Нужна ли страховка жизни при ипотеке с господдержкой

В последние годы широкую популярность получила программа оформления ипотеки с господдержкой. Но что скрывается за этой программой? В данной статье мы постараемся дать ключевые ответы на вопросы — что представляет собой данная программа, каковы ее плюсы и минусы, и какие банки участвуют в программе ипотечного кредитования?

Программа государственного софинансирования ипотечного кредитования была создана с целью борьбы с заградительными процентными ставками по ипотечным кредитам, и государственной поддержки семей, имеющих доход на уровне среднего и ниже среднего. Основными участниками данной программы являются крупные государственные банки и Агентство по Ипотечному и Жилищному Кредитованию (АИЖК).

Суть данной программы такова: государство выделяет из Пенсионного фонда финансовые средства банкам — участникам программы ипотечного кредитования, с обязательным требованием оформления ипотечных кредитов по сниженным ставкам. Таким образом, государство поддерживает развитие рынка недвижимости и строительства многоквартирных домов, поскольку одним из условий является именно покупка квартиры в новостройке. Это в свою очередь определяет одно из ключевых условий оформления ипотечного кредита — по льготным условиям может быть куплена не любая недвижимость, а исключительно квартира в многоквартирном доме.

К основным особенностям оформления ипотеки с господдержкой относятся:

уменьшенная процентная ставка — от 10 до 15% годовых;
низкая процентная ставка первого взноса — от 20%;
длительный срок кредитования — до 30 лет, или по достижению пенсионного возраста;
максимальная сумма кредита в размере 3 млн руб. для регионов, и 8 млн руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
возможность снижения процентной ставки при оплате первого взноса в размере 40-60%;
отсутствие скрытых комиссий при оформлении кредита;
возможность использования в качестве взноса имеющуюся недвижимость;
отсутствие требований к оформлению договора страхования жизни и здоровья;
возможность получения налогового вычета;
действие одобренной заявки в течение 4 мес. с момента принятия решения.

К основным же недостаткам этой программы относятся:

ограниченный выбор банков, участвующих в данной программе;
высокая ставка первого взноса, достигающая 20%. Не каждый гражданин имеет на руках такую сумму денег, что в свою очередь требует оформления личной недвижимости в качестве залога или оформления потребительского кредита;
требование страхования жилья, влекущее дополнительные расходы;
ограниченный выбор жилых объектов — покупка квартир по данной программе допускается исключительно у аккредитованных банком застройщиков, что существенно сужает свободу выбора заемщика.

Таким образом, ипотека с государственной поддержкой подходит не всем. Если кто-то хочет приобрести квартиру в определённом районе или у определенного застройщика, не входящего в реестр аккредитованных застройщиков, то он не сможет подключиться к льготной программе ипотечного кредитования.

К основным требованиям, предъявляемым к заемщику, относятся следующие условия:

Возраст — от 21 года до 65 лет.
Гражданство России.
Наличие прописки в том же регионе, где находится отделение банка.
Подтвержденный трудовой стаж — от 1 года на одном месте.
Сумма платежей по кредитным обязательствам не должна превышать 45% дохода всех заемщиков (их может быть 3-4, в число которых могут входить супруга, родственники).

Одним из требований получения ипотеки с государственной поддержкой является индивидуальное страхование жизни и здоровья. Оформив такую страховку, заемщик может получить более выгодные условия по ипотеке и уменьшить процентную ставку по кредиту. Например, в Сбербанке ставка ипотечного кредитования с оформленным договором страхования жизни составляет 11,4%, без страхования жизни ставка увеличивается до 12,4% годовых.

Средняя стоимость оформления договора страхования жизни по ипотеке составляет 1% от суммы страховой защиты. К примеру, если клиент покупает квартиру за 6 000 000 рублей, а первый взнос составляет 40% от полной суммы, то есть 2 400 000 рублей, то сумма кредита таким образом составит 3 600 000 рублей. Стоимость страхования жизни и здоровья в первый год действия кредита будет составлять 36 000 рублей.

