Еще несколько лет назад практически в любом банке, который предлагал своим клиентам ипотечные кредиты, обязательным условием их получения являлось наличие как минимум одного поручителя у заемщика. Основная задача, которая ставили перед собой кредитные организации, требующие обязательного присутствия поручителя, заключалась в обеспечении наличия еще одного лица, которое при неисполнении обязательств по кредиту заемщиком должно было бы взять их на себя.
Сегодня многие банки отказались от подобных требований и предлагают своим клиентам ипотеку без поручителей. Как показала практика отсутствие у потенциального заемщика обязанности по привлечению поручителя по ипотечному кредиту выгодно не только лицам, желающим оформить ипотечный кредит, но и самим кредитным организациям: у заемщиков отсутствует необходимость искать тех лиц, которые могут и готовы стать поручителями, а банки могут привлечь гораздо больше новых клиентов.
Несмотря на то, что большинство банков убрали из условий предоставления ипотечных кредитов обязательное наличие поручителя, на практике лица, которые планируют взять ипотечный кредит, могут столкнуться с тем, что для его получения им все же придется искать того, кто мог бы выступить в такой роли. Как правило, подобные ситуации возникают тогда, когда кредитная организация не на сто процентов уверена в платежеспособности потенциального заемщика в силу его молодого возраста или небольшого стажа работы.
Например, при ипотеке сбербанка молодая семья заемщики вправе привлекать несколько поручителей, повышая тем самым свои шансы получить ипотечный кредит. Кроме того заемщик может столкнуться с необходимостью привлечения поручителя при кредитовании в небольших банках, которые стараются защитить себя подобным образом от ситуации, когда заемщик не сможет выплачивать ипотеку. И в том и в другом случае требования к поручителю будут аналогичны тем, которые банки предъявляют к заемщикам, главным из которых является наличие дохода, позволяющего осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке.
Изучая программы ипотечного кредитования различных банком можно заметить, что в одних случаях ипотека без поручителей полностью исключает возможность их участия в сделке с банком, а в других позволяет привлекать поручителя только по желанию самого заемщика. Зачастую многие заемщики допускают ошибку и отказываются от такой возможности, не учитывая то, что, при наличии поручителя, они могли бы получить большую сумму при меньшей процентной ставке по ипотеке. Также, отказываясь от поручителя, заемщик лишает себя финансовой поддержки, которая может ему понадобиться в ситуации, когда он не может самостоятельно исполнять кредитные обязательства. Таким образом, с одной стороны отсутствие необходимости в поручителе существенно облегчает процедуру получения ипотеки, с другой – лишает его возможности получить кредит по более низкой процентной ставке. Безусловно, такой вариант, как ипотека без справок и поручителей, интересен многим из нас, однако необходимо помнить, что подобные продукты имеют не только преимущества, но и недостатки.
Нужен ли поручитель на ипотеку Молодая семья? На практике этот вопрос всегда решается индивидуально, но нужно отметить, что большинстве случаев представители банков требуют определенных гарантий в лице поручителей или созаемщиков.
Нужен ли поручитель на ипотеку Молодая семья? Как правило, да. Причина – большой размер кредита. Банки хотят обезопасить себя от возможных проблем, поэтому привлекают поручителей на ипотеку. Преимуществом льготной программы кредитования является возможность сделать поручителями родителей или других родственников.
На практике, вопрос, нужен ли поручитель на ипотеку Молодая семья, решается индивидуально, однако будущим участникам программы следует заранее продумать возможность привлечения созаемщиков или поручителей. Стоит отметить, что условия ипотеки молодая семья вообще достаточно лояльны. Молодым людям предоставляются дополнительные субсидии, составляющие более 30 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости.
Казалось бы, в таких условиях ипотека и ипотечный кредит становятся гораздо более доступными. На практике, однако, ситуация выглядит не так радужно. К заемщикам предъявляются достаточно жесткие требования, в том числе – и в отношении размера заработной платы. Поскольку молодые люди редко имеют высокий уровень доходов, им приходится прибегать к помощи поручителей. Задумываясь о том, как взять ипотеку, молодой семейной паре стоит заранее продумать множество вариантов, в том числе — и кто сможет стать поручителем по ипотеке в случае необходимости.
Следует учитывать и то, что условия кредитования молодых семей время от времени меняются. Вступают в действие поправки, ипотека молодой семье претерпевает определенные изменения с учетом различных обстоятельств. Для того чтобы получить самую свежую и актуальную информацию о программе ипотеки для молодых семей, следует обращаться в местную администрацию.
Представитель органов власти располагает достоверными данными обо всех принятых к закону об ипотеке поправках. Он сможет достаточно точно определить сумму компенсации, на которую может рассчитывать молодая семья. В общем, предоставит самую полную информацию обо всех условиях кредитования, учитывая поправки ипотека молодой семье. Кроме того, разобраться во всех особенностях предоставления льготных кредитов можно, обратившись за консультацией в одно из агентств недвижимости, но в последнем случае за информацию придется платить.
Для получения ипотечного кредита существуют определенные требования банков. Однако среди них отсутствует пункт об обязательном наличии полной семьи. Кредит может оформить и лицо, проживающее без брачных отношений, а также мать или отец, которые самостоятельно воспитывают одного или нескольких детей. Главным критерием при рассмотрении заявки является достаточность дохода для содержания семьи и оплаты ежемесячных платежей. Далее мы подробно разберем, как получить ипотеку для неполной семьи.
