Нужно ли каждый страховать ипотечную квартиру в

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика.

К обязательному относится страхование жилья от утраты права собственности, повреждений и уничтожения. К добровольному – жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, страховка от потери работы и дохода, т..е. от неё можно отказаться, на это дается не более 5-7 дней с момента подписания договора.

В связи с этим у многих возникает логичный вопрос – нужно ли страховать ипотеку каждый год? Ответ на него вы получите из данной статьи.

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

на весь срок ипотечного кредита – это касается страхования объекта недвижимости от его утраты или повреждения.
Что касается утраты права собственности на объект – здесь риски оформляются обычно на 3 года, некоторые предлагают также оформить на весь период действия кредитного договора.

Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

В случае покупки готового жилья, заемщик начинает выплаты с момента оформления сделки по переходу к нему права собственности на объект.
В случае приобретения строящегося жилья, оплата начинается после того, как дом сдан и человек оформил на себя право собственности.

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата, подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Если вы все же решили оформить страхование недвижимости, что совершенно необходимо по условиям жилищных кредитования, то, конечно же, вам сразу предложат обратиться в организации, которые являются партнерами банка. И далеко не всегда там вам будут предложены наиболее выгодные условия, просто банк получает процент с каждого клиента, и потому направляет вас к своим партнерам.

Помните о том, что кредитор не имеет права ограничивать вас в выборе страховщика. Вы имеете полное право отказаться сотрудничать с теми СК, которые вам навязывает банк, и найти другую страховую компанию, которая выполнит все те же услуги, но на порядок дешевле.

Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто – вы вбиваете в поисковике запрос “Страхование ипотеки в городе..”, вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.

Где будет дешевле всего? Если судить по отзывам наших читателей, то самые низкие цены будут действовать здесь:

Сбербанк Страхование – 0,25% от суммы кредита,
ВТБ Страхование – стоимость полиса от 1%,
ВСК страховой дом – комплексное страхование ипотеки вам обойдется в сумму от 0,43% от одобренного займа,
РЕСО – страхование имущества от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%,
СК Альянс – комплексное от 0,87%, для имущества – от 0,16%,
Росгосстрах – имущество можно будет застраховать по тарифу 0,2%,
Ингосстрах – стоимость от 150 рублей, скидка 15% при оформлении полиса онлайн,
АльфаСтрахование – также от 0,1% от одобренной суммы, скидка до 30% нап полис ипотечного страхования.

От чего зависит итоговый размер тарифа? От многих особенностей, в основном – от суммы вашего кредита. Также смотрят на пол заемщика, его вес, возраст, сферу деятельности и историю взаимоотношений заемщика с СК.

Как поступить в такой ситуации?

Для начала, нужно уточнить, является ли страховая компания, в которой обслуживается потребитель, аккредитованным партнером банка.
Если нет, то договориться о том, чтобы имеющуюся страховку учли, будет сложно.
Если да – то необходимо уведомить банк о ее наличии и, если он согласен принять ее к рассмотрению, необходимо обратиться в СК.
В договоре нужно будет изменить данные, сделав выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев банк.

Кредитополучаетль при оформлении займа на жилье имеет право сам выбрать страховщика, рейтинг компаний представлен по ссылке.

В заключение, хотелось бы сказать несколько слов о полном досрочном и частично погашении долга по ипотеке. Если заемщик (в середине года, допустим) осуществил полное досрочное погашение жилищного кредита, ему необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию и истребовать с нее сумму за оставшийся неиспользованный период – то есть за 6 месяцев.

При частичном досрочном погашении нужно обратиться с соответствующим заявлением к страховщикам, чтобы они сделали перерасчет суммы долга. Лишние средства можно вернуть наличными либо использовать для оплаты услуг на следующий год.

