В этой статье мы расскажем о нюансах страхования по ипотечному кредиту в Абсолютбанке, в том числе: насколько выгодно присоединяться к их коллективной программе страхования, размер штрафа при просрочке полиса и последствиях отказа, общие требования банка.
Если вы приобретаете готовое жилье (на вторичном рынке, не у застройщика напрямую), то Абсолютбанк попросит сделать комплексное ипотечное страхование (то есть: личное, имущества, титульное).
Если же вы покупаете строящееся жилье (по договору долевого участия), то при получении кредита достаточно застраховать жизнь. Но условиями договора будет прописана обязанность после сдачи дома и получения права собственности дополнительно оформить полис на жилье и титул (сроком на 1 год).
Страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту в Абсолют банке
- Минимальная страховая сумма — размер основного долга +10% . Например, ипотека на 2 млн. руб., значит жизнь должна быть застрахована на 2,2 млн. руб.
- Страхуются все созаемщики , участвующие доходами в погашении ипотеки.
- Общая страховая сумма делится согласно доли участия заемщиков в подтвержденном доходе . Это соотношение прописывается в тексте кредитного договора. Например, доля мужа 60%, жены — 40%. Соответственно (величина кредита + 10%) разделится в этой пропорции между ними.
- Страховые случаи : смерть и постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы), причина наступления которых заболевание (пневмония, онкология, инсульт и т.п.) или несчастный случай (например, противоправные действия третьих лиц или ДТП). Внимание! Некоторые страховщики могут исключить из полиса основную причину смерти — болезни, чтобы привлечь клиента более дешевой ценой. Естественно, большинство не заметит подвоха, а все выяснится только, когда случится несчастье.
- Период действия страхования — весь срок кредитования. При этом взносы оплачиваются ежегодно.
- Сумма, на которую должно быть застраховано заложенной жилье, рассчитывается как остаток по кредиту+10%.
- Страхуются исключительно конструктивные элементы (стены, перекрытия, крыша и т.д.). Инженерное оборудование (трубы, электропроводка, газоснабжение и т.п.), отделка, домашнее имущество не подлежит обязательному страхованию и не покрывается при ущербе.
- Страховые случаи : пожар, удар молнии, взрыв, аварии водопроводной системы, противоправные действия, стихийные бедствия, падение инородных предметов.
- Объект страхуется на весь срок кредитования с ежегодной оплатой.
- Приобретается на недвижимость, купленную как на первичном, так и на вторичном рынке.
- Для вторичного жилья необходимо оформлять на первые 3 года ипотечного кредита. На первичном — только на 1 год.
- Страховая сумма должна быть не менее остатка задолженности +10%.
- Страхуемые риски: утрата/прекращения права собственности по решению суда.
Обязательным условиям является страхование объекта залога. Если вы покупаете строящееся жилье, то его необходимо застраховать сразу же после получения свидетельства о собственности. Это требование Закона «Об ипотеке» и кредитного договора, а не простое желание Абсолют банка.
А что будет, если вы просрочили оплату полиса на имущество? В индивидуальных условиях кредитования прописан размер штрафа за нарушение. Пени составляют 0,1% от сумму задолженности за каждый день просрочки страховки.
Например, размер ипотеки 1 млн. руб. Просрочка по предоставлению квитанций об оплате полиса на квартиру — 30 дней. Пени составят = 1 млн. руб. *0,1% * 30 дней = 30 000 руб.
Если вы думаете, что подобные санкции жестоки и противозаконны, то разочаруем. Судебная практика по вопросу взыскания пени за отсутствие страховки по ипотеке сложилась в пользу банков.
Жизнь и здоровье
Любое личное страхование может осуществляться исключительно в добровольном порядке. Абсолютбанк, разумеется осознает, что не должен навязывать клиентам страхование здоровья по ипотечному кредиту. Тем не менее все банки нашли возможность ненавязчиво предложиться заемщику это сделать.
