Покупка недвижимости с использованием заемных средств влечет дополнительные расходы. Немалую часть затрат составляют оформление договоров страхования по одному или сразу нескольким рискам, государственные пошлины, услуги риелторов и юристов. Некоторые составляющие процесса оформления оплачиваются однократно, другие – каждый год. К регулярным расходам относится пролонгация страховки. В посте разберёмся, обязательно ли страхование ипотеки каждый год, от каких рисков можно смело отказаться и как сэкономить при продлении свидетельства.
Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.
Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.
Важно! Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенной страховой, это нарушение антимонопольного законодательства.
Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.
Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.
Важно! Страховать жизнь и здоровье согласно действующему законодательству не обязательно, но в случае отказа от оформления процентная ставка по ссуде будет выше на 1-3%.
Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.
Внимание! При титульном страховании важно учесть срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи. Он составляет 3 года. Однако есть такие ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные лица узнают о нарушении своих прав.
Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.
Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.
- Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
- Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
- Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.
Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.
В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.
Важно! Окончательная стоимость зависит от совокупности факторов и является индивидуальной в каждом случае. Приведенные тарифы – примерные, без учета возможных скидок и понижающих коэффициентов.
Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.
Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.
- Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
- В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
- После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.
Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.
Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.
Например, комплексное страхование от компании Ингосстрах позволяет застраховать имущество, жизнь и титул с выгодой в 10%.
Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.
Если информация была полезна, будем благодарны за лайк и репост. На возникшие вопросы всегда готов ответить дежурный юрист портала.
Важная информация, которая позволит понять целесообразность оформления страховки
Оформление ипотечного соглашения с банком сопровождается параллельным оформлением договора страхования. Это некогда формальная процедура сегодня стала обязательной. Ни один нормативно-правовой акт не описывает обязанность клиентов банка оформлять страховку на квартиру, за исключением залоговых правоотношений. Но, независимо от желания заемщика, дополнительный договор, так или иначе, заключен будет. В противном случае кредитная организация откажет соискателю в сотрудничестве. Бробанк.ру далее расскажет об основных нюансах этой процедуры.
На самом деле по ипотечным соглашениям с кредитными организациями оформляется несколько видов страхования. Банки стараются обезопасить сотрудничество с клиентом, максимально снизив свои типовые риски.
При заключении ипотечного договора, оформляются следующие виды страхования:
- Страхование недвижимости.
- Страхование ответственности.
- Страхование жизни и здоровья.
Некоторые банки используют и дополнительные виды страхования. В первую очередь, это рассчитано не снижение рисков больших убытков. Во-вторых, такие дополнительные соглашения могут принести кредитной организации больше прибыли с каждого ипотечного договора.
При оформлении кредитных сделок, немаловажную роль играет страховка. Страховые компании предлагают их несколько видов. Банковская организация солидарна с ними, при этом будущий клиент несет дополнительные денежные расходы. Рассмотрим подробнее договор ипотечного кредитования и определим какие виды страхования действительны нужны.
Основные виды страхования, которые оформляются при ипотеке, призваны снизить типовые риски банка
На практике некоторые виды страхования буквально навязываются банками и страховыми компаниями, но никакого реального КПД от наличия такого полиса страхователь не получает. При ипотечном страховании такие приемы страховщиков и кредитных организаций крайне распространены.
Если заемщик не хочет остаться ни с чем, ему придется оформить данный вид страхования. При наступлении данного страхового случая клиенту выплачивается сумма в размере 100% стоимости купленного жилья. В некоторых случаях такая страховка на самом деле выручает человека, который по причинам проблем со здоровьем не может полноценно работать и платить по своим обязательствам.
Законодательством признается обязательным только страхование залога. Под ним понимается купленная недвижимость заемщиком на денежные средства, предоставленные кредитным учреждением. Банк требует от гражданина оформление этой страховки, чтобы перестраховаться от различных страховых случаев (бедствий, порчи, вмешательства третьих лиц).
Поскольку данное недвижимое имущество номинально находится в собственности финансовой организации, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет непосредственно банк. И в случае неуплаты или отказа от погашения задолженности по кредиту, банк вправе истребовать данное недвижимое имущество и выставить на продажу. После реализации, все денежные средства идут на оплату действующего кредита.
Но это не означает, что у клиента возникает обязанность оформлять страховку других видов. В соответствии с ФЗ о защите прав потребителя, подобные условия считаются навязыванием. То есть, банк в данном случае допускает нарушение, обязывая клиента оформлять страховку. Основная часть клиентов соглашаются на оформление и дополнительных полисов, чтобы банк не отказал им в предоставлении залога.
Несмотря на то, что по закону страховка не обязательна, чаще всего клиент ее оформляет, чтобы не получить отказ в ипотеке
В большинстве случаев речь идет об оформлении страховки на сам объект недвижимости. Такая страховка и обходится клиентам дороже остальных видов. В случае отказа потенциального заемщика от заключения данного вида страховки, кредитная организация может отказать в предоставлении займа.В результате у клиентов попросту не остается никакого выбора.
