Подтверждение того что выдадут ипотечный кредит

Копию паспорта;
Документ, который может подтвердить дееспособность (водительское удостоверение или справки из наркодиспансера и псих.диспансера). Эти справки нужны для подтверждения на момент сделки по ипотеке адекватности продавца. То есть, что он не болен психическими расстройствами и не стоит на учете в наркологическом диспансере. Это нужно для вашей безопасности, чтобы человек, продавший вам квартиру, не пошел в суд со справкой о недееспособности и не отсудил квартиру обратно;
Свидетельство о браке продавца. В случае, если продавец в браке и квартира приобреталась в браке, понадобится нотариальное согласие супруги/супруга на продажу квартиры или брачный контракт. В случае, если продавец в браке не состоит или разведён, необходимо предоставить свидетельство о разводе и/или нотариальное заявление, что в браке он не состоит;
Согласие органов опеки. Данный документ нужен в случае, если собственником передаваемого в залог имущества является несовершеннолетнее лицо и/или лицо, состоящее под опекой или попечительством.

Исходить следует из согласованного лимита, который готов выдать кредитор. Обычно это не более 80% от стоимости квартиры или дома. При этом банкиры не желают видеть квартиры в 5-этажных домах, в общежитиях, с установленными газовыми колонками, а также помещения, где была выполнена незаконная перепланировка. Что касается домов, то здания, подлежащие сносу, дома из дерева так же не прокредитуют.

правоустанавливающая документация (свидетельство о приватизации, акт о введении в эксплуатацию дома, договор о приобретении жилья, бумага от нотариуса о вступлении в наследство);
выписка из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Прав собственности);
копия гражданского паспорта продавца;
свидетельство о регистрации брака;
справки от всех коммунальных предприятий о том, что за квадратными метрами нет никакой задолженности;

Весь процесс получения ипотечного кредита можно поделить на несколько этапов, которые последовательно следуют друг за другом: подача заявки на рассмотрение, получение согласия банка, поиск недвижимости, ее страхование и т.д. Каждый из них ничуть не менее важен, чем остальные, но именно одобрение ипотеки, по мнению большинства заемщиков, является наиболее волнительным и судьбоносным, поскольку именно от решения, которое примет банк, будет зависеть его жилищная ситуация.

Важно обратить свое внимание на такой, казалось бы, незначительный, пункт, как иные документы. Как мы уже говорили – для банка важна каждая деталь и если в вашем распоряжении есть бумаги о высшем образовании, наличие у вас автомобиля или недвижимости, то стоит их также представить в банк. По истечении установленного при приеме документов срока рассмотрения заявки на ипотеку соответствующая информация будет доведена до вас сотрудниками банка.

Следует помнить, что максимальная сумма кредита будет не больше 90% от общей стоимости жилплощади, а остаток и будет служить суммой первого взноса, которая складывается из разных факторов, от платежеспособности клиента до типа выбранного жилья, и именно эту сумму нужно иметь на руках.

Итак, нужно выбрать наиболее подходящее жильё. Это первое, что следует делать, когда одобрили ипотеку. Стоит изучить рынок недвижимости, как первичный, так и вторичный, выбрать заинтересовавшие варианты, исходя из требований банка к жилью, а также собственных предпочтений, и отобрать варианты, подходящие по цене. С момента одобрения ипотеки покупка недвижимости должна произойти в течение двух месяцев.

Если все соглашения заключены и банк одобряет ипотеку на квартиру, следующим шагом будет назначение даты проведения сделки по этому вопросу. На этой встрече необходимо не забыть обсудить окончательный размер суммы по кредиту, и сумму которую вы обязаны, будете выдать из собственных средств, то есть первоначальную выплату по ипотеке. Также нужно определить количество ячеек депозита, в которые будут закладываться кредитные деньги и первоначальный платеж. Обсудите с менеджером, какие документы необходимо будет иметь при себе на момент проведения сделки, а также заранее предупредите всех участников сделки по кредиту о назначенной дате, времени и месте проведения этого мероприятия.

основные документы: договор покупки и продажи квартиры, документ о дарении и т. д.;
документ, подтверждающий право собственности на квартиру;
технический план;
справка с выпиской из домовой книги;
справка о неимении задолженности по коммунальным услугам;
ЕГРП (единственный государственный реестр прав).

Перед тем как задаваться вопросом, что дальше делать, нужно успокоиться и обрадоваться, ведь до получения заветных ключей осталось совсем немного. Первым делом нужно ознакомится с требованиями банка к недвижимости, хотя по-хорошему, это нужно было сделать еще до того как подавать заявку. Далее следует поиск подходящей недвижимости.

Жизнь заемщика, его трудоспособность страхуется, также как и объект покупки. В принципе – это делать не обязательно, но, если следует отказа от страхования ставка кредита повышается в среднем на 1-3% годовых. Также ставка зависит от возраста заемщика.
Банк проводит анализ полученного пакета бумаг.
Ожидание письма подтверждения от страховой.
С участием покупателя, продавца, и представителя страховой, подписывается договор о приобретении квадратных метров.
Продавец получает средства в счет покупки, выбранным методом.
В течение 5 дней проходит регистрация недвижимости, только после этого сделка является такой, что осуществлена.

