Игорь дожил до 30 лет без кредитов: хватало зарплаты. Но пришло время обзавестись собственным жильем. Игорь промониторил рынок недвижимости. Понял, что на однушку в спальном районе Екатеринбурга нужно минимум 2,5 млн рублей. Для первоначального взноса Игорь скопил 500 тысяч, 2 миллиона — в ипотеку. Может ли Игорь получить ипотеку без кредитной истории?
Титульная страница кредитной истории НБКИ
Каждый кредитор обязан передавать данные по заемщикам в специальные бюро кредитных историй (БКИ). На октябрь в 2017 года в России работают 17 БКИ. Чтобы узнать, в каких БКИ находятся ваши кредитные данные, запросите справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Если БКИ вам известны, получите кредитную историю.
Когда заемщик оставляет кредитную заявку, банк проверяет его кредитную историю. Это делается для оценки возможных рисков: если у заемщика есть успешный опыт кредитования, то шансы на новый кредит высоки, если заемщик допускал просрочки, вероятность одобрения кредита минимальная. Часто банки ограничиваются только данными из кредитной истории. Если кредитной истории нет, подключаются дополнительные механизмы проверки.
У Игоря нет кредитной истории. Банку сложно спрогнозировать, как он будет расплачиваться по кредиту. Поэтому банк проведет социодемографический скоринг: посмотрит, как похожие по соцдем параметрам люди выплачивали ипотеку. Также банк тщательно проверит работодателя, отчисления в пенсионный фонд, посмотрит соцсети Игоря, узнает про штрафы, административные и уголовные правонарушения. То есть банк заполнит дефицит данных их кредитной истории дополнительными проверками.
Подробнее об инструментах банковский проверки читайте в статье Как банки принимают решение о выдаче кредита
Получить ипотеку без кредитной истории можно, если банк сочтет, что Игорь надежный заемщик по другим признакам. Ниже расскажем, какие признаки увеличат шансы Игоря, а какие снизят.
Высокие шансы
• Игорь женат. Жена работает. Тогда жена выступает созаемщиком. Банк учитывает доход не только Игоря, но и его жены.
• Игорь бюджетник. К бюджетникам относятся преподаватели, медработники, деятели науки и служащие. Данные категории граждан могут получить частичную компенсацию затрат на недвижимость из бюджета и пониженные процентные ставки соципотеки.
• Игорь готов предоставить залог. Согласно статье 5 ФЗ № 102 залогом для ипотеки может быть частный дом, квартира, комната (общежитие или коммуналка), земельный участок, плавсредство или воздушное судно.
Низкие шансы
• Игорь холост. Работает у частника или является индивидуальным предпринимателем.
• Получает низкую зарплату.
• Недавно сменил работу.
Допустим, Игорь получил отказы в нескольких банках. При этом каждый отказ отразился в кредитной истории Игоря. Это плохо, потому что каждый последующий банк будет видеть предыдущие отказы.
Игорю поможет положительная кредитная история. Для ее формирования подойдут потребительские кредиты, кредитные карты и микрозаймы в МФО.
Игорь выбрал потребкредитование. Сходил в магазин электроники, оформил в кредит ноутбук, телефон и сушилку для обуви. Выплатил кредит за полгода. Затем взял в кредит пылесос и вентилятор Дайсон — снова на полгода.
Зеленые квадратики означают, что кредит выплачивался в течение 51 месяца без просрочек.
За год Игорь сформировал положительную кредитную историю и получил ипотеку. Уделите внимание кредитной истории прежде, чем подавать заявки на ипотеку. Так вы повысите шансы на одобрение сможете получить более выгодные условия кредитования.
Кавалер ордена флейма
Изменено: fve, 19.02.2014 — 22:23
Дважды герой флейма
Думаю ВТБ или Сбер дадут, Центр-инвест не даст.
Я не понял Вашего вопроса, но я Вам на него отвечу.
Кавалер ордена флейма
Имея депозиты брать кредит в том же банке?
