоянии рынка и экономики в России, при дальнейших санкционных рисках, которые могут увеличить стоимость фондирования, добиться 8% в краткосрочном периоде очень сложно.

По его подсчетам, чтобы банки предлагали ипотеку по ставке 8%, стоимость фондирования для них должна быть в районе 6%. До сих пор такого уровня ставки на долговом рынке в России никогда не было.

Денис Дьяченко: Для этого необходим комплекс факторов, таких как снижение инфляции, стабилизация курса, снижение геополитических рисков, причем все это необходимо иметь в долгосрочной перспективе. И только тогда на горизонте 2–3 лет возможно снижение стоимости заимствований и, соответственно, снижение ставки по ипотеке.

В условиях нынешнего кризиса государство стремится помогать своим гражданам. Создаются различные программы господдержки, которые касаются и ипотеки. Люди, попавшие в затруднительную ситуацию, могут попросить помощь у государства.

Законом определены требования и ограничения к гражданам, недвижимости, сумме кредита. Если человек подходит по всем критериям, то он может рассчитывать на помощь. В вопросах господдержки есть множество нюансов. Попытаемся с ними разобраться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !


Списание долга по ипотеке происходит по определенной федеральной программе. Летом 2015 года был разработан законопроект, который был нацелен на помощь в выплате долга.

Если граждане, которые больше не могут выплачивать кредит за квартиру, подходят по всем условиям программы поддержки, то можно рассчитывать на компенсацию. К слову, она не превысит 600 тысяч рублей.

Но не все граждане могут получить компенсацию. Рассчитывать на помощь могут только те лица, чей доход снизился по объективным причинам. Это придется доказывать документально. Если на момент заключения кредитного договора человек работал и получал хорошую зарплату, а через несколько лет решил уволиться, это не будет являться объективной и достаточной причиной.

К достаточным причинам относятся случаи, никак не зависящие от работника. Например, ухудшилось состояние здоровья, и теперь гражданин не может работать полную ставку. Или заработная плата снизилась из-за внутренних решений в компании. Снижение суммы дохода должны быть более чем на 30%, в сравнении с периодом, когда был взят кредит.

Списание долга может происходить по нескольким путям:

  • непосредственное погашение долга, путем перевода денежных средств в банк;
  • уменьшение ежемесячного платежа сроком на полтора года;
  • если кредит был взят в валюте, путем перерасчета его по курсу ЦБ РФ.


Летом 2015 года вышло постановление №373, которое и регулирует списание долга. В его первоначальной редакции было много ошибок и недочетов, поэтому в декабре 2015 вышла новая редакция. Затем постановление пережило еще несколько редакций. Последняя поправка была внесена в феврале 2017 года.

Постановление раскрывает все нюансы федеральной программы. Дает понять, кто может претендовать на списание долга, какие требования предъявляются к участникам программы и недвижимости.

В Постановлении говорится о том, что программа нацелена на граждан, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не могут погасить основную сумму долга по ипотеке. При этом сложная ситуация должна определяться случаями, которые не зависят от человека. Также поддержка предусмотрена по другим причинам. Например, для многодетных семей, если дети родились в период кредитования.

Всего было 4 редакции постановления. Некоторые пункты полностью переписались, в некоторые внесены поправки. Других государственных программ по списанию долга не предусмотрено.

Списать долг по кредиту возможно не только по целевой программе. Согласно Гражданскому кодексу (196 статья) списание долга может произойти по причине просрочки подачи искового заявления от банка (3 года). То есть если плательщик не вносит платежи, а банк не обращается в суд в течение 3 лет, произойдет списание долга. Но есть один немаловажный аспект. Срок отсчитывается с даты последнего платежа, который указан в договоре. На практике, такой вариант практически невозможен.

Читайте также:  Как и когда можно получить возмещение ндфл по ипотеке

Статья 196 ГК РФ. Общий срок исковой давности

    В законодательстве установлено главное основание для списания – снижение уровня доходов более чем на 30%. В первоначальной редакции говорилось о том, что периодом для сравнения был календарный год в момент взятия кредита и предшествующий подаче заявки на участие в программе.

