Проблема экономии собственных денежных средств при выплате кредита постоянно занимает заемщикам. Им хочется отыскать выгодные условия перед подписанием договора, чтобы не ошибиться, но сделать это сложно. Больше всего неприятностей создает процентная ставка по ипотеке, так как доступные займы оформляются с огромной переплатой. Однако существует несколько вариантов подсчетов, которые редко учитываются семьями. 
Что лучше: Плавающая или фиксированная процентная ставка?
При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации. Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате. Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок.
На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками. Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.
Сейчас фиксированная процентная ставка для ипотечного кредитования стала традицией. Практически все финансовые организации предпочитают сразу диктовать жесткие условия, давая каждому потенциальному заемщику возможность отказа или согласия с ними. Стоит заметить, что выбора у человека все равно нет, так как хочется получить собственную квартиру, а о последующих ежемесячных выплатах никто не задумывается.
Также в современных финансовых организациях встречаются программы с плавающей процентной ставкой по ипотеке. К ней еще не успели привыкнуть соотечественники, поэтому часто отказываются от предложений банков. Хотя европейская практика подсказывает, насколько выгодно в таких случаях подписывать договор. Именно в ней проявляются лучшие результаты, так как большая часть кредитов оформляются на длительный срок.
Плавающая ставка характеризуется предварительным указанием верхней и нижней границей для ежегодной переплаты. Естественно, в соответствии с ними регулярно проводится пересчет, который влияет и на ежемесячные выплаты. Такое частое изменение раздражает заемщиков, ведь они не могут самостоятельно заниматься подсчетами. Однако при определенных условиях разница оказывается значительной. 
Преимущества плавающей ставки по ипотеке Если же нужно сравнить несколько программ, лучше обращать внимание только на верхний предел процентной ставки. Конечно, фиксированная обеспечивает простоту, но когда берется только максимальные показатели, удается получить реальную информацию. В этом случае в будущем остается возможность неплохой экономии, если банк из-за снижения индекса требует переплату по низкой границе.
Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию. Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.
Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями. Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.
Почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой? Всем понятно, что для них проценты — это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий.
Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует. К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок. Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.
Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается. Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.
Ипотека в России – дорогое удовольствие. Если вы уже созрели для того, чтобы взять ипотеку, то самое время понять, как образуется банковская кредитная ставка.
Ипотека для многих – единственный способ приобрести собственное жилье и решить квартирный вопрос. Существуют разные мнения относительно целесообразности столь долгосрочного кредита, не утихают споры на тему, что выгоднее ипотека или аренда, приводятся расчеты, подтверждающие, что за ипотеку придется переплатить в 2-3 раза более стоимости квартиры. Да, действительно, ипотека в России – дорогое удовольствие, доступное далеко не всем желающим приобрести квартиру. Но многие согласятся, что за свое жилье платить все же приятнее, чем за аренду. Даже при условии, кредит на 20 лет и переплата по нему составит 2-3 стоимости квартиры. Если решение о приобретении недвижимости при помощи ипотечного кредита уже принято, то самое время разобраться в различных ипотечных программах, предлагаемых банками.
Условия кредитования отличаются по многим параметрам: размер первоначального взноса, срок кредита, дополнительные комиссии, необходимость привлечения поручителей и созаемщиков. Один из наиболее значимых параметров ипотечного кредита – процентная ставка. Банки предлагают как фиксированную ставку, так и плавающую. В чем разница и какая ставка выгоднее?
Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода кредитования. Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок. Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска.
Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную. Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования. Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Что такое рыночный индикатор? Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки.
Как правило, для кредитов в рублях плавающая процентная ставка рассчитывается в зависимости от Mosprime.
Таким образом, формула для расчета плавающей процентной ставки выглядит следующим образом:
Плавающая процентная ставка = 3,5% + Mosprime3M, где
3,5% — постоянная составляющая процентной ставки, устанавливается банком, прописывается в кредитном договоре;
Mosprime3M – изменяющаяся составляющая процентной ставки, рассчитанная в зависимости от рыночного индикатора Mosprime на 3 месяца.
Каким образом можно сделать ипотечные проценты ниже – какие риски при выборе плавающей ипотечной ставки и что же делать?
Такой вид покупки жилья стал для большинства россиян уже вполне привычным понятием. Тем более что для многих – это единственный доступный способ приобрести собственное жилье. Споры ведутся и относительно того, какой срок ипотечного кредитования является самым выгодным, и о том, какой вид начисления процентов выбрать. Попробуем разобраться в программах, которые предлагают банки своим клиентам.
Фиксированный размер процентов по ипотечному кредиту определяется в момент подписания договора и остается неизменным на протяжении всего периода его действия. Исходя из этих цифр, определяется и сумма ежемесячного платежа. В большинстве случаев кредитуемые выбирают именно этот вариант, т.к. он дает возможность планировать и контролировать ежемесячный бюджет.
Здесь, на первый взгляд, все очень сложно. Сумма выплачиваемых процентов зависит от двух составляющих: постоянной и переменной планок. Как становится ясно из названия, первая остается неизменной на весь срок, а что же влияет на переменную?
Переменная составляющая плавающей ставки по ипотеке зависима от определенного рыночного индикатора, и ее размер меняется с некоторой частотой, в соответствии с условиями договора.
В большинстве случаев ипотека с плавающей процентной ставкой ориентируется на такие индикаторы, как: планка рефинансирования ЦБ РФ, MosPrime Rate, индекс Libor или индекс Euribor.
Следует отметить, что в экономически стабильные годы обычно происходит снижение ставок, и плавающая ставка по ипотеке дает возможность иметь преимущество на 2-3% от размера займа по сравнению с фиксированными процентами. В некотором смысле, это распределение рисков между заемщиком и кредитором.
Текущая нестабильность и зависимость размера суммы ежемесячного погашения от макроэкономических факторов формируют условия, при которых плавающая ставка по ипотеке покажется решением недальновидным. Но для тех, кто планирует быстро рассчитаться с долгом, это отнюдь не так. Например, вы планируете продать квартиру, параллельно выбирая новую в новостройке. Находите подходящий вариант для покупки, а для своей используете выкуп квартир срочно. В этом случае можно получить изменяющийся процент, который обычно ниже, и погасить большую часть задолженности сразу после продажи.