Ипотечное кредитование в Белоруссии имеет ряд особенностей по сравнению с Россией. Ипотека в Белоруссии не пользуется такой популярностью, как в нашей стране. Это связано с особенностями белорусского законодательства, а также с низким уровнем доходов населения и высокими процентными ставками по жилищным кредитам.
Сейчас в Республике Беларусь планируется создание аналога российского АИЖК – белорусского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Институт поручительства, тормозящий развитие жилищного кредитования в стране, будет постепенно заменяться классической схемой залога. Так, новый Жилищный кодекс, вступивший в силу весной 2013 г., позволяет выселять заёмщика и членов его семьи из залоговой квартиры, если он систематически не платит по кредиту.
Ипотека для граждан Белоруссии предоставляется на основании справки о доходах заёмщика и его поручителей за последние 3-6 месяцев. Полный перечень необходимых документов определяет банк. Требования к потенциальному заёмщику стандартные – стабильный высокий доход, положительная кредитная история. Иностранный гражданин может получить кредит при наличии вида на жительство и постоянного дохода.
Отличительной особенностью жилищных кредитов в этой стране является подразделение заёмщиков на несколько категорий. Льготные условия кредитования положены следующим категориям заёмщиков.
- Многодетные семьи (имеющие 3-х и более детей), при этом нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Они могут получить ипотеку под 12 % годовых сроком на 20 лет.
- Заёмщики, нуждающиеся в улучшении условий проживания и покупающие жильё, построенное государственными организациями, могут взять кредит под 16% годовых. Если они покупают недвижимость в небольших населённых пунктах (численностью до 20 тыс. человек), то процентная ставка снижается на 2%.
- Лица, стоящие на учёте в связи с необходимостью улучшения условий проживания, могут получить скидку 1-3% в отличие от тех, кто не нуждается в улучшении жилищных условий.
- Заёмщики, заключившие договор страхования жизни и трудоспособности, получают скидку 1-2% по сравнению с теми, кто не застрахован.
- Банки предоставляют сниженную на 1% ставку своим зарплатным клиентам и добросовестным заёмщикам (тем, кто ранее брал кредит в этом банке и вернул его без просрочек платежей).
Некоторые заёмщики могут одновременно относиться к нескольким льготным категориям. Если же заемщик не попадает ни в одну из льготных категорий: процентная ставка будет на 3 — 7% больше ставки рефинансирования.
Очевидно, что ипотека в Белоруссии довольно дорогая из-за высокой ставки рефинансирования, к тому же предполагает значительные первоначальные взносы: 20-30% от стоимости объекта недвижимости заёмщик должен внести из собственных средств. По этим причинам и из-за большой переплаты по ипотеке широким слоям населения подобный банковский продукт не доступен. У большинства граждан нет возможности накопить на первоначальный, а затем выплачивать кредит с огромными процентами. Государство ищет пути решения этих проблем, а также обещает понижение ставок до 5-10% годовых.
Что касается ближайших перспектив развития ипотеки в Белоруссии, то они достаточно расплывчаты. Среди достижений последних лет можно назвать усовершенствование законодательной базы в сфере ипотечного кредитования, переговоры об основании национального АИЖК (хотя говорить о конкретной дате его создания пока преждевременно). Сделать ипотеку доступной поможет рост благосостояния населения при одновременном снижении темпов инфляции в стране и поддержании стабильности в банковской сфере. На всё это нужно время, поэтому ипотечный рынок Белоруссии в ближайшие годы вряд ли продемонстрирует значительный рост.
В нашей стране каждый знает, что покупка жилья по ипотечному кредиту — это тяжелое бремя для всех семей. Действительно, проценты по ипотечным кредитам довольно высокие, если учитывать, что платить по обязательствам придется несколько лет или даже десятилетий. Но на самом деле в любой стране ситуация одинаковая, то есть ипотечные кредиты — это единственный, хотя и не самый выгодный, способ обзавестись собственным жильем.