То есть, если в 2014 году человек получал 50000 рублей, а за последний год перед подачей заявки средний заработок составил 30000 рублей, то участие допустимо. В новой редакции сроки сократились. Теперь в расчет берется доход за квартал до подачи заявки.

При этом уменьшение дохода должно происходить по объективным причинам. Например, из-за экономического кризиса. Также можно принять участие в программе, если средний доход на каждого члена семьи, после вычета суммы ежемесячного платежа по кредиту, не превышает двух прожиточных минимумов. Учитывается прожиточный минимум региона, в котором был взят кредит.

  • Вторым основанием для списания долга является случаи, когда кредит был взят в валюте. Если платеж по кредиту вырос более чем на 30%, то будет произведена реструктуризация или перерасчет. В этом случае, платеж будет снижен.
  • Таким образом, главным основанием является снижение уровня доходов.

    Лица, которые претендуют на участие:

    1. многодетные семьи;
    2. ветераны войны;
    3. инвалиды или родители детей-инвалидов;
    4. семьи с двумя несовершеннолетними детьми.

    В последней редакции из этого списка были исключены сотрудники научной сферы, госслужащие и участники социальных государственных программ.


    Также не могут участвовать лица, у которых в собственности есть другое жилье, или они обладают более чем половиной этого имущества. Ранее площадь, которой могли обладать участники, не должна была превышать 18 кв. метров. Теперь площадь не измеряется конкретными метрами. Главное, чтобы у участника было в собственности меньше половины площади.

    Не допускаются к участию также недобросовестные плательщики. Если просрочка составляет более 4 месяцев, то участие отклоняется.

    Ее одним критерием не позволяющим участвовать в программе является срок кредитования. Если с момента взятия кредита прошло меньше года, то участие отклоняется. По истечении указанного срока, можно подать заявку.

    Как говорилось выше, доход должен снизиться более чем на 30%. Также если, вычесть из общего дохода семьи сумму ежемесячного платежа, а в остатке на каждого члена семьи будет приходиться меньше двух прожиточных минимумов, то участие допустимо.

    Также есть требование к характеристике кредита. Он обязательно должен быть целевым. В случае с ипотекой вопросов не возникнет. Она всегда является целевым займом. Но кредит на квартиру, в некоторых случаях, может быть нецелевым. Чтобы участвовать в программе документы придется переоформлять.


    Государство может оказать поддержку в размере 20% от суммы кредита. Но конечная цифра не может превысить 600 тысяч рублей. То есть если кредит взят на 5 миллионов, из них выплачено 3, то сумма погашения будет 400 тысяч рублей (20% от оставшихся двух миллионов).

    Рекомендуемая сумма кредита по программе составляет 8 миллионов рублей. Именно от этой суммы можно получить компенсацию в размере указанных 600 тысяч.

    Также стоимость квартиры (а значит и сумма кредита) не может превышать более чем на 60% среднюю стоимость квартир в конкретном районе. То есть, приобретая элитное жилье, нельзя участвовать в программе. Стоимость не ограничивается, если в семье более двух несовершеннолетних детей.

    Есть ряд ограничений, которые применяются к недвижимости:

    • Для того, чтобы принять участие нужно сначала определить подходит ли гражданин и его недвижимость под условия.
    • Затем нужно обратиться в банк, выдавший кредит. Проконсультировавшись со специалистами, можно будем понять какой способ погашения лучше выбрать и возможно ли это.
    • После этого, специалист даст список нужных документов. Их сбором занимается плательщик.
    • После сбора документов, нужно обратиться в банк, заполнить заявление. Документы зависят от конкретного банка.
    • После принятия заявления, банк должен оповестить Пенсионный Фонд и ждать погашения долга.
    • Гражданину нужно дополнительно обратиться в Пенсионный Фонд для уточнения деталей. Возможно, потребуется написать дополнительное заявление в ПФ.
    • Далее ПФ перечислит деньги в банк, и ипотека будет закрыта.

    Смотрите подробнее про федеральную программу помощи ипотечным заемщикам в видео ниже:

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-51-36 (Москва)
    +7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

    Adblock
    detector