В настоящее время приобрести собственное жилье, даже не имея всей суммы на него, вполне возможно с помощью ипотечного кредита. Его предоставляют практически везде, при этом условия получения в каждой стране могут значительно отличаться. Наиболее выгодные условия по ипотеке предлагаются в Германии. Поэтому остановимся более подробно именно на ипотечном кредитовании в данной стране.
Отметим, что ипотека в Германии предоставляется как для резидентов страны, так и для иностранцев. Немецкие банки предлагают своим клиентам весьма выгодные условия, что и привлекает покупателей недвижимости из разных стран, в особенности россиян.
Главные условия получения ипотеки в немецком банке:
- возраст заемщика должен быть не младше 18 лет, и к моменту выплаты не должен достигать 65 лет;
- желательно – регистрация на территории Германии (рассматриваются заявки и без регистрации, но шансов получить ипотеку гораздо меньше).
В немецких банках установлена минимальная сумма займа для покупки недвижимости, которая составляет сто тысяч евро. Чем больше будет стоимость жилья, тем больше шансов получить от банка кредит. Охотнее всего банки финансируют покупку какой-нибудь квартиры в новостройке или нового дома, а со вторичным жильем могут возникнуть дополнительные вопросы и требования. Большим преимуществом для получения ипотеки будет, если будущий объект покупки был сдан или будет сдаваться в аренду.
Что необходимо предоставить на получение ипотечного кредита в Германии, рассмотрим подробнее.
Перед походом в немецкий банк для оформления ипотеки стоит собрать и подготовить следующий пакет документов:
- Оригинал и ксерокопию паспорта.
- Анкету (ее можно скачать на официальном сайте банка, в котором собираетесь брать кредит).
Дополнительная информация! В анкете указывается краткая личная информация о заемщике, данные о его имуществе, среднемесячный доход, ежемесячные выплаты по страховкам и расходы, к которым относятся выплаты по кредитам, если таковые имеются, арендная плата, коммунальные платежи и т.п.
- Справка о налогах на доходы физических лиц (НДФЛ) в течение года, которая является подтверждением доходов заемщика. Если же ипотека оформляется на юридическое лицо, то понадобится отчетность организации за год.
- Документы на покупаемую недвижимость: выписка из поземельной книги, жилищный устав, фотографии с описанием планируемой покупки жилья.
- Если недвижимость сдается в аренду, необходимо предоставить договор аренды.
- Выписка с банковского счета, которая докажет, что имеются средства для первоначального взноса на покупку.
- Документ, указывающий стоимость объекта, от независимых экспертов.
Важно! Все документы и справки предоставляются на немецком языке и должны быть заверены нотариусами.
Как только пакет документов собран, можно отправляться в банк, чтобы подать их и оговорить сроки и проценты выплат.
Сроки выплат и процентные ставки устанавливаются для каждого клиента индивидуально. Максимальный процент ипотеки в Германии составляет 6 %, но все зависит от того, на какой срок будет браться кредит, а также от суммы первоначального взноса. Как правило, в среднем процентная ставка варьируется от 2 до 3 %. Срок выплат – в пределах от 5 до 15 лет, но его всегда возможно продлить. Максимальный срок ипотеки может достигать 35 лет. Обычно срок кредитования выбирает сам заемщик, после чего банк просчитывает суммы ежемесячных выплат, включающие основной долг и проценты.
В настоящее время наибольшей популярностью пользуются займы с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период ипотечного кредитования. Также заемщики чаще всего договариваются с банком о возможном досрочном погашении ипотеки, тогда процентная ставка может немного повыситься. Если же договором не предусмотрена выплата заранее, то клиенту в данном случае придется оплатить штраф.
Иногда банки предлагают займы с плавающей ставкой, которая несколько раз в квартал может меняться в соответствие с Euribor – средней ставкой межбанковского кредитования. Обычно такие ставки ниже фиксированных, но по ним можно понести большие убытки из-за резких скачков.
Стоит отметить, что при установлении процентной ставки банк учитывает первоначальную сумму взноса.
