Начиная с 2004 года все сведения о заемщиках банков и МФО аккумулируются и обрабатываются в специально созданных организациях — БКИ (закон №218-ФЗ). В них кредитные учреждения передают информацию о всех заемщиках. Не имеет значения, добросовестно исполнял условия договора клиент банка, или допустил нарушения: просрочки внесения платежей или их полное прекращение, эти данные обрабатываются и, на основании специального алгоритма, для каждого из них рассчитывается рейтинг надежности. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения кредита.
Если рейтинг БКИ не позволяет оформить кредит, отчаиваться не стоит. Существуют технологии поднятия рейтинга. Это займет некоторое время, но в дальнейшем, поможет пользоваться услугами банков по кредитованию без отказов.к содержанию ↑
Сложный вариант. Сбербанк, установив, что заемщик нигде не работает, или не может документально подтвердить уровень своих доходов, отказывают, не объясняя причины.
Ситуация хоть и сложная, но не безнадежная. Получить кредит неработающий заемщик может:
- предоставив залог в виде ликвидного недвижимого имущества;
- внеся 50% или более стоимости (при ипотечном кредитовании);
- доказав уровень доходов на основании косвенных сведений, если нет возможности получить справку 2-НДФЛ.
к содержанию ↑
Формально, банки не имеют права отказывать заемщикам по причине их возраста. На практике существует повсеместная возрастная дискриминация. Практически невозможно оформить кредит лицам, не достигшим 21 года или переступившим возрастную черту 55-60 лет.
В первом случае Сбербанк не желает рисковать, мотивируя отказ тем, что у молодого человека нет образования или постоянной работы уровень доходов низкий, опасаются легкомысленного отношения к соблюдению условий договора и просрочки платежей.
Причинами отказов могут служить:
- судимость заемщика, особенно по уголовным статьям за имущественные или насильственные преступления;
- специальность или место работы, связанные с повышенным риском: летчики, моряки, военнослужащий работники правоохранительных органов, спасатели;
- неуверенное поведение клиента, путаница в ответах на вопросы менеджера банка;
- ошибки при заполнении анкеты или других документов;
- предоставление поддельных документов (особенно, справки 2-НДФЛ);
- неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, налоги;
- отказ от заключения договора страхования.
Сбербанк стремится сотрудничать с надежными клиентами, минимизируя риски невозврата денег или судебных разбирательств. Перечисленные выше причины отказов направлены именно на это.
В том случае, если Сбербанк отказывает в ипотеке, у клиента финансовой компании возникает закономерный вопрос, почему же так произошло, и что нужно сделать, чтобы отказ не повторился. Итак, давайте же разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке.
Большинство жителей России при выборе банка, выдающего средства под ипотечный заем, отдают предпочтение именно Сбербанку. И в этом нет ничего удивительного, ведь данная финансовая компания не только пользуется популярностью и авторитетом, но и предлагает выгодные условия, имеет поддержку государства, благодаря чему организацией предлагается множество госпрограмм, и, что очень важно, имеет множество отделений по всей стране.
Однако и эта финансовая компания с ее лояльным отношением к клиентам может отклонить заявку заемщика. Естественно, клиента интересует, почему же так произошло.
Как уже и говорилось ранее, одна из самых распространенных причин отказов в ипотеке – это несоответствие предъявляемым требованиям. Приведем конкретный пример.
В 2018 году стартовала Госпрограмма с максимально выгодным условием в 6%, направленная на поддержку семей. Однако рассчитана она только на те семьи, где второй и третий ребенок родился в 2018 году. Соответственно, если ваш ребенок появился на свет, к примеру, 31 декабря 2017 года, то в ипотеке вам, скорее всего, откажут.
Зачастую людям отказывают уже из-за того, что у них низкий доход. Соответственно, у потенциальных клиентов банка возникает закономерный вопрос – а каким должен быть заработок, чтобы взять ипотеку? Доход должен как минимум в 2 раза превышать разовый платеж по кредиту. То есть в среднем это 20-25 тысяч рублей.
Не стоит отчаиваться из-за того, что вам отказали в ипотечном кредите по причине низкой доходности – возможно, стоит убедить кредитора в том, что вы действительно платежеспособны. Для этого в финансовую организацию можно предоставить загранпаспорт с отметкой о выезде за границы, дебетовый счет с накоплениями, либо договор аренды. Если же банк упорно не хочет одобрить заявку, то, возможно, причина вовсе не в низких доходах.
Отрицательная кредитная история может содержать штрафные санкции от финансовой организации, неоплаченные долги, просрочки по кредитам и так далее. Достоверно известно, что Сбербанк не работает с клиентами, у которых имеется отрицательная кредитная история. Однако не стоит отчаиваться. Если срочно понадобились средства, то можно обратиться в другой банк, но будьте готовы к том, что процентная ставка будет гораздо выше.
