Ипотека в обязательном порядке должна предполагать страхование рисков по заключаемой сделке на приобретение недвижимости. Такие риски можно разделить на две категории: обязательные и необязательные (добровольные), которые могут быть застрахованы по усмотрению самого заемщика.
Обязательное страхование распространяется на случаи потери права собственности, уничтожения или повреждения жилья. Добровольное касается жизни и здоровья кредитуемого, страхования от потери работы, дохода и трудоспособности. От него можно отказаться, на что дается период 5-7 дней с момента подписания договора.
Так возникает следующий вопрос: а нужно ли ежегодно страховать ипотеку? На него мы ответим в этом материале.
Что подлежит страхованию по закону, мы уже разобрались. Но, остается открытым вопрос: на какой период оформляется такой договор. Есть определенные правила:
- На весь период действия ипотечного кредита страхуется объект от повреждения или утраты жилья.
- На 3 года оформляется страховка от случаев утраты собственности на объект. Некоторые предлагают оформление на весь срок действия договора на ипотеку.
- Если удается погасить заем ранее оговоренного срока, то можно вернуть средства, потраченные на страхование.
Что произойдет, если вы не будете оплачивать дополнительные услуги? Чем это чревато? Такие мысли нередко появляются у тех клиентов, которые столкнулись с проблемой уменьшения уровня доходов и ухудшения состояния платежеспособности. В таких случаях большие суммы ежемесячных взносов ложатся на плечи заемщика.
Следует учитывать, что страховщик обязательно оповещает о подобных ситуациях банк, в котором обслуживается клиент. После этого обычно с заемщиком связывается банковский работник и просит внести необходимую сумму. Если вы не сделаете этого, то вам будет грозить штраф. Его перечень и размер в каждом конкретном банке может разниться. После этого чаще всего клиента ожидает повышение процентной ставки, в результате чего увеличивается сумма ежемесячного взноса и всей переплаты. С подробными условиями вы можете ознакомиться из своего договора или обратившись в банк.
Если вы решили оформить страховку недвижимости, что является неотъемлемым условием покупки жилья в кредит, то вам наверняка предложат обратиться в организации-партнеры банка. Будьте готовы к тому, что вам могут быть предложены не самые выгодные условия сотрудничества. Все дело в том, что банки получают определенный процент от страховой компании за каждого обратившегося к ним клиента, поэтому финансовым учреждениям это выгодно.
В то же время вы должны знать, что кредитор не вправе ограничивать ваш выбор страховой компании. Вы можете отказываться от сотрудничества с определенной фирмой и имеете право самостоятельно обращаться в ту организацию, условия которой вам кажутся более выгодными.
Вы можете ознакомиться с самыми низкими ценами на страхование, которые представлены ниже. Анализ многочисленных отзывов наших читателей позволил сделать следующие выводы по стоимости:
- РЕСО – от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%;
- АльфаСтрахование – от 0,1% и скидка до 30% на страхование ипотеки;
- Ингосстрах – от 150 рублей, скидка 15% в случае оформления полиса в режиме онлайн;
- СК Альянс – для имущества обойдется в 0,16%, а комплексное – от 0,87%;
- Страхование – 0,25% от размера кредита;
- ВСК Страховой Дом – комплексная страховка обойдется в 0,43% от суммы займа;
- ВТБ Страхование – от 1%;
- Росгосстрах – 0,2% на страхование имущества.
Итоговый размер тарифа зависит от множества факторов и особенностей, но, в основном, от суммы вашего займа. Страховая компания также обращает внимание на возраст, пол, сферу деятельности клиента и его историю сотрудничества с СК.
Также многие граждане интересуются, что делать в такой ситуации, когда заемщик на момент подачи в банк заявления имеет страховку:
- Уточните, является ли эта страховая компания аккредитованным партнером банка, в котором вы оформляете кредит.
- Если нет, то будет достаточно сложно договориться от том, чтобы учли эту страховку.
- Если да, то обратитесь в банк и уведомите о наличии страховки. Если он согласится принять этот факт к рассмотрению, обратитесь в СК.
- В договоре нужно изменить данные, согласно которым банк становится выгодоприобретателем в ситуации наступления страхового случая.
к содержанию ↑
Также следует вкратце упомянуть о частичном и полном досрочном погашении ипотечного долга. Если человек осуществил полное досрочное погашение, то ему нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и требованием возврата суммы за весь оставшийся неиспользованный период.
Если было выполнено частичное досрочное погашение, необходимо обратиться в свою СК с заявлением, чтобы страховщик пересчитал сумму долга. Эти средства можно забрать наличными или перенести на следующий год на оплату услуг страхования.
Иногда согласно условиям договора может быть предусмотрена единовременная оплата всей суммы. В таких случаях внимательно читайте договор и, если вас не устраивают предлагаемые условия сотрудничества, вы можете обратиться в другую компанию, которая аккредитована в вашем банке. В общем, у вас есть право выбирать самостоятельно наиболее подходящий вам вариант.
Дело в том, что единовременная оплата может быть не просто большой, а даже непосильной для вас суммой. Тем более что при досрочном погашении кредита могут возникнуть сложности с возвратом оставшейся неиспользованной суммы. Есть даже вероятность, что это придется делать через суд. Как вернуть деньги, вы можете почитать здесь.
Здравствуйте , подскажите пожалуйста,Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке в последующие годы (сбербанк)?
Ответы юристов ( 2 )
Доброе утро. Обязательно страховки и последствия невыполнения этого условия должны быть прописаны в договоре ипотечного кредитования.
- 7,0 рейтинг
- 2556 отзывов эксперт
Страхование предмета ипотеки является существенным условием кредитного договора. И в случае незаключения или несвоевременного заключения договора страхования залога банк вправе призвать заемщика к финансовой ответственности в виде штрафа и неустоек — в зависимости от условий в договоре.
Закон предусматривает также добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности перед кредитором. Это называется финансовой ответственностью и по ипотечным кредитам чаще всего выступает как обязательное условие. Однако за его несоблюдение ответственность не предусмотрена.
По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор (залогодержатель), то есть банк.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение должником требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных после реализации предмета ипотеки.
Также банки предлагают наиболее выгодные условия кредитования при оформлении заемщиками страхования жизни и здоровья. Такое страхование осуществляется путем подключения к коллективной программе страхования. Оно не является обязательным, и на период ожидания подключения к этой программе (он может составлять от 14 до 30 календарных дней) заемщик может отказаться от услуги и возвратить уплаченную страховую сумму.
Вероятно, Ваша программа страхования предусматривает выплату на весь период действия кредитного договора.
Если это так, то сумма страховой выплаты может быть включена в ежемесячный платёж.
Если же договор страхования жизни и здоровья Вы пролонгируете ежегодно, то можно отказаться от этой услуги — страхование жизни и здоровья не является обязательным условием ипотечного кредита.