Для положительного ответа на запрос по ипотеке нерезидентам понадобится внести как минимум 40 % от стоимости жилья. Иногда допускается внести 20 % изначально, особенно в том случае, если кредит берется повторно, и не было никаких проблем с выплатами.
Для россиян и граждан других стран СНГ необходимо первоначально внести минимум 50 % стоимости, тогда кредитные учреждения без особых проблем смогут предоставить кредит на жилье. Отметим также, чтобы не возникало лишних проблем, стоит заранее открыть счет в банке, в котором будет оформляться ипотека, – это вызовет большее доверие банка к клиенту.
Обычно немецкий банк рассматривает документы и принимает решение по выдаче ипотечного кредита в течение месяца. Иногда время может быть увеличено в зависимости от различных ситуаций, например, недостаточно документов, предоставленных клиентом.
Сроки могут быть уменьшены, к примеру, если в банке, в котором берется ипотека, счет открыт уже несколько лет, тогда представителям банка проще оценить платежеспособность заемщика. Тогда решение будет принято в течение двух-трех недель, чаще всего в пользу клиента.
Еще одной особенностью банков является то, что большинство из них в первую очередь изучает документацию на покупаемый объект, а только после – личную информацию заемщика.
В случае если ежемесячные выплаты по ипотеке в Германии не поступают в течение длительного времени, банк вправе выставить недвижимость на аукцион. До этого момента заемщику ежемесячно будут начислять штрафы за просрочку, и высылать предупреждения. Чтобы этого не произошло, лучше заранее договориться с учреждением, выдавшим кредит, об уменьшении суммы выплат или отсрочке погашения основного долга на определенный период. Банки охотно пойдут на уступки при предоставлении уважительной причины невыплаты ипотеки. Например, при потере работы они могут приостановить выплаты на год.
Самый крупный банк Германии – Deutsche Bank, предоставляющий ипотеку немцам и иностранцам по самым выгодным условиям в Германии. Минимальная процентная ставка может составлять в этом банке 1,5 %.
Помимо этого, обратиться можно и в такие крупные банки, расположенные по всей территории Германии, как Коммерцбанк, Райфайзенбанк, Мюнхенербанк, Фольксбанк, Шпаркассе. В этих банках предлагаются тоже низкие проценты по ипотеке, в среднем от 1,5 % до 4 %. В Германии есть и другие учреждения, которые предлагают деньги взаймы на недвижимость, однако процентные ставки могут быть гораздо выше.
Как видим, оформить ипотеку в Германии не составляет особого труда. Достаточно определиться с выбором недвижимости и собрать небольшой пакет документов. Покупаемая недвижимость в этой стране будет отличным вложением денежных средств.
Многие знают или слышали, что условия кредитования в европейских странах отличаются от подобных им в России. Оформленная ипотека в Германии станет разумным выбором для тех, кто решил надолго задержаться в ФРГ для работы или ведения бизнеса. Каковы условия заключения договора, чем они выгодны, читатель узнает, ознакомившись с данной статьей. В конце материала вы найдете таблицу с основными параметрами ипотеки.
Заем для покупки своего собственного жилья или ипотека в Германии может быть получен не только коренными немцами, гражданами ФРГ, но и иностранцами – резидентами СНГ, России. Ипотечный кредит допускается к оформлению при выполнении 3 основных условий:
- наличие действующих заграничного и внутреннего паспортов;
- личного присутствия заявителя на момент подачи документов;
- открытие счета в отделении любого из немецких банков.
Еще понадобятся деньги – порядка 40-50 % общей стоимости приобретаемого жилья (дома, квартиры, апартаментов) для первого взноса.
Чтобы взять ипотеку в Германии, совсем не обязательно сообщать банковскому менеджеру подробные сведения о себе, включая наличие какой-либо недвижимости в России. Не придется также собирать множество справок и выписок, делать копии документов во множестве экземпляров.
К иностранцам предъявляются более жесткие требования, чем к немцам, поэтому для ипотеки в Германии процентная ставка для них будет выше. Удобно, что на последующие кредиты (второй и так далее) условия меняются, становятся более выгодными. Существует также множество компаний, предлагающих посреднические услуги в получении жилищного займа – это подойдет тем, кто в достаточной степени не владеет немецким, испытывает трудности с ориентацией в тонкостях рынка недвижимости ФРГ.
