Почему отказ в рефинансировании ипотеки втб

Серьезная конкуренция на финансовом рынке заставляет банки бороться за каждого потенциального клиента. Такая услуга, как рефинансирование ипотеки, является для любого банка хорошим поводом, чтобы увести клиентов у конкурентов. Однако бывают случаи, когда заемщики, обратившись в финансовую организацию за перекредитованием, получают отказ.

Банки часто не сообщают заявителям причины отказа, а когда говорят, то могут не сказать об истинной причине отказа в рефинансировании.

Поэтому посмотрим, когда банки могут отказать потенциальному заемщику в перекредитовании, чтобы клиенты не допускали ошибок при подаче заявки и документов в кредитное учреждение.

Если требуется быстро выяснить условия рефинансирования ипотеки в других банках страны, получите их при помощи спецсервиса. Достаточно послать одну онлайн-заявку:

Когда потребитель подает заявку на рефинансирование ипотеки, сотрудники банка тщательно проверяют его кредитное досье. Потому что ипотечная сумма большая и банк должен быть уверен, что клиент её вернет вовремя и с процентами.

Поэтому условия каждой организации необходимо обязательно уточнять.

2. Низкая платежеспособность.

Еще один важнейший фактор для банков. От потенциального клиента потребуют справку о доходах.

Формы могут быть разными:

• 2-НДФЛ;
• банковская;
• свободная.

Платежеспособным банки признают заемщика, у которого на оплату ссуды уходит не больше 40% ежемесячного дохода. Учреждения учитывают, что положение заемщика за 10-15 лет может ухудшиться, поэтому останавливаются на цифре 40. При небольших ухудшениях клиент сможет оплачивать какое-то время ссуду.

Также отказать могут по другим причинам. Если недвижимость, являющаяся предметом залога, упала в цене. В таких случаях банк может предложить заемщику внести дополнительные средства. В случае отказа учреждение не проведет рефинансирование. Если была сделана незаконная перепланировка. Выполнив изменения в планировке квартиры, заемщик обязан их узаконить. В противном случае банк может отказать в рефинансировании.

1. Отсутствие страховки. Если клиент отказывается от полиса страхования, может последовать отказ в перекредитовании.

2. Использование маткапитала. Предметом залога будет жилая недвижимость, в числе собственников которой будут и несовершеннолетние дети. А они перед банком не несут обязательств, как их родители. Риск огромный. Если родители перестанут платить по договору, квартиру забрать будет невозможно, потому что имеются несовершеннолетние собственники! А их имущество, согласно российскому законодательству, не является имуществом родителей.

3. Рефинансирование выполняется в банке, где клиент брал ипотеку. В редких случаях банки идут на это, ведь более выгодные условия для клиента будет означать снижение прибыли банка.

1. Плохая кредитная история

Рефинансирование ипотеки для банка равносильно выдаче нового кредита. Поэтому те, кто подал заявку на снижение ставки, проходят тщательную проверку. И первое, на что обращают внимание все банки — чистота кредитной истории.

— У заемщика, в первую очередь, должна быть положительная кредитная история. И эта история должна быть зафиксирована в Бюро кредитных историй (БКИ). Если вы, оформляя кредит в другом банке, не дали согласия на передачу данных в БКИ (а банк всегда запрашивает такое согласие), то такой кредит мы рефинансировать не можем. Если у заемщика неблагоприятная кредитная история (например, он допускал просрочки более 1 раза и дольше 5 дней в течение полугода), это тоже стоп-фактор.

Читайте также:  Какую лучше брать ипотеку для молодой семьи

2. Низкий уровень кредитоспособности клиента

Ориентировочно ежемесячная плата за кредит должна составлять не больше 40-60% от общего дохода заемщика.

3. Квартира упала в цене

К невозможности рефинансирования кредита может привести существенное снижение стоимости предмета залога.