При оформлении договора страхования жизни нужно помнить о том, что хоть оно и является добровольным, от него нельзя отказаться в одностороннем порядке с сохранением первоначальных условий программы. В этом случае банк может применить штрафные санкции к заемщику в виде наложения единоразового штрафа, путем повышения процентных ставок по договору, или же разрывом договора. Если такие условия не пугают заемщика, то он может отказаться от страхования жизни и здоровья с возможностью 100% возврата суммы страхования в 5-дневный срок после заключения договора.

Статья 935 Гражданского Кодекса законодательно запрещает принудительное страхование жизни и здоровья человека. Вместе с тем, индивидуальное страхование является обязательным требованием при оформлении ипотеки с господдержкой. Легально отказаться от страховки, не нарушив условия кредитного договора, заемщик может через год — просто не оплатив ее. В этом случае банк гарантированно поднимет процентную ставку по кредиту на 1-2%, не накладывая дополнительных штрафов. Вместе с тем выгода в этом случае будет не очевидна — переплата за кредит по повышенным процентным ставкам будет выше стоимости кредита, поэтому отказ в ряде случаев просто не целесообразен.

Вместе с тем у заемщика существуют вполне легальные способы снижения платежей по услуге страхования жизни и здоровья. К примеру, он может оформить полис не в страховых компаниях, аккредитованных банком и предлагающих данную услугу по завышенной ставке, а в других компаниях, где ее стоимость значительно ниже.

Ниже перечислены основные банки, участвующие в программе ипотечного кредитования с господдержкой.

Таким образом, можно сделать вывод, что использование ипотеки с государственной поддержкой имеет свои выгоды. Если заемщик согласен на все требования и условия по ипотечному договору, то можно смело идти в банк и оформлять документы, предварительно выбрав самые выгодные условия.

Страхование жизни при ипотеки – это не обязательное действие, но позволяющее сократить расходы по стоимости продукта. Дело в том, что в любом банке, в том числе и в Сбербанке, имеется особенность, что при отказе от такого вида страхования, стоимость ипотечного кредитования повышается на подпункт. Это предложение выгодное не только кредитору, но и потенциальному заемщику. А можно ли отказаться? Обязательно ли этот продукт приобретать?

Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк зарекомендовали себя на рынке кредитования. Но чтобы получить хорошие условия, они требуют приобрести дополнительный страховой продукт – страхование жизни и здоровья.

Личное страхование покрывает несколько рисков, даже если ипотека приобретена с господдержкой:

ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

смерть клиента;
инвалидность и расстройство здоровья;
травмы различной степени и острые болезни;
потеря трудоспособности частичного типа.

При возникновении сложностей с возвратом обязательств по выше перечисленным причинам, страховая организация оплачивает часть долговой задолженности. Выгодоприобретателем становится кредитор. В некоторых ситуациях, банковское учреждение вправе направить средства на лечение человеку, чтобы тот вернулся поскорее к трудовой занятости и возвратил обязательства самостоятельно.

Из этого следует, что страхование жизни и здоровья сокращает риск не оплаты обязательств. А для заемщика это выгодно, так как бремя по оплате не ляжет на плечи родственников. Даже если он потерял здоровье, работу, он сможет погасить часть долга страховкой. Ипотека – долгосрочное кредитование, именно поэтому покупка страхового продукта будет не лишней.

Подходя к вопросу, в какой именно компании лучше оформить продукт, нужно отметить, что в соответствии с действующим законодательством, страхование жизни и здоровья – это добровольное желание. И банковское учреждение не вправе навязать его как обязательное предложение.

Для снижения рисков оформление полиса находится как в интересах банка, так и клиента. Именно поэтому, многие специалисты научились навязывать мысль о приобретении. Нередко происходит зависимость стоимости кредита и отсутствие страховки. В условиях кредитования может прописываться базовая стоимость, а по факту человек может снизить за счет скидки процент на несколько пунктов.