В частности, в Абсолюте итоговая ставка по кредиту зависит от наличия или отсутствия страховки на случай смерти или инвалидности. Так, застраховавшись, вы можете снизить процент по ипотеке на 4%.
Соответственно, во всех рекламных предложениях и расчетах как раз и фигурирует ставка 9-10%, предполагая,что клиент согласен оформить страховку. А с учетом того, что тариф на полис сущестсвенно меньше этих 4%, всегда выгоднее будет застраховаться.
Также является добровольным, но при отказе, кредитная ставка повышается на 4%, как и при страховании жизни.
В перечне допущенных компаний находится всего 9 страховщиков:
- Абсолют-страхование (дочерняя компания банка)
- Альфа-страхование
- ВСК
- ВТБ-страхование
- Ингосстрах
- Ренессанс-страхование
- Ресо-Гарантия
- Росгосстрах
- СОГАЗ
Естественно, 9 аккредитованных компаний — это очень мало. Распространено мнение, что такое искусственное ограничение разрешенных страховщиков нарушает права заемщика и закона «О защите конкуренции» (антимонопольного законодательства). Но, к сожалению, такая практика вполне вписывается в рамки права и разрешена специальным Постановлением Правительства и ФАС РФ. Подробнее .
Сотрудника Абсолютбанка могут настойчиво предложить заемщику оформить полис непосредственно в банке путем присоединения к их коллективной программе страхования. При этом тарифы такой программы весьма негуманны, в частности:
- по страхованию жизни при возрасте до 45 лет 1% (и 0,7% на второй и следующий год), от 45 до 65 лет — 1,5% (и 1,05% соответственно).
- по квартире — 0,4%.
- титул 0,12% (по титульному вопросов нет, ставка весьма рыночная).
Но вот расценки на страхование здоровья и жилья превышают нормальные рыночные — в 2-3 раза. Особенно это будет заметно на примере молодых клиентов с офисными профессиями. Например, обычная ставка на страховку жизни для женщины 30 лет составляет 0,21%, а не 1% как в «дружественной» Абсолютбанку компании. Поэтому всегда стоит сравнить тарифы во всех аккредитованных организациях. Для абсолютного большинства заемщиков присоединяться к коллективной программе невыгодно, как бы в этом не убеждали кредитные менеджеры, единственная цель которых выполнить план продаж.
Мы подготовили исследование » Рейтинг компаний по страхованию ипотеки: обзор тарифов «. На конкретном примере сравниваются размеры взносов в топ-10 организаций.
Рекомендуем воспользоваться онлайн калькулятором стоимости страхования ипотеки для Абсолютбанка для быстрого расчета и заказа полиса.
Абсолют, относится к универсальному типу страховщиков, в портфель его услуг входит более 60 видов программ по страхованию, как для физических, так и корпоративных клиентов.
При страховании ипотеки менеджеры всегда предлагают клиентам оформить полис, в который будет включено покрытие сразу от нескольких рисков. Об одном из них – покрытии на случай смерти или инвалидности заёмщика – речь пойдёт в данной статье.
Страхование ипотеки в Абсолют может включать покрытие разных видов рисков, которые могут гарантировать клиенту защиту в непредвиденных заранее обстоятельствах.
При наступлении страхового случая выплату получает не собственник, а банк. При ипотеке с государственной поддержкой государство иногда берёт часть расходов на себя.
Договор отличается от обычного страхования недвижимости. Включаются такие риски:
- Потери или ущерба жилью из-за стихийных бедствий, аварий пожаров, действий третьих лиц.
- Утраты права собственности.
- Смерти заёмщика или утраты им трудоспособности.
Главным отличием СЖиЗ при кредитовании ипотеки — это тот факт, что выгодоприобретателем по данному договору при наступлении особых случаев, оговоренных в полисе, является банк, выдавший соответствующий кредит.
- При страховании жизни при ипотеке в Абсолют – в случае смерти его ближайшим родственникам не придется съезжать из залогового жилья, страховщик покроет всю оставшуюся сумму своим средствами, а банк передаст квартиру его наследникам.
