Банковские продукты отличаются различными условиями. Кредиты могут быть классическими или предназначенными для одной категории населения. К специализированным займам также относится военная ипотека. Стоимость приобретенного жилья может погашаться государством, если военнослужащий соответствует условиям НИС (накопительно — ипотечной системы). Процесс оформления очень похож на классический заем. Клиенту нужно собрать полный комплект документов и ожидать решения. Почему финансовая организация может отказать клиенту в военной ипотеке? Попробуем разобраться.
Заемщику с испорченной кредитной историей могут отказать в ипотеке.
Банки отказывают заявителю в нескольких случаях:
- У клиента испорченная кредитная история.
- Подача заведомо искаженных данных. Также банк принимает отрицательное решение, если потенциальный заемщик не предоставил все необходимые бумаги.
- Недостаточный срок участия в системе (менее трех лет).
- Имущество не соответствует требованиям банка.
В отличие от стандартной ипотеки заявителю необязательно подтверждать платежеспособность. Погашать долг при соблюдении всех условий будет государство. Но и тут есть свои особенности.
Существует несколько причин отказа:
- Банк не согласовывает сделку, если жилье принадлежит супругу, сестре, брату, родителям, дедушке или бабушке. Финансовое учреждение минимизирует риски. Финансовая операция между близкими родственниками может оказаться фиктивной. Предоставленные государством деньги на самом деле после обналичивания используются одной семьей на другие нужды. Служба безопасности тщательно проверяет продавца и покупателя. Поэтому не желательно рисковать. Репутация заемщика может быть испорчена.
- Кредитные учреждения часто отказывают молодым военным. Если срок службы составляет менее трех лет и клиент оформляет заем на длительный период, существует большой риск увольнения заявителя. Что, в свою очередь, вызовет снижение платежеспособности.
- Плохая кредитная история. Государство покрывает расходы, если заемщик официально числится на службе. После увольнения все обязательства перейдут к непосредственному заявителю. Поэтому банк должен быть уверен в платежеспособности и благонадежности клиента. Часто проблемы возникают с жильем в столичном регионе. Средства военной ипотеки не могут покрыть полную стоимость имущества. Клиенту нужно использовать дополнительные средства. Заемщик может взять еще один ипотечный кредит или использовать собственный капитал. Вторичный кредит, оформленный на заемщика, выплачивается служащим самостоятельно. Поэтому данные клиента и уровень дохода тщательно проверяются банком. БКИ (бюро кредитных историй) содержит полную информацию об обязательствах клиентов с 2006 года. Поэтому если у заявителя были прецеденты невыплаты или длительных просрочек, существует большая вероятность отказа в выдаче займа.
- Очень часто клиенты умеренно или случайно предоставляют недостоверные данные. Перед подачей заявления нужно тщательно пересмотреть информацию. Указание ложной информации расценивается службой безопасности как факт мошенничества. Потенциальный заемщик может попасть в черный список. Впоследствии ни одна финансовая организация не выделит клиенту денежные средства.
Банк проверяет качество жилья перед согласованием сделки.
Также причиной отказа может стать невыплаченный ранее заем. Банки выдвигают высокие требования к военнослужащим. Тщательно проверяются сведения о недвижимости. Учитывается качество объекта сделки.
Военная ипотека состоит из нескольких частей. На накопительный счет военнослужащего перечисляются денежные средства. Затем сумма переводится при непосредственном обращении в виде целевого займа на жилье.
Вторая часть включает непосредственно кредит в финансовой организации – партнере. В банке оформляется стандартная ипотека с пониженной годовой процентной ставкой.
К сожалению, кредитно-финансовые учреждения зачастую не объясняют причину отрицательного решения. Поэтому клиенту достаточно сложно повысить свои шансы на получение заемных средств в другом банке. Если вам отказали в согласовании сделки, еще не все потеряно. Можно использовать несколько вариантов:
В любом случае не нужно отчаиваться. Можно воспользоваться услугами кредитных брокеров или отправить заявку в небольшую кредитную организацию, которая только вышла на рынок и начала работать с программами военной ипотеки.
Кредит на жилье для военных, предоставляется на особых условиях. Так, при участии в программе НИС, основной долг вместо заемщика будет выплачен за счет государственных средств. Банк в этом случае ничего не теряет и даже немного выиграет, поскольку кредит будет погашен.
Ипотечный кредит – это разновидность целевой денежной ссуды. В чем отличие стандартных условий от льготных (для военных)? Суть в том, что процедура заключения договора, между кредитором и заемщиком одинакова в обоих случаях. Однако, при военной ипотеке часть средств, а именно 2 000 000 рублей (лимит согласно банковским программам) будет выплачен не заемщиком, а государством.
Чтобы получить такой кредит, требуется:
- минимальный срок службы – 3 года;
- добровольное участие в программе НИС.
Тенденция такова, что кредиторы не особенно охотно работают с молодыми офицерами, так как есть риск увольнения со службы до окончания срока договора. Впрочем, сотрудники банка не вправе оповещать клиента о причине отрицательного ответа, поэтому выяснить что именно не устроило кредитора сложно.
Возможные причины отказа:
| Причина отказа | Аргументы, которыми руководствуется банк | Как исправить ситуацию |
| Плохая кредитная история (КИ) | Банк будет проверять кредитную историю, если существует риск неуплаты (увольнения с работы) или сумма кредита более выделенной субсидии. | Если сумма субсидии полностью покрывает стоимость покупки, то не все банки проверяют КИ. Возможно, потребуется просто обратиться в другой банк. |
| Недостаточно дохода на погашение платежа | Доход заемщика учитывается если к примеру, заемщик планирует купить жилье в Москве, за 6 млн. рублей, субсидия покрывает лишь часть долга, 4 млн, заемщику потребуется погасить из собственных средств. | Для сокращения суммы платежа нужно внести аванс либо увеличить срок кредитования. |
| Наличие других кредитов | Платеж рассчитывается исходя из дохода клиента и наличия у него других платежей по кредитам. | Нужно погасить действующие ссуды, дабы снизить кредитную нагрузку. |
| Ошибочные данные в заявке | Бывает так, что в документах НИС обнаружены опечатки. | После исправления данных можно подать заявку повторно. |
Важно! При увольнении со службы, субсидирование отменяется. Отныне платежи будет вносить заемщик.
