Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.
Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.
Тем более, что их целых три:
Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.
Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.
Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:
| Событие | Условия | Что с кредитом? |
|---|---|---|
| Смерть | По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни) | Страховщик гасит кредит полностью |
| Инвалидность | I и II группы, когда человек не может продолжать работать | Кредит гасит страховая компания. |
| Временная нетрудоспособность | Срок бюллетеня более 30 дней | Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню. |
Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.
Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.
Но есть свои минусы:
- Полис здесь часто стоит дороже.
- Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
- Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?
Рекомендуем к просмотру:
Три совета:
- Информация о заёмщике в анкете страховщика.
- Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
- Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).
В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:
| Страховая организация | Тарифная ставка |
|---|---|
| Альфа-страхование | 0.24 |
| ВТБ-страхование | 1 |
| Ингосстрах | 0.5 |
| РЕСО | 0.5 |
| Росгосстрах | 0.5 |
| РОСНО-allianz | 0.19 |
| Сбербанк | 1 |
| Согаз | 0.17 |
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:
Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.
Что страховщику интересно знать о клиенте:
- Личные данные.
- Сфера деятельности.
- Увлечение экстремальным спортом.
- Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).
Видео о страховании жизни в любой страховой компании:
Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:
- У клиента есть лишний вес;
- Имеются наследственные или хронические заболевания;
- Пожилой возраст;
- Опасная профессия;
- Комплекс этих и сопутствующих факторов.
Договор страхования жизни, на что обратить внимание:
- Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
- Территория страхования: весь мир.
- Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.
Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.
Для заключения договора нужны:
- Паспорт;
- Заявление-анкета (распечатают на месте);
- Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
- Заключение о состоянии здоровья;
- Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.
Фото документов:
Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:
- Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
- Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
- Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
- Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).
Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:
- Уведомить страховщика и банк о событии;
- Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
- Собрать документы;
- Продолжать платить ипотеку.
Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:
| Заявление | Форму даст страховщик |
|---|---|
| Договор страхования, полис и квитанции | Копия с экземпляра клиента |
| Паспорт | Копия |
| Документы об обстоятельствах случившегося | Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя |
| Медицинские документы | Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты |
| Справка о размере задолженности | Оформляется в банке |
Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.
Видео по теме:
Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.
Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.
Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.
Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.
Если вы нацеливаетесь на взятие ипотеки, то вам должен быть интересен вопрос — ипотечное страхование обязательно или нет? Этим вопросом задаются все заёмщики, ведь страховка не из дешёвых, тем более, она ежегодно должна продлеваться. А ведь её стоимость иногда входит в сумму ипотеки, а значит, вы заплатите ещё и проценты от её размера. Обязывая заёмщиков страховать ипотечное жильё, банки обеспечивают возврат денег по кредиту. Поэтому страховка обязательна. Но страхование существует в нескольких формах, имеющих свои нюансы.
Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.
Созаемщик, помимо обязательств имеет и определенные права: он превращается в такого же собственника недвижимости, приобретаемой по займу, как и основной должник. Например, если мать и ее совершеннолетний сын вместе берут ипотечный займ для покупки квартиры, при этом оформляя собственность только на одного сына, то в случае прекращения ежемесячных банк сначала обращает взыскание на ту часть, которая принадлежит сыну. Но в случае, когда сумма от реализации купленной квартиры не достаточна для погашения всего долга, то банк вправе потребовать остаток займа как с сына, так и с его матери, которая является созаемщиком.
И, раз уж упомянут брачный договор, если позволите, вопрос вдогонку. В принципе, мы не хотим составлять такой договор, чтобы не усложнять себе получение кредита. Но по-хорошему, если без лирики про то, что у нас все хорошо и разводиться мы не собираемся, сделать это нужно. Дело в том, что первоначальный взнос полностью принадлежит мне (жене), и это не брачное имущество.
Стоит ли в данном случае оформить договоренность о распределении долей в собственности после выплаты кредита? Усложнит ли получение кредита тот факт, что банк узнает о том, что первый взнос не принадлежит основному заемщику, а принадлежит его жене? Или лучше выплатить кредит, а затем уже оформить совместную собственность с учетом этого обстоятельства?
Именно для того, чтобы защитить свои права и не остаться у разбитого корыта, существует страхование. Оформляя ипотечный кредит, созаемщик сможет застраховать свои способности к действиям. Если случится так, что человек станет не платежеспособным, то оплачивать обязательный платеж будет страховая компания.
Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.
Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.
На вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, Сбербанк в большинстве случаев попросит предоставить альтернативу. Другими словами, простого изменения условий договора не будет, процедура потребует времени и усилий. В любом случае, без участия банка это не решается, и при желании изменить договор и вывести участника, нужно обратиться в отделение, оформлявшее ипотеку.
Другое дело, если кредит представляет собой значительную денежную сумму, например, ипотечный заем. Рисковать в данном случае финансовое учреждение не станет. И кроме обычного договора о кредитовании от заёмщика потребуется предоставить поручителя, сама недвижимость, приобретаемая в ипотеку, становится объектом залога, и банк предложит оформить сразу несколько видов страховки.
Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.