Обязательно ли при ипотеки страховать жизнь при

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Читайте также:  Что проверяют службы безопасности в банки для ипотеки
Тариф (% от задолженности)
Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно)
Сбербанк 0,1 0,3 0,25
ВТБ24 0,33 0,33 0,33
РЕСО 0,26 0,25 0,1
ВСК 0,25 0,15 0,15
Альянс 0,66 0,16 0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Читайте также:  Можно ли взять ипотеку в сбербанке по временной регистрации

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.

Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.

  1. Обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья при получении ипотеки?
  2. Отказ от страхования жизни и здоровья для ипотечного кредита — Последствия
  3. Что выгоднее выбрать: страховку жизни или повышение процентной ставки на 1%
  4. Онлайн-калькулятор ипотечного страхования жизни (моментальный расчет без смс/регистрации)
  5. Выводы

Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона «Об ипотеке» и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только на залогового имущества (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу выгодоприобретателя — Банка. Отказаться невозможно. Договор должен защищать от рисков гибели и повреждения жилья из-за природных бедствий, противоправных действий, пожара, взрыва и т.д. Это затраты, с которыми точно придется смириться.

А что же говорит Закон о необходимости оформить страхование жизни и здоровья? Оно является исключительно добровольным. Навязывать банк не имеет право. Тем не менее эта порочная практика была вполне распространена до 2013 года.

Сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит у них полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. Условия выплат не понятны, а тарифы по таким полисам чрезмерно завышенные. Последнее не удивительно. Поскольку банку может доставаться до 80% премии в качестве вознаграждения за продажи. С разумным и полезным страхованием подобные вещи ничего общего не имеют.

С 2013 года стали бороться с навязыванием на законодательном уровне. Но «осадок» у заемщиков остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

С учетом того, что ипотека берется на долгий срок, то финансовая защита самого клиента и членов его семьи является актуальным вопросом. И примеров, когда наличие полиса реально позволяло получить выплаты при смерти или инвалидности, огромное количество. Оформить полис на прозрачных условиях и справедливым ценам — логичное решение. Нормально работающая страховка жизни защищает прежде всего самого заемщика и членов его семьи.

Чтобы не нарушать закон и принцип добровольности, банки стали мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону решения застраховаться. Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса . Если он есть, получаешь снижение на 1-4%. Рекламируемые низкие ставки по ипотеке можно получить только при страховании.

Условия кредитного договора прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки. В частности, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке — скидка 1% при наличии действуюшего полиса на случай смерти/инвалидности заемщика.

Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает. Он добровольно принимаете решение. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.

Читайте также:  Регистрация объекта недвижимости до регистрации ипотеки что это такое

Обратите внимание, что банки требуют, чтобы договор личного страхования при ипотечном кредите соответствовал определенным условиям. По ссылке вы можете узнать, что именно, от чего и как нужно оформить, а также возможным подводным камням.

Рассчитайте стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке в онлайн-калькуляторе. Он подберет наименьший тариф от аккредитованных компаний.


Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.


Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.


В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.


Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.


Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Adblock
detector