Бывают ситуации, когда в договоре страхования предусмотрено единовременное внесение всей суммы. Для этого необходимо воспользоваться своим правом на изучение договора, и, если условия конкретной компании, предлагаемой банком в качестве страховщика, не устраивают – обратиться в другую компанию, аккредитованную в банке.

Единовременная оплата может вылиться в достаточно внушительную сумму, которую, в случае досрочного погашения займа, её будет сложно вернуть – и заемщику с большой долей вероятности придется делать это через суд. О том, как вернуть деньги, читайте здесь.

Многим заемщикам, оформляющим кредит, банк предлагает оформить страховку. При этом клиента пугают, что в случае отказа от полиса ему просто не предоставят ссуду. Если в случае потребительского кредита от дополнительной услуги страхования можно отказаться, то с ипотекой не все так просто. Банк страхует от рисков двух типов: обязательных (страхуется жилье, которое выступает обеспечением по займу) и тех, от которых можно отказаться (страхование жизни и здоровья заемщика — по желанию). И тут возникает вопрос, а нужно ли страховать купленное в ипотеку жильё каждый год? Ответ на данный вопрос разберём ниже.

Отказаться от добровольного страхования можно через 5 — 7 дней с даты заключенного договора.

На какой срок обычно оформляется страховой полис при ипотечном кредитовании? По правилам сроки действия полисов составляют:

3 года – если страхуются риски утраты права быть собственником недвижимости;
На протяжении всего периода ипотеки – если страхуется сама приобретенная недвижимость от вероятности порчи, утраты.

При досрочном погашении ипотеки, можно частично компенсировать стоимость полиса.

Оплачивать страховку нужно один раз в год. По стандартным условиям расчет ведется следующим образом: берется сумма долга, умножается на 10%, а из полученной цифры высчитывается 1 — 2%. Соответственно, к концу действия договора размер ежегодных платежей по страховке уменьшается.

Имеет значение и тип жилья, которое покупается в ипотеку:

Квартира в уже построенном доме. Выплаты за готовое жилье начинаются с того момента, как сделка оформлена и продолжаются до получения прав на выкупленную квартиру;
Выкуп жилья по долевому договору – выплаты по страховке начинаются только с момента сдачи дома в эксплуатацию.

В случае вклада в долевое строительство покупатель экономит 20 — 40% от стоимости готовой квартиры. Но, рискует долгими сроками сдачи объекта, если стройка будет заморожена.

Оплата стоимости страхового полиса относится к дополнительным услугам. Что будет, если отказаться от таких услуг и не выплачивать назначенные по ним суммы?

Страховая компания и банк действуют сообща. Это значит, что любые задержки в оплате по дополнительной услуге тут же становятся известными финансовой компании. Если у заёмщика снизился объем дохода, или он решил просто не платить ежегодную сумму страховщику, то нужно готовиться к общению с представителем банка. Неплательщику сразу позвонит менеджер и попросит возместить стоимость полиса на текущий год. В противном случае к сумме ипотеки будут добавлены:

Штрафы;
Пени;
Увеличится размер очередного взноса по кредиту.

При покупке недвижимости через банк, заёмщику обязательно потребуется застраховать новую квартиру или дом. Для этого финансовая компания предложит на выбор несколько страховых компаний, с которыми можно заключить договор. Это – банковские партнеры, у которых не всегда выгодные и интересные предложения для таких клиентов. А все потому, что банк от них получает процент от оформленных сделок.

На сайте страховой компании, можно воспользоваться онлайн-калькулятором и предварительно рассчитать расходы по полису. Потом сравнить несколько предложений и выбрать самое привлекательное.

Процент по оформленной страховке будет зависеть от предмета страхования и суммы ипотеки. Дополнительными критериями считаются физиологические особенности заемщика: пол, вес и даже возраст имеет значение. Также страховая компания обязательно учтет род деятельности и проверит историю взаимоотношений с данным клиентом.