Также отказы встречаются, если объект не соответствует жилищным нормативам, к примеру, дом попадает под программу реновации. Все документы изучаются с особенной тщательностью, так приобрести жилье у ближайшего родственника, невозможно.
Военная ипотека – это необычный ипотечный кредит, так как она предполагает, что заём будет погашаться не самим заёмщиком, а государством. Тем не менее, сам процесс получения кредита одинаков: заёмщик собирает документы и подаёт их в банк, заявка рассматривается, после чего банк выносит своё решение. Но что делать, если банк отказал в кредите, и почему такая ситуация может возникнуть?
Основные причины отказа при получении любого кредита – недостаточная платёжеспособность заёмщика, плохая кредитная история и искажённые сведения, которые заёмщик подаёт в банк. Поскольку военная ипотека погашается государством, подтверждение платёжеспособности от заёмщика не требуется. Необходимо будет предоставить только свидетельство участника НИС, причём стаж должен составлять не менее трёх лет.
После подачи заявки банк будет предельно тщательно проверять чистоту сделки и качество недвижимости, которую вы рушили купить. Далеко не каждая квартира попадает под действие программы: нельзя приобретать комнаты в общежитиях и коммуналках, жилье не должно находиться в аварийном состоянии, при покупке новостройки застройщик должен предварительно пройти процедуру аккредитации.
Банк выдаёт кредит только на высоколиквидные квартиры, которые можно будет легко продать в случае невыплаты займа.
Если банк отказал в кредите, почему ещё это могло произойти?
- Нельзя приобретать жилье у своих близких родственников: это супруги, братья, сестры, родители, бабушки и дедушки. Дело в том, что такие сделки могут оказаться мнимыми, то есть представлять собой простое обналичивание государственных средств, которые все равно останутся в одной семье. Служба безопасности банка будет проверять всю информацию о продавце и покупателе, и если они окажутся близкими родственниками, в выдаче кредита вам откажут. Данный факт нельзя скрывать, правда все равно выплывет наружу, а ваша репутация как заёмщика будет испорчена.
- Стаж участия в НИС должен составлять не менее трёх лет, однако банки неохотно работают с совсем молодыми офицерами. Дольше срок кредитования – больше риск, что военнослужащий уволится, и у него возникнут трудности с выплатами.
- У офицера плохая кредитная история. Государство погашает кредит только в то время, пока офицер состоит на службе. Если он уволится раньше срока, то остаток кредита ему придётся выплачивать самостоятельно, и банк должен быть уверен в платёжеспособности заёмщика. Кроме того, если приобретается жилье в столичном регионе, то средств военной ипотеки бывает недостаточно. Приходится вкладывать собственный капитал либо брать дополнительный ипотечный кредит. Он выплачивается уже самим военнослужащим, поэтому банк будет внимательно проверять кредитную историю и платёжеспособность. Бюро кредитных историй содержит информацию обо всех кредитах заёмщика с 2006 года, и если были просрочки и невыплаты, то в предоставлении займа могут отказать.
- Еще одна причина отказа – искажение данных о себе при заполнении анкеты. Если офицер неправильно указал семейное положение или количество детей в семье, скрыл какие-либо важные данные или приукрасил действительность, банк откажет в выдаче кредита. Такой заёмщик изначально считается неблагонадёжным, и с ним не будет работать ни одна кредитная организация.
Ещё одна распространённая причина – наличие других крупных долгов. Если, к примеру, военнослужащий недавно брал кредит на покупку автомобиля, и ещё не успел с ним рассчитаться, в получении ипотеки могут отказать. Если по любым обстоятельствам офицер уволится со службы, ему придётся выплачивать сразу два крупных займа, и банки не пойдут на такой риск.
Что делать, если банк отказал в кредите? Самое плохое в данной ситуации: банки не объясняют своего решения, поэтому вы даже не узнаете, почему ответ на заявку оказался отрицательным.
Как узнать, почему банк отказал в кредите? Первым делом стоит проверить собственную кредитную историю, сделав соответствующий вопрос в бюро. Такая услуга предоставляется практически во всех коммерческих банках, но за это придётся заплатить. Есть и другое решение, как узнать кредитную историю:
Иногда при этом обнаруживаются неожиданные долги. Например, вы когда-то пользовались кредитной картой и не оплатили комиссию, или вовремя не внесли последний платёж. Даже очень небольшая сумма быстро обрастает штрафами, а кредитная история оказывается подпорченной. Если же имеется какой-либо крупный невыплаченный долг, то придётся приложить немало усилий, чтобы восстановить банковскую репутацию.
Если банк отказал в военной ипотеке, что делать? Можно попробовать отправить заявки в несколько банков, так как они работают с разными бюро кредитных историй, и в них разные требования к заёмщикам.
Какой-либо запрос в итоге может оказаться успешным, и вы сможете приобрести квартиру с помощью военной ипотеки. Чтобы исправить кредитную историю, многие заёмщики специально берут небольшие займы и добросовестно их возвращают. Иногда это помогает исправить положение и поднять ваш рейтинг в глазах банков.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. В этом случае вашу задолженность погашает другой банк, в котором вы оформляете кредит на оставшуюся сумму.