Стоимость полиса может зависеть от таких немаловажных факторов, конечная стоимость будет выше, если:
- возраст заемщика и со заемщика приближается к 65 годам;
- профессией, если заемщик трудится на опасных для здоровья предприятиях, с риском потери работоспособности (риск производственной травмы) ;
- кредит оформляется на крупногабаритную квартиру по высокой кадастровой стоимости;
- от места расположения жилья – у квартир на первом и последнем этаже возрастает риск их порчи;
- кадастровой стоимостью жилья, его площадью , городом.
Также страховщик принимает во внимание срок кредитования – чем продолжительней финансовые отношения сторон, тем выше конечная стоимость полиса.
Покупка квартиры на средства ипотечного кредитования в банке Абсолют, обязательно оформляется со страховкой – финансовая компания не может себе позволить рисковать крупной суммой. Без этого обязательного условия заключить кредитный договор будет невозможно.
Если у клиента есть гарантии государственной поддержки, например, субсидия, сумма материнского капитала или военный сертификат, то банк охотнее выдает ипотеку на покупку квартиры.
Вся процедура сводится к нескольким действиям:
- Обычно специалист по кредитам/страхованию рекомендует провести оценку выбранного жилья.
- По ее результатам предлагается несколько вариантов оформления полиса, но в обязательный пакет должны входить услуги:
- по страхованию самого недвижимого объекта от возможной утраты товарного вида и т.п. — страхование жилья;
- потери здоровья или работоспособности клиента — страхование жизни и здоровья;
- дополнительно предлагают страховку от потери дохода, но услуга не обязательная.
- Затем проводится расчет премии страховщика исходя из проведенной оценочной экспертизы.
- Оформление всех необходимых документов и заявления на выдачу ипотеки, в котором указываются личные сведения заемщика и данные о страховой компании.
- Делается юридическая экспертиза всей поданной документации.
- Заключение самого страхового и кредитного договоров со всеми стандартными атрибутами сделки.
Полис передается кредитору, клиенту выдается второй экземпляр, на этом основании продавцу перечисляются средства за недвижимость, а клиент в дополнение получает на руки график платежей.
2. Далее, заполняем все поля:
- Город, в котором берете ипотечный кредит;
- ФИО;
- Дата рождения;
- Новый договор или старый;
- Состояние жилья;
- Организация где берется ипотека;
- Размер кредита;
- Объект залога;
- Дополнительные риски;
- Контакты.
После отправки заявки, через некоторое время с вами свяжутся и расскажут предварительную стоимость ипотечной страховки.
Есть второй калькулятор расчета ипотечной страховки, но в данном случае рассчитывается страховка Сбербанка.
2. Теперь заполните поля:
- Страховая сумма;
- Наличие деревянных элементов в конструкции (если они присутствуют, то оформить полис не получится);
- Дата начала действия полиса.
Если сумма вас устроит вы можете продолжить оформление страхового полиса.
Официальное заявление лучше подавать лично в московском офисе Страховщика (или офис его филиала) в течение месяца (31 календарный день) и только при полной невозможности это сделать – можно отправить его по почте с указанием причины и соблюдением всех предусмотренных действующим законодательством процедур по фиксации сроков отправки, ее сохранности, а также полноты заполнения бланка заявления и необходимых приложений к нему.
- Чем старше заемщик и созаемщик (после 65 лет договор не заключается).
- Работа заемщика и созаемщика, связана с вредными и опасными для здоровья условиями труда, а также с высокой степенью риска полной или частичной потери работоспособности.
- С повышением стоимости квартиры.
- Нахождение квартиры на первом или последнем этаже здания.
- С увеличением срока кредитования.
- С наличием проблем со здоровьем.
- С наличием привычек к курению и/или принятию алкоголя (с повышением степени зависимости).
