Владимир Путин в преддверии президентских выборов анонсировал введение со следующего года новых мер поддержки рождаемости в стране и семей с детьми. Свои предложения глава государства во вторник озвучил на заседании Координационного совета по реализации нацстратегии действий в интересах детей на 2012-2017 годы.
Также глава государства предложил продлить программу материнского капитала до 31 декабря 2021 года и расширить сферу его применения. По словам Путина, средства из маткапитала смогут получить в виде ежемесячных выплат те семьи, которые особо нуждаются.
Закон об ипотечном кредитовании (ФЗ 102) регламентирует правила и нормы ипотечного кредитования. Данным постановлением руководствуются банки, а клиенты могут найти ответы на многие интересующие их вопросы.
Разумеется, закон периодически редактируется и дополняется поправками. Часть изменений ещё находится в разработке, но о них можно прочитать уже сейчас в данной статье. Сегодня мы расскажем вам об основных моментах, которые предусматривает закон об ипотеке — действующая редакция 2016 года.
Постараемся максимально упростить подачу информации, так как прочтение ФЗ в чистом выражении уже на второй странице вызывает сонливость.
Принимая в учет тот факт, что покупка недвижимости – удовольствие недешевое, покупателям и продавцам важно, чтобы сделка совершалась по закону. Государство в свою очередь, старается максимально подправить нормы для безопасности этой процедуры. Последняя редакция закона вышла 5 октября 2015 года, после чего в неё внесли более 16 изменений.
Разрабатывается поправка о запрете досрочного погашения по инициативе заёмщика. Однако, власти стоят на стороне заёмщиков и считают целесообразным оставить клиентам банков право быстрее погашать жилищные кредиты.
Также, был ограничиен размер штрафных санкций и неустойки для должников: она не сможет превысить ключевую ставку ЦБ (ранее максимум составлял 20% годовых).
Изменены предельные ставки по кредитам:
- На кредитки с лимитом до 30 000 руб. – не выше 37,2%;
- На кредитки с лимитом более 300 000 руб. – 39,6%;
- Целевые кредиты сроком более 1 года до 30 000 – 42,6%;
- Целевые кредиты сроком более 1 года свыше 100 000 – 33,5%.
Ипотека считается разновидностью гражданских отношений. Она даёт право держателю залога (в нашем понятии — кредитору) забрать собственность для того, чтобы покрыть понесенные расходы (когда клиент отказался платить по кредиту).
Ипотекой может выступать любая недвижимость, а вот использовать собственность в роли залога можно только в 3-х случаях:
- Оформление ссуды;
- Обязательства по договору;
- Гарантия возмещения ущерба.
Иными словами, закладывать квартиру можно при оформлении кредита, индивидуальной договоренности или в качестве компенсации причиненного вреда.
Залогодержатель (ваш кредитор) может прописать конкретные суммы возмещения в договоре или довериться стандартным условиям ФЗ (по умолчанию):
- Возврату подлежит сумма, действительная на дату обращения взыскателя;
- Компенсация части процентов производится на основании условий договора;
- Подлежат выплате штрафы, пени, неустойка;
- Залогодержателю компенсируются затраты на судебные издержки;
- Также компенсируются затраты на продажу залога.
Кредитор имеет право и на возмещение дополнительных расходов, произошедших из-за необязательности заёмщика (если вы не платили коммуналку, налоги — эти суммы вычтут из стоимости залога). Если покидая залоговую квартиру, вы решите например, выбить окна – то деньги за охрану от посягательств тоже вычтут с вас.
Этот раздел регламентирует, что можно закладывать в ипотеку, а именно:
- Земельные участки;
- Недвижимость (в т.ч. производственная);
- Квартиры и дома;
- Сады, дачи, приватизированные постройки на дачном участке;
- Гаражи;
- Транспорт;
- Недострой;
- Право аренды;
- Долевое право в строительстве.
Впрочем, если вам интересен закон именно с банковской стороны (ст. 77 закона об ипотеке), то гаражи и права смело исключайте из списка. Банки кредитуют только под дома, квартиры и землю, в редких случаях – дачи.
Основное правило этого раздела гласит, что собственность, передаваемая в качестве залога, должна быть приватизирована, не подлежать взысканию другими залогодержателями, не являться объектом культурного наследия. Вобщем, взять особняк времен Петра в ипотеку не удастся.
Здесь прописаны основные моменты, которые обязательно должны присутствовать в договоре залога: местонахождение, название, цену, основание права и орган, предоставивший это право (но новым нормам – только выписка из Росреестра). Также в договоре должны прописываться условия возврата залога.
Договор печатается в единственном экземпляре и регистрируется в Росреестре (обязательно). Если Росреестр не устроит содержание договора, сделка не может быть признана законной. Закладная по ипотеке передается в регистрационную палату.
Если при оформлении квартиры в залог вы умолчите, что на неё претендует кто то ещё – кредитор вправе потребовать досрочное возвращение кредитных средств.
Росреестр ограничен интервалом времени, отведенным на регистрацию договоров ипотеки:
- Жилые объекты – 5 дней;
- Нежилые объекты, земля – 15 дней;
- Прочее – 1 месяц.
