Для начала разберем, что именно нужно и каковы условия страхования ипотеки ВТБ . Обычно в тексте кредитного договора сказано об обязанности иметь полис на залоговое имущество (квартиру или дом), титул, а также жизнь заемщика. Если берется кредит на новостройку, то первоначально оформляется только полис на здоровье заемщика и созаемщиков. После сдачи дома необходимо будет застраховать жилье.
А что же говорит Закон о страховании ипотечных рисков?
С точки зрения права, строго обязательным является только заключения договора страхования недвижимости. Это условие не просто кредитного договора, а в том числе закона «Об ипотеке» и Гражданского Кодекса РФ.
Объект залога должен быть застрахован в пользу банка от рисков гибели, утраты или повреждения.
Соответственно, по ипотеке — страхуется само жилье, по автокредиту — приобретается полис КАСКО на машину и т.п. Такой договор действует на случай пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, падения предметов.
Таким образом, любой залог обязан быть застрахован. Это затраты, с которыми придется смириться.
А что же говорит Закон об обязанности оформить страховку жизни и здоровья при получении ипотеки?
Самое важное — любое личное страхование — исключительно добровольное. Наши законы не разрешают принуждать кого-либо страховать себя. Тем не менее до 2013 года недобросовестные банки обманным путем включали страховку жизни в кредиты. Думаем, многие наслышаны о подобных историях.
Возможно, вы даже помните, что популярно было запугивание заемщиков: «не согласитесь оформить полис — не одобрят выдачу кредита». При этом тарифы по таким договорам были сильно завышены, а выплаты практически не производились. Естественно, все это до сих пор вызывает большой негатив в отношении вообще любого банковского страхования.
С тех пор многое изменилось. Сейчас банки такого явного беспредела себе не позволяют. Но поскольку наличие полиса на случай смерти/утраты трудоспособности является действительно надежным инструментом снижения рисков и обеспечения возврата по кредиту, то банки научились мягко, и не нарушая Закон, подталкивать клиентов в сторону добровольного согласия на страхование жизни. Как это происходит, мы рассказываем ниже.
Также хотим заметить, что правильным образом оформленная ипотечная страховка действительно вещь полезная. Вот примеры реальных случаев и произведенных выплат . Полис все-таки не бесполезная трата денег, а способ защиты семьи в тяжелой ситуации.
А теперь посмотрим, что сделает ВТБ, если заемщик не оформит страховой полис для ипотеки.
Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость по ипотеке (или просрочили ежегодный взнос по договору страхования), то сначала рекомендуем изучить последствиями такого решения.
В кредитном договоре ВТБ прописаны санкции за отсутствие полиса на жилье.
В ВТБ очень строгая система отслеживания наличия полисов. Два раза в год: на 1 апреля и 1 октября банк проверяет наличие или отсутствие сведений о страховании в своей информационной базе. Причем заемщик обязан (согласно индивидуальных условий кредитования) за 14 дней до этих дат уже предоставить документы, подтверждающие факт заключения и оплаты договора страхования.
Если на отчетную дату сведений нет, то ВТБ повышает ставку на 1% на срок до следующего отчетного периода, т.е. на полгода. Банк никаким образом не предупреждает о том, что ставка вырастет. Вы узнаете об этом только узнав, что у вас образовалась просроченная задолженность. И даже бесполезно срочно бежать платить за страховку, поскольку в следующий раз банк будет ее смотреть только к 1 апреля/октября.
Ставка увеличивается без предупреждения, просто увеличивается ежемесячный платеж по кредиту. В итоге у заемщика зачастую возникает просрочка, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле «отсудим все банковские страховки», уверены, что и ипотеки это также касается.
Скорее всего, возникнет мысль, что все повышения ставки за просрочку полиса незаконны. Но вынуждены, вас огорчить — суд полностью на стороне банка в подобных спорах. Здесь мы подготовили обзор решений суда по подобным искам. В комментариях к статье, можно найти вопросы заемщиков, столкнувшихся с такой проблемой.
Несмотря на всю добровольность страхования жизни, банки научились так составлять условия выдачи ипотеки, что клиент без колебаний соглашается себя застраховать.
Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Страхуешься — и получаешь снижение на 1-4%.
ВТБ, конечно, не исключение. Важно понимать, что рекламную низкую ставку по ипотеке можно получить только при оформлении личного страхования.
ВТБ предлагает выбор: или страхуете жизнь и получаете скидку 1% к годовому проценту по ипотеке, или применяется базовая ставка без этой скидки, а, следовательно, увеличится размер ежемесячного платежа. Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает, поскольку он добровольно принимаете решение о необходимости страхования. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.
Если вы вовремя не продлите страховку жизни, то по аналогии со страховкой жилья согласно условиям кредитного договора ВТБ без предварительного уведомления повысит ставку и увеличит сумму ежемесячного платежа с 1 апреля/1 октября. Это можно будет заметить в интернет-банке Сбербанк.Онлайн, будет составлен новый график погашения кредита.
Соответственно, у многих заемщиков позникает вопрос, какой вариант выбрать — со страхованием жизни или без. Посчитаем, что выгоднее, на конкретном примере.
Например, сумма ипотеки — 3 млн. руб. (для целей страхования сумма будет увеличена на 10%).
- В первом случае — заемщик женщина, 30 лет, работает в офисе, здорова.
- Во втором случае — заемщик мужчина, 55 лет, работает в офисе, здоров.
- Для женщины полис будет стоить: 5692 руб. в год. или 0,1725%. Если же она не застрахует свое здоровье, то переплата процентов в год составит: 1%*3 млн. руб. = 30000 руб. Как видно, разница в суммах внушительна. Очевидно, что надо приобрести страховку.
- Для мужчины полис будет стоить: 52443 руб. в год или1,5892%, то есть намного больше переплаты на процентах при отсутствии ,страховки. Риски у мужчины такого возраста несоизмеримо выше, а в случае смерти/инвалидности обязанность по ипотечным платежам останется. Поэтому как раз таким клиентам в первую очередь страховка и необходимо. Но если рассматривать вопрос исключительно с точки зрения экономии, то, конечно, страховаться ему смысла нет.
Поэтому для себя вы можете рассчитать цену страхования и сравнить полученный тариф с дисконтом 1% к годовой ставке по кредиту. Как правило, для лиц до 50 лет выгоднее будет оформить полис.
Рекомендуем посмотреть рейтинг компаний по ипотечному страхованию для ВТБ: где дешевле . В этом исследовании мы сравниваем тарифы аккредитованных страховщиков.
Очень многие заемщики сталкиваются с тем, что недостаточно просто застраховаться. Надо еще обязательно предоставить полис и квитанцию об оплате в банк (лучше отправлять сканы документов на специальную электронную почту). Поскольку большинство автоматически страхуются при выдаче кредита в ВТБ-страховании, то ошибочно считают, что компания и банк самостоятельно обмениваются информацией о заключенных договорах. Это совершенно не так.
К тому же всегда отдавайте документы под роспись, иначе потом не сможете доказать, что приносили их в банк. Условиями кредитного договора предусмотрено, что если вы не показали подтверждающие документы о страховании за 14 дней до 1 апреля и 1 октября, то однозначно ставка повысится, хотя фактически вы застраховались.
Да, обязательно. Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.
- Копии бумаг, которые удостоверяют личность клиента. Если договор предусматривает участие созаемщиков, необходимо предоставить копии их документов.
- Медицинская справка о здоровье клиента. Она требуется, если планируется личное страхование заемщика.
- Документ, который подтверждает право собственности на квартиру.
- Справка из ИФНС, в которой сказано о том, что отсутствует задолженность по налогам. Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам.
- Оценка стоимости квартиры.
Также могут включаться временные ситуации, когда клиент не может оплачивать по ипотеке, например, из-за болезни, приведшей к госпитализации. На стоимость также влияют индивидуальные параметры. Например, несколько большие взносы будут у человека, имеющего проблемы со здоровьем, старше среднего возраста или работающего на опасном производстве. Но для таких ситуаций возрастает не только стоимость страховки, но и страхового покрытия.
Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.