Ипотека в Германии для россиян может быть оформлена при наличии определенного пакета документов у заемщика. В перечень входят удостоверение личности заявителя (паспорт), справка о регистрации на территории страны, выписка об уровне доходов за год. Зато нет необходимости в привлечении поручителей – гарантией репутации подателя заявки на кредит служит его желание работать в ФРГ (поселение на длительный срок) и достаточно высокий первоначальный взнос.
Немного необычным будет требование об уровне доходов за год: поскольку банк не в состоянии отследить кредитную историю потенциального клиента перед получением займа, его работники требуют предоставить им соответствующие выписки.
Для немцев просмотр их финансового положения, взаимоотношений с банками, подтвержденные документально – нормальное явление, а для иностранцев требования всегда несколько жестче. И если Сбербанку для оформления ипотечного займа достаточно истории за 3-6 месяцев, то для немецких Комерцбанка или Юникредит потребуется справка за все 12.
Квартира в Германии в ипотеку может быть приобретена – это вполне реально, что подтверждается опытом и практикой россиян, уже оформлявших кредит в ФРГ. Размер первоначального взноса высоковат (до 50 %), но зато ежемесячная процентная ставка стабильно низкая – 6 %. Неудивительно, что большинство россиян, обосновавшихся в немецком государстве, всерьез задумываются о том, как получить ипотечный кредит. Тем более что в будущем квартиру можно будет сдавать в аренду, получив неплохую прибавку к доходам.
В качестве основного условия ипотеки в республике Германии называется низкий процент ежемесячных выплат по ставке для погашения тела кредита. Это позволяет купить недвижимость даже иностранным гражданам, открывая для них возможность безболезненного отчисления средств в течение назначенного по договору периода. Поэтому большинство россиян, едва они обживутся в ФРГ, предпочитают взять в банке ипотечный кредит, чтобы купить себе жилье.
Чтобы вступить во владение купленной квартирой, сначала нужно выяснить цены в евро, определить подходящий для проживания район, сопоставить свои финансовые возможности в перспективе и имеющиеся под рукой наличные средства. Часто помощь в выборе объекта покупки оказывают специальные консультанты – в Сбербанке такого точно нет.
Германское правительство действительно прикладывает все усилия, чтобы привлечь иностранных граждан к покупке недвижимости, оказывая, в том числе, и консалтинговые услуги. Идти для этого никуда не нужно, сотрудник банка, оформляющий ипотечный заем, обычно владеет всей информацией о рынке недвижимости в своем районе, может дать разумный совет покупающему жилье иностранцу.
Жилищную ипотеку в федеративной Германии отличают выгодные условия: средняя ставка держится на уровне 5-6, но иногда по акции бывают скидки до 2-3 %. Перед тем, как брать кредит, заемщик должен изучить предложения нескольких (достаточно 3-4) банков, встретиться с их представителями и пообщаться на месте, а уже потом выбрать один, наилучший.
Для первого ипотечного кредитования обычно называют взнос в 40-50 % от общей стоимости договора. Эти деньги придется собрать, чтобы сразу же заплатить в банке. После полной выплаты займа для последующих кредитов ставка падает до 20 % (иногда ее отменяют вообще). Оправдавший доверие клиент заслуживает совсем иного отношения, чем новичок: отсюда и снижение годовых и ежемесячных процентов по кредитам.
Немецкое государство относится к одному из самых стабильных в Европе, в нем редко что-то меняется кардинально. Но даже с учетом этого возможно изменение (уменьшение) процентной ставки с целью привлечения нового клиента. Несколько сотен или даже тысяч евро никому не будут лишними, поэтому до того как получить ипотеку, следует подготовиться – собрать нужную информацию.
Оформление кредита в Германии в первый раз, да еще иностранцем, сопряжено с определенными трудностями. Как и любая серьезная структура, банк страхует свои средства от различных непредвиденных случаев, поэтому для россиян, как нерезидентов, процент выплат будет достаточно высоким. Понадобится также предъявить выписку о своих доходах за последних 12 месяцев (обязательное условие).
Это все минусы, а к плюсам следует отнести реальный шанс обзавестись собственным жильем, не выплачивая грабительские отчисления в пользу заимодателя. Опыт показывает, что выплата ипотечного займа вполне реальна. Доказательством этому утверждению служит число россиян, которые легализовались заграницей и приобрели себе недвижимость на территории Евросоюза.
Чтобы стать полноправным владельцем квартиры или дома на немецкой земле, совсем не обязательно долго копить деньги, открывая сберегательные вклады. Открытый ипотечный заем в одном из местных банков позволяет сравнительно быстро и без особых проблем купить жилье. В будущем его можно сдавать его в аренду или же проживать самому.
Как русскому взять ипотеку в Германии?
Интерес россиян к недвижимости за границей, в частности, в Германии объясняется просто: высокий уровень жизни, стабильная политическая и экономическая ситуация, отличная инфраструктура, медицина и образование, низкий уровень преступности. Все это делает Германию привлекательной для иностранцев.
В Германии хорошо развита система кредитования, в том числе кредитование под залог недвижимости.
Для покупки недвижимости в ипотеку в Германии иностранцу понадобится: загранпаспорт, собственный капитал в размере 35–50% от стоимости объекта недвижимости и, конечно же, сам объект (квартира, дом) недвижимости, который он планирует купить.
Чтобы получить ипотеку в Германии, россиянину нужно пройти такие шаги:
Прежде чем на 100% решить, нужна вам ипотека на недвижимость в Германии или нет, нужно обойти несколько банков, поинтересоваться у них об условиях кредитования, выяснить, какие требования банк выставляет будущему кандидату, ознакомиться с ипотечными ставками.
Чтобы выбрать подходящий банк, можно воспользоваться интернетом, просто введя в строку поиска нужный запрос. При выборе банка-кредитора нужно обращать внимание на период кредитования, размер процентной ставки, первоначального взноса.
На что банки в Германии обращают внимание при оформлении ипотеки для россиян? Немецкие банки в этом вопросе очень щепетильны. Они внимательно проверяют объект недвижимости, который заемщик планирует взять в ипотеку, а также самого заемщика.
При проверке квартиры банки обращают внимание на такие вещи:
- Где находится квартира (дом), в каком районе?
- Какого года постройки квартира?
- В каком состоянии находится квартира и дом в целом?
- Каков план квартиры и др.
Эта информация нужна банку для одной цели – в том случае если заемщик в силу определенных обстоятельств перестанет платить по кредиту, его квартира перейдет банку, который должен будет выставить ее на продажу. Если же квартира будет неликвидной, находиться в аварийном состоянии, иметь неподходящий план, то банк может отказать в выдаче ипотеки.
Кроме того что заемщик должен подобрать подходящую недвижимость, сам он тоже должен соответствовать определенным требованиям немецкого банка, чтобы его кандидатура была одобрена для получения ипотеки.
Так, банки интересуются следующей информацией о заемщике:
- Где он работает?
- Кем работает?
- Какую зарплату получает?
- По какому контракту работает заемщик (по бессрочному или на определенный срок)?
- Сколько лет заемщику?
Выбрав квартиру, получив одобрение банка вашей кандидатуры и объекта недвижимости, следующим этапом становится поиск нотариуса.
Для этого нужно обратиться к продавцу недвижимости. Чаще всего они знают, к каким специалистам лучше обращаться, потому что сами сотрудничали с ними.
Выбрав нотариуса, заемщик вместе с продавцом недвижимости должны пойти к нотариусу, чтобы тот помог заключить сделку о покупке конкретного дома (квартиры).
Прежде чем пойти к нотариусу, стороны сделки должны получить от него по почте электронную форму договора купли-продажи. На прочтение и рассмотрение договора у сторон сделки есть ровно 2 недели. В течение этого времени стороны могут изменить какие-то пункты договора.
Если договор полностью устраивает участников сделки, тогда через 14 дней они должны прийти к нотариусу, заслушать весь текст договора и подписать его. После этого нотариус подает заявку в Поземельный суд для прохождения процедуры предварительной регистрации покупателя недвижимости.
