Мания обзавестись своим собственным жильем характерна для многих граждан страны. Ради воплощения своей мечты они готовы годами тянуть ипотечную лямку. Но нужно ли брать ипотеку? Перед тем, как принять окончательное решение, познакомьтесь с 7 причинами, которые, возможно, удержат вас от поспешных шагов.
Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация. Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордных минимумах. По данным ЦБ, в среднем стоимость ипотеки составляет около 10,5% и на этом, кажется, обвал не остановится. Эксперты прогнозируют, что к концу году ставки уйдут ниже планки в 10%. Такую привлекательную ситуацию сложно игнорировать. И если без ипотеки действительно не обойтись, срочно нужно жилье для себя или семьи, то не стоит упускать возможности, который предоставляет текущий рынок. Здесь можно рассчитать сумму ипотеки. Калькулятор поможет в этом.
Однако есть граждане, для которых покупка недвижимости и оформление ипотеки в данный момент не являются приоритетной целью. В оправдание своей неторопливости они могут привести 7 причин.
Невыгодно
Если рассматривать ипотеку, как способ разбогатеть на растущей стоимости недвижимости, то этот план имел неплохие шансы на успех вплоть до 2014 года, когда цена квадратного метра с небольшими перерывами, но неуклонно ползла вверх.
Сегодня на метре разбогатеть будет сложно. Падение цен на нефть, снижение притока инвестиций, санкции, падение реальных доходов населения внесли свой вклад. По крайней мере в Москве цена квадрата уже несколько лет продолжает снижаться.
Неликвидно
В конце 2014 года на фоне стремительного ослабления курса рубля многие граждане бросились выводить из банков свои сбережения, чтобы переложиться в недвижимость. Те, у кого не хватало на покупку квартиры, оформляли ипотеку. Считалось, что лучше залить деньги в бетон, чем дождаться полного обесценивания денежных средств.
Возможно, это и так, однако у вложений в недвижимость есть один существенный недостаток. В случае нестабильной экономической ситуаций недвижимость сложно будет продать по цене, близкой к рыночной. Кроме того, большие потери по времени. Быстро среагировать явно не получится. Вкладчикам в этом плане гораздо проще. Снял свои деньги, перевел в нужную валюту и свободен. Конечно, и у вкладчиков могут быть проблемы со снятием средств, однако для этого есть система страхования вкладов и большое количество банков, по которым можно разбить свои сбережения на небольшие суммы.
Опасно
Если у заемщика на руках и так уже много невыплаченных кредитов, то взваливать на себя еще ипотеку очень опасно. С особой осторожностью к ипотеке нужно подходить тем, что не уверен в стабильности своих доходов, обладает невостребованной на рынке профессией.
В случае финансовых потрясений, которые случаются с завидной регулярностью, можно лишиться всех заработков. И тогда кредитор просто выселит должника из ипотечного жилья. Чтобы избегать таких неприятных ситуаций, банк старается тщательно оценивать заемщика еще на этапе оформления заявки. Здесь можно проверить свои силы и узнать, даст ли банк ипотеку?
Затратно
Если гражданин любит экономить и понимает, что за время действия ипотечного кредита он фактически отдает банку 1,5-2 стоимости квартиры, то предпочитает накопить денежные средства самостоятельно, не прибегая к помощи займа.
Тем более сегодня, когда стоимость недвижимости снижается, инфляция находится на рекордно низких уровнях, копить выгоднее, чем влезать в кредитные долги. Здесь можно подсчитать, сколько нужно откладывать, чтобы накопить?
Бюрократично
В России каждый второй брак заканчивается разводом. Поэтому, связывая свою судьбу с ипотекой, нужно предусмотрительно проанализировать всю ситуацию в свете брачных перспектив.
Неважно, оформил заемщик ипотеку до брака, продолжая делать выплаты в браке, или целиком получил кредит уже будучи связанным семейными отношениями, в случае развода придется немало попотеть, чтобы справедливо разделить нажитое имущество, оценив вклад каждого в оплату кредита. К, сожалению, культура брачного договора, который бы изначально расставил все точки, в стране пока не развита.
Несвободно
От ипотеки и покупки недвижимости все чаще отказываются те, кто не видит смысла в дополнительной обузе на 5-25 лет. Необходимость сначала платить кредит, потом делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги, содержать жилье в нужном виде многих повергает в шок. Гораздо проще снимать чужое жилье и работать в любом регионе или стране, тратить свободные деньги на себя, на путешествия, вкладывать в собственный бизнес.
На Западе многие граждане так и поступают. И только стереотипы, существующие на постсоветском пространстве, заставляют граждан покупать недвижимость даже в тех случаях, когда необходимости в ней нет.
Рискованно
И, наконец, еще один плюс съемного жилья. Если вам попался плохой район, громкая стройка под боком, шумная автодорога, неадекватные соседи вы всегда сможете сменить место жительства за считанные часы.
С купленным в ипотеку жильем придется мириться с разными недостатками. Либо терять время и деньги на организацию продажи жилья. При этом покупка жилья в другом регионе не является гарантией избавления от проблем. И что делать? Опять продавать? Или же лучше просто менять съемное жилье?!
В случае переезда вам, возможно, потребуется небольшая сумма на дорожные расходы. В этом случае помогут займы онлайн мгновенно без процентов.
Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.
Раньше я тоже так думала: «Почему все ругают ипотеку?». В прошлом году взяли и мы квартиру в ипотеку.Я работник банка и сама была в шоке, когда увидела график платежей. Раньше были дифференцированные выплаты по кредиту, то есть с каждым платежом основной долг уменьшался и переплата по процентам тоже.