Если заемщик на момент подачи заявления в банк уже имеет страховку, что тогда делать? Такие ситуации встречаются довольно часто и поступить нужно так:

Сначала выяснить, имеет ли данная компания аккредитацию от банка, в котором заемщик собрался брать кредит;
При положительном ответе, обратиться в банк и сообщить о том, что уже имеете полис в одной из компаний-партнеров;
При отрицательном ответе банк, скорее всего, откажется учитывать такую страховку и присоединить её к договору ипотеки будет очень сложно;
Если банку подойдёт уже имеющийся у заемщика полис, тогда необходимо внести изменения в договор с кредитной компанией. Если до этого момента выгоду по факту наступления страхового случая имел клиент, то теперь её получит банк.

Некоторые заёмщики, могут воспользоваться услугой досрочного погашения кредита. Делать это можно частично или сразу полностью закрыть договор.

Если захотите полностью рассчитаться с банком в средине платежного года, тогда нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть стоимость полиса за оставшийся срок. А если решите досрочно погасить только часть кредита, тогда страховщик должен пересчитать всю стоимость услуги и для этого также необходимо написать соответствующее заявление. Оставшиеся средства, можно потребовать выдать наличными либо перенести в счет оплаты услуг на следующий год.

Иногда по договору можно вернуть компенсацию только при условии единовременного погашения ссуды в полном объеме. Для этого рекомендуем предварительно изучить соглашение с банком и страховой компанией и определить для себя более выгодные условия.

Многие заемщики, получая займ в банке, идут на все условия, чтобы одобрили кредит. Однако, на второй год желание платить за полис пропадает.

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке, и что будет, если не продлить полис?

Так как страхование жизни и здоровья, сделки, а также защита от невозможности продолжать выплачивать займ по причине потери работы являются добровольными, то и продлевать его каждый год заемщик должен исключительно добровольно.

Отказаться от вышеназванных видов страхования можно на второй, третий и последующие года. Однако, не всегда отказ обходится без последствий.

Ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страхователь в любой момент может отказаться от договора страхования.

Банкам не выгодно отсутствие страховки у заемщика. Поэтому ими разрабатываются различные формулировки в договорах, а также схемы трехсторонних соглашений, сводящих к минимуму возможный отказ от страховки.

Можно назвать два крайне распространенных способа противостоять отказу от продления страховок каждый год:

Повышение процентной ставки по кредиту.
Заключение коллективного договора страхования с рассрочкой платежа.

При заключении договора заемщику предлагают два варианта на выбор:

более низкая процентная ставка по кредиту, но со страхованием жизни;
без страхования жизни, но ставка по кредиту выше на 1-2%.

Еще одна лазейка банков. Коллективный договор — это соглашение между банком и страховой компанией, а также заемщиками.

Вернуть страховку по коллективному договору очень сложно. Отказаться от договора с рассрочкой практически не реально.

Невозможно отказаться от обязательного вида страхования. Благо, оно единственное. Обязательным видом страхования при ипотеке является страхование залога.

Залогом является квартира или дом. Страхование залога подразумевает защиту от утраты, порчи или повреждения.

Заемщики вынуждены обязательно страховать квартиру каждый год, пока ипотека не выплачена.

Многие банки имеют систему штрафов за не предоставление им в срок полиса с доказательством продления на второй год.

Например, Сбербанк имеет прогрессирующую систему штрафов в этом случае.

Штрафы возрастают, практически, в геометрической прогрессии за каждый не оплаченный по страховке жизни месяц.

Это выглядит примерно так: за первый месяц 1000 руб, за второй 10 000 руб.

Поэтому прежде, чем перестать платить за страхование при ипотеке, каким бы оно ни было: жизнь, титул и так далее, подумайте дважды. Ознакомьтесь с договором на кредит и на страховку. А также задайте вопрос менеджеру банка о последствиях.

Оцените и оцифруйте последствия для себя, а дальше принимайте решения исходя из личных выгод.