Приобретать страховой продукт стоит только в аккредитованных организациях. Каждая кредитная компания опубликовывает перечень отобранных страховых компаний на официальном ресурсе. И чем меньше количество аккредитованных определенным банком, тем ниже вероятность подобрать оптимальный вариант.

Многие банки сотрудничают с определенными компаниями, с которыми заинтересованы пролонгировать сотрудничеству. Мало того, страховщики предлагают большую стоимость к покупке. Стоит помнить, что все списки ограничивают права граждан и нарушают действующее законодательство.

Покупка полиса – это дорогостоящий поступок. И тариф на каждый из них может отличаться от вида клиента и его здоровья.

ПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

Основными факторами становятся:

пол основного заемщика. Для женщин стоимость ниже на 30%, чем для мужского населения;
возрастное ограничение. Как показывает статистика, вероятность заболеваний с каждым годом растет. И как правило, после 60 лет имеется вероятность заболеть серьезно. Именно поэтому, страховые отказывают в страховке такого возраста;
профессия. Минимальные тарифы применимы для офисных сотрудников. Если это военные или охранники, то к расчету принимается высокий показатель;
текущее состояние здоровья. Существуют проблемы со здоровьем? Тогда страховая компания либо откажет, либо повысит коэффициент;
наличие опасного хобби. Например, занятие спортом. Это позволит страховым компаниям повысить стоимость полиса.

Многие потенциальные заемщики даже не думают, что можно найти тариф с более низкой стоимостью. Связано это с тем, что кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы приобрести полис в конкретной компании, быстро и без прихода в иное учреждение.

Как правило, навязываются программы коллективного страхования, трудоспособности. С заемщика требуется лишь полис и присоединение к предложению. В некоторых случаях используется обман и запугивание, что одобрения по текущей заявки е будет. Основной целью кредитора – выполнить план реализации.

Тариф по данной программе несколько выше, чем у аналогичных операторов. Заемщика обяжут оплатить в несколько раз больше реальной стоимости, когда он даже не подозревает, что вправе выбрать аккредитованного страховщика. Единственным способом не переплатить существенную сумму – самостоятельно прояснить ситуацию и застраховаться в ином месте.

Несмотря на такой перечень возможностей обезопасить от рисков, страховая компания имеет полное право отказать в возмещении, если:

имеется потеря трудоспособности или человек умер вследствие умышленного действия клиента;
при наличии события при употреблении алкогольной продукции и наркотиков;
при наличии криминальных действий клиента, которые попадают под Уголовный кодекс Российской Федерации;
при вождении в нетрезвом состоянии или при передаче руля иному нетрезвому водителю;
при самоубийстве или попытке самоубийства в первые за два периода.

Но все представленные обстоятельства должны быть доказаны работниками уполномоченной организации.

Особенностями при выплате страхового возмещения становятся:

срок принятия текущего решения. В документах нередко указываются сроки минимальные. Например, три рабочих дня после составления акта. В момент до подписания может быть вступление в наследие, изучение травмы, медицинских показаний. Все это занимает ни один месяц. Все время выплачивает ежемесячный платеж основной заемщик или наследники;
имеются особые условия страхового продукта, которые касаются порядка оплаты. То есть, если человек умышлено искажает данные и умалчивает о болезни, то ему не оплатят его обязательства. Но сначала высококвалифицированные юристы компании обязаны доказать такой факт;
страховая компания освобождается от выплаты, если человек известил ее некорректным образом или не в установленные сроки;
форс–мажорные обстоятельства. Сюда стоит отнести войну, терроризм, мятеж и иные ситуации.

Стоит утешиться, ведь в кредитном документе прописана возможность освобождения сторон при возникновении обстоятельств, независящих от них.

Для покупки страховки потребуется:

паспортные данные;
копия документа об ипотечном кредитовании с остатком долговых обязательств;
некоторые компании затребуют результат медицинского осмотра и справку от психдиспансера.