К таким заемщикам банки относятся достаточно настороженно. Логика кредитора понятна: если будучи в браке каждый из супругов имеет доход, то, при его потере одним, семья с большей вероятностью сможет и в дальнейшем погашать ипотеку. Если же семья состоит из одного взрослого и ребенка или нескольких детей, то, в случае утраты работы заемщиком, риск возникновения проблемного кредита очень высокий.
Тем не менее, для одиноких матерей и отцов вопрос ипотеки может быть особо актуальным, так как очень сложно самостоятельно собрать средства для приобретения жилья.
Банки не выделяют каких-либо особых условий ипотечного кредитования для неполных семей. Такой заемщик может получить кредит на общих основаниях, если только сумеет убедить банк в своей финансовой благонадежности. В такой ситуации это сделать достаточно не просто. Банк может очень скрупулезно изучать источники дохода, кредитную историю и потребовать внести первоначальный взнос в большем размере, чем минимальный.
Столкнувшись с первыми сложностями при получении ипотеки, не стоит отказываться от желания приобрести собственное жилье. Если личных средств недостаточно для внесения первого взноса или для оплаты ежемесячных платежей, лучше попытаться воспользоваться различными социальными программами, направленными на поддержку семей. Основными среди них являются материнский капитал и социальная ипотека в рамках специальной государственной программы.
Материнский капитал получает мать после рождения второго ребенка в независимости от того, состоит ли она в официальном браке или нет. После достижения ребенком трехлетнего возраста эти средства можно использовать на улучшение жилищных условий. Сумма сертификата составляет 456 026 рублей, и сложно будет купить жилье только за эти средства. Более реальный вариант – использование этих денег в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки.
Для начала необходимо найти банки, которые работают с материнским капиталом. Стоит обратить внимание, что вероятнее всего заемщику придется внести за счет собственных средств хотя бы минимальный взнос. Банк выдает сумму кредита с учетом того, что частично она будет погашена с использованием сертификата.
Процесс покупки жилья с материнским капиталом имеет следующие этапы:
- подача документов в банк и получение решения;
- поиск квартиры;
- подписание кредитного договора и договора купли-продажи;
- передача документов в Пенсионный фонд для выплаты материнского капитала.
Далее заемщик просто погашает ипотеку, согласно условиям кредитного договора.
- возраст – не старше тридцати пяти лет;
- документальное подтверждение того факта, что неполная семья нуждается в улучшении жилищных условий.
Для выполнения второго пункта необходимо зарегистрироваться в очереди на получение квартиры. Существует очень маленькая вероятность того, что она будет получена, но это поможет воспользоваться льготой при оформлении ипотеки.
Программа, возможно, будет иметь отличия в разных регионах страны, но эти два требования присутствуют всегда.
Для уточнения всех условий, а также для получения перечня необходимых документов, нужно обратиться в органы местного самоуправления.
Государственная помощь состоит в том, что заемщик получает субсидию в размере до 40% от стоимости жилья. Эти деньги нельзя получить наличными и потратить на другие цели. Сумма выплаты определяется исходя из того, что для каждого члена семьи положено 18 кв. м жилья. Стоимость квадратного метра отличается в разных регионах в зависимости от состояния рынка недвижимости.
Одним из обязательных документов при получении субсидии является подтверждение наличия оставшейся суммы средств для расчета за приобретаемое жилье. При этом, необходимо иметь принципиальное согласие банка на оформление кредита. Таким образом, одного статуса семьи, которая нуждается в улучшении жилищных условий, будет недостаточно. Одинокая мать или отец должны соответствовать непосредственно требованиям банка. Обычно кредитор хочет, чтобы платеж по кредиту не превышал 40% дохода. Поэтому, если дохода не хватает и отсутствуют иные средства для покрытия остальную (свыше субсидии) стоимости жилья, ее получение не поможет приобрести недвижимость.
Этой программой можно воспользоваться только один раз.
На оставшуюся сумму оформляется кредит в банке, который выплачивается согласно условий кредитного договора.
На территории страны в разных регионах, действуют и другие программы, направленные на улучшение жилищных условий отдельных категорий граждан и их семей. Такие программы распространяются и на неполные семьи.
Например, для врачей существует программа, которая позволяет максимально уменьшить затраты на покупку жилья матерью или отцом-одиночкой. Конечно, необходимо соответствовать ряду определенных требований, а именно:
- иметь Российское гражданство;
- иметь определенную специальность и, соответственно, работать по ней;
- стаж работы должен быть не менее 3 лет;
- в собственности должна отсутствовать любая другая недвижимость;
- возраст не более 45 лет для женщин и 50 лет для мужчин;
- наличие высшей или первой категории (это требование не является обязательным для участковых терапевтов и педиатров);
- не иметь негативной кредитной истории.
Программа состоит в том, что специалист получает в виде государственной помощи 50% стоимости жилья, а оставшуюся сумму выдает банк. На протяжении 10 лет из бюджета заемщику выделяется компенсация в размере погашения основного долга по кредиту. Таким образом, заемщик из своего дохода фактически выплачивает только проценты финансовому учреждению. Это программа дает возможность получить ипотеку людям, которые, скорее всего, не смогут ее оформить на стандартных условиях.
Аналогичные программы есть и для учителей, и для молодых ученых. Также существует отдельная программа для военнослужащих, которая также распространяется на неполные семьи.
Следовательно, одиноким родителям не стоит сразу отказываться от мечты иметь собственное жилье. Прежде всего, необходимо узнать как можно больше о программах, которые действуют как на общегосударственном, так и на региональном уровне. Возможно, одна из них действительно поможет въехать в свое отдельное жилье.