Не дадут.
Я не брал кредит. Банк мне сам сначала предложил кредитную карту, а потом отказал в выдаче этой карты А, еще забавный момент. У меня были депозиты во многих банках, и почти во всех банках мне предлагали кредитные карты. Я всегда отказывался от них, а тут решил наконец получить, и бац — отказ!
Изменено: fve, 19.02.2014 — 22:30
Дважды герой флейма
Как вариант, завести себе положительную кредитную историю. Купить недорогой телефон или др. электронику в кредит, а через месяц досрочно закрыть. Знакомому так не давали кред на авто, пока не произвел эти манипуляции по совету самих сотрудников банка.
Трижды герой флейма
Я не брал кредит. Банк мне сам сначала предложил кредитную карту, а потом отказал в выдаче этой карты
Скорее всего карту приносили,но,так же как и мне,сунули под дверь. Кстати сказать,к тому моменту я в телефонном режиме отказался от карты,потому благоразумно сдал её обратно.Банк «Ренессанс». Сосед в Сбере оформил ипотеку,но дело было долгое и затяжное.Без стажа х.з.,тыщ 300 дадут и с полугодовым стажем,насчёт ипотеки не в курсе.
Изменено: alarmmechanic, 19.02.2014 — 22:34
Опыты с электричеством в вашем автомобиле,за деньги,дорого.
Дважды герой флейма
Дважды герой флейма
отсутствие кредитной истории никогда не являлось признаком недобросовестного плательщика. у банка есть есть требования, такие как возраст, стаж, доход и тд.
Лучше пойти в банк и поинтересоваться. например у сбера в требованиях к ипотеке стаж на последнем месте работы от 6 мес, общий от года.
в таком случае летом можешь туда идти и спокойно брать ипотеку
Кандидат в флудеры
брал ипотеку в сбере. кредитной истории не было. всё прошло хорошо.
Кавалер ордена флейма
Как вариант, завести себе положительную кредитную историю. Купить недорогой телефон или др. электронику в кредит, а через месяц досрочно закрыть. Знакомому так не давали кред на авто, пока не произвел эти манипуляции по совету самих сотрудников банка.
Дать денег в кредит на авто человеку, купившему в кредит телефон (недорогой ) и надеяться на беспроблемные выплаты?
Изменено: step, 19.02.2014 — 22:41
Кавалер ордена флейма
Скорее всего карту приносили,но,так же как и мне,сунули под дверь.
Это точно не про банк ТКС. Те, когда выдавали дебетовую карту, сначала 2 раза позвонили, потом приехали домой, вручили под роспись договор и сфотографировали меня с договором и дебетовой картой в руках! Сказали, что у них такие строгие правила выдачи всех карт (как дебетовых, так и кредитных).
Изменено: fve, 19.02.2014 — 22:42
Кандидат в флудеры
вообще, нужно просчитать всё в банке.
какой получается платёж, на какой срок..
и уже исходя из этого смотреть.
тем более сумма первоначального взноса отличная
Трижды герой флейма
Это точно не про банк ТКС. Те, когда выдавали дебетовую карту, сначала 2 раза позвонили, потом приехали домой, вручили под роспись договор и сфотографировали меня с договором и дебетовой картой в руках! Сказали, что у них такие строгие правила выдачи всех карт (как дебетовых, так и кредитных).
ТКС это Тинькофф кредитные системы. ))) Дружбану курьер вёз карту почти две недели,четыре раза переносили встречу по каким -то внезапным причинам,в итоге я дал ему денег взаймы.
а по сабжу сходи в Сбер,за спрос не дают в нос,и не надо платить взнос.
Изменено: alarmmechanic, 19.02.2014 — 22:49
Опыты с электричеством в вашем автомобиле,за деньги,дорого.
Кавалер ордена флейма
ТКС это Тинькофф кредитные системы. )))
Дружбану курьер вёз карту почти две недели,четыре раза переносили встречу по каким -то внезапным причинам,в итоге я дал ему денег взаймы.