Также нельзя самовольно прописать в эту квартиру нового жильца – при возникновении такой необходимости, нужно вначале подать заявление в отделение банка-кредитора, и дождаться его одобрения. Все условия прописки в ипотечной квартире третьих лиц прописываются при заключении ипотечного договора.

документы, подтверждающие права продавца на жилплощадь;
выписка из реестра прав собственности;
копия гражданского паспорта продавца;
свидетельство о регистрации брака заёмщика;
справка, что за жилплощадью не числится задолженности (ее требуется взять во всех коммунальных услугах);
технический план здания;
справка, что все предыдущие жильцы выписаны.

Стандартный список документов выглядит так. Банк может изменить его по своему усмотрению.

Важный момент. После предоставления документов по недвижимости в банк, он повторно проверяет кредитную историю. В связи с этим, если вы возьмете кредит на первый взнос или на другие цели, то вы рискуете получить отказ по ипотеке. Берите кредит только после окончательного одобрения объекта недвижимости и назначении даты сделки в банке.

Итак, наступил счастливый момент – одобрили ипотеку, что дальше. Разберемся с этим вопросом предельно детально, поскольку от этих действий зависит положительный исход всего мероприятия. Далее расскажем, сколько одобряют ипотеку в сбербанке после предоставления полного пакета документов по недвижимости.

Наибольшую роль играют финансовые документы. К ним относится справка с места работы с указанием размера заработной платы заявителя. Если заявитель имеет дополнительный доход, то имеет смысл предоставить документы, подтверждающие этот факт. Чем больше уровень дохода заявителя, тем на больший размер ипотеки может он рассчитывать.

здание не должно требовать капитального ремонта;
квартира не должна быть коммунальной. Это связано с наличием сложностей в случае, если ее придется продавать в порядке взыскания задолженности;
должны быть подведены все коммуникации и отсутствовать неузаконенные перепланировки;
в квартире ранее не должны были прописаны люди, которые могут впоследствии претендовать на свою часть (пропавшие без вести, заключенные и так далее).

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Мы решили рассказать, как избежать штрафа, если вы берете ипотеку за рубежом, получаете арендные платежи или деньги за продажу зарубежной недвижимости.

Молодые родители, которые решились на ипотеку, не должны упускать свой шанс: сегодня в российских банках мамы и папы могут получить кредит под 6%, 5% и даже 4,5% годовых.

В августе более 10 крупных российских банков снизили ставки по ипотеке на 0,2 — 1 процентный пункт. В первую очередь — на базовую линейку продуктов, первичный и вторичный рынок.

Банки выдают ипотеку только тем заемщикам, которые способны документально доказать наличие у них доходов, позволяющих вовремя вернуть заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов было разработано несколько форм документов, носящих как официальный, так и полуофициальный характер. Платежеспособность принято подтверждать следующими справками:

2-НДФЛ и 3-НДФЛ,
по форме банка,
по форме работодателя,
о заявленном доходе.

Справка 2-НДФЛ — самый предпочтительный для банка способ подтверждения платежеспособности. Она доказывает наличие постоянного официального дохода и (косвенным образом) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Правда, при одном условии – если размер указанных доходов соотносится с размером ипотеки.

Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.

Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою платежеспособность. Он актуален для клиентов, которым заработную плату частично или полностью выдают, что называется, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, в справке содержатся сведения о его должности, стаже, общем доходе; реквизиты предприятия-работодателя; подписи руководителя и главного бухгалтера; печать организации.

Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.

Далеко не все кредитные организации соглашаются на такой способ подтверждения платежеспособности, поскольку эту справку обычно выдают предприятия, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Тем не менее, документ содержит основные сведения по доходу сотрудника, предполагает подпись руководителя и печать.

Справка выдается в максимально короткие сроки, и это, собственно, и является ее главным преимуществом.

Минусы гораздо существенней. Как уже говорилось, не все банки принимают справки по форме работодателя к рассмотрению, поскольку они могут содержать не все сведения, нужные для проверки кредитоспособности. Впрочем, если все необходимые позиции заполнены, по какой форме выполнен документ – банка или работодателя – существенной роли не играет.

Этот документ заемщик заполняет самостоятельно, заверяя его лишь собственной подписью, и волен поставить любую сумму. Однако следует приготовиться к тому, что банк потребует представить дополнительные доказательства вашей финансовой состоятельности. В качестве доказательств подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, выписки с банковских и электронных счетов (для фрилансеров).

Кроме зарплаты банк может учитывать и другие источники дохода (регулярное поступление арендной платы от сдаваемой внаем недвижимости, дивиденды, проценты от депозитов), главное доказать, что поступления не разовые, а постоянные. Подтверждением платежеспособности станут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги самого заемщика, созаемщиков и поручителей и т.д.

Неудобство этого способа в том, что каждый банк выставляет свои условия. Кроме того, чтобы собрать пакет документов, придется попотеть. Например, акционеру потребуется собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания приносит прибыль, предоставив налоговую отчетность. А доходы от сдачи в аренду недвижимости будут учитываться только при их документальном подтверждении и уплате всех налогов.

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

избегать общения с банком;
брать новые кредиты на погашение старого;
доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.