Теперь совсем другая система. Мы взяли кредит на 20 лет, так как ежемесячный доход не большой, так нам всю сумму кредита и проценты раскидали на почти равные по сумме платежи. И что примечательно, особенно в начале графика, мы платим допустим 9500 проценты по кредиту, а 10 рублей идёт на погашение основного долга. Как вам? Я была возмущена таким отношением, но ничего не поделаешь.
Хорошо, что мы взяли квартиру не дорого и были свои средства. У банка «заняли» 760 000, а отдавать нужно 3 миллиона с лишним, это если платить чётко по графику.
Большую часть ссуды мы загасили материнским капиталом, стало легче, но график не сильно изменился. Теперь мы платим по 3500 и погашение основного долга идёт где-то по 100-200 рублей. В итоге, если так платить, то имея долг перед банком в размере 270 000 без процентов, с процентами мы обязаны заплатить 760 000. Вот она — доступная ипотека!
Это я привела пример с минимальными суммами, а если средняя стоимость квартиры по России 2,5 — 3 миллиона? Поэтому, мой совет, если есть возможность, то лучше понемногу откладывать, а ипотека крайний случай.
В России многие люди живут в арендуемом жилье, так как деньги на покупку своего угла есть далеко не у всех, а брать кредит — это платить за две квартиры. Понять, почему аренда выгоднее ипотеки, несложно, ведь выплата процентных ставок нередко обходится человеку дороже, чем проживание в съёмной квартире. Но бывают ситуации, когда приобретение недвижимости в кредит более целесообразно.
Итак, что же выгоднее? Если посмотреть на этот момент с точки зрения арифметики, то выходит, что арендовать квартиру гораздо выгоднее, чем брать ипотеку. Но это материальная сторона вопроса.
Понять выгоду поможет пример расчета ипотечного кредита. Есть стандартная двушка площадью 54 квадратных метра в панельной многоэтажке в Москве. Средняя ставка по кредиту на сегодняшний день составляет 14,5%. Платить в месяц придется 82 тысячи рублей. Совместный доход семьи при этом должен составлять не меньше 164 тысяч рублей. В общей сложности (кредит + проценты) за 20 лет человек заплатит банку 19 680 000 рублей. Аренда такой же квартиры обойдется в 40 тысяч рублей.
Из примера видно, что за 20 миллионов рублей эту недвижимость можно снимать на протяжении 40 лет.
Первый плюс — это то, что квартира, которая приобретена в кредит, является собственностью владельца. В ней можно смело делать ремонт, прописываться и т. д. Кроме того, это самое выгодное вложение, ведь недвижимость никогда не обесценивается, а только дорожает.
Кстати, рост цен на жилье в результате может сыграть владельцу на пользу и покрыть проценты по кредиту. Хозяин арендуемой квартиры способен поднимать плату, а ежемесячные платежи по ипотеке стабильны и гарантированно не вырастут.
У ипотеки есть один существенный недостаток: за её использование человеку придется переплатить банку солидную сумму, превышающую на 30—50% стоимость жилья.
Квартиросъемщик не привязан к съемной квартире. Если у него появится вариант получше, то в любое время он сможет переехать. Месячная плата за аренду гораздо меньше процентной ставки по ипотеке.
В случае сложной финансовой ситуации (потери работы, болезни) квартиросъемщик всегда может расторгнуть договор без лишних потерь. На него не давят обязательства своевременных платежей перед банком.
Срок аренды он выбирает по своему усмотрению (например, можно снять загородный дом на летнее время). Но у найма жилья имеются и отрицательные стороны:
- неусыпный контроль над квартирой арендодателя;
- ограничение каких-либо действий (невозможность завести домашних питомцев, устраивать вечеринки, делать ремонт и т. д. ).
Таким образом, кредит на жилье — это наиболее подходящий вариант для человека с высоким стабильным заработком, которому несложно ежемесячно расставаться с крупной суммой, ведь погашение ипотеки для него обойдётся гораздо дороже, чем аренда квартиры.
Обычно кредиты оформляют люди со стойкой жизненной позицией, имеющие высокооплачиваемую работу, отличные и востребованные специалисты, твердо стоящие на ногах. Зачастую это семьи с маленькими детьми и пожилые пары, которым не нужна зависимость от квартирных хозяев и всяческих изменений на рынке аренды. Очевидна выгода ипотеки и в том случае, если заемщику удалось скопить 30—50% от стоимости жилья. К тому же, как показывает практика, кредиты довольно выгодно брать, чтобы доплатить при обмене жилья для улучшения условий.
Аренда — это наиболее подходящий вариант для:
- студентов, особенно приезжих;
- рабочих и служащих, получающих каждый месяц пусть небольшую, но постоянную заработную плату;
- любителей перемещений и путешествий, не привязанных длительно к одному месту;
- людей, часто меняющих место работы.
Такие люди обычно не очень уверены в своем будущем и не могут потратить большую сумму. Иногда в собственном жилье у них просто нет необходимости.
В Европе и Соединенных Штатах Америки аренда жилья распространена более широко, чем его приобретение в собственность. В Германии 60—80% людей, а в США все 90% никогда не владели недвижимостью. У нас традиции таковы, что человек должен жить в собственном доме. За границей люди находятся под защитой закона, механизм аренды там очень хорошо отлажен. К сожалению, Россия в этом вопросе далека до совершенства.