Мне привезли четко в назначенный час.
а по сабжу сходи в Сбер,за спрос не дают в нос,и не надо платить взнос.
Схожу когда будет нормальный стаж, а пока стажа нет, задумался вот об отсутствии кредитной истории.
. Клиент, подтверждающий доход вторым способом, тщательнее рассматривается
вот тут та и вступает в силу хорошая кредитная история.
Я сам брал много чего в кредит, так меня уже достали из разных банков и звонят и карты курьером привозят и sms шлют. Т.е. база клиентов имеется и ее просматривают
У меня друг ИП(вмененка) тоже много чего брал в кредит, без проблем авто и ипотека
Изменено: PodAV, 19.02.2014 — 23:00
вот тут та и вступает в силу хорошая кредитная история.
Я сам брал много чего в кредит, так меня уже достали из разных банков и звонят и карты курьером привозят и sms шлют. Т.е. база клиентов имеется и ее просматривают
У меня друг ИП(вмененка) тоже много чего брал в кредит, без проблем авто и ипотека
Я не люблю, когда на половину, или когда прервали разговор.
Я не люблю когда стреляют в спину, я также против выстрелов в упор.
Я не люблю себя когда я трушу, досадно мне когда невинных бьют.
А чем занимаешься? Просто если есть регулярные внушительные поступления от проф. деятельности, имеет смысл наметить банк для ипотеки, провести с ними переговоры (условия и проч) и открыть в этом банке расчетный счет (именно для предпринимательской деятельности)
Пускать финансовые потоки через него, через 6-8 месяцев если по счету будут хорошие обороты и первый взнос больше 50% — думаю проблем не возникнет
Счастья всем! И пусть никто не уйдет обиженный!
Не связывайся с ТКС, такая же шарага как и Русский стандарт. Считай тебе повело, что тебе не дали карту от ТКС
А про кредитную историю, тут у каждого банка свои погремушки. Мой бывший шеф захотел как-то раз купить домой электроники тыщ на 60 в кредит в каком-то магазине, так ему владельцу собственного бизнеса отказали. Зато тут же с лёгкостью выдали кредит его супруге, наёмной работнице, работающей у него же, только фамилии у них были разные.
Дважды герой флейма
У меня были депозиты во многих банках, и почти во всех банках мне предлагали кредитные карты. Я всегда отказывался от них,
Уверен на 100%? возможно кто-то из них тебе ее все-таки «выдал» и, заодно, нарисовал что нибудь некрасивое в БКИ.
За связь без брака!
Недавно для ИП-шника не могли в пяти банках кредит 30тр взять, какая ипотека?
Заранее предугадать дадут или не дадут ипотеку нереально. Идея с потребительским кредитом перед ипотекой хороша, только бери так, чтобы досрочно не гасить, а выплатить кредит согласно графику платежей, т.к. иногда банки отрицательно воспринимают досрочно погашенные кредиты.
Сам взял ипотеку в одном из банков, не имея кредитной истории . Но Сбер отказал в ипотеке, мотивируя это отсутствием кредитной истории, при этом я зарплату на их карту получаю). Короче, подавай заявки в несколько банков.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
А там отказ — у вас нет кредитной истории, мы не можем проверить вашу надежность, всего доброго. Как быть в подобной ситуации? Далее вы узнаете, как повысить шансы на одобрение ипотеки, если раньше вы никогда не были плательщиком по кредиту.
Почему заявки без записей в БКИ банкиры отправляют в стол? Чтобы это понять, разберемся в самой сути кредитной истории и в ее значении для кредитора. КИ есть у каждого субъекта кредитной истории (физического или юридического лица), который хотя бы раз подавал заявку на кредит. Если даже кредит не был одобрен, первая запись в БКИ уже есть — это сведения о полученном отказе. Кстати, если клиент получил более 3-х отказов подряд, это снижает его кредитный рейтинг для последующих кредиторов. В БКИ записываются все данные, связанные с выплатой кредита:
- условия кредитного договора;
- сведения о выплатах, просрочках и санкциях за просрочки по займам в отношении плательщика;
- сведения о банках, где заемщик брал кредит;
- сведения о перепродаже долга заемщика от банка-кредитора к сторонней организации (передача долгов коллекторам).