У заемщиков часто возникают вопросы о том, как можно избежать оформления страховки. Сотрудники банка убеждают, что в противном случае получить кредит попросту нельзя. Однако такие утверждения противозаконны. Даже если кредит оформлен в ВТБ 24, но в страховую компанию еще не было уплачено ни копейки, договор легко аннулировать. Ведь такое соглашение со стороны закона еще не вступило в силу.
- Страховая сумма, на которую будет застраховано жилье, а также максимальный размер возмещения. Обычно равна размеру долга перед банком на момент заключения договора страхования. Уточнить ее можно в вашем графике погашения кредита. Некоторые банки, например, ВТБ, Газпромбанк требуют увеличить ее на 10% или величину процентной ставки. По мере снижения остатка задолженности, будет уменьшаться и страховая сумма.
- Объект страхования — конструктив, а именно стены, перекрытия, фундамент, крыша, входная дверь, лестница. Грубо говоря, по ипотечной страховке будут застрахованы только стены квартиры. Большинство не подозревают, что все остальное не застраховано: ремонт, отделка, сантехника, инженерное оборудование, домашнее имущество. Именно это является самой частой причиной, по которой выплата при страховом случае с ипотечной квартирой будет меньше реального ущерба.
- Минимальный срок страхования — 1 год. Будьте внимательны. Особенно планирующие досрочное погашение ипотеки. Заемщикам ВТБ24 предлагают в банке полис на 3-5-20 лет с единовременной оплатой за долгий срок. Но при возврате кредита раньше срока, расторжение такого договора страхования и возмещение страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду, не предусмотрено.
- Страховым случаем по полису обычно будет: стихийные и природные явления, пожар, взрыв, затопление, противоправные действия третьих лиц, попадание предметов. Обратите внимание на специфичные риски: ущерб в результате конструктивных дефектов, особенно актуальных для объектов в новостройках. Обычно он включается в договор только за доплату.
- Стандартные исключения из объема покрытия: военные действия, народные волнения, терракт, воздействия ядерной/атомной энергии, ветхость, естественный износ, нарушения техники безопасности.
Искали моющий пылесос, нашли в эльдорадо за 15к, по яндекс маркету от 14, но это в Москве, а тут сразу. Пришли покупать, а нам говорят мол на него бесплатная страховка, ну бесплатная так бесплатная, а в чеке пылесос 13к и страховка 2к, я хз что это было, но пылесос как стоил 15 так я за него 15 и отдал.
C 1 июня 2019 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.
Например, для кредита суммой 300 тыс. рублей, взятого на 1 год, страховка будет стоить чуть больше 3500 рублей. Работает это так: в случае наступления страхового случая заемщик получит средства от страховой компании, которыми сможет закрыть потребительский кредит.
Страхование недвижимости — обязательное требование банков при оформлении кредита на покупку жилья. Это объясняется, прежде всего, значительной суммой кредита и длительным сроком выплат. В течение этого времени с недвижимостью может произойти всё что угодно.
Бывают ситуации, когда человек, получивший кредит, сталкивается с различными финансовыми трудностями.
Отсутствие у заёмщика возможности погашать свой долг ведёт к необходимости продавать квартиру, находящуюся в залоге.
- затопления;
- аварий инженерных систем (водоснабжения, канализации, отопления);
- природных катаклизмов (град, ураган, наводнение и др.);
- умышленного повреждения имущества другими лицами;
- пожара;
- различных противозаконных действий;
- затопления.
- преступления против собственности (кража, разбой);
- взрыва (газа, отопительных приборов);
- неисправность и поломка инженерных сетей и оборудования, в том числе домашнего имущества в недавно отремонтированной квартире.
- повреждение стеклянных конструкций;
- падение на недвижимость крупных объектов (деревьев, строительных сооружений, летательных аппаратов);
- ущерб, нанесённый имуществу соседей по вине заёмщика, например, во время проведения ремонтных работ;
- наезд транспортных средств;
Ещё одна программа, которую разработали компании — это страхование риска потери жилья в случае прекращения права собственности (называется страхование титула).
- подписания документов не уполномоченным лицом.
- совершения её недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
- заключения с помощью обмана, насилия или угрозы;
- при возникновении дефолта должника гарантирует защиту в пределах страхового покрытия.