Выгодно ли брать кредит на приобретение жилья в Беларуси? Наверняка, каждый из нас хотя бы раз интересовался этим вопросом. Как ни странно, но в большинстве своем нет невыгодно, и связано это с высокими процентными ставками по целевым кредитам. Основной причиной тому является высокая ставка Национального банка. Впрочем, по порядку ответим на вопрос, какие ставки действуют кредит на жилье в Беларуси в банках.
Нужно отметить, что здесь граждане Республики могут взять два вида ипотечных кредита на разных условиях:
- Стандартные условия предлагают коммерческие банки всем желающим приобрести жилье под залог недвижимого имущества, для них действует высокая процентная ставка плюс ко всему нужно накопить собственные средства, чтобы отплатить от 10 до 35% от стоимости жилья.
- Льготные условия доступны для особых категорий населения: молодых семей, многодетных семей, инвалидов и других, для них условия кредитования более лояльные.
Обратите внимание, что в любом государстве процентные ставки по любым кредитам, в том числе и ипотечным, определяет ставка рефинансирования, на текущий момент в Беларуси она составляет 14%, хотя несколькими годами ранее, было 25% годовых, соответственно, жителям приходилось брать ипотеку под огромный процент.
Как ни странно, но здесь каждой отдельной категории населения может претендовать на особые условия жилищного кредитования. Рассмотрим несколько из них:
- Ипотеку в Беларуси молодым семьям можно получить под ставку 50% от ставки рефинансирования, но не менее 5% в год. Например, если ставка рефинансирования 14%, то жилищный кредит семья получит под 7% в год сроком до 20 лет.
- Заемщики, которые проживают в населенных пунктах с численностью населения до 20000 человек и остро нуждаются в улучшении жилищных условий, для них будет действовать ставка 10% в год плюс 10% первоначальный взнос срок кредитования до 20 лет.
- Многодетная семья может получить ипотеку всего под 1% в год на улучшение жилищных условий, при этом первоначальный взнос не более 5%, а срок кредитования увеличивается до 40 лет.
Помимо всего прочего, претендовать на льготные условия кредитования могут и другие категории населения. К ним относятся семьи с детьми-инвалидами, или семьи, где один из его членов получил лучевую болезнь, а также судьи, молодые ученые или специалисты могут рассчитывать на лояльные условия получения жилищного кредита.
Чтобы получить жилье под низкий процент под низкий процент, нужно для начала обратиться в администрацию города или района, где проживает семья. Ведь в первую очередь, задача заемщика документально подтвердить необходимость приобрести новое жилье. Например, если семья проживает в аварийном доме. Льготные условия приобретения нового жилья под ипотечный кредит осуществляются в порядке очереди.
Далее, заемщик может получить в администрации документ, который подтвердит, что он действительно состоит в очереди на приобретение жилья. С этим документом он может уже обратиться в коммерческий банк и далее заняться оформлением ипотечного кредита в соответствии с требованиями кредитно-финансовой организации.
Обратите внимание, здесь ставка определяется банком в зависимости от того, к какой категории относится потенциальный заемщик.
Так, если заемщик не подпадает ни под одну категорию льготного кредитования, то для него есть единственный выход, взять ипотеку на стандартных условиях, которые предложил ему коммерческий банк. На данный момент ситуация выглядит следующим образом, рассмотрим несколько предложений коммерческих банков которые предлагают ипотечные кредиты:
- ПСБ Сбербанк (дочернее предприятие Сбербанка России) кредиты в Беларуси на строительство жилья предлагает со ставкой от 17% год;
- Франсабанк покупка готового жилья ставка от 16%;
- Приорбанк ставка от 17%;
- Белагропромбанк от 10%;
- Паритетбанк от 18%.
Обратите внимание, что в России процентные ставки по ипотечным кредитам в среднем колеблется от 11 до 14% в год.
Таким образом, процентные ставки по ипотечным кредитам в Беларуси довольно высокие. Но вместе с тем действительно нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане, могут взять ипотеку более чем на лояльных условиях начиная от 1% в год и более. Отсюда можно сделать вывод, что все же жилье в Беларуси более доступно, нежели в России.