Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты. При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора. Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.
Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, необходимо изучить принцип погашения. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.
Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата процентной ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.
Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и процентной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.
Уменьшить переплату возможно при частичном досрочном погашении основного тела кредита. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.
Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия ипотеки. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее проценты за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.
Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения последующего заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки от Сбербанка. Поэтому рекомендуется обратить особенное внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.
Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:
- Перечисление денег на счет, с которого производится списание обязательных платежей.
- Получение письменного подтверждения от Сбербанка об окончании договорных обязательств и отсутствие претензий. Бумаги предоставляются в течение месяца со дня списания.
Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.
Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврата. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:
- Юридически досрочное погашение вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
- После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
- Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.
При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.
Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.
Заявление на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.
Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялась ипотека. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.
После заполнения подаются подтверждающие документы, служащие основанием для возврата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Среди них:
- Договор оказания услуг банком.
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Справка о полной уплате долга.
Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.
Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд.
Даже при наличии пункта в договоре о невозврате процентов при досрочном погашении, заемщик может их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.
Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика. Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина. Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания.
Практически все люди, взявшие ипотечные кредиты, интересуются вопросом, можно ли погасить их досрочно, а также что нужно сделать, чтобы не получить разного рода штрафы.
О том, как правильно рассчитать требуемые к оплате суммы после досрочного погашения части кредита, о том, как погасить весь кредит и при этом не переплатить, а также о том, какими принципами руководствоваться в таких расчетах, и будет рассказано в данной статье.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
- Необходимо рассчитать итоговую сумму, которую нужно будет оплатить. Сделать это можно либо с помощью формул (что будет рассмотрено ниже), либо с помощью одного из многочисленных онлайн-калькуляторов.
Следует внимательно изучить условия договора с банком. Некоторые, как правило, небольшие банки могут устанавливать систему штрафов или дополнительных процентов за раннее погашение кредита (хотя в настоящее время подобная система встречается очень редко, но перечитать контракт лишний раз не помешает).- Для того, чтобы погасить кредит по ипотеке досрочно, нужно идти в банк и заключать дополнительное соглашение об этом и писать заявление. Также следует учесть, что банками устанавливаются минимальные суммы, по которым возможно досрочное погашение.
- Скачать бланк заявления о досрочном погашении ипотеки
- Скачать образец заявления о досрочном погашении ипотеки
Самый лучший вариант для такого расчета – воспользоваться онлайн-калькулятором. Он позволит точно и без ошибок сделать расчет платежей.
Но можно сделать это и самостоятельно, воспользовавшись простой формулой для полного досрочного погашения:
- платеж – это общая сумма, которую необходимо будет внести для погашения;
- Д – остаток долга на текущий момент;
- П – платеж за текущий период.
Чуть более сложная ситуация бывает в случае, когда гасится не вся сумма, а лишь ее часть. В таком случае необходимо воспользоваться формулой:
- платеж – это размер единовременного платежа за период;
- В – общая величина ипотечного кредита;
- С – процентная ставка за месяц, которая равняется 1/12 части от величины годовой ставки;
- П – заранее рассчитанное количество периодов до полного погашения кредита.
Подставляя в данную формулу изменившиеся величины (например, изменившуюся величину кредита), сразу можно получить необходимый результат.
К примеру, после внесения дополнительной суммы общий размер кредита составил 1.100.000 рублей, количество периодов для погашения составляет 24, а процентная ставка равна 12. Подставляя все эти данные в указанную формулу, получим размер фиксированного ежемесячного платежа, равный 51.781 рублю. В случае повторного изменения данных следует провести расчеты заново, просто введя оставшееся количество периодов и общий размер суммы.
В случае, когда досрочное погашение осуществляется не все сразу, а небольшими суммами, то при заключении дополнительного договора в банке плательщик встает перед выбором: какую схему выбрать – с сокращением количества платежных периодов либо же с сокращением величины минимальных вносимых сумм.
Сразу следует сказать, что в обоих этих ситуациях величина переплаты и другие параметры кредита будут одинаковыми, поэтому следует выбирать тот вариант, который удобнее. Перерасчеты выполняются по специальным формулам (это будет рассмотрено ниже), но проще будет воспользоваться специальными программами, помогающими моментально рассчитать будущие суммы – для этого необходимо ввести только исходные данные.