- предоставляет клиенту наиболее благоприятные условия для заключения договора;
- перераспределяет риски между кредитной и страховой организацией;
- позволяет свести к минимуму процентную ставку по кредиту;
- защищает кредиторов и инвесторов от неисполнения заёмщиком своих обязательств;
- полной суммы ипотечного кредита, увеличенной на размер годовой процентной ставки.
- задолженности по ипотеке;
- оставшейся суммы долга, увеличенной на десять процентов;
- действительной стоимости объекта недвижимости;
Действительная стоимость квартиры определяется оценочными компаниями на основании договора купли-продажи, а также рыночным ценам на аналогичное жильё с учётом его износа и общего состояния.
При возникновении непредвиденной ситуации размер ущерба выплачивается банку, но его размер ограничен и не должен превышать страховую сумму. Она постепенно сокращается вместе с задолженностью по ипотеке. Часть клиентов, оформляющих кредит, желают страховать стоимость квартиры полностью.
Это позволит в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств получить полную компенсацию по ущербу.
Срок страхования практически всегда равен времени выплаты ипотечного кредита. Платежи вносятся один раз в год.
Кредитное учреждение сообщает страховой организации сумму задолженности, на основе которой рассчитывается размер взноса по полису.
Обычно банки сотрудничают с аккредитованными страховыми компаниями.
Однако заёмщик вправе приобрести полис в любой другой организации. В этом случае необходимо получить согласие банка.
- страховой суммы;
- общего жилого состояния недвижимости.
- срока погашения задолженности;
- величины ипотечного кредита;
- персональных сведений заёмщика;
При возникновении постоянных просрочек платежей договор может быть расторгнут.
В таком случае страховая организация отправляет банку уведомление, и он вправе потребовать от клиента досрочного погашения ипотечного кредита.
На сайтах некоторых страховых компаний есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать размер страхового взноса за первый год.
Для этого нужно заполнить следующие поля:
В то же время заёмщик имеет право страховать квартиру в любой другой страховой организации, которая будет отвечать требованиям и правилам банка, выдающего ипотечный кредит. В этом случае Сбербанку потребуется время на проверку выбранной вами организации, но не больше одного месяца. На официальном сайте этого банка сказано, что при оформлении ипотечного кредита заёмщику необходимо застраховать риск потери или повреждения покупаемой недвижимости.
Также заёмщик может воспользоваться комплексной программой, включающей в себя страхование:
- прекращение права собственности (в первые три года после приобретения).
- жизни и трудоспособности;
- потерю или повреждение покупаемой квартиры;
ВТБ24 предлагает воспользоваться услугами своих партнёров — крупных страховых организаций, полисы которых отвечают всем требованиям к договорам страхования при ипотечном кредитовании. Многие организации предлагают готовые программы, в которые входят все требуемые банком виды страхования: недвижимости, титула и жизни. В случае покупки такого полиса заёмщик сможет сократить свои расходы.
Если страховать каждый риск по отдельности его стоимость будет выше.
Ежегодный страховой взнос по комбинированной программе составляет примерно один процент от страховой суммы.
- Досрочное погашение ипотеки. В этом случае страховая организация вернёт вам часть уже оплаченного взноса. Увеличивая выплаты по кредиту, вы сокращаете свои расходы в будущем.
- Изменение валюты кредита. Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой заёмщик получает зарплату. В особых случаях ипотечный долг удаётся рефинансировать.
- Смена страховой организации (переход на более низкий тариф).
Такой жилищный кредит выдаётся на особых льготных условиях и имеет свои особенности. Часть расходов по оплате ипотеки военнослужащих берёт на себя государство.
- технического состояния объекта недвижимости.
- принадлежности к определённому роду войск;
- типа покупаемого жилья;
- года застройки;
- общего состояния здоровья заёмщика и его возраста;
Стоимость страхового полиса по военному ипотечному кредитованию: все платежи по страховому полису производятся военнослужащим каждый год по определённому графику. Денежная сумма, выплачиваемая при возникновении чрезвычайной ситуации, не может быть меньше остатка кредитного долга.