Предположим, заёмщик внёс половину суммы и ему нужно ещё 3 млн рублей, которые он готов выплатить за 15 лет. Один из банков Москвы может дать ему эту сумму под 15% годовых. При этом за 4% от суммы кредита – 120 тыс. в пересчёте на рубли – банк снижает ставку 13,5% годовых. При этой ставке за 15 лет заёмщик выплатит 7 010, 9 тыс. рублей, что на 500 тыс. меньше, чем при ставке в 15%. Однако это только в том случае, если заёмщик будет оплачивать кредит без частичного досрочного погашения. Однако по статистике, большинство кредитов выплачиваются за половину срока, отмечает Екатерина Чекризова.
У некоторых банков есть такая опция — снизить процентную ставку, заплатив комиссию. А именно: есть некая стандартная ставка высокая, и ставка пониже, но, чтобы ее получить надо заплатить. Стоит данная опция недешево, а процент снижается не намного, поэтому сразу не понятно выгодно это или нет.
На мой взгляд это совершенно не оправданная трата, которая не сильно снижает ежемесячный платеж (аннуитет) и не приводит к реальной экономии на кредите.
Для разбора возьмем ставки и тарифы Росевробанка. Срок кредита будет 15 лет, а сумма 5 000 000.
В этом банке стандартная ставка — 13,5%, это без комиссии. Чтобы ее снизить на 0,5% надо заплатить комиссию в размере 1,5% от суммы кредита; на 1% — 2,9%; на 1,5% — 4%.
Переплата за весь срок
Экономия за весь срок
Проанализируем два столбца: с самой большой и маленькой ставками.
В строке комиссия мы увидим, что за снижение на 1,5% придется заплатить существенную сумму, которую надо иметь на сделке, чтобы заплатить банку. Эти деньги в “тело” кредита включить нельзя. Вот и считайте: помимо оплаты расходов, которые возникают по ходу сделки, а они не маленькие, надо иметь еще лишними 200 000 руб.
В строках “снижение платежа” и “экономия за весь срок” наглядно показано вся экономическую выгода от данной операции: почти пять тысяч экономии только на одном месячном платеже, что за весь срок сохраняет сумму в размере целых 883 000 рублей. На эту цифру и давят менеджеры по продажам в банках. Особенно красиво эта цифра при сроке 20 лет — 1 275 600 руб.
Но есть два Но против уплаты данной комиссии.
Первое — это то, что средний срок возврата ипотечного кредита составляет 7 лет. Официальной статистики нет, но по данным многих банков именно такой средний.
Давайте пересчитаем данные из расчета семилетнего кредита.
Переплата за весь срок
Экономия за весь срок
Уже не такая большая выгода, всего 141 040.
Второе — если у вас есть свободные 200 000 рублей, то что вам мешает взять кредит меньше на эту сумму?