Кроме того, вы можете исправить свою отрицательную кредитную историю – тогда Сбербанк без проблем даст вам средства на ипотеку.
Особенно это касается поддельных бумаг, либо неверно заполненных анкетных данных в заявке. Помните о том, что ипотечный кредит – это, как правило, довольно крупный заем, а потому банк досконально изучит все документы по нему. Если же финансовая компания найдет обман, то за этим непременно поступит отказ. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении заявки. И стоит ли говорить о том, что при обнаружении поддельных документов банк вправе обратиться в вышестоящие органы?
Финансовая организация может отказать и в том случае, если у вас есть ранее взятые, но еще не оплаченные кредиты. Поэтому, даже если у вас достаточно высокий доход, его может не хватить на то, чтобы оплатить все кредиты. Попробуйте погасить хотя бы часть предыдущего долга, а уже затем обращайтесь за ипотекой в Сбербанк.
Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, например такие, как сахарный диабет, онкология и так далее, то в кредите вам скорее всего откажут. Для банка такое сотрудничество несет определенные риски, а потому ни одна организация не захочет сотрудничать с клиентом, который, возможно, не сможет в будущем оплатить свои долг.
Чаще всего по ипотеке в качестве залога идет приобретаемое жилье, а потому важно, чтобы оно было ликвидным. Другими словами, если клиент банка не сможет расплатиться со своим долгом, то финансовая компания должна с легкостью продать жилье. Вот почему клиенту банка следует приобретать нормальное жилье, без каких-либо несанкционированных перепланировок, чтобы квартира или дом прошли экспертизу. Приобретаемое жилье нив коем случае не должно находиться в обветшалом или аварийном состоянии.
Существует и множество других причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Так, например, если человек не устроен официально, то ему могут не одобрить кредит. Кроме того, по правилам Сбербанка на последнем месте работы потенциальный клиент должен отработать как минимум пол года.
Еще одна причина отказа – это отсутствие гражданства или постоянной прописки. К слову, ипотека может быть выдана и по временной прописке, но только на тот срок, в течение которого действует эта прописка.
Так же потенциальному клиенту могут отказать из-за наличия судимости или возраста, не подходящего под рамки условий кредита. Если человек слишком молодой или, наоборот, слишком старый, то в займе ему могут отказать.
К слову, отказать могут даже при отсутствии образования или если вы являетесь работником определенных профессий – например, риэлтором или индивидуальным предпринимателем.
Как уже и говорилось ранее, по закону банк вправе не разглашать причины отказа, что чаще всего и происходит со Сбербанком. Конечно, вы можете попытать счастья у сотрудника банка и спросить у него о причинах отказа – возможно, специалист сообщит вам о причинах отказа.
Разберем, как действовать, если вам отказали в ипотеке от Сбербанка.
При отказе в кредите никто не помешает вам подать заявку еще раз, что чаще всего и происходит. Однако нет смысла подавать заявку еще раз, если вы собираетесь идти в банк с тем же самым пакетом бумаг. Попробуйте предоставить документы так, чтобы показать себя в более выигрышном варианте.
Попробуйте проверить требования банка еще раз – возможно, вы что-то пропустили? Если вы соответствуете всем требованиям банка, не имеете судимости, тяжелых заболеваний и отрицательной кредитной истории, то ипотечный заем вам скорее всего одобрят.
Более подробно о том, почему отказывают в ипотеке, можно узнать из видеоролика
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Заинтересовались вопросом о том, почему вам или вашим близким знакомым могут не одобрить заявку на ипотечный займ в Сбербанке? Сегодня мы разберем несколько ситуаций, из-за которых можно получить отказ в получении жилищного кредита.
Итак, вот список наиболее популярных причин для получения отрицательного решения от банка:
- Отрицательная кредитная история.
Вам следует знать, что у любого заемщика есть КИ, которая хранится в единой базе в Бюро кредитных историй. Туда попадают данные обо всех кредитах, рассрочках и займах, которые вы когда-либо оформляли.
Если вы допускали просрочки и штрафы, вы испортили тем самым свою КИ, а с такими клиентами Сбербанк России не работает. Сегодня есть возможность исправить свою историю, некоторые способы представлены здесь.
- У вас нет официального места работы
Чтобы получить в банке ипотеку, вам нужно иметь официально подтвержденный стаж работы не менее 1 года, а на последнем месте нужно отработать не менее 6 месяцев. Подтверждаются эти данные копией трудовой книжки или договора.
- Вы не можете подтвердить свою платежеспособность
Для оформления кредита обязательно предоставление справки о доходах. Это касается как заемщиков, которые впервые обратились с заявкой, так и действующих и зарплатных клиентов. Примечательно, что Сбербанк учитывает только “белую” заработную плату, те деньги, что вы получаете в конверте, имеете доп.доход от фриланса, сдачи жилья и т.д. не учитываются.