Крайне важный момент заключается в процедуре оформления страховки на недвижимость. Если клиент обращается в банк за получением средств на приобретение жилья, то до оформления страховки такое жилье необходимо сначала приобрести. То есть, клиенту сначала выдается сумма на приобретение объекта, а уже затем выдвигается требование о его страховании.
Чтобы снизить риски, кредитные организации заранее прописывают в кредитном договоре обязанность клиента застраховать приобретенный объект сразу после получения ключей и документов на него. И клиент подписывается под данным пунктом договора. Обязанность у него возникает теперь в силу кредитного договора. Важным моментом является то, что кредитное учреждение должно предоставить на выбор заемщику несколько страховых компаний. Последний, в свою очередь заключает соглашение, с одной из них, на более выгодных для него условиях.
Кредитные организации не имеют права указывать на какую-либо конкретную страховую компанию. Более того, некоторые банки имеют собственные страховые компании, в которые они предпочитают посылать своих клиентов. Примеры:
- Сбербанк страхование.
- Альфа-страхование.
- ВТБ страхование.
- Ренессанс страхование.
- Тинькофф страхование.
Клиенту выдается сумма на приобретение объекта, а уже затем выдвигается требование застраховать его
Эти и другие банки практически в каждом случае настаивают на оформлении страховки именно в своих компаниях. Это требование так же считается прямым навязыванием услуг, что тоже является нарушением. Клиент, согласившись на оформление страхового полиса, вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Банки не могут ограничивать людей в таком выборе. Компания может быть любой. Главное, чтобы она оказывала соответствующие услуги.
Как уже было отмечено, сумма страхового полиса может быть для заемщика вполне ощутимой. Поэтому большинство клиентов банков не хотят оформлять страховку — это для них очень дорого. Как правило, сумма рассчитывается от стоимости квартиры. В расчет может браться как текущая рыночная стоимость объекта, так и его кадастровая цена.
Эта процедура страховки обходится гражданину до 1.5-2% от размера ипотеки. Эти денежные средства нужно иметь на момент заключения договора. Дополнительными расходами будут еще нотариальные услуги при оформлении залога и госпошлина за государственную регистрацию. Предусматривается номинальная оплата полиса — когда клиент вносит средства за полис отдельно, и включение платы за страховку в процентную ставку. Второй вариант предусматривает следующую процедуру:
- Банк рассчитывает процентную ставку.
- Банк предлагает клиенту оформить страховку.
- Клиент соглашается на оформление.
- Банк берет на себя обязанность по оформлению полиса.
- Все затраты включаются кредитной организацией в процентную ставку.
Такой вариант удобен тем, что клиенту не потребуется тратить много времени на подбор страховой программы и оформление договора. Кредитная организация сделает все самостоятельно, после чего предоставит клиенту все необходимые документы. Этот вариант даже в чем-то более выгодней, чем оплата страховки без прямого участия банка.
Сумма страховки прямо зависит от оценки недвижимости (текущей рыночной стоимости или кадастровой цены)
На сайтах кредитных организаций часто вывешивается специальный калькулятор, при помощи которого каждый потенциальный клиент может предварительно рассчитать стоимость страхового полиса. Такие калькуляторы, как правило, выдает приблизительный результат. Точная сумма всегда рассчитывается только в процессе оформления страховки.
Страхование квартиры при ипотеке — обязанность клиента или банка. В статье 31 ФЗ “Об Ипотеке” указано, что при залоговых отношениях оформление полиса является обязательным условием. При этом важно, чтобы фигурировали именно залоговые правоотношения: когда в сделке участвуют залогодатель и залогодержатель. Все остальные виды страхования попросту навязываются кредитными организациями.
Некоторые клиенты, успешно заключив ипотечное соглашение, не хотят тратить дополнительные деньги на оформление полиса. Оплатив его один раз, чтобы получить одобрение банка, такие клиенты решают расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы снизить свои расходы. Полис оформляется на 1 год, и каждый последующий год клиенту придется вновь обращаться к страховщику за оформлением страховки.
Подобные попытки не сулят клиентам ничего хорошего, так как прямо предполагают нарушение условий ипотечного договора. Клиенты должны ежегодно отчитываться перед своим кредитором об оформлении полиса. Если кредитная организация не получит в срок эти данные, и выявит, что клиент пользуется предметом залога без страховки, то она (кредитная организация) будет вправе заявить на расторжение договора.
Большинство людей, принявших решение взять недвижимость в ипотеку, не знают о том, что ежемесячные выплаты банку — это далеко не единственная статья расходов, которые придется вложить в свое жилье.
