Кредит, выдаваемый на строительство частного дома, — одна из популярных кредитных программ, предоставляемых многими крупными банками. В чем отличие данного вида кредитов от классической ипотеки, основные особенности данного вида кредитования, документы, требующиеся для получения – Вы узнаете из данного обзора.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !
Ипотечный кредит на строительство частного дома является разновидностью классической ипотеки. У него имеется первоначальный взнос, он предполагает залог приобретаемого объекта или имеющегося у заемщика жилья, требует подтверждения доходов и занятости (в ряде банков).
Срок кредитования – до 30 лет.
Оформить заявку на данный кредит могут как граждане РФ, так и граждане других государств.
Существует возможность привлечения до трех лиц в качестве поручителей (созаемщиков).
Минимальный возраст заемщика —18 лет, максимальный — до 69. Ряд банков выдает ипотеку лицам – нерезидентам РФ, поэтому требований об обязательном наличии российского гражданства нет.
Первый взнос по данному виду ипотеки составляет от 30% и более.
Для молодых семей, зарплатных клиентов банка, а так же госслужащих, предусмотрены льготные условия кредитования, ощутимо влияющие на процентную ставку. Также ранее существовала программа «Ипотека для молодых учителей«, действие которой сейчас приостановлено.
Как и в остальных программах ипотечного кредитования, допустимо использование материнского капитала – как в счет погашения части долга по кредиту, так и в счет первого взноса
Кредит предоставляется частями — траншами, что позволит произвести оплату за строительство поэтапно.
Схема погашения — аннуитетная, равными ежемесячными платежами.
- Учитываются различные формы дохода – как подтвержденные, так и неофициальные;
- Длительный срок кредитования;
- Невысокие процентные ставки – от 9% (для категорий заемщиков, подпадающих под льготные условия кредитования);
- Возможность привлечения созаемщиков;
- Отсутствие обязательного страхования жизни (в ряде банков);
- Возможность досрочного и частично досрочного погашения с перерасчетом. Без комиссий.
- Возможность получения отсрочки в выплате основной части долга
- Возможность возврата имущественного налогового вычета.
- Объект недвижимости должен быть предназначен для круглогодичного проживания – иметь подъездные пути, электричество, водоснабжение, систему отопления, должен быть газифицирован;
- Обязательно наличие санузла (ванная, туалет) с установленным оборудованием;
- Камень стен: кирпич, монолит, бетон, дерево (построенное не ранее 1990 года), панельные, камень.
- Материал перекрытий: металл, бетон, дерево, смешанный.
- Этажность – не более трех этажей.
- Земельный участок: назначение – земли ИЖС.
- Основной документ: паспорт.
- Дополнительный документ: СНИЛС, ИНН, диплом об образовании, водительские права, действующий загранпаспорт.
- Подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ, справка по форме банка.
Дополнительный доход можно продекларировать выпиской с банковской дебетовой карты, либо выпиской по зарплатной карте. Если заемщик – ИП, то доход подтверждается выпиской с банковского счета, копией кассовой книги (при наличии), налоговой декларацией.
Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная работодателем, либо заверенная копия трудового договора. Если заемщик – ИП, то дополнительно предоставляется ОГРНИП. Если заемщик учредитель (владелец) компании – потребуется предоставить копии учредитльных докуменов, устав и пр.
Если созаемщиками выступают родители клиента, то дополнительно в банк предоставляются документы, подтверждающие факт наличия родства с ними у заявителя.
Обязательно предоставление по данному виду кредита: сметы, проектной документации.
Предоставляется ипотека на строительство частного дома как под залог уже находящейся в собственности заемщика недвижимости – квартиры, земельного участка, на котором планируется строительство, — так и под залог недвижимости, которая будет приобретаться (строиться).
В обоих случаях пакет документов, запрашиваемых банком по объекту недвижимости, будет немного разниться. Обычно список требуемых документов предоставляет банк при подаче заявки.
Если объектом залога выступает квартира:
- Свидетельство о праве собственности на жилое помещение- предоставляется при подаче заявки;
- Кадастровый и технический паспорт – оригинал ;
- Выписка из ЕГРП ( с отметкой о наличии или же отсутствии обременений) –оригинал, не старше 30 дней;
- Заключение эксперта-оценщика о стоимости жилого помещения — оригинал;
- Брачный договор (при наличии) — оригинал;
- Если заявитель не состоит в браке – нотариально удостоверенное заявление, подтверждающее данный факт – Оригинал.
После получения заемщиком предварительного одобрения, в банк предоставляются следующие документы:
Документы, касающиеся первоначального взноса:
- Выписка с банковского счета заемщика, подтверждающая наличие денежных средств, суммой не менее суммы первоначального взноса по кредиту;
- Документы, подтверждающие оплату части объекта строительства, на который берутся заемные средства
Документы по объекту, на который земщик запрашивает средства у банка:
- Договор-основание приобретения жилого помещения – в банк предоставляется оригинал;
- Свидетельство о праве собственности Продавца на приобретаемый объект — копия.