Оформлением занимается:

брокер или агент;
аффилированный страховщик;
аккредитованная страховая компания.

Второй способ считается самым быстрым, но первый – экономный.

Переоформить текущий страховой договор в иной организации возможно в любой момент времени. Самым удобным способом считается совершение перевода перед оплатой очередного взноса. Не пролонгировать полис вообще нельзя. Ведь в договоре с кредитором предусмотрены определенные жесткие санкции, одно из которых – повышение процентной ставки или возврат долга в досрочном порядке.

ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

Вопрос о оформлении страхования ипотечного кредита всегда сопровождается интересом о страховом полисе, который предлагают страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями.

Заемщики не всегда желают переплачивать за страховой полис на ипотеку и хотят знать, какие же из них являются обязательными, и что собой представляет эта услуга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

В этом разделе вы ознакомитесь с информацией касающейся предмета залога при ипотеке и его страхования при оформлении, также увидите все виды страховок, и поймете, какое из них может страховать конструктив.

Ипотечное страхование создано для защиты интересов всех участников сделки. Прежде всего, это выгодно банку, так как такой кредит гарантирует возврат денежных средств и при этом позволяет снизить ставку по процентам, а также увеличить срок кредитования.

Заемщик, как и банк, остается в выгоде при оформлении определенного полиса, поскольку при непредвиденных обстоятельствах страховая компания покроет необходимые расходы.

Существует несколько видов страхования по жилищному кредиту:

Страхование имущества, находящегося под залогом. Оно подразумевает, что в случае утраты или порчи собственности сумма будет возмещена.
Личное страхование на жизнь и здоровье заемщика или созаемщика, предполагающее тот факт, что при смерти или потере здоровья страховая компания выплатит необходимые расходы по кредиту.
Титульное страхование, при котором страхуется право собственности на недвижимое имущество от непредвиденного прекращения права собственности.

Страховщики также готовы предложить будущим заемщикам дополнительные виды страхования, оформляемые по желанию клиента, включают в себя:

Защиту от вреда, причиненного третьими лицами, например, при затоплениях по вине соседей.
Кредиторам за неисполнение обязательств по договору, например, при невозможности совершать платеж или просрочке.

Банки выдвигают требования к заемщикам, по которым обязательным из всех видов страхования является защита залоговой недвижимости. Однако банки будут предупреждать заемщика о том, что если он откажется от страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту может быть увеличена.

Для них выгодно, чтобы заемщик оформил как можно больше видов страхования, что сможет снизить риски по потере финансовых средств.

Титульное страхование актуально в первые три года выплат и связано с оспариванием имущества иными собственниками. Причем это относится не только к вторичному жилью, но и к квартирам в новостройках. Никто не застрахован от мошенничества на рынке недвижимости.

Заключение договора по страхованию оформляется после того как ипотека будет одобрена. То есть при положительном решении банка, и после того как жилье для покупки уже будет найдено. В любом случае страховой полис должен быть предоставлен в банк до процедуры заключения договора между покупателем и продавцом, а также до подписания ипотечного договора.

Грамотный подход к выбору страховой компании не только повысит вероятность выплаты страхового покрытия, но и уменьшит размер страхового взноса. На сегодняшний день банки немного облегчили поиск компании для заемщика, поскольку заключили партнерские соглашения с аккредитованными организациями, предоставляющими свои услуги.

Они рекомендуют клиенту именно эти компании, при попытке отказаться от этого предложения может последовать отказ или повышение ставки по процентам.

При выборе из множества компаний нужно обратить внимание на следующие моменты:

Необходимо поинтересоваться уставным капиталом в компании, если он выше 300 миллионов, тогда эта надежный страховщик.
Следует узнать, какую самую крупную выплату произвел страховщик? Эта информация есть на официальном сайте компании, или ее можно попросить у менеджера этой организации.
Можно найти в интернете отзывы о каждой компании от уже подписавших договор заемщиков ипотечного кредита.