При этом лицо, выдавшее кредит, имеет право взыскать все необходимые проценты только за фактический срок пользования финансовыми средствами. То есть если плательщик произвел полную оплату кредита в какой-либо день, то этот день и должен являться последним, за который должны быть начислены проценты.
Взимать же проценты за весь срок, на который изначально рассчитывался кредит, в случае досрочного погашения нельзя. В случае же, если погашена не вся сумма, а внесена только некоторая ее часть (кроме обязательного платежа), то проценты могут быть также перерасчитаны.
При этом стоит учесть, что каждый банк и кредитная организация вправе устанавливать свои правила, поэтому перед досрочным погашением следует заранее уточнить этот вопрос (лучше всего – еще в момент оформления ипотеки).
В случае, если происходит не полная оплата ипотеки, а только внесение некоторой части суммы, которая поможет ускорить погашение кредита, может быть произведен перерасчет.
Изменение величины обязательных взносов рассчитывается по формуле, которая была указана выше (кроме нее можно использовать и онлайн программы, предназначенные для подобных расчетов – в своей основе они используют такие же формулы, поэтому результат будет идентичным).
Что же касается изменения процентов, то перерасчет процентов производится на основании того, сколько именно времени плательщик пользовался кредитом. Исходя из этого и проводятся вычисления – проценты начисляются только на срок прямого пользования средствами, день полного погашения считается последним днем их начисления. Это происходит независимо от того, на какое время эти проценты были рассчитаны изначально.
Таким образом, досрочное погашение ипотеки – это законное право каждого гражданина, и ни одна кредитная организация не имеет права в этом отказать. При этом следует учесть, что в каждой фирме и банке ставятся свои условия и требования, которые должны быть выполнены при досрочном погашении (включая систему дополнительных процентов, штрафов и так далее).
Все это следует выяснить заранее, лучше всего – еще в момент оформления кредита, поскольку в некоторых случаях его полное погашение раньше установленного срока может быть просто невыгодным.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)
- Главная
- Блог
- Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита?
Огромное число граждан судилось и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.
На вопрос «а почему так» заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом.
Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления. Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования.
Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница считается как переплата процентов. Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты.
Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.
Аннуитетным платежом ( аннуитет ) называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.
Подробнее про аннуитетную схему погашения можно прочитать здесь .
Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:
- Процентов, начисленных за фактические дни пользования кредитом по ставке указанной в кредитном договоре;
- Платежа в погашение основного долга по кредиту.
При этом в начале «жизни» кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.
Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом, по мере уменьшения суммы основного долга, все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов, а все большая — на погашение основного долга.
Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:
Где:
ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);
ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Если считать сложно или просто лень, то еще раз повторим, для кредитов, выданных на большой срок, сумма процентов в составе аннуитетного платежа в первые годы погашения составляют большую долю.
- Ежемесячный аннуитетный платеж содержит проценты, начисленные ТОЛЬКО за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре. Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:
Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.
- Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
- Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме в первые годы гасится довольно медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 5 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
- Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.
- Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями . Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.
Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.
Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.
Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть взятые в долг 1 млн.рублей.
Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).
Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту. Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снизится быстрее, процентов будет меньше.
Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере — 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше! Переплата процентов вроде налицо…
А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше. Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.
Кстати, стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита. Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.
При внимательном прочтении определения Верховного Суда (полностью определение можно посмотреть тут: http://www.vsrf.ru/stor_pdf.php? >
При этом Верховный суд рекомендовал при новом рассмотрении дела проверить, правильно переплата процентов рассчитана, корректно ли рассчитаны уплаченные проценты, представленные истцом и Банком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств и норм действующего законодательства.
Трудно представить, что в суде в итоге удастся доказать, что переплата процентов есть, поэтому победа существует скорее в воображении отдельных журналистов и «профессионалов».
Они активно рекламируют свои услуги по возврату излишне выплаченных процентов и считают, что присутствует астрономическая переплата процентов, которая может вскружить голову даже самому рациональному человеку. Естественно за свои «профессиональные услуги» они хотят оплаты, причем сейчас: несколько тысяч за подготовку претензии к банку, еще несколько за проведение переговоров с банком, двадцать –тридцать тысяч за подготовку искового заявления, три –пять тысяч за посещение судебных заседаний, обжалование решения суда и так далее. Ведь в данном деле главное не результат, а процесс, и выигравший в нем один.