- Выписка из ЕГРП не старше 30 дней, подтверждающая наличие/отсутствие обременений – предоставляется в оригинале.
- Нотариально удостоверенный отказ содольщиков объекта от преимущественного права на покупку – если применимо. Предоставляется в оригинале.
- Документы-основания, подтверждающие возникновение у Продавца права собственности на объект (Договор купли-продажи, договор дарения, иной документ).
- Акт об оценочной стоимости приобретаемого объекта, – когда в договоре купли-продажи (или ином документе-основании) указана меньшая стоимость объекта, чем текущая рыночная.
В целом же, если исключить тот факт, что для получения ипотеки под строительство дома придется собрать достаточно внушительный пакет документов, данный вид кредита является весьма удобным для тех, кто планирует строительство капитального дома. Большие суммы, возможность предоставления кредита траншами, льготы, применимые для всех видов ипотеки – все это является несомненным преимуществом.
Подробная лекция о получении ипотеки на строительство частного дома:
Купили участок в ипотеку в банке. Земли сельхозназначения. Хотим построить и зарегистрировать дом. Для строительства и регистрации необходимо разрешение банка. В перечне документов банка для получения разрешения написано : документы подтверждающие вид и назначение объекта недвижимости( проект/ РАЗРЕШЕНИЕ на строительство) . В банке не знают от кого это разрешение. Может вы подскажите? И что нам делать?
Ответы юристов ( 1 )
- 9,5 рейтинг
- 1670 отзывов эксперт
Ирина, здравствуйте. Разрешение на строительство выдается органом местного самоуправления. У нас, например, Администрацией района. Но разрешение на строительство выдается в отношении жилого дома, возводимого на участке ИЖС или ЛПХ. А это только земли населенных пунктов. У Вас — земли сельскохозяйственного назначения. Каков вид разрешенного использования Вашего участка? Так, на основании п.17 ст.51 Градостроительного кодекса РФ для строительства на садовом и дачном земельном участке разрешение на строительство не требуется.
Для дачного строительства. Но банк требует принести разрешение на строительство. Только сам не знает от кого. В последствии дом будет оформлен как жилой.
Не имея достаточно сбережений для покупки готового жилья, многие люди хотят взять в банке ипотеку на строительство дома. Основным доводом в пользу выбора ипотеки служит мнение, что контролируя весь процесс стройки, можно получить надежное и качественное жилье.
В настоящее время существует лишь несколько кредитных организаций, выдающих ипотеку для возведения жилого дома. Насколько широк выбор таких банков для заемщика, зависит от региона, в котором он проживает.
Строительство дома без привлечения специализированных фирм — процесс, который затягивается на года. Результатом потраченных усилий и нервов станет собственное домовладение, которое обеспечит тишину и личное пространство каждому члену семьи. Из-за больших временных затрат возведение дома с помощью заемных средств считается достаточно рисковым делом. Поскольку за период стройки могут снизиться доходы владельцев, вырасти стоимость жилья, изменится ценник работ строительных бригад и т.д.
Банк должен быть удостоверен, что возводящийся дом будет успешно достроен и введен в эксплуатацию.
Убедить его в этом можно только предоставив объективную информацию.
Ипотека на строительство дома выдается при условии, что
получено разрешение на возведения объекта;
земельный участок относится к ижс;
согласован план проекта и т.д.
То есть никакой самодеятельности и самоуправства.
Участок должен быть в собственности либо в аренде. Будет меньше хлопот в будущем, если к нему проведены инженерные коммуникации.
Добиться от банка согласия на ипотеку на строительство дома труднее, чем просто оформить ипотечный займ на квартиру от какого-либо застройщика. Однако это все же реально. Каким критериям, по мнению банка, необходимо соответствовать, чтобы воплотить задуманное?
несмотря на то, что клиент идет в банк взять ипотеку на стройку, у него уже на этот момент должно быть имущество, которое обеспечит исполнение обязательств;
участок, выделенный под стройку, должен иметь соответствующее целевое назначение. Нельзя получить разрешение на землю, являющейся памятником природы или имеющей зоны рек и водоемов;
иметь на руках необходимые документы.
Требования, предъявляемые к заемщику, условно делятся на общие, предписанные законом, и специальные, которые ставят сами банки.
Среди обязательных условий — уплата взносов при наступлении страхового случая, а именно смерть и утрата здоровья. Другим важным моментом является подтверждение платежеспособности клиента. Высокий доход отражает справка 2-НДФЛ.