Каждый человек может узнать свою кредитную историю через сайт Центробанка или путем обращения в любой российский банк. Раз в год эта процедура проводится бесплатно, при повторном обращении в БКИ взимается денежный сбор. Если вы никогда не видели свою кредитную историю, обязательно сделайте это перед обращением за кредитом. Иногда у человека история испорчена из-за мошеннических схем или ошибок в системе хранения данных, и это мешает взять ипотеку. А сам субъект КИ даже не догадывается о причине проблемы.
После подачи заявки потенциальный заемщик проходит процедуру андеррайтинга. Банкиры проверяют все:
- уровень дохода и трудоустройство заемщика;
- семейный и социальный статус;
- размер личных накоплений на первоначальный взнос;
- наличие недвижимой собственности;
- отсутствие судимости;
- чистота кредитной истории.
При равных прочих показателях преимущество имеют клиенты, у которых есть хотя бы один успешно погашенный кредит. При отсутствии КИ банк не может сделать однозначный вывод о благонадежности клиента, даже если у последнего имеется достаточный уровень дохода.
В 2019 году банки стали проверять заемщиков более тщательно, ВТБ и Сбербанк стали чаще отвечать отказом. Это неудивительно: 2018 год стал рекордным по количеству займов с низким порогом первоначального взноса. Поэтому с 2019 года запланировано ужесточение кредитной политики. Особенно это коснется заемщиков, кто скопил менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Для клиентов без кредитной истории это означает более тщательные проверки и снижение шансов на получение займа.
Если в кредитной истории у вас ничего нет, можно попробовать доказать свою надежность и кредитоспособность другими путями:
- накопите значительный первоначальный взнос 30-50%;
- предоставьте банку в залог уже имеющуюся недвижимость;
- найдите созаемщика или поручителя с хорошей КИ.
Также хорошим показателем будет наличие семьи и детей: семейные заемщики более надежны в плане регулярности выплат.
Чего не следует делать для улучшения кредитного рейтинга:
- Брать краткосрочные займы в микрокредитных организациях. Даже если вы выплатите взятые деньги с процентами в срок, это не поможет получить ипотеку. Когда в КИ у клиента есть регулярные займы в МКО, банкир считает, что человек не умеет копить деньги и живет от зарплаты до зарплаты. А это плохая рекомендация для будущего заемщика.
- Просить родственника с хорошей кредитной историей взять ипотеку на его имя. Если вы не являетесь созаемщиком по ипотеке, у вас нет законных прав на приобретенную таким образом недвижимость. Если вы просто платите за ипотеку, но ваше имя не стоит в кредитном договоре, в будущем родственник может присвоить ваше жилье. Доказать свою правоту будет сложно.
Часто банк не сообщает, по какой причине клиенту отказывают. При этом отсутствие кредитной истории — весомый стоп-фактор, особенно если заемщик молод и не имеет больших личных накоплений.
Если банк не дает ипотеку с чистой КИ, а времени на формирование положительной кредитной истории у вас нет, обратитесь к ипотечному брокеру. У брокера есть личные связи с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. При обращении к посреднику вы получаете зеленый свет по заявке, минуя первичное звено банковской системы. Сотрудничество с брокером полезно и по другим причинам:
- брокеры работают со стоп-факторами и гарантируют одобрение в самых сложных случаях;
- можно получить выгодное кредитное предложение со скидкой и сэкономить на процентах;
- всю бумажную работу по ипотеке можно переложить на плечи специалиста.
Ипотечный брокер — это реальная помощь в решении квартирного вопроса. При этом клиент всегда в выигрыше: он точно получит кредит и выиграет деньги за счет сниженных ставок.