Ускорить Росреестр можно только до 5 дней, если вы заверите договор нотариально.
Обратите внимание, при выявлении недочетов в договоре, Росреестр имеет право отказать вам в сделке.
По итогу регистрации, будут внесены записи о первом залогодержателе, данные о предмете залога, размер кредита, запись о регистрации закладной.
Рано или поздно, с кредитом вы рассчитаетесь (очень на это надеемся) и тогда настанет очередь обратных действий.
Вам нужно будет погасить запись в регистрационном органе (уходит на это 3 дня). Для этого нужно:
- Заявление, написанное держателем залога и закладная, которая хранится у него;
- Либо: решение суда
Итогом станет чистый документ без отметки об обременении и ваше спокойствие.
С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.
С 2018 года заработала программа льготной ипотеки для семей с детьми. Если в семье с 2018 до 2022 года рождается второй или третий ребенок, можно взять ипотеку под 6% или рефинансировать старую.
С 7 августа 2018 года эти условия изменились. Теперь ставка по ипотеке может быть даже ниже, а воспользоваться господдержкой могут семьи, в которых больше трех детей. Лимит для ипотеки стал больше.
- В семье родился второй, третий и любой последующий ребенок после 1 января 2018 года.
- Льготная ставка действует для ипотеки, которую взяли с 2018 года.
- Можно рефинансировать старую ипотеку.
- Квартира должна быть на первичном рынке. Продавец — юрлицо.
- Сначала ставка будет 6%, но максимум на восемь лет. Потом — ставка ЦБ + 2%.
- Банк может еще снизить ставку. Но может и повысить, если не купить страховку.
- Максимальная сумма кредита в регионах — 6 млн рублей, в Москве и Петербурге — 12 млн.
- Первоначальный взнос — 20%.
- По сроку кредита условий нет, это на усмотрение банка и заемщика.
- Созаемщиком по кредиту может быть не родитель ребенка.
Эта программа появилась в 2018 году. Те, что были раньше, — это другие программы со своими условиями, они не связаны. Конкретно по этой программе государство субсидирует ставку по ипотеке на несколько лет. А потом ставка поднимается, но тоже в пределах, установленных правительством.
Всего на субсидии по семейной ипотеке выделено 600 млрд рублей. Условия программы могут меняться еще не раз. Первую редакцию опубликовали в январе 2018 года, а в августе уже появились новые правила. Поэтому пока они такие, а если что-то еще изменится, мы расскажем.
Субсидирует ставку не банк, а именно государство за счет федерального бюджета. Государство доплачивает банку разницу между рыночной и льготной ставкой. Эта программа — один из примеров того, на что уходят наши налоги. Это не единственная госпрограмма для семей с детьми. Например, на материнский капитал только в 2017 году потрачено 311 млрд рублей. И примерно столько же тратится каждый год. На ежемесячные выплаты на первого и второго ребенка за три года уйдет 310 млрд рублей. На субсидии по льготным автокредитам выделено 15 млрд.
В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй, третий, четвертый и любой другой по счету ребенок. Раньше при рождении четвертого ребенка льготную ипотеку не давали.
В новой программе есть уточнение по срокам:
- Ипотеку нужно взять с 2018 по 2022 год.
- Если второй или последующий ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то кредит по льготной ставке можно оформить до 1 марта 2023 года.
- Ставку снизят даже по кредитам до 2018 года, если их рефинансируют по новому договору или допсоглашению.
Заемщиком по кредиту может быть любой из родителей. Но заемщик и дети должны быть гражданами РФ.
При покупке квартиры кредит под 6% дадут при совпадении таких условий:
- Купили квартиру или дом с участком. Говорят, что на дома банки не дают ипотеку, но в условиях программы написано, что так можно. Все вопросы к банкам и АИЖК .
- Продавец — юридическое лицо, но не инвестиционный фонд.
- Это первичный рынок, то есть раньше у квартиры не было другого владельца.
- Оформлен договор купли-продажи или долевого участия.
Льготная ставка на несколько лет после рождения ребенка составляет 6%. Потом — ставка ЦБ на дату заключения договора плюс 2%. Если брать ипотеку сейчас, то ставка после льготного периода составит 9,25%. Ставка 6% действует, только если заключен договор страхования жизни, а после оформления права собственности застраховано жилье.
Вот какие нюансы появились в программе по поводу ставок:
- В договоре с банком может быть условие, что страховку нужно покупать только после оформления квартиры в собственность. Например, если это новостройка, которую сдадут через год, и страховать пока нечего. Льготу все равно дадут.
- Банк может повысить льготную ставку, если вы не согласитесь застраховать себя и квартиру. Если вы обещали купить полис, но не купили, ставку могут поднять даже в течение льготного периода. И это не будет нарушением со стороны банка.
- Банк может снизить льготную ставку. То есть установить ее даже ниже 6%. Это на усмотрение банка, но раньше такого условия вообще не было.
Льготная ставка — 6%. Но она действует не весь срок ипотеки, а только несколько лет. Срок считается с даты заключения кредитного договора или рефинансирования. Он зависит от того, какой по счету ребенок родился, когда у семьи появилось право на господдержку.