— Например, в ситуации, если квартира была куплена несколько лет назад, когда цены на рынке недвижимости были выше. Предположим, в момент покупки ее стоимость составляла 2 млн рублей, а сегодня — 1,6 млн рублей, в кредит заемщик брал 1,6 млн. Получается остаток ссудной задолженности по кредиту равен стоимости квартиры.Как правило, Банк может предоставить кредит на сумму не более 90% от рыночной стоимости предмета залога на сегодняшний день, что, в случае снижения стоимости квартиры, будет составлять менее суммы остатка ссудной задолженности. В таком случае, заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести денежные средства, чтобы размер кредита не превышал 90% от цены объекта.

4. Заемщик сделал незаконную перепланировку квартиры

По словам Дмитрия Мочалина, еще одной причиной отказа в рефинансировании ипотеки может стать перепланировка в объекте, которая не была узаконена.

Если же вы провели перепланировку законно, это не повлияет на одобрение заявки на рефинансирование.

5. Отсутствие страховки

Одним из обязательных условий для снижения ставки до минимального уровня, указанного банком, является наличие страховки. Так, в пресс-службе Сбербанка отметили, что рефинансирование ипотеки других банков под 9,5% годовых проводится только при условии, что заемщик застраховал жизнь и здоровье и своевременно выплачивал кредит.

6. При получении прошлого кредита заемщик использовал маткапитал

В соответствии с законом, если на погашение ипотечного кредита использовался материнский капитал, то после окончания выплат родители обязаны наделить детей долями в жилье. При рефинансировании заемщик сначала погашает ипотечный кредит и только после этого оформляет новый залог. В такой ситуации возникает правовой риск, связанный с наделением детей долями в приобретенном жилье. По этой причине кредиторы предпочитают не идти на подобные сделки.

— В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) другой банк не сможет рефинансировать кредит, если заемщик ранее использовал на погашение свой маткапитал. Такая же проблема возникает, если маткапитал был использован в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.

Тем не менее, такие банки как Уралсиб, Райффайзенбанк и Примсоцбанк рефинансируют ипотеку, при погашении которой использовался материнский капитал.

7. Кредитный договор клиента не соответствует условиям программы рефинансирования

Читайте также:  Кто является залогодержателем по военной ипотеке

Условия по сумме и срокам выдачи рефинансированной ипотеки, а также по ограничениям на возраст заемщика нужно уточнять у банков индивидуально.

7.1. Сумма рефинансируемой ипотеки ниже или выше указанных ограничений

Сумма кредита может варьироваться от 300 тыс. руб. до 30 млн рублей. Например, в Сбербанке сумма рефинансируемого ипотечного кредита для нашего региона должна быть не менее 500 тыс. руб. вместе с процентами и не более 5 млн руб.

7.2. Ипотека оформлена менее полугода назад или нарушены другие временнЫе ограничения

Срок кредитования может изменяться от нескольких месяцев до 30 лет. В некоторых банках программа рефинансирования предусматривает увеличение срока кредитования, вне зависимости от первоначального договора.

7.3. Возраст заемщика не соответствует установленным рамкам

Договор рефинансирования могут оформить клиенты разного возраста, но часто в договорах уточняют, что на момент погашения кредита заемщику должно быть меньше 75 лет.

8. Цель ипотечного кредита не соответствует условиям программы рефинансирования

Цель оформления кредита тоже может повлиять на снижение ставки. Например, вам могут отказать в рефинансировании, если первоначальный кредит был оформлен на покупку дома и земли.

9. Клиент обратился за рефинансированием в тот же банк, в котором брал ипотеку

Лишь немногие кредитные организации готовы снижать ставку по своей ипотеке, такая сделка называтся реструктуризацией.

10. Разница между ставками меньше 1 процентного пункта

Рефинансирование имеет обоснованный экономический смысл, если разница в ставках составляет как минимум 1 процентный пункт, а лучше — 1,5-2 п.п. Это связано с тем, что во время перекредитования возникает множество сопутствующих расходов, в том числе на получение платных справок на страхование, а это существенно отражается на экономии, полученной от разницы в ставках.

Некоторые банки устанавливают минимальную ставку, при которой сделка возможна. Например, в ВТБ рефинансирование осуществляется по ставке от 9,7% годовых.

Обратите внимание, что банки могут предлагать более низкие ставки зарплатным клиентам.

