Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
- Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
- После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
- Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.
- Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):
- Договор страхования, страховой полис.
- Паспорт.
- Заявление по форме страховой компании.
- Документы, подтверждающие случившееся.
Как отказаться? Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков.
Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.
Плюсы и минусы решения Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми.
Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.
Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки. Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда.
- Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
- Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
- Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
- Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.
Как найти созаёмщика по ипотеке? Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.
Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
- Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.
Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении.
Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику. При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту.
А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.
Отказ же от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке от 0,5 до 3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов. При выборе самой страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам.
Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем. Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах — разница иногда может быть весьма ощутимой.
- Наступление смерти заемщика.
- Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
- Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).
К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:
- Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
- Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
- При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.
Как быть в случае смерти получателя кредита? Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится.
Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса. Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре.
Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.
Именно высокие ставки подталкивают к поиску компаний с более выгодными условиями. Так, программа Ресо страхование жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка по базовой ставке обойдется значительно дешевле 1%. Чтобы оформить максимально выгодную страховку, стоит воспользоваться кредитным калькулятором каждой из входящих в список допустимых компаний и сравнить условия. Дальнейшие действия:
Ипотечное кредитование — долгосрочный договор, во время действия которого в жизни возможны различные обстоятельства. Не считая непредсказуемого снижения стоимости залога, банк интересуют только мешающие кредитуемому добросовестно платить: смерть или отсутствие возможности работать по состоянию здоровья. Это и является основанием настоятельно рекомендовать заключить договор страхования жизни при ипотеке в Сбербанке. Но если кажется, что эта процедура выгодна только кредитору, стоит рассмотреть и другую сторону вопроса: при возникновении чрезвычайной ситуации бремя платежей будет переложено на созаемщиков. Перенос ответственности по полному или частичному погашению долга на страховщика — защита близких от дополнительных нервных потрясений и непредвиденных расходов.
Поэтому, даже получив утвердительный ответ на вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, стоит проанализировать вероятность возникновения в жизни страхового случая за 15-20 лет действия кредитного договора. В случае наступления предусмотренного договором обстоятельства, СК частично или полностью рассчитается по остатку долга по ипотеке, не вовлекая в тяжбу созаемщиков и родственников контрагента.
В случае частичной выплаты долга по ипотеке страховщиком при временной нетрудоспособности банк к моменту возобновления выполнения обязательств заемщиком пересчитывает сумму платежей с учетом погашенного.
В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.
Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.
При помощи страхования жизни, банк стремится обезопасить себя от рисков, связанных с возможностью невыплаты ипотеки со стороны клиента. Это связано с довольно большой суммой ипотечного кредита и его продолжительностью, срок его выплаты может доходить до 25 лет.
С каждым годом платеж по страховке жизни снижается пропорционально снижению долга заемщика перед банком. Обычно страховщик производит страховые выплаты, если в то время пока действовал договор, застрахованный частично или полностью потерял трудоспособность и стал инвалидом, либо умер.
Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.
Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.
- Заявление на выплату.
- Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
- Документы по праву на наследство от родственников.
- Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
- Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
- Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.
Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.
Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.
Чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, нужно обратиться в одну из страховых компаний, которая занимается этим видом страхования. К примеру, заключая договор по программе ипотечного страхования с компанией ВСК, страхователю предлагается заполнить медицинский опросник. После этого страховщик в индивидуальном порядке решает вопрос о необходимости проведения медицинского обследования страхователя.
О них мы расскажем в последней части поста. Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.
Страхование жизни Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту. Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта. Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.
Специальные документы для страхования жизни по ипотеке не требуются. Одни страховщики предлагают пройти медосмотр, другие просят выписку из амбулаторной карты пациента поликлиники с пометкой, что лицо не состоит на учете в нарко- и психоневрологическом диспансерах.
- оригинал и копию паспорта либо иного документа, удостоверяющего личность страхователя;
- копию свидетельства о праве собственности на недвижимый объект либо выписки из ЕГРП;
- копию договора купли-продажи либо иного правоустанавливающего документа на недвижимое имущество;
- выписку из кадастрового паспорта;
- технический план объекта;
- отчет оценщика;
- копию договора ипотеки.
Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.
В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.
Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.
Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.
Тем более, что их целых три:
Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.
Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.
Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:
| Событие | Условия | Что с кредитом? |
|---|---|---|
| Смерть | По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни) | Страховщик гасит кредит полностью |
| Инвалидность | I и II группы, когда человек не может продолжать работать | Кредит гасит страховая компания. |
| Временная нетрудоспособность | Срок бюллетеня более 30 дней | Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню. |
Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.
Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.
Но есть свои минусы:
- Полис здесь часто стоит дороже.
- Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
- Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?
Рекомендуем к просмотру:
Три совета:
- Информация о заёмщике в анкете страховщика.
- Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
- Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).
В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:
| Страховая организация | Тарифная ставка |
|---|---|
| Альфа-страхование | 0.24 |
| ВТБ-страхование | 1 |
| Ингосстрах | 0.5 |
| РЕСО | 0.5 |
| Росгосстрах | 0.5 |
| РОСНО-allianz | 0.19 |
| Сбербанк | 1 |
| Согаз | 0.17 |
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:
Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.
Что страховщику интересно знать о клиенте:
- Личные данные.
- Сфера деятельности.
- Увлечение экстремальным спортом.
- Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).
Видео о страховании жизни в любой страховой компании:
Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:
- У клиента есть лишний вес;
- Имеются наследственные или хронические заболевания;
- Пожилой возраст;
- Опасная профессия;
- Комплекс этих и сопутствующих факторов.
Договор страхования жизни, на что обратить внимание:
- Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
- Территория страхования: весь мир.
- Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.
Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.
Для заключения договора нужны:
- Паспорт;
- Заявление-анкета (распечатают на месте);
- Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
- Заключение о состоянии здоровья;
- Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.
Фото документов:
Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:
- Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
- Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
- Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
- Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).
Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:
- Уведомить страховщика и банк о событии;
- Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
- Собрать документы;
- Продолжать платить ипотеку.
Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:
| Заявление | Форму даст страховщик |
|---|---|
| Договор страхования, полис и квитанции | Копия с экземпляра клиента |
| Паспорт | Копия |
| Документы об обстоятельствах случившегося | Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя |
| Медицинские документы | Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты |
| Справка о размере задолженности | Оформляется в банке |
Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.
Видео по теме:
Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.
Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.