Когда все условия кредитования будут соблюдены, стороны сделки заключают ипотечный договор с банком. Когда договор будет подписан, банк перечисляет деньги продавцу.
Чтобы гражданину России выдали ипотеку в Германии, ему придется собрать обширный пакет документов:
- загранпаспорт;
- справка о доходах (запрашивается банком у работодателя);
- справка с налоговой;
- анкета;
- документы о кредитной истории заемщика (выписка из банков, кредитный договор и др.);
- документы, подтверждающие наличие первоначального взноса на оплату ипотеки;
- документы на объект недвижимости – фотографии, план квартиры, жилищный устав и др.;
- сведения о расходах.
Если сравнивать условия ипотечного кредитования в Германии и России, то в Германии более выгодные условия. Здесь ипотека предоставляется с максимальной ставкой в размере 5%. Но обычно ставка составляет 1-2% годовых.
Особенность немецкого ипотечного кредитования для нерезидентов в том, что недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.
Банк выдаст россиянину ипотеку на ту квартиру, которая в будущем сможет приносить собственнику доход. Это значит, что собственнику жилья придется сдавать квартиру в аренду на весь срок кредитования.
Потенциальные заемщики из России, желающие оформить ипотеку на недвижимость, должны соответствовать следующим требованиям:
- возраст заемщика – 21-65 лет;
- наличие положительной кредитной истории;
- наличие личных сбережений;
- наличие банковского счета сроком действия не меньше 2 лет;
- наличие дохода, достаточного для обслуживания ипотеки. По требованиям немецких банков человек должен тратить на ипотеку не больше 35% от получаемой зарплаты или дохода;
- размер первоначального взноса – 40-50% от стоимости недвижимости.
Особенность оформления ипотеки в немецких банках в том, что заемщик должен указать источник формирования первоначального взноса по ипотеке. Если он не сможет объяснить, откуда у него деньги на выплату первого платежа, то банк на законных основаниях может отказать заемщику в выдаче ипотеки.
Германия в сфере продажи недвижимости славится своими низкими процентными ставками по кредитам. Сегодня можно оформить ипотеку под 1–2% годовых.
Несмотря на такое, казалось бы, выгодное условие, есть здесь и один минус – цены на недвижимость в Германии сильно подскочили, поэтому многих даже низкая процентная ставка не спасает и они не могут позволить себе купить в ипотеку недвижимость.
Банки в Германии готовы кредитовать заемщиков сроком от 5 до 40 лет. Средняя продолжительность выплаты квартиры по ипотеке составляет 10 лет.
Если вы задумались над тем, как взять ипотеку в Германии 100%, нужно понимать, что оформление страховки является обязательным условием. Без нее ипотеку никто не выдаст.
Однако страховка бывает разной. В обязательном порядке страхуется приобретаемая квартира (дом).
А вот страховка жизни и здоровья заемщика – необязательное условие, хотя если заемщик дополнительно оформит и эти виды страховки, то тем самым он повысит свои шансы на получение ипотеки.
Зная, как оформить ипотеку в Германии, целесообразно также выяснить, какие расходы заемщик понесет при оформлении ипотечного договора:
- услуги переводчика (при необходимости);
- услуги нотариуса – 2-3% от стоимости объекта недвижимости;
- услуги юриста, риелтора;
- банковские расходы (открытие счета);
- оформление страховки.
На дополнительные расходы потенциальный заемщик может потратить до 10% от стоимости жилья.
Проще получается только у тех заемщиков, у которых уже есть недвижимость в Германии или у тех, которые уже не первый раз оформляют ипотеку в этой стране.
Ипотека в Германии – выгодная сделка, позволяющая приобрести квартиру под 2% годовых (в России процентная ставка гораздо выше).
Однако чтобы получить ипотечный кредит в Германии, нашему человеку придется потрудиться больше, чем в России: доказать свою платежеспособность, найти подходящее жилье, соответствующее требованиям немецких банков, подготовить обширный пакет документов и многое другое.