11. Развод

Это событие тоже может стать препятствием для рефинансирования в том случае, если супруги были созаемщиками, и имущество не было разделено по закону.

12. Кредит оформлен без залога на недвижимость

Одна из самых редких причин отказа в рефинансировании ипотеки — клиент обратился в банк с кредитом, который не является ипотечным.

— Иногда при анализе документов выявляются другие факторы, препятствующие одобрению кредита. Например, оказывается, что не оформлен залог на недвижимость, то есть кредит, который человек хочет рефинансировать, не ипотечный. В этом случае можно применить программу рефинансирования потребительских кредитов, но это уже другие сроки и другие ставки.

Сделки по повторному рефинансированию ипотеки проводят немногие кредитные организации, но такие предложения все же можно найти, например, в Абсолют Банке, в АИЖК, в Райффайзенбанке и в ВТБ. Скоро такую программу запустит ДельтаКредит.

Читайте также:  Нужно ли страховать новостройку при ипотеке

Не во всех банках перечисленные выше аспекты станут причиной отказа. Рефинансировать ипотечный кредит возможно, но нужно потратить время, чтобы найти кредитную организацию, которая согласится понизить ставку именно в вашем случае.

Здесь вы можете ознакомиться с программами рефинансирования, представленными в Екатеринбурге. Выбрать подходящий вариант поможет подробный разбор банковских программ, который мы публиковали в редакционном блоге. Информация в нем регулярно обновляется.

1. Плохая кредитная история

2. Низкий уровень кредитоспособности клиента

3. Квартира упала в цене

4. Заемщик сделал незаконную перепланировку квартиры

5. Отсутствие страховки

6. При получении прошлого кредита заемщик использовал маткапитал

7. Кредитный договор клиента не соответствует условиям программы рефинансирования (по сумме, по временнЫм рамкам или по возрасту заемщика)

8. Цель ипотечного кредита не соответствует условиям программы рефинансирования

9. Клиент обратился за рефинансированием в тот же банк, в котором брал ипотеку

10. Разница между ставками меньше 1 процентного пункта

11. Развод, если имущество не было разделено по закону

12. Кредит оформлен без залога на недвижимость

Здравствуйте , меня зовут Екатерина , проживаю я в г. Воронеж . В декабре 2014 года мы купили квартиру , взяв ипотеку в банке ВТБ24 , под 14,95% годовых. Подавали на рефинансирование в три разных банка , нам было отказано , не обосновывая причин . Скажите если существует программа рефинансирования ипотечных кредитов , то почему банки в этом отказывают ? Почему банк ВТБ24 не рефинансирует ипотечные кредиты своим клиентам? Заранее спасибо за ответ.

Ответы юристов ( 2 )

  • 10,0 рейтинг
  • 5386 отзывов эксперт

рефинансирование в три разных банка, нам было отказано, не обосновывая причин. Скажите если существует программа рефинансирования ипотечных кредитов, то почему банки в этом отказывают? Почему банк ВТБ24 не рефинансирует ипотечные кредиты своим клиентам? Заранее спасибо за ответ.

Рефинансирование — это право банка а не его обязанность.

То есть вы не можете их к этому как то принудить.

Другое дело вам стоит проверить- не подпадаете ли вы под какие либо льготные программы сейчас в плане ипотеке, и может быть такое рефинансирование возможно в рамках этих программ.

  • 8,3 рейтинг
  • 1695 отзывов

Рефинансирование или реструктуризация, то есть изменения условий договора, допускается только с соглашения сторон

Банк может не давать на это своего солгасия и отказывать без объяснения причин

Принудить банк к этому нельзя

Здравствуйте, меня зовут Екатерина, проживаю я в г. Воронеж. В декабре 2014 года мы купили квартиру, взяв ипотеку в банке ВТБ24, под 14,95% годовых. Подавали на рефинансирование в три разных банка, нам было отказано, не обосновывая причин. Скажите если существует программа рефинансирования ипотечных кредитов, то почему банки в этом отказывают? Почему банк ВТБ24 не рефинансирует ипотечные кредиты своим клиентам? Заранее спасибо за ответ.

Adblock
detector