Так, обязательным пунктом ипотечного кредитования, является страхование жилплощади. Для чего она нужна? Откажет ли банк в предоставлении кредита, если ее не оформить? Настоящая статья поможет разобраться в данном вопросе.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.
В настоящее время, при заключении ипотечного договора, чаще всего банки требуют от заемщика застраховать следующие виды рисков:
- Страхование объекта недвижимого имущества от рисков утери и порчи – используется банком для подстраховки от непредвиденных ситуаций (например, пожара, наводнения и т.д.). Данный вид страхования носит обязательный характер.
- Титульное страхование – предусматривает защиту от риска утраты права собственности заемщика на имущество, приобретённое в ипотеку.
Как правило, страхование титула производится в первые 3 года (срок исковой давности по оспариванию сделок, связанных с недвижимостью) с момента заключения ипотечного договора.
Подробнее о видах страхования и о том, какие из них являются обязательными, читайте здесь.
Несомненно, купив объект недвижимости в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен ежегодно продлевать на нее страховку. Как правило, данное обязательство прописывается в договоре ипотечного кредитования, который подписывается обеими сторонами (заемщиком и банковским учреждением).
В случае не соблюдения условий договора, к нарушителю будут применены соответствующие санкции.
Зачастую ипотечное страхование воспринимается многими заемщиками как навязанная услуга, требующая дополнительных расходов.
Однако если глубже вникнуть в данный вопрос, можно понять, что эта мера находится также и в интересах самого клиента, оформляющего ипотеку.
Итак, можно выделить следующие преимущества ипотечного страхования:
- Нивелирует риск, связанный с порчей или уничтожением объекта недвижимости.
- Защищает от мошенников на рынке недвижимости. Произведя титульное страхование, при наступлении страхового случая, заемщик сможет погасить свои обязательства перед банковским учреждением, а также вернуть собственные денежные средства.
- В случае непредвиденных обстоятельств (смертельного заболевания клиента, наступления инвалидности и т.д.), позволит вернуть банку деньги, а также сохранить свою недвижимость.
- Для заемщиков, застраховавших дополнительные виды рисков, предоставляются более выгодные условия ипотечного кредитования, чем для лиц, ограничившихся только обязательным видом страхования.
Вместе с тем, у ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:
- Дополнительные расходы, которые порой могут вылиться в весьма приличную сумму.
- Не всегда то или иное происшествие может быть признано страховым случаем.
Необходимо тщательно изучать условия страхового договора, дабы избежать в будущем возникновения неприятных неожиданностей.
Прежде всего, следует отметить, что если речь идет о страховании объекта недвижимости от риска порчи и утери, то избежать оформления страховки тут не получится, так как при ее отсутствии банк попросту не выдаст ипотечный кредит.
В случае отказа от добровольных видов страхования, заемщика могут ожидать следующие последствия:
- Для таких категорий клиентов, у банка предусмотрены более жесткие условия кредитования (например, значительное повышение процента).
- В случае потери ипотечного жилья, клиент попадет в весьма тяжёлое положение, так как придется отдавать долг банку за недвижимость, которой уже нет.
Как уже было отмечено выше, отказаться от страхования риска порчи или утраты объекта недвижимости не получится, так как данная обязанность закреплена за заемщиком на законодательном уровне. Если же речь идет о титульном страховании или страховании жизни и здоровья клиента, то тут все обстоит несколько иначе.
Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.
Теоретически, отказаться от страховки, спустя некоторое время после получения ипотеки, можно. Однако следует не забывать о возможных последствиях, в виде требования банка преждевременно погасить ипотечный кредит или же повышения ставки.
Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.
Следует отметить, что оформив страховку по ипотечному кредиту, уклониться от ежегодной уплаты страховой премии, не получится. Обусловлено это тем, что после того, как договор подписан, заемщик берет на себя ответственность за своевременную оплату, приобретённой страховки.
Кроме того, не уплатив очередной платеж за страховку по ипотечному кредитованию, не стоит надеяться на то, что банк не узнает об этом. Многие кредитные учреждения имеют свой список страховщиков, куда направляют клиентов для оформления страховки. Таким образом, банк будет в кратчайшие сроки поставлен в известность о наличии просрочки платежа за страховку по ипотечному кредиту.
- В начале, при наличии просрочки платежа в районе одного месяца, заёмщику начинают поступать уведомления, а также звонки из банка.
- В случае если клиент не выходит на связь, просрочив не только страховку, но и очередной платеж по ипотеке, то в дальнейшем дело передается в суд. Кроме того, кредит может быть продан коллекторам.
- Некоторые банки, вместо обращения в суд, предпочитают увеличить проценты по кредиту или же начислить внушительный штраф.
Подводя итог, следует отметить, что ипотечное страхование имеет весьма большое значение и для банка, и для клиента. Не стоит экономить на данном способе защиты, так как ипотека берется на довольно длительный период времени, в течение которого могут произойти самые непредвиденные события.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !