Кредитная история является одним из факторов одобрения, как ипотечного, так и любого другого кредита, а также влияет на условия (процентную ставку, первый взнос, срок) банковской программы.
Кредитные истории всех заемщиков хранятся в реестрах специальных организаций, называемых Бюро кредитных историй (БКИ).
Как формируется кредитная история человека? Каждый банк обязан заключить договор с БКИ, куда он будет поставлять данные о заемщиках. Каждый раз, когда вы обращаетесь в банк или пользуетесь банковскими продуктами (например, кредитными картами) ваши действия фиксируются.
- Об оформлении кредита
- Информацию о полном или частичном погашении кредита
- Изменения кредитного договора
- Информацию о просрочках, их сумме и сроке
- Изменения индивидуальных данных клиента
- Также в БКИ фиксируются все ваши запросы на ипотеку
Плохая кредитная история возникает из-за просрочек. Конечно, если вы забыли о платеже, не оплатили по техническим причинам или оказались в трудной жизненной ситуации, есть возможность договориться с банком. Банки не стремятся отправлять в БКИ информацию о каждой просрочке, сначала вам придет смс или позвонит оператор, напоминая о платеже.
Если у вас финансовые трудности, то всегда можно обратиться в банк для отсрочки платежа или его уменьшения.
- Вам будет необходимо иметь на руках большой первоначальный взнос
- Не получится взять ипотеку на длительный срок
- Процентная ставка будет выше, чем в стандартных программах.
Но и этого может быть недостаточно для уверенности банка в вас. Приготовьтесь найти поручителей и созаемщиков, доказать высокий уровень вашего постоянного дохода или взять ипотеку под залог имеющегося имущества.
Условия рассмотрения вашей кредитной истории при ипотеке отличаются в зависимости от банка. Кто-то смотрит историю за последний год, кто-то за два года, в Сбербанк и ВТБ24 анализируют кредитную историю за 3-5 последних года.
На небольшие просрочки банки могут закрывать глаза, также, как и на наличие не закрытых кредитов на маленькую сумму. Некоторые банки вообще не берут в расчет кредиты менее, чем на 300 тыс. рублей.
Существенно облегчить положение могут еще два фактора:
- Если у вас открыт депозитный счет в том банке, где вы хотите взять ипотеку
- Если вы получаете зарплату через банк, в котором планируете брать ипотеку с плохой кредитной историей.
Также, следите за появлением на рынке новых банков – молодым организациям нужна клиентская база, получить одобрение ипотеки с плохой кредитной историей значительно легче.
Конечно, знать все нюансы рассмотрения кредитной истории при ипотеке, не специалисту знать невозможно. Поэтому одним из выходов из положения станет работа с ипотечным брокером. Этот человек досконально знает процесс оформления ипотеки и особенности банков.
На Западе кредитная история, характеризующая исполнение гражданином его долговых обязательств (в первую очередь по кредитным договорам), — документ первостепенной важности, возможно, важнее даже, чем удостоверение личности. Им интересуются и при приеме на работу, и при аренде жилья, и, само собой, при обращении гражданина в банк за кредитом. С плохой кредитной историей, свидетельствующей о недобросовестном погашении займов и существующих больших долгах, ни работу хорошую не получить, ни ипотеку.
С 2005 году кредитные истории появились и у россиян. У нас они не соперничают с паспортами, но при обращении в банк за кредитом, особенно за ипотечным, их значимость многократно возрастает. Поэтому знать и контролировать свою историю нужно каждому. Ну а как это сделать, а также о том, какие сведения вносятся в кредитную историю и где они хранятся, рассказывает портал о недвижимости
Застройщик: Экоквартал, ООО Уникальные квартиры в Митино О2! 15 минут от метро Пятницкое шоссе. Ипотека 7, 4%! Успейте в сентябре! Urban Group Узнать телефон
Кредитные истории в России
Это имеет смысл, если заем был погашен без проблем, и особенно если в ближайшем будущем вы собираетесь получать новый кредит.
Застройщик: Ивастрой, ООО ЖК Лайково 15 мин. до метро Славянский б- р! Заезжай и живи! Urban Group Узнать телефон
— титульной, которая содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать, например, ФИО, данные паспорта, ИНН и т.п. (для физического лица);
— основной, содержащей сведения о его обязательствах (кредитах) и дополнительные сведения о заемщике
— закрытой, содержащей сведения об источнике формирования кредитной истории (т.е. о банке, выдавшем кредит) и о пользователях кредитной истории (т.е. о банках, которые запрашивали данную кредитную историю).
Больше знаешь — лучше спишь
Получаем кредитный отчет
ЦККИ – это действительно лишь каталог, где хранятся сведения о том, в каком бюро кредитных историй есть история того или иного заемщика. Впрочем, такую информацию можно получить не только в ЦККИ, но и в любом бюро, только платно, например, в НБКИ соответствующая справка стоит 450 руб.
Система бюро кредитных историй в России еще очень молода – всего-то 5 лет. Но за это время сделано немало, и сегодня практически у каждого российского заемщика есть своя кредитная история. Она играет важную роль в принятии решений о выдаче новых кредитов, поэтому изучать свою кредитную историю и контролировать ее разумно. Пожалуй, делать это стоит каждому, особенно если учесть количество мошенников, норовящих взять кредит по поддельным документам или по ксерокопии паспорта, а также стремление банков завалить россиян кредитными картами. Благо узнать свою кредитную историю довольно просто и недорого.
Готовьтесь к отказам
Обычно как только вы взваливаете на себя ипотечное бремя, ваша кредитоспособность резко ухудшается. Этот показатель демонстрирует ваши возможности выполнять новые кредитные обязательства. Но у вас уже есть крупный долг, который вы гасите. И новый кредит ваш бюджет просто не выдержит. Обычно ипотечные заемщики сталкиваются с этим фактом, когда после оформления ипотеки и переезда в новую квартиру пытаются в кредит купить обстановку для нее или сделать ремонт. Банки им просто отказывают в этом.
Часто это делается даже как превентивная мера в течении полугода после начала ипотечных выплат. Этого времени обычно достаточно, чтобы отрегулировать бюджет и подстроить его под новые обстоятельства. Спустя это время, если вы понимаете, что доходы позволяют гасить еще один кредит, вы вполне можете подать заявку. Но помните, что вам предстоит убедить в этом еще и кредитора.
Работайте на кредитную историю
Разумеется, так будет не всегда. Но ввиду того, что ипотека — прекрасный способ улучшить или построить вашу кредитную историю с нуля, не прилагая дополнительных усилий кроме необходимых, стоит этим воспользоваться в полной мере. Просто вносите своевременно все платежи. С каждым таким взносом ваша кредитная история будет пополняться хорошей записью. А этот документ является неотъемлемой частью оценки вашей кредитоспособности. И спустя какое-то время вы снова будете получать от банков выгодные предложения по кредитованию.
Если вы можете себе это позволить
ранее мы уже говорили о том, что качество кредитной истории зависит не только от своевременности платежей, но и от того, как часто и какие кредиты вы берете. И если вы долгое время будете только гасить ипотеку, это вряд ли улучшит ваше финансовое досье. А потому, стабилизировав бюджет и подсчитав, что вы вполне можете себе позволит еще один кредит, вы можете подать на него заявку. Правда, оцените свои силы правильно. Совсем ни к чему, чтобы ваш кредитный отчет пополнился отказом или записями о просрочках, если кредит вам дадут, а вы не сможете его гасить.