Страховка ипотеки с господдержкой также предполагает обязательное страхование на объект недвижимости. Страхование жизни и здоровья рекомендуется к оформлению, но является желанием клиента, участвующего в сделке.

Согласно статье 31 Закона об ипотеке, залоговое имущество должно быть застраховано. Такое условие страхования ипотеки, без выполнения которого ни один банк не выдаст займ. Иным образом обстоит дело по другим видам страхования. Банк всячески пытается убедить заемщика в необходимости комплексного страхования при ипотеке, но это желание клиента, и никто не может заставить его подписывать бумаги.

Однако банк вправе отказать заемщику, и при этом он не объясняет причин такого решения. В любом случае оформить комплексную страховку по ипотеке рекомендуется.

Если по каким-либо причинам заемщик решил отказаться от дополнительных видов страхования, ему придется постараться чтобы это сделать. Первое действие – это поиск опытного юриста, имеющего практику в спорах по недвижимости. Конечно, легче произвести отказ, когда документы еще не подписаны, но иногда приходится отказываться от страхования ипотеки и в других обстоятельствах:

Поэтому было установлено правило, по которому заемщик может расторгнуть договор по страхованию ипотеки.

В период первых двух недель у заемщика есть возможность отказаться от предоставленного кредита и, соответственно, от страхования тоже.

При отказе с клиента будет взята неустойка в пользу банка в размере 3% от суммы займа.

В случаях с возвратом кредита и страхования нужно внимательно посчитать, выгодное это действие или нет: иногда сумма возврата по страхованию и сумма неустойки почти равны или неустойка превышает стоимость полиса.

Перед возвратом нужно разобраться с возникающими вопросами:

плюсы этой процедуры;
возврат после получения кредита;
проблемы с банками и комиссиями.

У человека, взявшего на себя обязательства по уплате страхового взноса, возникает вопрос, что же будет, если перестать оплачивать платежи по страховому полису? За неделю до конца действия полиса на телефон заемщика поступит звонок из страховой компании с напоминанием об уплате за новый страховой год. Если оплата не будет произведена, тогда клиенту будут звонить представители банка.

В последнее время участились сообщения на форумах ипотечных займов, где заемщики рассказывают об успешном избавлении от платежей по страхованию, и ничего не происходит, то есть банк не замечает этого.

На самом деле верить таким рассказам не стоит, поскольку банк может просто пропустить неоплаченную страховку на ипотеку по недосмотру, но и то, ненадолго.

В случае неуплаты банк чаще всего передает данные заемщика в коллекторское агентство, а не в суд. Методы работы коллекторов известны, и заключаются в посылке писем и иных предупреждений. Поэтому чтобы не опасаться за то, что начнутся проблемы, нужно исправно выплачивать положенные по договору отчисления финансовых средств.

Если по сложившимся обстоятельствам платеж по страхованию был просрочен, прежде всего, с клиентом будет связываться банковская организация. Это наступит в случае недельного пропуска платежа. На номер клиента будут поступать предупредительные СМС сообщения, а также звонки с просьбой погашения задолженности.

Судом может быть взыскан не только долг, но также штрафы и начисленные пенни за просроченные месяца неуплаты. Опытные юристы рекомендуют не упускать срок по платежу и вовремя вносить положенные по договору взносы. Тогда у заемщика не будет возникать задолженностей по страховым обязательствам. Заключение ипотеки подразумевает чистоту сделки, как со стороны страховой компании, так и со стороны покупателя.

Страхование – это не только ежегодная дополнительная выплата помимо платежей по ипотеке, но и гарантия безопасности жилья и семьи заемщика от негативных последствий, которые могут возникнуть в процессе выплаты кредита. Это надежность для банковской организации и заемщика, которую он может не до конца оценить, но в случае наступления непредвиденной ситуации может воспользоваться ей, как спасением от обременяющих выплат.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)