- У вас низкая заработная плата
Для того, чтобы вам одобрили ипотеку, необходимо наличие з\п от 35-40 тыс. рубл., т.к. минимальный ежемесячный платеж будет составлять от 10 тыс. рублей в месяц. Существует правило – ваш платеж по кредиту не должен превышать 40% от уровня зарплаты. Если оно нарушается – вам откажут.
На практике сложнее всего взять жилищный займ индивидуальным предпринимателям без статуса юридического лица. Это связано с тем, что кредитору достаточно сложно установить размер ваших доходов. Чуть проще оформиться владельцам ООО, ну а самые большие шансы у наемных работников с высоким уровнем заработной платы.
- Вы не имеете постоянной прописки или российского гражданства
Такие клиенты считаются ненадежными. Необходимо сделать хотя бы временную регистрацию, а также вид на жительство. При этом договор вам смогут заключить только на тот срок, что действуют документы, подтверждающие ваше право проживать в РФ.
- Вы слишком молоды или находитесь в пенсионном возрасте
Сбербанк работает с заемщиками от 21 года, при этом максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 65 лет. Максимальный может быть увеличен до 75-ти лет при наличии залога в виде недвижимости и обязательного привлечения созаемщиков или поручителей.
- Вы уже имеете несколько взятых займов или кредитных карточек
В этом случае у вас получается слишком большая долговая нагрузка (закредитованность), что также может стать веской причиной для отказа. Здесь также действует правило о максимальных обязательствах в размере 40% от официального дохода. Если у вас уже есть долги, то новый платеж вы уже не потяните.
- Вы не прошли скоринг
Подробнее о том, что это такое, читайте по этой ссылке. Описывая несколькими словами, это программа, которая начисляет баллы клиенту за определенные характеристики. Если не набрано достаточное количество, то заявитель получает отрицательное решение.
К примеру, отказ могут получить представители некоторых профессий, находящихся в зоне риска, люди с большим количеством иждивенцев, что предполагает определенные расходы.
- Выбранная вами недвижимость должна подходить под определенные требования банка. Там не должно быть деревянных перекрытий, санузла на улице, незаконных перепланировок и т.д. Есть определенные ограничения по возрасту дома, используемым в строительстве материалам, расположению и т.д. Какая квартира подходит под ипотеку в Сбербанке, читайте здесь.
Что делать, если отказали в жилищном кредите в Сбербанке
- Выяснить причину отказа и попытаться исправить ситуацию. К сожалению, банки вправе не сообщать, почему приняли такое решение, а потому пройдитесь по списку выше и выберите подходящий для вас случай.
- Выберите другую программу кредитования.
Подсчитать будущую переплату вы можете прямо здесь:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
- Привлечь поручителей, предоставить ценный залог.
- Внести большой первоначальный взнос. Свыше 50%.
- Устроиться на работу с более высоким размером заработной платы или найти дополнительный доход. Некоторые варианты представлены здесь.
Таким образом, мы рассмотрели с вами те ситуации, из-за которых вам могут не одобрить желаемую ипотеку в Сбербанке.
- При заполнении анкеты продумайте, какую сумму вы укажете в графе “расходы”. Не стоит их слишком уменьшать или увеличивать. Для кредитора будет очень странно, что, к примеру, на еду в месяц вы тратите всего 1000 рублей.
- Найдите созаемщика с хорошим уровнем дохода.
- Через несколько лет можно переоформить кредит на более выгодных условиях, воспользовавшись рефинансированием. Подробнее о такой программе читайте здесь.
- Вспомните все ваши источники доходов. Это могут быть средства, полученные от вкладов, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, разнообразные надбавки и т.д.
- Попробуйте предоставить ценное имущество в качестве залога.
- Позаботьтесь о большом первоначальном взносе. Это расположит к вам банк и избавит от необходимости собирать огромный пакет документов.
- Обратитесь в брокерское агентство. Больше о том, какую помощь оно может оказать, читаете по этой ссылке.
- Не скрывайте от кредитора свою судимость, количество иждивенцев, не подделывайте справки. Банку нужна максимально правдивая информация.
- Перед тем, как обратиться за ипотечным займом, сделайте все, чтобы исправить кредитную историю. Реальные способы описаны по этой ссылке. Исправьте ошибки в досье, если они были допущены не по вашей вине.
- Если отказ поступил по причине несоответствия выбранного жилья требованиям, подыщите другой вариант.
- Желательно наличие высшего образования и большого стажа работы на одном и том же месте. Это гарантирует стабильность и минимальные риски.
Эта кредитно-финансовая организация старается сотрудничать только с хорошими и ответственными клиентами. Поэтому если вы не раз брали займы в банках и успешно их возвращали без нарушений, то у вас очень большие шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке.