Доля отказов в получении ипотеки составляет по разным оценкам от 10-15% до 20-25%. Но многие заемщики, столкнувшиеся с отказом, устраняют причину и в итоге получают одобрение. Если вы попали в число тех, кому не выдали кредит, ознакомьтесь с причинами, почему банки отказывают в ипотеке. Возможно, их получится устранить и стать обладателем новой недвижимости.
После подачи документов у каждого заемщика проверяют кредитную историю. Банки имеют доступ к общей базе БКИ, где содержится информация по всем заявкам, займам, платежам. Даже если человек задержал выплату лишь однажды, информация отразится в его деле. Какой будет реакция банка на плохую кредитную историю – индивидуальный вопрос. Например, Сбербанк, обнаружив просрочку более 30 дней, откажет в заявке и запретит выдачу ипотеки в течение пяти последующих лет.
Плохая КИ – наиболее частая причина отказа. Как понять, что у вас плохая кредитная история, из-за которой отказывают в ипотеке? Не всегда виноват человек. Испортить дело могли ситуации:
- Мошенничество. У человека украли паспорт, оформили кредит. Затем преступление обнаружили и сняли обвинения с пострадавшего, но испорченная история останется в базе.
- Задержки в системе при прохождении электронного платежа. Оплата в последний день несет в себе риск, поскольку сбой в различных системах платежей нередкое явление. Заемщик отправил деньги вовремя, но платеж пришел позже. Это посчитают просрочкой.
- Технический сбой. Схожая проблема с предыдущим пунктом. Оплачивая ипотеку через различные терминалы и банкоматы может произойти сбой и платеж будет отменен. На разбирательство уйдет время, а в истории плательщика появится просрочка.
- Ошибка сотрудника банка. Если заемщик вносит платежи через кассу, а консультант допустил ошибку в сумме платежа или в чем-то еще, то может возникнуть техническая просрочка.
- Просрочки по вине самого заемщика. В некоторых ситуациях банк может пойти навстречу: если клиент потерял работу и долго не мог устроиться на новую. Тогда задолженность не должна превышать 90 календарных дней. Если без уважительных причин просрочка свыше 30 дней, тогда большинство банков не смогут выдать ссуду. Банки, что согласятся на сделку, предложат кредит под невыгодные, высокие проценты.
- Непогашенные обязательства и долги. Одна из самых тяжелых КИ. Если проводились судебные разбирательства, то заемщик получит отказ в любом виде кредита, в том числе и ипотеке.
Подавая заявку, имеет значение срок и регулярность предыдущих просрочек – до тридцати непрерывных дней считается не такой страшной ситуацией. Важна сумма задолженности и причина. В случае болезни, выезда за границу и других форс-мажоров с банком можно договориться, объяснив обстоятельства и приложив необходимые документы.
Стоит проверить все задолженности перед подачей заявки на ипотеку. Например, человек желает получить ипотечный кредит в Москве, но имеет неоплаченные штрафы в ГАИ, судебных приставов, от налоговой инспекции или неуплату алиментов.
Это означает, что у заявителя недостаточно высокий доход, чтобы получить одобрение на ипотеку. При подаче документов специалист оценивает, может ли клиент погасить долг. Обычно кредит не должен превышать 40% от заработной платы. Если есть несколько займов, тогда их общий платеж не должен превышать 40%.
Недостаточной платежеспособностью считается, когда ежемесячные расходы превышают доходы. Например, у клиента уже есть кредитная карта какого-либо банка.
При недостаточном доходе есть несколько вариантов решения проблемы: сменить текущую работу, найти альтернативные источники заработка или подать заявку на меньший заем, увеличить срок кредитования, первоначальный взнос.
В этой ситуации можно заложить одно из имеющихся имуществ, чтобы подтвердить надежность кандидатуры. Подойдет автомобиль, загородный дом или земельный участок, другая квартира.
Часто банки сомневаются не столько в надежности клиента, сколько в стабильном доходе и возможности выплачивать долг по ипотеке. Это относится к молодому поколению, бизнесменам и индивидуальным предпринимателям. Им сложно подтвердить свой доход, поэтому можно найти поручителей.
Данная проблема в первую очередь относится к бизнесменам и предпринимателям. Не всегда доходы прозрачны, поэтому трудно подтвердить легальность заработка. Это может послужить причиной, почему отказывают в ипотеке.
Банки особо тщательно относятся к заявкам от силовиков, чиновников, если запрашиваемая сумма не соответствует справке о доходах. Их интересует источник заработка, насколько деньги были получены честным путем. Если не удается документально подтвердить происхождение средств, высок риск отказа.
Для бизнесмена участие в незаконной деятельности грозит черным списком: в случае подделки документов или запятнанной репутации все финансовые учреждения будут отказывать в ссуде.
Если сотруднику не удалось дозвониться до места работы заемщика, то в заявке откажут. Вкупе с недостоверной информацией (купленной трудовой книжкой или справкой о доходах, указании липового телефона с работы) можно попасть в черный список. Бывает, что при подаче документов произошла ошибка: в справке о доходах опечатка в данных или неправильно указаны контакты работодателя. В этом случае все зависит от банка. Будет ли он разбираться в ситуации или вынесет отказ в ипотеке.
Иногда причина отказа по ипотеке кроется в недостаточном трудовом стаже. Это касается как молодых специалистов, так и профессионалов. Для молодых работников, которых недавно оформили в штат, испытательный срок не учитывается. Необходим срок работы на последнем месте от трех месяцев до полугода по условиям различных банков.
К опытным сотрудникам это относится, если по каким-то причинам они сменили компанию, но еще не успели проработать на новом месте достаточное количество времени. Для положительного решения от кредитной организации достаточно подождать и подать заявку повторно.
Совсем нет шансов при судимости — ипотеку не выдадут. Единственное исключение, если судимость была условной, но и тут окончательное решение на стороне кредитора: могут и отказать, и одобрить. Негативно скажется возбуждение уголовного дела на заемщика.
Условия каждого банка по заявке на ипотеку могут отличаться. Одни учреждения могут кредитовать только строящиеся здания, на этапе котлована, другие работают на рынке вторичного жилья, третьи выдают ссуды только на строительство загородного жилья, как Почта Банк. Если человек не изучил требования до подачи заявки, его может ждать разочарование. Это относится не только к типу жилья, но и сумме заявки. Банки ставят ограничение на минимальную и максимальную ссуду.
Например, человек обратился в банк с целью получить квартиру в кредит в Москве. Если он выбрал недвижимость на вторичном рынке, а банк кредитует только для новостроек, то заемщик получит отказ. Обычно подобные ситуации решаются на этапе консультирования, и заявка просто не подается.
Сюда же относятся критерии по возрасту заемщика. У многих кредитных учреждений значительно отличаются возрастные ограничения. Минимальный порог может быть от 18 до 25 лет. На ипотеку чаще всего ставят 25 лет. Максимальный возраст от 60 лет до 79 лет. Поэтому перед подачей документов следует ознакомиться с условиями не только по предоставляемым документам, но и характеристикам потенциального клиента.
Почему банк не дает ипотечный кредит? Зачастую кредитные учреждения не указывают причину отрицательного решения. Они имеют право не разглашать ее, ведь в законодательстве нет статей, обязывающих указывать данную информацию. Но есть несколько способов, благодаря которым можно выяснить, почему банк отказывает выдавать ипотеку. Вот основные:
- Запросить свою КИ в бюро кредитных историй. Это наиболее распространенная причина отказов, рекомендуется проверить, не было ли каких-то задержек. Иногда на заемщике висит долг в несколько копеек, а человек даже не в курсе.
- Самостоятельно оценить кредитную нагрузку. Возможно, сумма зарплаты недостаточная для нового кредита.
- Спросить у консультанта банка, куда подавали заявку. Ряд компаний готовы предоставить информацию, почему пришел отказ.