Все остальные моменты, как то: возраст, сроки кредита, рыночная ставка, размер первоначального взноса варьируются.
Оформляя ипотеку на строительство дома, вы предъявляете банку некоторые сведения. Вот то, что должны предоставить абсолютно все клиенты-заемщики:
справка 2-НДФЛ (либо справка по форме банка), в которой указаны доходы за последние шесть месяцев.
Чтобы внушить банку больше доверия, при наличии дополнительных источников заработка, следует указать их в анкете. Стоит отметить, что такой доход не всегда обязательно документально подтверждать.
После того, как банк вас обрадовал положительным решением о выдаче ипотеки, вы готовите остальные документы:
правоустанавливающий документ на участок земли;
договор подряда, если вы рассчитываете строить дом не сами, а с услугами стройбригад;
расчет расходов на строительство;
разрешение на строительство;
платежный документ по оплате первого взноса.
На момент несколько российских банков предоставляют услугу ипотечного займа под строительство дома.
Приведем в качестве примера две наиболее известные финансовые организации и опишем условия каждой из них по ипотеке.
-минимальная сумма 300 тыс. руб.;
-первоначальный взнос 25%;
-процент по ипотеке 11,6%;
-имеющееся жилье берется под залог и страхуется;
-возраст от 21 до 75 лет.
Данные актуальны на 1 февраля 2019 года.
-сумма до 10 млн руб.;
-страхование жилья, которое идет под залог и находится в собственности заемщика;
-добровольное страхование здоровья физлица;
-процент по ипотеке от 13,2% до 13,5%. Минимальная ставка выдается зарплатникам и клиентам банка, максимальная — остальным физлицам.
Данные актуальны на 1 февраля 2019 года.
Если вы планируете потратить не слишком много денег на возведение жилья, тогда есть смысл вместо ипотеки присмотреться к потребительскому кредиту. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по ипотечным программам. Другим плюсом к такому займу является то, что, если сумма несущественная, банк не потребует для обеспечения кредита взять в залог недвижимость. В случае, если оформляется кредит на большую сумму денег, банк для снижения рисков невыплаты потребует в залог какое-либо имущество кредитора. Наконец, потребительский кредит оформить проще — потребуется немного времени и меньше документов.
Ипотека под залог недвижимости бывает двух типов: ломбардная ипотека и ипотека под залог купленного жилья.
Первый вид ипотеки востребован у тех банковских клиентов, у которых к моменту строительства дома уже есть свое ликвидное жилье или жилье близких родственников. Стоит отметить, что банк тщательно проверяет состояние имущества. Например, точно не годятся в качестве залога ветхие дома, непригодные для проживания или требующие капитального ремонта, жилье, перекрытия и стены которого выполнены из дерева.
Второй вариант ипотеки — это классический стандарт ипотечного продукта. Смысл данного займа состоит в том, что получая от банка деньги на покупку жилья, это же жилье берется под залог.
Таким образом разница между этими продуктами состоит в том, что в первом случае закладывается уже имеющееся в собственности заемщика недвижимость, во втором случае — только что купленное за деньги финансовой организации.
Простая ипотека по условиям чаще выгодней, чем ломбардная. Специалисты предполагают, что причиной тому служит понимание банка, куда при оформлении ипотеки под залог приобретаемого жилья заемщик потратит деньги.
Есть ли ипотека на строительство дома в российских банках? Как было уже сказано, да, однако лишь некоторые банки могут предложить данную услугу клиентам. Деньги даются для стройки объекта, по завершении возведения дома и введением его в эксплуатацию он переходит затем для обеспечения залога ипотеки.
Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. Сам же участок должен быть оформлен на получателя ипотеки. Максимальный срок кредитования может быть рассчитан до 30 лет. Сумма, которую одобряет банк, зависит от стоимости земельного участка и расчетного листа по заработной плате.
Родителям, строящим дом на земельном участке, можно не ждать, пока ребенку исполнится 3 года. На ипотеку с маткапиталом это правило не действует. Плюсом привлечения выделенных из бюджета денег является то, что банки часто идут на уступки и предлагают более привлекательные условия кредитования.
Ипотечные клиенты, которые решились воплотить свою мечту о доме, боятся остаться без гроша. В случае, например, ухудшения финансового положения или потери работоспособности. На практике же этот риск частично можно закрыть продажей недостроенного жилья. Также есть возможность перекинуть неуплаченную ипотеку на нового владельца.
При таком раскладе, если есть, конечно, такая возможность, имеет смысл брать ипотеку на строительство дома.
Таким образом, возведение дома за счет ипотечного займа возможно, но такую услугу найти достаточно сложно. К тому же придется собирать куда больше документов по земельному участку. Куда проще взять в ипотеку квартиру или дом от застройщика.