С 1 января банки прекратили работу по ипотечным программам с господдержкой. Несмотря на обещания правительства продолжить субсидировать процентные ставки хотя бы до 1 марта 2017 года, госпрограмма завершена. Впрочем, в строительных компаниях утверждают, что уже нашли способы компенсировать отсутствие господдержки — от разнообразных совместных программ с банками до самостоятельных акций и скидок.
— На сегодняшний день программа не продлена, и с 1 января банки не предлагают программ по ипотеке с господдержкой, — рассказала директор по информационной политике и PR Urban Group Яна Максимова.
В пресс-службе ВТБ также сообщили о завершении госпрограммы субсидирования ипотеки. В связи с этим прием банками ВТБ и ВТБ24 заявок по программе субсидирования ипотеки был закончен 31 декабря 2016 года. Вместе с тем в ВТБ отметили, что клиенты, подавшие заявки в рамках программы субсидирования до конца 2016 года и получающие одобрение банка сейчас, смогут им воспользоваться и получить кредиты на действовавших условиях программы до 1 марта. А вот заявки на ипотеку, поданные в ВТБ и ВТБ24 после 1 января 2017 года, рассматриваются на условиях стандартных продуктов банков.
Вместе с тем министр строительства и ЖКХ Михаил Мень в течение прошлого года неоднократно высказывал мнение, что госпрограмма была эффективна, когда ключевая ставка превышала 17%. Тогда разница с 12% годовых по госпрограмме была ощутима. А сейчас банки без поддержки государства готовы выдавать ипотечные кредиты почти под такие же проценты, как и с господдержкой. Поэтому, по мнению Михаила Меня, продолжение госпрограммы в существующем виде в 2017 году будет нецелесообразно.
В банках отметили, что никаких официальных распоряжений о продлении программы субсидирования ипотеки из правительства не поступало и, таким образом, программа завершилась.
— Это будет стимулировать застройщиков снижать цены или организовывать специальные акции, чтобы не допустить просадки по продажам жилья. В условиях, когда доходы населения сокращались последние 25 месяцев подряд, в массовом сегменте основную тяжесть отказа государства субсидировать ипотеку на себя примут застройщики, — считает он.
Партнер консалтинговой компании Colliers International Владимир Сергунин полагает, что отмена господдержки ипотеки в целом не принесет позитива рынку жилой недвижимости, особенно в сегменте комфорт- и экономкласса. В меньшей степени отмена господдержки коснется рынка новостроек бизнес- и премиум-класса. Так, по оценке эксперта, в бизнес-классе доля сделок с привлечением ипотеки в 2016 году снизилась по сравнению с 2014 и 2015 годами, составив 15–16% от общего количества сделок купли-продажи. Также отмена господдержки, считает Владимир Сергунин, никак не скажется на рынке апартаментов, который активно развивался в ушедшем году, так как ипотечные льготы на него не распространялись.
В конце года заканчивается действие государственной программы поддержки ипотеки. 1 января 2017 г. льготы по предназначенным для покупки жилья кредитам отменяются. Как будет выглядеть после этого рынок ипотеки в России?
По предоставленным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) данным, за последние 2 года свыше трети всех ипотечных кредитов оформлялись с привлечением господдержки. Возможность оформить заем под 12% годовых оказала сильную поддержку рынку жилищного строительства и не позволила во время кризиса упасть до нуля спросу на жилье.
Программа начала работать в марте 2015 г. и первоначально была рассчитана на 1 год, однако затем была продлена до конца 2016 г.
По информации АИЖК, за первые 10 месяцев 2016 г. из 675 тысяч выданных ипотечных кредитов около 263 тысяч были выданы с господдержкой (это чуть меньше 40%).
В банках согласны с Минфином, что сегодня условия господдержки не актуальны, так как средние ставки по рынку всего на 0,5–0,7% выше предполагаемых согласно программе.
По мнению старшего аналитика Юлии Гордеевой из Sberbank Investment Research, отмена господдержки не сможет никак повлиять на рынок недвижимости.
Банки сегодня сами начали снижать ставки. Посредством снижения ставок по вкладам они уменьшают стоимость фондирования. Снижение ставок будет продолжаться, поскольку идет движение к пониженным уровням инфляции, – поясняет Гордеева. По ее словам, банки сами могут кредитовать граждан по ставке 12%.
Сходное мнение высказали и представители ВТБ 24. Причем добавили, что если ЦБ поддержит банковский сектор своей политикой, то возможно дополнительное снижение средней по рынку ставки. По словам старшего вице-президента ВТБ 24 Андрея Осипова, приблизившаяся к 12% в нынешнем году ставка по ипотеке вряд ли опустится ниже 11% в 2017 г.
В Россельхозбанке отметили, что более выгодные варианты банки способны предложить уже сегодня. В самом Россельхозбанке существуют предложения ставок по ипотеке до 10,9% годовых.
Уже сейчас некоторые банки предлагают предновогодние программы со ставками до 10,6% годовых.
Официальные источники настроены еще более оптимистично. Например, в АИЖК считают, что в 2017 г. ставки по ипотеке уменьшатся на 2–3% годовых.
По словам руководителя Агентства Александра Плутника, сегодня с точки зрения макроэкономической ситуации существуют реальные тенденции к понижению ставки. Причем предлагаемые для стимулирования спроса застройщиками 8–9% являются абсолютно достижимым значением.
Однако подобное снижение возможно лишь при условии смягчения кредитно-денежной политики ЦБ.
По словам банкиров, ставки по ипотеке сейчас достигли своего минимума при значении ключевой ставки в 10% годовых. Дальнейшее уменьшение ключевой ставки поспособствует удешевлению ипотеки. Многие эксперты высоко оценивают вероятность уменьшения ключевой ставки уже в I квартале 2017 г.
Согласно прогнозу главного экономиста по РФ и СНГ Владимира Осаковского из BofA Merrill Lynch, к концу 2017 г. ключевая ставка ЦБ снизится до 8%, причем снижение вероятно будет осуществляться поквартально, по 0,5 п.п.
Подобное снижение даст банкам возможность для маневра.
При этом в сегменте ипотечного кредитования наблюдаются процессы консолидации активов в руках двух крупнейших банков страны, на долю которых будет приходиться порядка 80% всего портфеля уже в следующем году. Генеральный директор НРА Виктор Четвериков, отвечая на вопрос Bankir.Ru, как следует вести себя другим банкам в таких обстоятельствах, посоветовал им становиться своего рода андеррайтерами для крупных игроков. В сегодняшних условиях жилищное кредитование — это непростой вид бизнеса, особенно для небольших и средних региональных кредитных учреждений. Поэтому они могут стать хорошими посредниками — заниматься формированием ипотечных портфелей для крупных игроков с целью его последующей перепродажи, как это происходит сегодня, например, в автокредитовании. Соответственно, средние и небольшие банки могут здесь найти свою нишу и таким образом поучаствовать в развитии жилищного кредитования в нашей стране. Этот путь развития, уверен эксперт, способен частично помочь кредитным организациям выжить в жестких экономических реалиях современности, тем более что позитивных изменений в ближайшее время не предвидится: даже потенциальных источников роста для банковского сектора пока не видно.
Крупные же финансовые институты намеренны активно использовать предоставляемую кризисом возможность нарастить свою долю на рынке. По словам исполнительного директора, начальника отдела залогового кредитования Сбербанка Алексея Трубникова, с 26 октября банк снизит размер первоначального взноса по ипотеке на 5%. В результате размер первоначального взноса на покупку первичного жилья по программам Сбербанка будет равен 15%. По мнению эксперта, эта мера не требует господдержки и позволяет сделать еще более доступной ипотеку для клиентов. Алексей Трубников также подчеркнул, что просрочка по ипотечным кредитам составляет в Сбербанке на сегодняшний день 1,28% и с начала года этот показатель не вырос.