Абсолют Банк работает с такими страховыми компаниями:
Реальна ли отмена страховки по ипотеке в 2017 году для заемщиков? Ведь этот платеж только увеличивает переплату по кредиту. Заемщику намного выгоднее деньги, предназначенные страховой компании, направить на погашение задолженности. Но, к сожалению, у кредитора иное мнение.
При оформлении ипотеки финансовые учреждения, как правило, требуют от клиента застраховать:
- жизнь и здоровье;
- предмет недвижимости.
Не вызывает радости у заемщика тот факт, что осуществлять страховые платежи необходимо ежегодно до момента полного погашения кредита.
Размер выплат по страхованию жизни и здоровья зависит от остатка кредита и процентов за год пользования заемными средствам, поэтому с каждым годом он уменьшается. Выплаты по страхованию недвижимости зависят только от ее рыночной стоимости на момент оформления договора ипотеки, значит, платеж является фиксированным в течение всего срока погашения.
Свою позицию об обязательном наличии страховки жизни и здоровья банк объясняет просто: кредит на жилье выдается на длительный период, за это время могут возникнуть непредвиденные ситуации, в конце концов, заемщик может просто умереть. Тогда задолженность по кредиту будет возмещена страховой компанией.
Что касается залога, то здесь обязательно страхование от рисков его полной потери или приводящих к снижению его рыночной стоимости. Это может произойти вследствие повреждений водой, огнем, действий третьих лиц, падения летательного аппарата и т.д.
Можно решить, что отмена обязательного страхования при ипотеке привела к тому, что риск непогашения займа для банка вырос. Но все далеко не так. Финансовые учреждения, как и раньше, требуют от своих клиентов застраховать жизнь и здоровье. Правда, одни могут пойти на уступки и отменить такое решение, другие же настаивают на строгом соблюдении правил. Но, чтобы все было в рамках закона, банки требуют от клиентов заключения договора добровольного страхования.
После законодательной отмены страховки банкам необходимо было чем-то перекрыть появившиеся риски. Одни финансовые учреждения начали для этого использовать иные формы страхования, другие же просто повышают процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается страховаться. Сбербанк, например, в условиях кредитования сразу указывает, что в случае отсутствия страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту повышается на 0,5 п.п. Разумеется, ухудшение условий погашения займа не может радовать должников, поэтому обычно они заключают договор по страхованию.
Но нельзя сказать однозначно, что страхование жизни и здоровья невыгодно заемщикам. Отмена страховки по ипотечному кредиту может привести к нежелательным последствиям. Например, в случае потери трудоспособности человеку будет сложно обслуживать свои долги, а найти высокооплачиваемую работу инвалиду в России просто нереально. Поэтому,
чтобы не остаться без жилья или же долг не переходил по наследству, заемщикам рекомендуется сотрудничать со страховыми компаниями.
Также страховщики могут выручить в случае, если клиент купил квартиру у так называемых черных риэлторов, но перед сделкой успел заключить договор титульного страхования.
Отмена страховки при ипотеке никак не повлияла на количество ипотечных сделок. Единственное, что изменилось, – это подход к клиентам. Ведь страховка перешла в разряд сопутствующих, а не обязательных услуг, значит, ее теперь необходимо продавать заемщикам, убеждать их в такой необходимости.
Все банки, которые работают на ипотечном рынке, разделились на:
тех, что лояльно относятся к выбору клиента. Они представляют список аккредитованных страховых компаний. С любой из них заемщик может заключить договор добровольного страхования или же отказаться от этой услуги;- тех, что требуют заключения договора обязательного страхования. Стоит отметить, что подобный документ входит в число обязательных по ипотечным программам, где присутствует государственная поддержка.
Отменили обязательное страхование жизни и здоровья:
- Сбербанк;
- РоссельхозБанк;
- Газпромбанк;
- ДельтаКредит;
- Альфа-Банк.
Оставили требование обязательного страхования к своим клиентам те банки, которые являются активными участниками ипотечных программ с господдержкой, но только по соответствующим продуктам, на стандартные программы кредитования оно не распространяется. Речь идет о Сбербанке, ВТБ24.